Forsikring forklaret: 12 typer af politikker - og hvad er det værd for dig

For tusindvis af år siden drømte gamle babeiske forhandlere begrebet forsikring. Sejlhandlere begyndte at forsikre deres forsendelser af varer, hvis de blev stjålet eller tabt til søs.

Århundreder senere blev du født. Yay! Så voksede du op, og folk forsøgte at sælge dig det samme koncept.

Problemet er, at der er så mange forskellige former for forsikring nu - hjem forsikring, bilforsikring, sygesikring, livsforsikring, rejseforsikring, lejere forsikring. For ikke at nævne politikker for dit kæledyr, din telefon eller endda dine smykker.

Ting var enklere for babylonierne.

Alt dette kan være forvirrende - overvældende, selv. Men hvis du skal begynde at vokse, er det tid til at tænke på forsikring.

Her er vores nybegynder guide til flere typer forsikringer, du sikkert har hørt om, hvordan man ved, om de er det værd for dig og hvordan man finder de bedste priser.

1. Bilforsikring

Hvad er det? Hvis du kommer ind i en ulykke, ansvarsforsikring dækker skader på det andet køretøj, mens kollisionsdækning betaler for skade på dit køretøj. Omfattende dækning udbetaler, hvis din bil bliver stjålet eller beskadiget af brand, vejfarer eller hærværk.

Hvis du er juridisk ansvarlig for et nedbrud, betaler de fleste politikker for andre chaufførers og passagerers medicinske eller begravelsesomkostninger, selvom du forhåbentlig aldrig vil finde ud af det. For mere info, her er The Penny Hoarder's komplette guide til shopping for bilforsikring.

Har du brug for det? Ja. Det kræves ved lov, hvis du ejer en bil. Hver stat i USA undtagen New Hampshire kræver, at du i det mindste bærer ansvarsforsikring. Hvis du har et auto lån, vil din långiver sandsynligvis få dig til at købe kollision dækning og omfattende dækning.

Vores tips til at spare penge: Online forsikringsselskaber udfordrer branchens traditionelle måde at gøre ting på. Tjek disse ud:

• The Zebra: Denne online bilforsikrings søgemaskine sammenligner dine muligheder fra 204 udbydere på mindre end 60 sekunder. Når du er klar til at overveje dine muligheder og vælge et tilbud, kan du også modtage et telefonopkald fra The Zebra for yderligere support.
• Gabi: Det scanner din eksisterende forsikringsplan, sammenligner andre forsikringsselskabers satser for samme dækning og hjælper dig med at skifte på stedet, hvis det finder dig en bedre sats. Gabi siger, at den finder en gennemsnitlig besparelse på mere end $ 460 pr. År for mere end 60% af sine kunder. Den er tilgængelig i Arizona, Californien, Pennsylvania, North Carolina og Ohio.
• MetroMile: Kør ikke meget? Bilforsikringsselskaber er ligeglad. Du får stadig en heftig regning. Men denne Lad os betale for miles. Du betaler en basissats, så et par cent pr. Mile. Hvis du kører mindre end omkring 30 miles om dagen eller 5.000 om året, kan du spare omkring $ 500 om året. Den er tilgængelig i Californien, Illinois, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Virginia og Washington.

2. Boligejerforsikring

Hvad er det? Den dækker udgifter til reparation eller ombygning dit hjem, hvis den bliver beskadiget ved brand eller den slags naturkatastrofer forsikringsselskaber kalder ”force majeure” - jordskælv, oversvømmelse, lynnedslag, storme osv

Afhængigt af hvor du bor, kan du have brug for forskellige politikker for forskellige trusler. For eksempel bor jeg på Floridas Gulf Coast og har tre politikker - en hver for generelle ejendomsskader, oversvømmelser og orkanvind.

Har du brug for det? Ja. Det er obligatorisk, hvis du har et pant. Når du låner penge fra en bank for at købe et hus, vil det kræve, at du forsikrer det pågældende aktiv.

For de fleste boligejere er disse forsikringspræmier inkluderet i deres månedlige realkreditlån. Selv hvis du ikke har et pant, bør du beskytte din mest værdifulde besiddelse - dit hjem.

Vores tip for at spare penge: Start med at få et gratis tilbud.

Vi anbefaler online forsikringsselskab Limonade, hvor boligejere forsikring starter på $ 25 om måneden. I stedet for at tjene ekstra, når det ikke behøver at betale fordringer, holder firmaet 20% af din præmie for sig selv, og 80% går ind i en pulje til at betale krav og velgørenhed.

