Hvorfor undgå konkurs?

Desværre har jeg et tættere forhold til konkurs end jeg gerne vil indrømme. Nej, det gjorde jeg ikke og vil ikke fil for konkurs, men begge mine forældre har. Som barn forstod jeg virkelig ikke hvad det betød. Jeg oplevede ikke meget forandring med vores livsstil efter konkursen. Men da jeg blev ældre, indså jeg det økonomiske hul, som begge mine forældre havde sat sig ind i. Jeg så de daglige kampe om at tage kontante forskud fra et højt rentekreditkort bare for at foretage betalingen på en anden. Efter at have set dette, lavede jeg et personligt løfte om, at jeg aldrig ville falde i den samme økonomiske fælde, som de gjorde. Og jeg vidste det for enhver pris, at jeg ville undgå konkurs og ikke lade kreditkort styre mit liv.

Der var en tid, hvor konkurs blev betragtet som et stigma. Indlevering til konkurs blev anset for skammelig, en indrømmelse om, at man ikke kunne klare sin personlige økonomi. I dag synes stigmatiseringen at have løftet sig. Faktisk har voldsom kreditkort gæld drevet mange amerikanere til at vælge konkursruten.

Hvad er konkurs?

Konkurs blev oprettet for at beskytte den økonomiske sundhed for de arbejdsløse og de svagelige ved at fjerne høj gældsniveau. Der er to måder at indgive til konkurs, hver med sine egne regler. Lov om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse fra 2005 (konkursloven) udgjorde mange ændringer i konkurslovgivningen.

Under en Kapitel 7 konkursbehandling er mange gældskrav elimineret, men filerne skal afvikle personlige aktiver for at nedbetale en del af gælden. Personlig ejendom sælges af en konkursforvalter, der derefter bruger provenuet til at betale kreditorer. Nogle aktiver er fritaget, hvis de betragtes som nødvendige for at understøtte filer og alle afhængige, men statslige og føderale love varierer meget. Generelt er en procentdel af egenkapital og invalideydelser fritaget, og Kapitel 7 filers må have lov til at beholde penge eller ejendom, de opnår efter arkivering. Kapitel 7 konkurs kan indgives en gang om otte år.

En kapitel 13 arkivering sletter ikke gæld. Det kræver snarere, at filerne opretter en tilbagebetalingsplan, typisk over en tre-fem-årig periode, i stedet for at beholde personlige aktiver. Bankruptcy Reform Act fra 2005 fastslår, at alle med indkomst over statsmedianen skal indgive til kapitel 13 og tilbagebetale mindst en del af deres gæld. Generelt vil boliger kun blive beskyttet, hvis de ejes i mindst 40 måneder. Kapitel 13 konkurs kan kun indgives en gang hvert andet år.

Visse gæld kan ikke slettes under konkursbehandling, herunder underholdsbidrag, børnebidrag, fast ejendom, straffedomme og bøder, studielån og de fleste afgifter. Derudover vil en konkursbehandling ikke tillade dig at beholde ejendomme, der sikrer et lån, som f.eks. En bil eller et hjem, medmindre du tilbagebetaler lånet.

Hvem skal fil?

Generelt bør indgivelse til konkurs undgås. Filing kan dog hjælpe med at starte et økonomisk opsving, hvis:

• Du kan ikke opfylde gældsforpligtelser på nuværende indkomst.
• Forsøg på at forhandle betalinger med kreditorer har mislykkedes.
• Dit forhold mellem gæld og årlig indkomst er 40% eller mere.
• Tidligere forsøg på at reducere gælden har mislykkedes, især ved hjælp af en kreditrådgiver eller en gældsreduktionsplan.
• Du har gebyrer på din kredit historie. Charge-offs vises, når du har gæld, der er mere end 250 dage i forvejen, og som er afskrevet af dine kreditorer til regnskabsmæssige formål. En række afladninger og konkurs er begge sorte mærker på din kreditrapport, men en konkursindlevering viser, at du i det mindste har handlet med gælden.

Kilde: Institut for Forbrugeruddannelse.

