Advarsel! 80% reglen kan ikke være nok til at gå på pension

Hvor meget har du brug for at gå på pension?

Hvor meget har du brug for at gå på pension? Det sædvanlige forslag fra finansielle planlæggere og pensionskalkulatorer er 75% til 85% (ca. 80%) af din førtidspension. Men er det virkelig nok penge til at gå på pension med sikkerhed? Fungerer 80% -regelværket under alle omstændigheder, eller er det kun en grov tilnærmelse til at forenkle pensionsplanlægningsprocessen? Lad os undersøge disse spørgsmål nærmere ...

Er 80% af førtidspensionering en realistisk budget?

Grundlaget for 80% udgiftsreglen er, at dine leveomkostninger forventes at falde, når du går på pension, således at dine udgifter skal falde uden at tvinge dig til at sænke din livsstil. For eksempel behøver du ikke længere at købe dyre professionelle tøj, og dine transportomkostninger vil falde uden en daglig pendling til arbejde. Derudover vil dine børn sandsynligvis blive vokset og ude af huset, og du behøver ikke længere at finansiere dine pensionsbesparelser. Du kan endda få dit hjem betalt fuldt ud og dermed eliminere din pant betaling og du kan være i en lavere skat beslag. Alle disse faktorer indikerer, at dine udgifter skulle falde under pensionering.

Desværre er spørgsmålet ikke så klart, som det måske vises på overfladen. Ovennævnte analyse forudsætter, at visse former for udgifter vil falde, mens alle andre udgifter forbliver de samme. Det er ikke realistisk. For eksempel kan mange nye pensionister lide at ramme den åbne vej og se verden dermed øge deres rejsebudgetter. Tilsvarende er det den sjældne pensionist, der ikke står over for stigende udgifter til sundhedsydelser.

Kort sagt er 80% tommelfingerregel en generalisering designet til at forenkle pensionsplanlægningsprocessen på bekostning af nøjagtigheden. Det gør mange antagelser om din fremtid, der måske ikke er sandt for dig. Det er ingen erstatning for at lave et rigtigt budget baseret på dine faktiske planer for pensionering, og det kan faktisk true din økonomiske sikkerhed. For at gøre dette punkt klart vil vi undersøge fem grunde til, at dine udgifter rent faktisk kan stige under pensionering i stedet for at falde ...

Længere og mere aktive pensionering

Mennesker lever længere og mere aktiv livsstil i pensionen end nogensinde før. Øget levetid har gjort 60 de nye 40. Hvis du planlægger en tidlig pensionering, så du kan sejle rundt om i verden eller tage hyppige vinsmagningsture til Frankrig og Italien, kan omkostningerne ved disse fritidsaktiviteter og rejse nemt kompensere for ethvert fald i arbejde- relaterede udgifter. Alternativt, hvis du planlægger en førtidspensionering, betyder det, at du har brug for flere penge til at støtte et længere livslangt liv. En længere pension betyder, at du ikke kan bruge så meget investeringsforvalter hver måned, og en mere aktiv pension betyder, at du har brug for flere besparelser og indtægter til støtte for en dyrere livsstil.

Sundhedspleje i pensionering

Sundhedsomkostningerne er steget støt, og der er al mulig grund til at tro på, at tendensen vil fortsætte. Derudover øges dine chancer for alvorlig sygdom eller behovet for dyre medicin med alderen. En enkelt medicinsk begivenhed kan være ødelæggende for dine pensionsopsparinger, hvis du ikke er forberedt, og hvis du ikke har langtidsplejeforsikring, kan hjælpehjælp eller plejehjemmet dæmpe dine pensionsbesparelser.

Andre omkostninger kan stige

Måske har du ikke betalt dit hus, eller måske har du taget et boliglån til hjemmet til ombygning. 80% rule-of-thumb forudsætter at du ikke længere støtter pårørende, men du kan stadig betale et barns collegeudgifter. Alternativt kan du være interesseret i en aldrende forælder, der bor i dit hjem. Disse udgifter vil helt sikkert ikke gå væk bare fordi du går på pension.

Lavere skatter kan være forkerte

Antagelsen om, at dine skatter vil falde under pensionering, kan være helt forkerte. Når alt kommer til alt, hvis dit pensionsindkomstniveau svarer til førtidspension, hvor vil skattefritagelsen komme fra? Derudover indikerer stigende budgetunderskud på alle niveauer af regeringen kombineret med retprogramproblemer en større sandsynlighed for stigende skatteprocenter snarere end faldende skatteprocenter. Kort sagt, ideen om, at din skattesats vil falde under pensionering, kan vise sig at være lige modsat.

