Sådan indstiller du finansielle mål: En enkel, trinvis vejledning

At spare penge er alt godt og godt i teorien.

Det er ret svært at argumentere for at have flere penge i lommen kunne nogensinde være en dårlig ting.

Men hvad redder du til? Penge er trods alt bare et værktøj. Hvis du ikke har solide økonomiske mål, kan alle de skurede pennies ende med at flyde i limbo, når de kan bruges til gode.

At finde ud af hvor dine penge skal gå kan virke skræmmende, men det er faktisk meget sjovt.

Du kommer til at analysere dine egne prioriteter og bestemme præcis hvad du tror du skal gøre med dine hårdt tjente penge.

Tal om voksne, ikke?

Men for at få mest muligt ud af dine penge skal du følge et par gode metoder, mens du sætter dine mål.

Når alt kommer til alt, selv om noget virker som præcis, hvad du vil lige nu (Shut up og tag min $ 500!), Er det måske ikke i fremtiden - du har den bedste interesse. Og du spiller det lange spil ... derfor hedder de mål!

Sådan indstiller du finansielle mål 101

For at holde dig selv fra at beslutte dine økonomiske mål er "køb de fedeste legetøj og biler, tag dig dybt i gæld og se min kredit score plummet" - alt super nemt at gøre - vi har samlet denne vejledning.

Det vil hjælpe dig med at sætte mål og skabe klare prioriteringer for dine penge.

På den måde beslutter du dig for at bruge din skønsmæssige indkomst, men du vil ikke skrue over den 10-årige version af dig, der kigger spændt over deres skulder.

Første ting først: Hvor mange penge har du?

Du kan ikke bestemme dine kort- eller langsigtede finansielle mål, hvis du ikke ved, hvor mange penge du har eller hvor den går.

Og hvis du arbejder uden et budget, kan det være nemt at løbe tør for penge, før du løber tør for udgifter - selvom du ved præcis, hvor meget der er i din lønseddel.

Så sæt dig ned og tag et godt, hårdt kig på alle dine økonomiske oplysninger.

Et ton gode digitale apps kan hjælpe dig med at gøre dette. Vi elsker Mint, eller du har brug for et budget - men det kan være lige så enkelt som et regneark eller endda et godt gammeldags stykke papir. Det tager kun to trin:

1. Find ud af, hvor mange penge du har. Det kan være i check eller opsparingskonto, herunder langsigtede konti som IRA'er. Eller det kan være indpakket i investeringer eller fysiske aktiver, som din udbetalte bil.

1. Vurdere eventuelle gæld du har. Har du en roterende kreditkortbalance? Betaler du et pant hver måned? Er dine studielån stadig hængende?

Tag det fulde beløb du skylder og trækker det fra det samlede beløb, du har, som du opdagede i trin et. Forskellen mellem de to er din nettoværdi.

Det er det samlede beløb, du har til dit navn.

Hvis det ligner meget, cool. Hæng tæt og lad det ikke brænde et hul i lommen. Vi er endnu ikke færdige.

Hvis det ser ud til ... ikke meget, ja, du er ved at løse det. Fortsæt læsning.

Lav et budget

Når du først har lært din nettoværdi, skal du begynde at tænke på et arbejdsbudget.

Dette vil i det væsentlige være et dokument med din samlede månedlige indkomst øverst og en liste over alle de udgifter, du skal betale for hver måned.

Og jeg mener alle af udgifterne - at $ 4,99 tilbagevendende månedlig betaling for din student-diskonterede Spotify-konto helt sikkert tæller.

Dine udgifter omfatter sandsynligvis leje, elektricitet, kabel eller internet, en mobiltelefonplan, forskellige forsikringer, dagligvarer, gas og transport; og andre løsere kategorier som velgørende giver, underholdning og rejser.

Det afhænger af din individuelle sag - for eksempel har jeg helt "vin" som en budgetpost.

Se? Det drejer sig om prioriteter.

