Hvad sker der, når du arkiverer for konkurs? Her er hvad man kan forvente

Der er en bestemt scene fra "The Office", som jeg elsker.

Michael Scott, regionchef for papirfirmaet Dunder Mifflin, har nogle pengeproblemer. På råd fra en kollega går han ind på kontoret og råber: "I. Erklære. Konkurs!"

Forudsat at dette har gjort tricket, begynder Michael at skære op alle sine kreditkort.

Ikke så hurtigt. Erklærer konkurs er ikke helt så let.

Her er en hurtig primer på hvad der sker, når du arkiverer for konkurs.

Hvad er konkurs?

Konkurs er en juridisk proces, der giver forbrugerne mulighed for at eliminere eller tilbagebetale nogle af deres gæld.

"Konkurs er i grunden en mulighed for en forbruger at få en ny start," sagde Ira Rheingold, administrerende direktør for National Association of Consumer Advocates.

"Derfor blev der oprettet konkurslove - for at give folk mulighed for at få deres gæld tilgivet og at få en ny start på deres økonomiske liv."

For enkeltpersoner er der to typer konkurs under loven: Kapitel 7 og Kapitel 13.

Kapitel 7 er den mest almindelige form for konkurs. Sidste år registrerede US Courts 519.130 Kapitel 7 arkiver og 299.515 Kapitel 13 arkiver.

Kapitel 7 konkurs, nogle gange kaldet lige konkurs, er en tre til seks måneders proces, der giver dig mulighed for at slippe af med mest eller hele din gæld. Når du har filen, kan en konkursforvalter sælge nogle af dine aktiver for at tilbagebetale dine kreditorer.

For at indgive Kapitel 7 konkurs, skal du vise dig, at du ikke har midler til at tilbagebetale din gæld over en årrække. Hvis du har eller tjener for mange penge, kan en dommer beslutte, at du skal arkivere Kapitel 13 konkurs i stedet.

Kapitel 13 konkurs, også kendt som lønmodtager konkurs, er en mulighed for personer, der har en pålidelig indtægtskilde, der kan bruges til at tilbagebetale en del af deres gæld. Under denne type konkurs opretter en administrator en tilbagebetalingsplan, der beskriver, hvordan du planlægger at betale din gæld over tre til fem år.

Kapitel 13 konkurs kommer med nogle gældsgrænser: Du kan kun have $ 383.175 i usikret gæld og $ 1.149.525 i sikret gæld, ifølge de amerikanske domstole. Der er ingen gældsgrænser for kapitel 7 konkurs.

Hvorfor ville du fil for konkurs?

Folk registrerer typisk for konkurs, når de har store mængder usikret gæld, hvilket er gæld, der ikke er sikret af et underliggende aktiv, som et hus. De mest almindelige typer er kreditkort og medicinsk gæld.

De kan være ude af arbejde i længere tid, deres lønninger bliver garneret af kreditorer, eller de kan være bekymrede for bankens afskærmning i deres hjem.

"Konkurs bør betragtes som sidste udvej for gæld" sagde joji varghese, en konkursrådgiver i ClearPoint, et nonprofit finansuddannelsesinstitut. "For eksempel: Udvisning, afskærmning, løn eller bankkonto garnishment."

Konkurs kan ikke være en god mulighed, hvis du er det, der er kendt som domsbevis - det vil sige, du har ingen løn for en kreditor at garnere eller ejendom for dem at lægge en lien på. Du er typisk anset for dømmesikker, hvis din hovedkilde for indkomst er en form for offentlig bistand.

"Du kan ikke få blod fra en sten - gældsindsamlere kan forstyrre dig til jordens ender," sagde Rheingold.

"Folk, der arkiverer konkurs, er mennesker, der har en vis indkomst, der kan være i fare. Deres lønninger bliver garneret, de har en bankkonto, de har et hus. Du har ikke tilstrækkelig nutidsindkomst at betale din gæld fuldt ud, og hvis du ikke gør noget, du kunne miste dit hjem eller din bil.”

Du vil måske overvej nogle andre muligheder i stedet for konkurs, herunder kreditrådgivning, udarbejdelse af afregningsaftale med nogle eller alle dine kreditorer eller salg af din ejendom for at hjælpe med at betale ned din gæld.

Mange mennesker finder sig i tusindvis af dollars i gæld, men med lidt hårdt arbejde betaler de det selv.

Hvad sker der, når du arkiverer for konkurs?

Med hver type konkurs er du forpligtet til at indgive et andragende til den føderale konkursdomstol i dit distrikt.

Mange mennesker konsulterer en konkurs advokat inden arkivering og arbejder med en gennem hele retsprocessen. Da de forstår at du sandsynligvis er kort på kontanter, vil mange advokater arbejde sammen med dig ved at oprette en betalingsplan.

Du betaler en håndfuld administrative og arkiveringsgebyrer for din sag. Forvent at gaffel over cirka $ 300 til fil konkurs. Du kan ansøge om at have afkald på kapitel 7 gebyrer eller oprette en gebyrbetalingsplan for kapitel 13 konkurs.

Når du arkiverer, vil retten gerne vide alt om dine finansielle anliggender: din gæld, din indkomst, dine aktiver og dine månedlige udgifter.

Retten udpeger en upartisk forvalter til at administrere din sag. Et automatisk ophold træder i kraft, hvilket forhindrer kreditorerne i at forsøge at indsamle de penge, du skylder dem.

Du vil typisk ikke bruge meget tid i retten eller foran konkursdommeren - det er for det meste en administrativ proces udført af din forvalter.

Du kan dog være nødt til at deltage i en kreditorernes møde. På dette møde vil kurator spørge dig og dine kreditorer spørgsmål som en del af deres undersøgelse af din økonomi.

I sidste ende vil konkursdommeren beslutte, om du skal udbetale din gæld, en beslutning, der frigiver dig fra personlig ansvar fra visse gældsbyrder, og kreditorer hævder at handle mod dig.

Huske: Selv hvis du indsender en vellykket konkurs sag, nogle gæld går aldrig væk, såsom studerende lån gæld, børnebidrag, alimony og de fleste skat gæld.

Hvad vil konkurs gøre for mit kredit score?

Ja, konkurs kan betydeligt lavere din kredit score.

En konkursindlevering bliver rapporteret til kreditorbureauerne og kan forblive på din kreditrapport i op til 10 år. Det er et rødt flag for långivere, at du måske ikke kan tilbagebetale penge, som de lader dig låne.

"En potentiel långiver, der ser den konkurs som en del af en forbrugers kreditrapportoplysninger, vil se det som et ekstremt negativt emne, værre end afskedigelser eller konti i samlinger," sagde Varghese.

Men ikke alle økonomiske eksperter er overbeviste om, at konkurs er det værste, du kan gøre for din kredit.

Nogle mener, at konkurs er det første skridt i retning af at genopbygge din kredit, lære at styre din økonomi og holde ud af gælden for godt.

"Hvis du er i en situation, hvor du er nødt til at overveje konkurs, fordi du har så meget gæld, vil konkurs ikke gøre mere skade på din kredit end alle de gæld, du allerede har, der akkumulerer mod dig," sagde Rheingold .

"Konkurs kan være det første skridt til at hjælpe dig med at genopbygge dit liv og din kredit."

Din tur: Har du overvejet konkurs?

Sarah Kuta er en uddannelse reporter i Boulder, Colorado, med en forkærlighed til weekend sparsommelighed, møbler renovering og gode tilbud. Find hende på Twitter: @sarahkuta.