Udgifter til statistik Fejlberegner Real Spending

Mange forskningsundersøgelser er blevet gennemført på de ældres udgiftsmønstre. Et af de mere berømte studier kommer fra Ty Bernicke i Journal of Financial Planning, hvor han citerer tal fra US Department of Labor's Consumer Expenditure Survey, der tyder på, at pensionister bruger mindre, når de bliver ældre. En typisk 75-årig bruger omkring halvdelen så meget som den gennemsnitlige 45- til 54-årige. Samlet set falder udgifterne omkring 25% hvert årti fra 55 til 75 år.

Dette ser ud til at være afgørende bevis for, at udgifterne faktisk falder med alderen under pensionering; Der er dog et par store fejl i undersøgelsen. Det første problem skyldes, at disse tal ikke indeholder langtidsplejeomkostninger. Du kan løse problemet med forsikring, men der er ingen løsning på det næste problem ...

Bernickes analyse var baseret på et øjebliksbillede, så det kun sammenligner nominelle dollarudgifter og justerer ikke for inflationen. Med andre ord sammenligner den de 75 udgaver af en 75-årig forbrugsvaner til en 45-årig forbrugsvaner samme dag. Det sporer ikke en 45-årig over en periode på 30 år for at afgøre, om deres udgifter falder med tiden, som undersøgelsen indebærer. I stedet sammenligner den de to forskellige grupper på et enkelt tidspunkt.

Problemet med denne tilgang er, at den ikke tilpasser udgifterne til inflation. En kun 3% inflation vil fordoble udgifterne på kun 25 år, hvilket mere end opvejer den forventede reduktion, som Bernickes undersøgelse hævder. Faktisk kan det potentielt medføre en stigning i udgifterne - i modsætning til hvad hans forskning ville betyde.

En mere præcis tilgang til bestemmelse af, hvor mange penge du skal gå på pension

Sammenfattende vil du være klogt at glemme de oversimplificerede tommelfingerregler, når du forsøger at finde ud af, hvor mange penge der skal gå på pension. Din økonomiske sikkerhed står på spil, og du fortjener bedre. I stedet er det langt mere forsigtigt at udvikle et realistisk budget for dine pensionsudgifter baseret på dine faktiske pensionsordninger. Du behøver ikke at gøre det perfekt, fordi ingen kan forudsige fremtiden, men du vil gøre det så præcist som muligt.

Et personligt budget til pensionering er nødvendigt, fordi din livssituation er unik. Kun du kender den økonomiske situation, der står over for dine modnebørn og aldrende forældre, der kan påvirke dit budget. Kun du ved om dine globetrotting planer om at rejse verden i et årti eller to, før de sænker. Det betyder at du bliver nødt til at føje denne udgift til dit budget i et årti eller to, før du fjerner det. Hvis du har langtidsplejeforsikring, så tilføj præmierne som en omkostning til dit budget, og hvis du ikke så bygger en pude i dine opsparinger til selvforsikring. Kort sagt, udvikle en plan for pensionering og derefter udvikle et budget for at afspejle din plan.

Når du gennemfører budgetprocessen, kan du blive heldig overrasket over at lære dig, at du kun har brug for 60% af førtidspensionen, hvilket gør dig bedre end forventet - eller dine drømme kunne kræve, at 140% af førtidspensionen forårsager en udfordring. Dette er nøglen til din økonomiske sikkerhed, fordi forskellen mellem disse to tal kan enten bryde bagsiden af ​​dine pensionsbesparelser eller gøre et mager nest æg ser rigeligt ud. Fordi rækkevidden af ​​resultater er så bred, og indsatsen er så høj, er den eneste realistiske løsning at erstatte tommelfingerregel med et omhyggeligt udviklet pensionsbudget baseret på dine unikke behov for at finde ud af, hvor meget du virkelig har brug for til pensionering.

Det er den eneste forsigtige ting at gøre.

_______________________________________

Om forfatteren =

Todd R. Tresidder er en finansiel coach, der blogger om pensionsplanlægning, velstandsopbygning og investeringsstrategi. Han skrev bogen Hvor mange penge skal jeg gå i pension for at lære dig at overvinde de skjulte problemer bag pensioneringens regnemaskiner, der truer din økonomiske sikkerhed.