Nogle Søg efter Sasquatch, Vi søger den mytologiske gode gæld

God gæld.

Til en dedikeret Penny Hoarder er der få bedre eksempler på en oxymoron. Det ville være ret svært at argumentere for, at det nogensinde er foretrækkes at skylde penge end ikke til, i en ideel verden.

Men som du måske har lagt mærke til, er verden vi lever i langt fra ideel.

Nogle gange er gæld alt andet end uundgåeligt.

Men er det nogensinde slags økonomisk forsvarlig for at tage et lån ... eller er det altid farligt?

God gæld: Er der virkelig sådan noget?

Den gamle tommelfingerregel for at hævde gæld er en simpel.

"God gæld" er den slags, der vil hjælpe dig med at tjene flere penge på linjen.

På den baggrund er studielånerne A-OK, fordi den grad de køber vil i det mindste tilsyneladende hjælpe dig med at finde et bedre betalende job, end du ellers ville kunne.

Og et realkreditlån kan også være fint. Selvom det ikke er ideelt at betale renter, når du har betalt lånet, har du et værdifuldt aktiv til dit navn, som du ellers måske ikke har kunnet købe.

På den anden side, dårlig gæld er den slags, der ikke har potentiale til at betale sig selv.

"Når du køber noget, der går ned i værdi med det samme, er det dårlig gæld," sagde David Bach, administrerende direktør for Finish Rich Inc., og forfatteren af ​​"The Finish Rich Workbook", fortalte Bankrate.

Det kan virke ret skåret og tørret.

Men når du kan tage ud over $ 100.000 på en muligvis ubrugelig (men ikke altid!) Engelsk grad, er studielån fast i "god gæld" lejren? Efter hvad der skete med boligmarkedet i 2008, præcis hvor selvtillid er du om det hele egenkapital ting, alligevel?

Desværre er det sjældent sort og hvidt i denne ufuldkomne verden af ​​vores.

Skal du tage ud det lån, du overvejer?

Som en personlig finans blog er vi ikke opmuntrende du skal gå ind i enhver form for gæld.

Uanset hvad du leder efter, er det næsten altid bedre at spare penge for at købe det gratis og klart.

Men da vi sidder fast på den ufuldkomne planet i den overskuelige fremtid, gjorde vi forskningen for at finde ud af, hvilke typer gæld der er mest forsvarligt.

Her er hvad vi fandt ud af.

realkreditlån

At blive et boligejer så hurtigt som muligt, er godt indskrevet i annalerne for traditionel finansiel rådgivning.

Det er fordi eksperter har længe antaget, at boliger værdsætter investeringer - det vil sige, at de bliver mere værd end du har købt dem til.

Men efter boligkrisen i 2008 forlod mange boligejere uundgåeligt konkurs, har nogle økonomiske guruer haft andre tanker om denne antagelse.

"Hvis du kigger på boligmarkedets historie, har det ikke været en god udbyder af kapitalgevinster," fortæller Yale-økonomen og nobelpristageren Robert Shiller USA Today. "Realisationsgevinster har ikke engang været positive."

I almindelig engelsk? Ifølge Shiller viser dataene, at mange boligejere kan bryde jævnt, men tjene lidt mere end det ved retur.

I dag erkender flere finanseksperter, at rådgivningen om at købe et hus har meget at gøre med din personlige situation.

Selvfølgelig har du brug for et tag over hovedet. Men afhængigt af hvor du bor og hvor mange penge du har at spare, det kan faktisk gøre mere økonomisk mening at leje. (Nysgerrig om din egen situation? Her er en regnemaskine.)

Og forresten, hvis du beslutter boligejendom er rigtigt for dig, du kunne gem altid for at købe huskassen. Ja, det er muligt.

Studielån

Tal om kompliceret.

Vi vil gerne sige, at det altid er en god ide at investere i din uddannelse.

Men der er simpelthen for mange faktorer til spil for at gøre den fejende erklæring. Og i nogle scenarier - som at deltage i en fortjeneste college - at tage ud studielån kan være alt andet end et smart træk.

"Uddannelsesgæld regnes ofte for god gæld, fordi det er en investering i din fremtid," skrev Mark Kantrowitz, udgiver af college og stipendiebeslutningsværktøj Cappex, i en email.

"Men for meget af en god ting kan skade dig."

For eksempel, selvom du får en solid og rimelig finansiel bistandspakke, er det spild af penge at ødelægge dine lånerestitutioner på frivoløse køb.

Og selvom du kun låner penge til undervisning og bareben, der lever, kan du være i problemer, hvis du ikke ender med at tjene nok til at betale det tilbage i tide.

Ifølge Kantrowitz, der har studeret og skrevet meget om studentgældsdemografi, "hvis din samlede studielåns gæld ved eksamen er mindre end din årlige indkomst, har du råd til at tilbagebetale studielånene i ti år eller derunder."

På den anden side, hvis din gæld overstiger din årlige indkomst, vil det være meget sværere at foretage de månedlige betalinger på en standard årti-tilbagebetalingsplan. Og når du vælger lettere-til-fod-alternativer, som f.eks. Udvidet eller indkomstafhængig tilbagebetaling, øges de samlede rentesatser betydeligt.