Start med at notere, hvor meget du faktisk brugte i hver kategori i sidste måned. Subtrahere dine samlede udgifter fra din samlede indkomst. Forskellen skal være lig med mængden af ​​penge, der sidder på din bankkonto ved månedens udgang.

Det er også de penge, du kan bruge i retning af dine langsigtede finansielle mål.

Vil tallet være større? Gå tilbage gennem dit budget og find ud af, hvor du har råd til at lave nedskæringer. Måske kan du grøft kabelregningen og slå sig ned for Netflix alene eller banke junkfood ud af din indkøbskurv for at skabe en sundere krop og en fyldig tegnebog.

Indstil de numre, du er villig til at bruge i hver kategori, og hold dig til dem.

Tillykke. Du har kontrol over dine penge.

Nu kan du finde ud af, hvad du vil gøre med det.

Sæt instituttet for dine økonomiske mål

Før du løber af til den kølige dyrebutik, skal du holde et sekund.

Dine første økonomiske mål bør være:

• Få gældsløs.

• Byg en nødfond.

Dette er de to første forretningsordrer, men det er op til dig at bestemme, i hvilken rækkefølge du vil opnå dem.

Mange eksperter foreslår, at du har en nødfond på plads, før du går aggressivt efter din gæld.

Men hvis du blokerer penge på høje renteomkostninger, har du muligvis ikke meget penge til at spare på besparelser.

Det betyder at du betaler renten meget længere - og betaler meget mere af det - hvis du venter på at betale det, indtil du har en solid nødfond gemt.

1. Bygg din nødfond

Hvis du kan, så prøv at finde en balance mellem de to. Gør mere end minimumsbetalingerne på dine lån, og find også nogle penge at sokke væk og ikke røre ved, selvom det kun er $ 10 eller $ 25 af hver lønseddel.

Du kan gøre processen meget lettere ved at automatisere dine besparelser med et værktøj som Digit. Eller du kan få penge fra hver lønseddel automatisk sendt til en separat konto, du vil ikke røre ved.

Du får også beslutte størrelsen af ​​din nødfond, men en god tommelfingerregel er at akkumulere tre til seks gange summen af ​​dine månedlige leveomkostninger. Godt dit budget er allerede oprettet, så du ved præcis, hvad det nummer er, ikke?

Du kan forsøge at komme væk med en mindre nødfond - selv $ 1000 er en bedre pude end ingenting. Men hvis du mister dit job, skal du stadig kunne spise og lave husleje. Her er en lommeregner, der hjælper dig med at finde ud af en sikker figur.

2. Betal ned din gæld

Lad os nu fortsætte med at tilbagebetale gæld. Hvorfor er det så vigtigt, alligevel?

Fordi du blødgør penge på renteudgifter dig kunne Ansøg i stedet for dine mål.

Så selvom det bliver gældsløst, virker det som en stor udgift og ofre lige nu, gør du dig selv en stor økonomisk fordel i det lange løb.

Der er masser af gode oplysninger derude om, hvordan man skal tilbagebetale gæld, men det er virkelig en ret simpel operation: Du skal sætte hver eneste krone, du kan spare på din gæld, indtil de forsvinder.

En anbefalet måde at gøre det på er i faldende rækkefølge.

Hvis du for eksempel har en $ 1500 revolverende saldo på et kreditkort med et 20% apr, bliver det prioriteret over dit $ 14.000, 5% -interesserede billån - selvom det andet tal er så meget større.

Lav en liste over din gæld og (ideelt set) ikke bruge nogen af dine ekstra penge på andet end at betale dem, indtil tallet efter hver konto læser "$ 0". Tro mig, hvor fantastisk det øjeblik føles, vil være værd at indsatsen.

Som en bonus, hvis din kredit score kunne være bedre, vil tilbagebetaling af omvendt gæld også hjælpe dig med at reparere det - bare hvis nogle af dine mål (som at købe et hjem) afhænger af din kredit rapport ikke suger.

3. Plan for pensionering

Okay, du er klar i tilfælde af en nødsituation, og du lever gældsløs.

