Sådan får du et FHA Mortgage Lån med Student Loan Gæld 💲💲💲

FHA lån er eftertragtet af mange boligejere, herunder dem med høj gæld. Nogle af de største attraktioner i FHA lån er:

3,5% forskudsbetaling
Accept af dem med lavere kredit score (i de øverste 500s)

For studerende med $ 10.000 i studielån kan det virke som om dine boligfinansieringsmuligheder er næsten ikke-eksisterende. Du vil være glad for at vide, at det ikke er tilfældet. Du kan stadig søge om et FHA-lån. I denne artikel lærer du, hvordan studielånsbetalinger påvirker FHA-lån, og hvordan du bedst kan placere dig selv til godkendelse.

Quick Navigation Debt-to-Income Ratio (DTI) FHA Lånkrav og DTI-beregningerAlternativer til FHA-lån

Skuld-til-indkomstforhold (DTI)

Din indkomstforhold er afgørende for at blive godkendt til et FHA-lån. DTI tilføjer alle dine månedlige betalinger og deler dem med din indkomst. Månedlige betalinger inkluderer:

Bil noter
Kreditkortbetalinger
Studielån

For eksempel, siger du, at du tjener $ 5.500 pr. Måned. Du har følgende betalinger: en bil note på $ 300, kreditkort i alt $ 600, og studerende lån på i alt $ 350. Den samlede gæld er $ 1.250. DTI svarer til $ 1.250 / $ 5.500 = 23%.

Når långivere ser på DTI, overvejer mange noget på eller under 43% så godt. Dette kan variere mellem forskellige långivere, men 43% er en god tommelfingerregel. Med en 23% DTI vil du være i god form. Der mangler dog én ting - dit husbetaling.

Tilføj en månedlig betaling på $ 1.500, og gælden springer nu til $ 2.750. DTI stiger til $ 2.750 / $ 5.500 = 50%, hvilket skubber denne låntager godt over 43% retningslinjen. I sidste ende betyder det, at låntageren sandsynligvis vil have en vanskelig tid at få et boliglån, uanset hvilken slags det er. I dette tilfælde er det bedst at betale ned nogle gæld og / eller gøre mere om måneden for at få den månedlige samlede gældsbetaling under 43%.

Selvfølgelig er der mange andre faktorer, der kommer i spil. Den ene er din kredit score eller FICO score. Det er godt at vide, hvad dette nummer er. Långivere kan ikke godkende noget under en 680 kredit score. Hvis du ansøger om et lån, ubevidst med et 640 kreditkort, vil du blive afvist. Som långivere tjekke din kredit, de vil trække din kredit rapport. Denne "hit" eller "hard" check kan yderligere reducere din kredit score ved at placere nye henvendelser på din kredit rapport. At vide, at du ikke har den mindste score, der er nødvendig, kan spare dig sorg, mens du opbygger din kredit.

FHA-lån, som du vil se, fungerer lidt anderledes, når det kommer til at beregne DTI.

FHA Lånekrav og DTI Beregninger

DTI er stadig kritisk vigtigt for FHA-lån godkendelse. Når studielån er indregnet, bliver DTI-kravene mere strenge. Ved hjælp af ovenstående eksempel er studielånets månedlige betaling $ 350. Lad os sige, at det samlede udestående lånebeløb er $ 50.000.

På den tredje side af 13. april 2016 Studielån dokument produceret af U.S. Department of Housing and Urban Development, hedder det følgende (Redaktørens bemærkning: Formatering er blevet ændret fra originaldokumentet):

"(4) Beregning af månedlig forpligtelse

Uanset betalingsstatus skal realkreditobjektøren enten bruge:

Jo større af: 1 procent af udestående saldo på lånet; eller den månedlige betaling rapporteret om låntagerens kredit rapport; eller
den faktiske dokumenterede betaling, forudsat betalingen vil fuldt ud
afskriv lånet over dets løbetid. "

1% af $ 50.000 er $ 500. I dette tilfælde vil $ 500 blive brugt i stedet for $ 350. Det bringer den samlede gæld sammen med $ 1.500 realkreditbetalingen til $ 2.900 og DTI til 53%. 3% mere synes ikke så meget, men afhængigt af forskellen mellem den månedlige studielåns betaling og 1% beregningen kunne det være nok at skubbe DTI over, hvad långivere er villige til at acceptere.

"Dette kan skubbe gældsforholdet til et niveau, hvor køb af et hjem med et FHA-lån er ude af rækkevidde, indtil balancen er reduceret," Justin Derisley, vicepræsident for realkreditlån med Troy, Michigan, Garantifuldmægtig Rate, fortalt MortgageLoan.com.

Som tidligere nævnt er vejen for at omgå dette problem at sænke din gæld ved at betale den ned. Hvis du har en studielåns betalingsplan, gør det ikke meget forskel. Du kan læse mere om betalingsplaner og hvordan man får et pant, mens de er her.

Alternativer til FHA lån

På slutningen af dagen, på grund af DTI, kan et FHA lån ikke være i kortene for dig. Det betyder ikke, at du ikke kan få et hjem. Et mere traditionelt realkreditlån vil bruge dit studielån månedlig betaling frem for 1% af det udestående beløb i sin DTI-beregning. Dog vil din forskudsbetaling blive højere, og kreditkravskravene kan være strengere.

Når den højere forskud er indregnet i, kan den ikke opveje fordelene ved at betale mere gæld. Begge ruter vil kræve at øge flere penge. Men overveje, at nedbetaling af gæld også vil påvirke din kredit score positivt. Afhængigt af hvor tæt du er på at komme under en 43% DTI, kan betaling af gæld være den hurtigere vej end at forsøge at spare for en fuld 20% nedbetaling.

Sammenligning af låneindstillinger

Uanset om du ønsker at få et FHA-lån eller et andet realkreditlån, er det vigtigt, at du handler rundt. Vi anbefaler at bruge LendingTree som et godt udgangspunkt for at få det lån, du har brug for.

Du kan også se på online pant långivere som Lenda, men de opererer ikke i hver stat.