Lemonade tilbyder husejere forsikring i Arizona, Californien, Georgia, Illinois, Iowa, Maryland, New Mexico, New York, Nevada, Pennsylvania, Texas, Ohio, Rhode Island og Washington, DC, og det er at udvide til andre stater.

3. Livsforsikring

Hvad er det? Det betaler dine efterladte en bestemt sum penge, hvis du dør. Du har sikkert hørt om to muligheder: Term og universel livsforsikring.

Har du brug for det? Det er et domskald. Livsforsikring er vigtigere, hvis du er gift eller har børn. Under alle omstændigheder bør du i det mindste overveje en grundlæggende politik, der ville betale din begravelse, pant eller anden gæld.

Vores tips til at spare penge: Nye konkurrenter i branchen opdaterer den gamle model.

Et firma som Policygenius tilbyder dig en nem måde at sammenligne og købe livsforsikring. I modsætning til traditionelle udbydere er denne online-only-platform en nem måde at anvende på, og det giver øjeblikkelige citater fra de bedste luftfartsselskaber online for at hjælpe dig med at træffe en hurtigere beslutning.

Hvis du er ung og mest sundt, overveje at købe livsforsikring online fra Ethos. Det samarbejder med en stor A-rated livsforsikringsselskab for at levere politikker til en lav pris. For eksempel kan $ 30 om måneden få din familie $ 1 million af dækning.

4. sygesikring

Hvad er det? Det dækker udgifterne til dine medicinske regninger - nogle af dem, alligevel.

Har du brug for det? Ja! Du betaler meget mindre for sundhedsydelser med forsikring. De fleste arbejdende amerikanere får deres sygesikring gennem arbejdsgiversponserede planer. Forsikringsselskaber som Cigna og United Healthcare tilbyder private sygesikringsplaner for selvstændige.

Siden 2010 er yderligere 20 millioner mennesker blevet forsikret gennem den overordnede omsorgslov, selv om det fortsat er at se, hvad der vil ske med det. Også, hvis du har råd til sygesikring, men vælger ikke at købe det, skal du betale en sundhedsmandat straf.

Vores tips til at spare penge: Hvis du køber forsikring for dig selv, skal du starte med den føderale sundhedsforsikring markedsplads for at se, om du kvalificerer dig til rabatter eller assistance.

For yderligere hjælp, tjek Joany, en sundhedsvagt concierge service. Det hjælper folk med at finde og sammenligne planer, søge læger og navigere i komplicerede medicinske regninger.

5. Rejseforsikring

Hvad er det? Du finder flere former for rejseforsikring - beskyttelse mod aflyste ture, afbrudte ture, akutmedicinske udgifter i udlandet, tab af din bagage og andre risici. Her er vores komplette guide til rejseforsikring.

Har jeg brug for det? Det er spild af penge, hvis din politik er fuld af smuthuller og udelukkelser, eller hvis den ikke dækker de risici, du sandsynligvis støder på. På den anden side kan det være fornuftigt, hvis din rejseplan involverer mange fly og mellemlandinger, eller hvis du er på vej et eller andet sted med civil eller politisk uro.

Vores tips til at spare penge: New York Times og Consumer Reports anbefaler både online-mægleren InsureMyTrip for detaljerede oplysninger om, hvilke forskellige politikker der dækker.

6. Lejereforsikring

Hvad er det? Hvis du lejer i stedet for at eje et hjem, dækker denne forsikring omkostningerne ved at erstatte dine ejendele, hvis de bliver stjålet eller beskadiget af brand eller hærværk. De fleste dækker ikke oversvømmelse. Præcis hvad det dækker afhænger af politikken.

Har du brug for det? Din udlejer kan kræve, at du har lejere forsikring. Hvis ikke, er det dit opkald. Det afhænger af hvor meget du værdsætter dine ejendele. En grundlæggende politik koster ofte omkring 15 dollar om måneden, ifølge Policygenius.

Vores tips til at spare penge: Som med husejere forsikring, anbefaler vi online forsikringsselskab Limonade, hvor lejere politikker starter på $ 5 om måneden. Det tilbyder i øjeblikket lejere forsikring i Californien, Illinois, New Jersey, New York, Nevada, Ohio, Rhode Island, Texas og Georgien.

7. Pet Forsikring

Hvad er det? Det dækker omkostningerne ved dyrlægebehandling af dit kæledyr.

Har du brug for det? Mange forbrugere ville overveje dyreforsikring en luksus sammenlignet med andre former for forsikring.