Tillykke! Vi er næsten færdige med den hårde del, jeg lover.

Men der er endnu et meget vigtigt langsigtet økonomisk mål, du absolut vil huske på: pensionering.

Vidste du næsten halvdelen af ​​amerikanerne har helt ikke noget reddet, så de en dag kan se ud for sidste gang?

Og besværet er ikke helt nyt: Vi har været dårlige nok til at spare for pensionering i løbet af de sidste par årtier, at 20% af dagens seniorer ikke har råd til at gå på pension.

Hvis du nogensinde vil stoppe med at arbejde, skal du spare penge, du skal bruge til dine leveomkostninger.

Og du skal starte nu, mens sammensatte renter stadig er på din side. Jo yngre du er, desto mere tid skal du se, de småpynt vokser. Se hvor lidt a 21-årige skal nu afsættes for at gå på pension velhavende!

Hvis dit job tilbyder en 401 (k) plan, drage fordel af det - især hvis din arbejdsgiver vil match dine bidrag! Stol på mig, at kvæget af at miste en procentdel af din lønseddel vil skade vej mindre end at skulle arbejde i dine gyldne år.

Ideelt set vil du finde andre måder at spare til pensionering også. Se i individuelle pensionsordninger (IRA) og find ud af, hvor meget du skal bidrage til at opfylde dine pensionsmål.

Fremtid vil du takke dig. Varmt. Fra en hængekøje.

4. Indstil langsigtede og kortsigtede finansielle mål (den sjove del!)

Er alt i orden? Fantastiske!

Du er i fantastisk finansiel form - og du har gjort det til den sjove del af dette indlæg.

Overvej de midler du har forladt - og dem, du vil fortsætte med at tjene - efter at have taget sig af alle de økonomiske mål ovenfor. Tænk nu: Hvad gør du vil gerne gøre med dine penge?

Hvilke oplevelser eller ting kan dine penge købe for at øge din livskvalitet og lykke betydeligt?

Du kan planlægge at rejse mere, tage tid til arbejde for at tilbringe med familien eller køre den hotteste nye Porsche.

Måske vil du have et seks-retters måltid på den fineste restaurant i verden eller arbejde dig gennem en omfattende liste over eksotiske og dyre vine. (OK, jeg holder op med at projicere.)

Uanset dine mål er det nyttigt at kategorisere dem med, hvor længe de skal tage for at spare på.

Lav en liste over de mål, du vil opnå med dine penge og hvilken kategori de falder ind i. Så kan du finde ud af, hvordan du prioriterer dine besparelser for hvert mål.

F.eks. Har nogle af mine mål inkluderet:

• Kortsigtet økonomisk mål: Spar penge for en rejse i udlandet.

• Mellemfristet økonomisk mål: Betal min bil inden for et år, eller sælg den - og dens besværlige lån - og køb en beater jeg kan eje frit og klart.

• Langsigtet økonomisk mål: Køb et hus, jeg kan bruge som hjemmebase og øge min indkomst ved at leje den ud, mens jeg rejser. Dette vil nok tage mig gennem resten af ​​mine 20'ere.

Ved at nedskrive mine kort- og langsigtede finansielle mål og omtrent hvor lang tid jeg forventer at tage for at nå hver, kan jeg finde ud af, hvad jeg skal undersøge og hvor aggressivt jeg skal planlægge for hvert mål.

Det giver mig også mulighed for at se, hvad jeg prioriterer - og at revidere disse prioriteter, hvis jeg finder det passende.

Jeg er glad for at se, at mine mål drejer sig om at få nye oplevelser og øge min økonomiske frihed, snarere end at købe fancy-but-expendable nye ting.

Du får at finde ud af, hvad der gør du Glade for at bruge dine penge på ... hvilket er at finde ud af, hvilken slags person du vil være.

Fortalte dig, det var sjovt.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) har skrevet til VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Barclaycard's Travel Blog, Santander Bank's Prosper og Thrive og andre forretninger. Hendes skrivning fokuserer på mad, vin, rejse og frugalitet.