At købe et hjem, når du har studielån

At købe et hjem - især hvis det er dit første hjem - kan være skræmmende. Det kan føle sig endnu mere, hvis du har studielån.

Hvordan vil de påvirke din oplevelse? Vi har nogle svar på dine spørgsmål og nogle anbefalinger. Dette kunne gøre at købe et hus med studielån mindre skræmmende.

Lyder simpelt, men du vil blive overrasket over, hvor mange mennesker ikke ved præcist, hvor meget de skylder og til hvem. De ved ikke, hvad deres betalingsplan muligheder er. Du er måske en af ​​disse mennesker. At være klar til at købe et hjem er en perfekt undskyldning for at få din lånesituation sammen. Dette kan være afgørende for din evne til at købe en ejendom.

Vi går ud fra, at du er her, fordi du har brug for et pant. Hvis du kan betale alle penge til dit nye hjem, tillykke med din lykke! Din bolig købsproces er meget mere ligetil. Men for de fleste, der køber et hjem, er et pant nødvendigt, så du har brug for en långiver. Dette kan være nogen fra en lokal låner officer i byen til et online pantelager placeret overalt i verden. Det er en god ide at dyrke flere potentielle långivere og finde den, der fungerer godt med dig.

Hvornår skal du tale med din långiver? Med det samme. Du kan kontakte en långiver, før du endda snakker med en ejendomsmægler. Faktisk anbefaler vi det. På den måde kan du få et præcist billede af dit prisklasse og ikke spilde tid på at se på - eller blive knyttet til - boliger, du ikke kunne have råd til.

Din långiver kan fortælle dig, hvilke skridt du skal tage for at kunne sikre et pant med deres firma. De bør i det mindste tale med dig om, hvor høj din kredit score skal være, levedygtige nedbetalingsbeløb og din gældsindtægt (DTI) -forhold.

Din gæld-til-indkomst ratio er den procentdel af din brutto månedlige indkomst, der går til at tilbagebetale gæld. Du kan ikke have gældsbetaling optage mere end 43% af din indkomst for de fleste långivere for at give dig et pant. Selvom du kan foretage dine studielån betalinger hver måned, hvis din DTI-forhold anses for høj, er du ude af drift. Vær ærlig over for din långiver om, hvad du vil have råd til og still spørgsmål til for at sikre dig, at du ikke kommer ind i noget, du ikke kan håndtere.

Lån långiveren kan endda pre-kvalificere eller forhåndsgodkende dig, hvor de tager et kig på din økonomi og fortæller dig meget, de vil sandsynligvis låne til dig. Mens disse er ikke garantier for at få et realkreditlån til et bestemt hus - eller garanterer, at du rent faktisk har råd til det beløb, de godkender dig - en prækvalificering eller forhåndsgodkendelse er et praktisk værktøj til at få, når du byder på et tilbud på et hus. Sælgere vil vide, at du er en seriøs køber, der allerede er blevet screenet lidt.

Din långiver kan også introducere dig til føderale eller statslige programmer, der giver specialiserede realkreditlån med lavere nedbetalinger, tilskud til nedbetalinger eller andre måder, du kan spare penge på. FHA og VA lån kræver for eksempel en mindre eller ingen forskudsbetaling.

Vi anbefaler at shoppe for en realkreditlåner ved hjælp af en service som LendingTree. Det tager et par minutter, og du kan se tilbud fra flere långivere om få sekunder. Tjek LendingTree her.

Tjek nogle andre top långivere her:

At få en indkomstdrevet afdragsplan for dine føderale studielån kan bidrage til at reducere dit gældsforhold. Fokus på "may." Årsagen er, at långivere, der følger Fannie Mae's tegningsretningslinjer (dvs. de fleste långivere), skal bruge det betalingsbeløb, der vises på din kreditrapport. Fangsten er, at din IDR-betaling måske ikke vises på din kreditrapport. (Se vores post på kreditrapporter, IBR og realkreditlån til et visuelt eksempel.)

For at forstå det bedre, skal du sige, at din månedlige betaling på standardbetalingsplanen er $ 500 om måneden, men du har ikke råd til det, så du tilmelder dig en IDR, der bringer dine betalinger ned til $ 100 om måneden. Hvis betalingen på $ 100 vises på din kreditrapport, vil långiveren bruge det til at beregne dit DTI-forhold. Du er god at gå! Men hvis den $ 500 dukker op på din kredit rapport, vil de bruge det - selvom dette nummer ikke er det, du virkelig betaler.

Hvis der ikke vises noget i din kreditrapport, skal de beregne beløbet som 1% af din resterende lånebalance. Eller de kan beregne et betalingsbeløb, der, hvis det betales over en periode på 20 til 25 år, ville resultere i fuld tilbagebetaling. Dette kunne være meget højere end din IDR-betaling.

Hvis din IDR-betaling er nul, kan långiveren imidlertid ikke bruge den til at formulere din gældsindtægt, og de øvrige muligheder vil blive udnyttet.

Så hvis du har en IDR-plan, og det viser sig på din kreditrapport, er det nok godt for dig. Dette kan dramatisk reducere gælden slutningen af ​​gæld-til-indkomst ligning, upping dine chancer for at sikre et realkreditlån. Faktisk kan dette være den faktor, der skaber eller bryder din evne til at købe et hjem.