Du vil sandsynligvis også tilbagebetale dine egne studielån, advarer han, mens du hjælper din børn tilmelde dig på college.

Yikes.

Heldigvis, du behøver ikke at gå i gæld for at få en college uddannelse. Og nej, du behøver ikke at gå ind i et STEM-felt, hvis du ikke vil.

Gør os ikke forkert: Du skal helt sikkert trænge, ​​og du kan få færre muligheder for at vælge din drømmeskole.

Men når du finder dig selv på tværs af denne fase gældsløs, vil du takke dig for de ofre.

Auto lån

Suk. Denne kommer tæt på hjemmet.

Som jeg skrev her for flere år siden, underskrev jeg et lån på en 2014 Jeep Cherokee jeg hedder Desiree. Jeg var mellem to år af et gradskoleprogram, der var ikke arbejder for mig, og jeg ønskede at komme ud af byen - og ud af mit eget hoved - så hurtigt som muligt.

Jeg havde ikke helt den $ 20.000 forespørgselspris, der flydede omkring min bankkonto.

Så jeg tog lånet ud, ramte vejen og så ikke tilbage ... indtil jeg gjorde det. Krybende. Jeg ønskede, at jeg ville sidde fast med min trofaste, hvis hiccupping, beater.

Det er velkendt, at køretøjer afskrives - det vil sige tabe værdi - så snart du kører dem fra partiet. Og efter den skæbnesvangre kørsel fortsætter den kun, hvilket gør det yderst usandsynligt, at du nogensinde kommer tilbage, hvad du har betalt for det.

klassisk "dårlig gæld." Undgå hvis det overhovedet er muligt.

Hvis du er bundet og fast besluttet på at tage et auto lån, skal du i det mindste gøre dig selv en tjeneste og gå til et brugt køretøj.

Afskrivningstakten på en helt ny bil er eksponentielt stejlere, hvilket betyder at købe en, selv for kontanter, er næsten universelt anerkendt som økonomisk dårligt. (Desiree havde en mægtig 1.000 miles på hende, men hun var stadig ikke ny ny.)

Kreditkort gæld

Hvis der er en slags gæld, der grundlæggende er uberettiget, er det kreditkortgæld - selv om det ikke forhindrer os i at hente det op.

Ifølge NerdWallets 2016 undersøgelse, den gennemsnitlige husstand med kreditkort gæld har en hel masse af det: $ 16.748, for at være præcis.

Undre sig over, hvordan dette nummer muligvis kan være så højt? Det er fordi revolverende gæld virkelig er så lumsk.

I bund og grund, høje kreditkortrenter betyder du betaler ekstra for hver enkelt ting du køber hos dem.

For eksempel kan det rimelige par på $ 75 støvlerne ende op med at koste næsten $ 100 efter at have opnået et års interesse for pengene - beregnet på et ikke-til-alt-uhørt 24% APR.

Det er som et omvendt klapstativ. Nej tak.

Selvfølgelig finansierer de fleste af os mere end 75 dollars efterladninger med vores kreditkort. Alt for ofte bruger folk dem for at få ender til at mødes eller om ikke-omsætningspapirer, high-stakes køb. Amerikanerne kan få høje medicinske udgifter med kredit eller bruge det til at betale regninger, når kontanter er ved at være lave.

Så er du dybt i cyklen: Du har ikke råd til, hvad du har købt, hvilket betyder at du helt sikkert ikke har råd til at komme forud for den interesse, du bliver opkrævet. Og før du ved det, er du næsten 20 grand i hullet.

Vores råd? Undgå kreditkortgæld for enhver pris, og hvis du allerede har fået det, prioritere at betale det.

Selvfølgelig, hvis du lærer at bruge belønninger kreditkort klogt, kan de være en stor økonomisk velsignelse. Men du skal sørge for, at du betaler hver eneste cent du bruger Før du er opkrævet nogen interesse.

Du kan tage ud lån, hvis du vil ... Men fortsæt med forsigtighed

Det er klart, at vi ikke kan forudsige alle de individuelle omstændigheder, du skal veje, når du beslutter dig for at gå i gæld, er den rigtige beslutning.

Sikker på, at bruge et stort, personligt lån på en episk ferie synes helt uberettiget. Men hvad nu hvis det er et aldrende familiemedlems døende ønske?

Og på den anden side af spektret kan et lille virksomhedslån til et indviklet planlagt venture se ud som et billede af "god" gæld ... men nogle gange går endda gode ideer igennem.

Ligesom alt i livet kommer al gæld med risiko. Det er op til dig at veje denne risiko mod de potentielle fordele.

Jeg tror det er, hvordan hele dette "økonomiske ansvar" virker, ikke?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) har skrevet til Ms Magazine, SELF, Roads & Kingdoms, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycard's Travel Blog og andre afsætningsmuligheder. Hendes skrivning fokuserer på mad, vin, rejse og frugalitet.