Ulemper til konkurs

En konkurs ansøgning er et sort mærke på din kredit historie. Dette kan gøre det svært at få lån, realkreditlån og kreditkort. Både kapitel 7 og et kapitel 13-konkurs vil fremgå af din kreditrapport i 10 år. I løbet af denne tid kan du blive udsat for flere økonomiske problemer.

Sikrede lån kan være dyrere at erhverve. Kun en håndfuld långivere kan godkende dig for pant og bil lån. At erhverve et lån eller realkreditlån kan kræve en indledende forskudsbetaling på op til 50%, og du skal måske acceptere renten betydeligt højere end dem, der tilbydes til personer med rene kredithistorier.
Usikrede lån kan være umulige at erhverve. Kreditkort selskaber afviser typisk ansøgere med konkurser på deres kredit historier. Du må kun være i stand til at få et sikret kreditkort, som kræver en sikkerhedsstillelse, der typisk svarer til det oprindeligt bevilgede kreditbeløb. Gebyrer for disse kort er generelt højere end for usikrede kort, og udstedere kan opkræve et ansøgningsgebyr.

Ikke alle pensionskontoaktiver er beskyttet. Kvalificerede pensionsregnskaber, såsom 401 (k) s, er beskyttet i alle konkursansøgninger. Og op til $ 1 million i en individuel pensionskonto er beskyttet. Føderal lov kræver, at kun de aktiver, der er nødvendige for at understøtte en filer og pårørende, er undtaget, så du kan kun være i stand til at beholde en del af en IRA-konto.

Ny lovgivning gør det vanskeligere at indgive konkursbehandling. Bankruptcy Reform Act fra 2005 forbyder nogle mennesker fra at indgive for kapitel 7 konkurs; tilføjer til listen over gæld, at folk ikke kan slippe af i konkurs; gør det sværere for folk at komme op med håndterbare tilbagebetalingsplaner; og begrænser beskyttelsen mod indsamlingsbureauer for dem, der indgiver konkurs.Derudover skal enhver, der indgiver til kapitel 7 eller kapitel 13, gennemgå kreditrådgivning på deres bekostning seks måneder før indlevering til konkurs, og det vil også være nødvendigt at tage et økonomistyringskursus efter indgivelse.

Alternativer til konkurs

Konkurs og de deraf følgende kreditvanskeligheder er ikke den eneste måde at klare overdreven gæld på. Du kan forsøge at forhandle en betalingsplan med en kreditor og måske reducere din gæld. Kreditkortselskaber, der står over for det stigende antal konkursregistreringer, foretrækker måske at få noget af, hvad der skyldes dem i stedet for at have hele gælden slettet.

Du kan selv gennemføre disse forhandlinger ved hjælp af en advokat eller via en professionel kreditrådgiver, der specialiserer sig i kreditforhandlinger og vil opkræve mindre end en advokat for tjenesten. Betalinger for de forhandlede gæld kan fratrækkes direkte fra din lønseddel af rådgivningstjenesten, som derefter fordeler pengene til kreditorerne. Kreditrådgivere vil også samarbejde med dig om at genopbygge din kredit og forbedre din langsigtede økonomiske situation.

Skønt stigmatiseringen omkring konkurs har løftet, skal den stadig ses som en sidste udvej, efter at alle andre metoder til afvikling af gæld er opbrugt. Tanken om din gæld, der bliver slettet, kan være attraktiv, men den økonomiske modgang konkurs kan skabe langt opvejer eventuelle fordele.

Hvor skal du henvende dig til hjælp

• Kreditrådgivning Forbrugerkreditrådgivningstjeneste (800-388-2227, www.nfcc.org) - Denne organisation har kontorer landsdækkende og opkræver et nominelt gebyr eller intet for dets rådgivningstjenester.

• Generelle oplysninger -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Tidligere amerikanske gældskonsulenter tilbyder denne organisation forskellige former for gældsreduktion, herunder gratis publikationer, gældsreduktionspakker og kreditrapporteringsoplysninger. Institut for Forbruger Finansiel Uddannelse (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Tilbyder materialer til at hjælpe forbrugerne med at styre deres økonomi, herunder Do-It-Yourself Credit File Correction Guide.

ved LegalAssistance