Dit tilbud på et sted blev accepteret? Spændende, ja, men din rejse i at købe et hjem er langt fra over. Din långiver skal stadig give dig lånet. Selvom du er forhåndsgodkendt, skal långiveren nu gennemgå deres fulde garantisats for at bekræfte dig som en virkelig kvalificeret låntager. T

hans proces kan ophæve faktorer, der ikke tidligere var tydelige. Med held og din egen sandfærdige rapportering vil du ikke løbe ind i nogen dårlige overraskelser. Men nogle gange rydder folk deres egne chancer, måske ubevidst. Hvordan? Ved at foretage økonomiske ændringer, før deres lån er sikret.

En god långiver og en god ejendomsmægler vil fortælle dig gentagne gange: Ingen store køb, mens du er i escrow. Køb ikke en ny bil eller en ny båd. Finansier ikke det nye sæt møbler du har øje til dit nye hus. Køb ikke engang et nyt tv.

Hvad angår dine studielån, skal du heller ikke ændre dem. Fortsæt med at betale som du var før. Du må ikke refinansiere, hvis du har private lån. Du må ikke konsolidere noget af dine lån, ændre dine betalingsplaner på dine føderale lån eller fjerne eventuelle medforslagsstillere på noget lån.

Hvorfor ikke? Disse kan udløse din långiver at genberegne dit gældsforhold og ikke finansiere dit lån. Afhængigt af hvor du er i escrow-processen, kan du blive tvunget til at annullere din kontrakt og miste dit depositum - en skæbne vi gerne vil undgå.

Du gjorde det! Lånedokumenter er underskrevet, kontrakten er lukket, og du har nøglerne til dit nye hjem. Det er en god følelse, men nu begynder du på et liv som både et boligejer og en studielånsgæld. Så nu hvad?

Uanset om du har en IDR, en standardbetalingsplan eller en anden form for tilbagebetaling, hvis du er glad og stabil med den plan, kan du bare fortsætte med at betale dit lån som normalt.

Hvis du har en IDR-betaling og fortsat behøver det, skal du sørge for at indsende din årlige recertificering af din indkomst. Hvis du ikke sender din indkomst igen, vender du tilbage til standardbetalingsplanen, som vil øge dine månedlige omkostninger og muligvis kompromittere din evne til at betale dit pant.

Efter seks måneder at eje dit hjem, giver Fannie Mae også retningslinjer for långivere, så du kan bruge dit pant til at betale studielån. Muligheden er en refinansiering af studielån på udlån. Ligesom en regelmæssig udbetaling af refi, hvis dit hjem er steget i værdi, og du opfylder deres krav, kan du refinansiere dit realkreditlån til et større lån. Du kan vælge en ny långiver eller den samme, hvis det er muligt. Långiveren tager forskellen mellem dette nye lån og dit nuværende lån, forvandler det til kontanter og retter det direkte på dine studielån.

Du bør kun refinansiere dit hjem, hvis du er sikker på, at det er en økonomisk forsvarlig beslutning.

At købe et hjem med studielån er ikke altid let. Faktisk kan din evne til at få et realkreditlån til en ejendom afhænge af dine lån, hvilket resulterer i en skuffelse, hvis dine lån ikke er i god form. Men du har ingen chance for at få det realkreditlån, hvis du ikke vurderer dit studielån billede og sørg for at du tager alle de nødvendige skridt for at blive succesfuld. Nogle gange vil det ikke fungere, men at have viden om at komme der er det afgørende første skridt i din rejse til hjemsted.

Hvis du ikke er helt sikker på, hvor du skal begynde eller hvad du skal gøre, overvej at ansætte en CFA for at hjælpe dig med dine studielån. Vi anbefaler Student Loan Planner til at hjælpe dig med at sammensætte en solid finansiel plan for din studielåns gæld. Tjek ud Studielånsplanlæggeren her.

At gentage, her er nogle ting, der kan hjælpe med hjemme-købsprocessen, hvis du har studielån:

1. Indskrivning i en IDR plan kan hoppe starte din købsproces ved at reducere dine månedlige udgifter.

2. Kig ind i føderale eller statslige programmer, der hjælper hjemme købere spare penge.

3. Tal med din studielån långiver eller servicer. Se om du kan anmode om, at din servicer rapporterer din sande IDR-betaling til kreditagenturerne. Det gør aldrig ondt at spørge, og hvis du ikke gør det, vil svaret altid være nej.

4. Få en anden eller tredje udtalelse. Tal med flere långivere for at se om de vil arbejde sammen med dig. Hvert pantfirma gør ting lidt anderledes. Alle har visse love og forskrifter, de skal følge, men de er fleksible på andre områder. Igen, hvis du ikke spørger, vil svaret altid være nej.

Hvis intet virker, forsink dit hjemmål et par år, da du får dine studielån og anden gæld i orden. Denne gang kan bruges til at bankere penge til din forskudsbetaling, søge et højere betalende job eller reducere andre former for gæld, der kan holde dig tilbage.

Leder du efter at købe et hjem på trods af at du har lån til lån?