Det kan være nyttigt, hvis du ejer en race af hund eller kat, der sandsynligvis vil koste dig meget i dyrlægen. For eksempel er store hunde mere tilbøjelige til at få medicinske problemer med deres hjerter, hofter og albuer, mens en række racerige katteacer er tilbøjelige til at få sundhedsproblemer.

Vores tips til at spare penge: American Veterinary Medical Association foreslår at du snakker med din dyrlæge om dit kæledyrs alder og generelle sundhed. Her er vores fulde guide til køb af kæledyrsforsikring.

8. Telefonforsikring

Hvad er det? Det betaler sig, hvis din elskede smartphone er tabt, stjålet eller beskadiget. ("Min baby!")

Har du brug for det? Er du en butterfingers? Hvis du er en klutz som mig, er det bare et rigtigt godt fald at få dig til at ønske, at du havde købt telefonforsikring.

Vores tip for at spare penge: Det er forvirrende at sortere alle de forsikringsplaner, som telefonproducenter, trådløse luftfartsselskaber og tredjeparter tilbyder. Spørg dig selv, "Er det mere sandsynligt at miste min telefon eller slippe min telefon?"

Hvis du er mere tilbøjelig til at tabe den, skal du overveje et tredjepartsforsikringsselskab som SquareTrade, hvilket koster mindre end de fleste andre planer, vi har fundet. Den dækker utilsigtet skade, men ikke tab eller tyveri. Her skal du gøre, hvis du er mere tilbøjelig til at miste din telefon.

9. Smykker Forsikring

Hvad er det? Det udbetales, når dine smykker er beskadiget eller stjålet. Nogle politikker betaler også for tabte smykker.

Har du brug for det? Det er lidt af en luksus. NerdWallet spørger: "Hvis dit yndlings smykke forsvandt eller blev dårligt beskadiget, ville du føle dig ødelagt på grund af dens sentimental værdi? Knust fordi du ikke havde råd til at erstatte det? "

Vores tips til at spare penge: Smykkerforsikring koster typisk 1% til 2% af varens værdi. I sidste ende, uanset om du køber det kommer ned til, hvor bekymret du er ved at erstatte dine smykker.

10. Handicapforsikring

Hvad er det? Langtidssygeforsikring erstatter normalt op til omkring to tredjedele af din indkomst, hvis du ikke længere kan gøre dit arbejde. Præmier har tendens til at koste 1% til 3% af din løn.

Har du brug for det? Er du afhængig af din løn for dine leveomkostninger? Derefter vil langsigtet handicapforsikring hjælpe dig med at føle dig økonomisk sikker. Stadig sammenlignet med livsforsikring køber relativt få mennesker privat handicapforsikring, stort set fordi de ikke føler, at de har brug for det i deres job. Nogle arbejdsgivere tilbyder det som en del af en ydelsespakke.

Vores tips til at spare penge: Køb online gennem en markedsplads som Policygenius.

11. Bilforsikring

Hvad er det? Det betaler for skader på din udlejningsbil.

Har du brug for det? Hvis du har bilforsikring, behøver du sandsynligvis ikke at betale for ekstra dækning på udlejningsbilen. Din almindelige forsikringspolice dækker typisk din udlejningsbil, så længe du kører den til personlig brug, ikke til erhvervslivet.

Vores tips til at spare penge: Læs din politik nøje, eller ring dit forsikringsselskab for at sikre, at du er omfattet af din egen bilpolitik. Dit kreditkort kan også tilbyde dækning, hvis du bruger kortet til at betale for din udlejningsbil.

12. Forsikringsselskab

Hvad er det? Det dækker din pant långiver, hvis du ikke længere er i stand til at gøre dine pant betalinger.

Har du brug for det? Det er ikke op til dig. Din långiver kan kræve det.

Hvis din udbetaling var mindre end 20% af værdien af ​​dit hjem, vil du sandsynligvis betale for realkreditforsikring ud over omkostningerne ved dit pant. Når du har betalt nok penge for at få realkreditværdien til under 80% af dit hjems værdi, skal realkreditforsikringspræmien forsvinde fra din månedlige regning.

Vores tips til at spare penge: Vores fulde artikel om realkreditforsikring lyder en advarsel. Selv efter at du ikke længere har brug for realkreditforsikring, kan din långiver bare fortsætte med at opkræve dine præmier, medmindre du kontakter det, og betalingen stopper. Ikke engang sjov.

Mike Brassfield ([email protected]) er en senior forfatter på The Penny Hoarder. Han har fire forskellige former for forsikring, men har nok brug for mere.