Dette er hvorfor det er så vigtigt at have kortfristede og langsigtede besparelser

Du hører meget om at spare for pensionering og have en nødfond. Det, du ikke så meget hører om, sparer for ting i mellem, som en bil, erstatter brudte apparater eller supplerer din indkomst, hvis du ikke kan arbejde.

Der er ting, du allerede ved, du skal gemme for, og andre, som du vil ønske, du ville have sparet for, når det er for sent.

Hvis du vil undgå at tage ud af lønudlån, personlige lån eller gå i kreditkortgæld, har du brug for kortfristede og langsigtede besparelser.

Korttids versus langsigtede besparelser

I forbindelse med denne artikel er en kortfristet opsparingskonto til penge, der kun vil forblive på kontoen i kort tid, og en langsigtet opsparingskonto er for penge, der vil sidde i lang tid.

Stadig hos mig?

Definitionerne af lange og korte er relative, men kortsigtede besparelser er typisk penge, du vil bruge seks måneder til tre år ud, og langsigtede besparelser er normalt penge, du ikke vil røre i mere end tre år.

Du kan (og bør) inkludere besparelse for både langsigtede og kortsigtede udgifter hver måned i dit budget. Du ved aldrig, hvornår du har brug for dine besparelser, og at have penge afsat kan bestemme, om en situation er en krise eller bare en ulejlighed.

En guide til din kortfristede opsparingskonto

Denne konto er hvor du sænker midler til ting som ferier, halvårlige bilforsikringsbetalinger og feriegaver. Det kan omfatte penge til mål som en køb af en ny bærbar computer eller en forskudsbetaling på et hus. Det er også lejlighedsvis uplanlagte udgifter som reparationer, udskiftninger eller lavpris medicinske nødsituationer og procedurer.

En kortfristet opsparingskonto skal være let tilgængelig. Det betyder at du skal kunne trække penge ud af det eller straks overføre det til din checkkonto online.

Du kan estimere, hvor meget nogle ting, som ferier og gaver, vil koste, så du ved præcis, hvor meget du skal spare. I tilfælde af nødsituationer anbefales det, at du har sparet tre måneders udgifter.

Du kan bruge sparekomponenten på din checkkonto, men jeg finder jo mere du ser pengene, jo lettere er det at bruge det. For at begrænse denne fristelse - og tjen en lille interesse - kan du sætte den i en højavkastningskonto.

High-yield sparekonti kan returnere op til 2%, hvilket ikke er meget, men det er bedre end de fleste banker giver 0,06%, og dine penge vil stadig være let at få adgang til.

Sådan bruges din langsigtede sparingskonto

Langsigtede mål kan omfatte besparelse til bil, hjemreparationer eller pensionsmål, der kræver besparelser ud over skattebeskyttede kontobegrænsninger. Det kan også omfatte din nødfond for store medicinske regninger, dyre procedurer eller besparelser i tilfælde af tab af arbejdspladser.

Som langsigtede udgifter kan nogle langsigtede udgifter budgetteres, og nogle kan ikke. Du vil også gerne have tre måneder af dine faste udgifter, der er gemt i denne konto, ud over de andre mål, du sparer for.

Du behøver faktisk ikke have en anden konto til langsigtede besparelser, men hvis du vil maksimere dine besparelser, kan du beholde denne fond på en skattepligtig investeringskonto.

Dette er kun en almindelig ol 'investeringskonto, minus skattefordelene ved 401 (k) s og IRA'er. Hvad denne konto mangler i skattefordele, udgør den i fleksibilitet. Du kan åbne en med et mæglerfirma og trække sig ud af det på enhver alder, til ethvert formål uden sanktioner.

Grunden til, at det er et godt sted for dine langsigtede besparelser: Du kan få adgang til pengene inden for tre dage, hvilket gør det lidt svært at "utilsigtet" bruge, og det tjener uanset dine investeringer tjener. (Aktier producerer et gennemsnitligt reelt afkast på ca. 6,8% årligt, selv om enhver investering har risici.)

Virksomheder som Vanguard, Fidelity og Schwab tilbyder skattepligtige konti, du kan spare på. I denne type konto vil du gerne trække så sjældent som muligt, så interessen kan sammensættes og forhåbentlig få dig flere penge.

Når det er sagt, hvis du forventer at have brug for pengene, når som helst, spar det på din kortfristede opsparingskonto.

Hvis du er bekymret for at miste penge, skal du overveje et certifikat for indbetaling eller cd. Som at kontrollere konti, er CD'er forsikret af FDIC. Rentesatserne er typisk højere end hvad du ville tjene på en sparekonto, men lavere end hvad du ville tjene på investeringer. Ulempen er, at du typisk skal være hjemmehørende i cd'en, hvor som helst fra tre måneder til fem år, før du kan røre dine penge.

Og hvis du sparer for dit barns kollegium, er et af dine langsigtede besparelsesmål, se på en 529 skolebesparelsesplan. Disse planer giver dig mulighed for at vælge investeringer til dit barns fremtidige undervisning, og bidrag er fritaget for føderal indkomstskat.

Sådan prioriterer du kortvarige og langsigtede besparelser

Ideelt set vil du føje til din pension og både dine lang- og kortfristede opsparingskonti hver måned, men det er ikke muligt for alle.

En simpel nødfond med mindst tre måneders værd af dine bare minimumsudgifter er, hvor du skal starte. Derefter kan du begynde at spare på resten af ​​dine mål og opbygge din nødfond til seks måneders udgifter.

Jen Smith er en personaleforfatter på The Penny Hoarder. Hun giver pengebesparende og gældsbetalingstips på Instagram på @savingwithspunk.