Er du dækket? Lad os finde ud af bilforsikring - og skære omkostninger

Bilforsikring er dyrt, nødvendigt, lovligt krævet i de fleste stater, og lad os være ærlige, ansvarlige for nogle af de bedste tv-annoncer i de sidste 20 år. Men mest af alt, Bilforsikring kan være ligefrem forvirrende medmindre du gør dine lektier.

Som en udbrændt universitetsstuderende, der selv håndterede alle sine regninger, lavede jeg nogle rookiefejl med min bilforsikring, som at vælge en $ 1000 fradragsberettiget på en Toyota Yaris, som ikke kunne have været mere end $ 1.500. På det tidspunkt var dækning ud over min stats mindstekrav ikke engang værd.

I tiden siden - og fordi jeg tilbragte fem år at skrive i bilindustrien og skulle genvinde en form for viden eller risiko for at blive skændt af venner og familie - har jeg lært ins and outs af forsikringsdækning for at reducere mine månedlige præmier.

Afbrydelse af bilforsikring

Din bilforsikring omfatter sandsynligvis en række komponenter. Den nemmeste måde at tænke på din dækning er i fire afsnit: ansvar dækning, køretøj dækning, medicinsk dækning og add-on dækning.

Ansvarsdækning

Ansvarsforsikring beskytter dig økonomisk, når du forårsager skade på ejendom, herunder andre biler, infrastruktur og bygninger eller skade andre i en ulykke.

Ansvarsforsikring omfatter:

• Organisk skade ansvar: Dette dækker alle, du skader i en ulykke, du har skyld i. Dens coverings omfatter hospitalsindlæggelse, tabt løn og løbende behandling.
• Ejendomsskade: Denne dækning gælder typisk for skader, du forårsager til en anden bilists køretøj, men det kan også dække dig, hvis du beskadiger et hegn, træ, lyspost eller anden form for ejendom.

Ansvar kan også omfatte uforsikret bilist dækning og underforsikret bilist dækning. Dette kan være den mest uretfærdige dækning af alle, men det er nødvendigt. Hvis du eller dit køretøj lider skade fra en hit-and-run eller en person, der ikke har tilstrækkelig dækning til at dække de skader, de har forårsaget, dækker denne forsikring dig. Dybest set, da andre mennesker kan være uansvarlige, er det op til dig at være ansvarlig for dem. Sjovt rigtigt?

Køretøjsdækning

Mens ansvar dækker andres ejendom, vil du sandsynligvis også have dækning for dit eget køretøj. Det er hvor kollision og omfattende kommer ind. Der kræves heller ikke, hvis dit køretøj er betalt, men begge anbefales til fuld dækning.

• Kollisionsforsikring dækker reparationer til dit køretøj, hvis du er i fejl i en kollision med et andet køretøj.
• Omfattende forsikring dækker reparationer til dit køretøj uden for kollisioner med andre køretøjer. Skader fra hagl eller rammer en hjorte, revnede forruder, hærværk og tyveri falder inden for rammerne af omfattende dækning.

Medicinsk dækning

Hvis du eller dine passagerer er skadet efter en bilulykke, vil du have lægehjælp til at betale hospitalregningen.

Der er to komponenter til denne dækning

• Dækning af medicinsk betalinger: Denne dækning vil betale for hospitalsregninger, men det kan også dække begravelsesomkostninger, skader for dig som fodgænger eller cykler og endda tandpleje. Tjek med din agent for at være klar på dine specifikke coverager. Nogle af disse udgifter kan overlappe med din sygesikring.
• Beskyttelse af personskade: Du kan også høre dette som "no-fault insurance." Denne forsikring dækker dine medicinske regninger, uanset hvem der var skyld i ulykken.

Yderligere dækning

Du kan forår for ekstramateriale, der kan komme til nytte i en tid med behov. Disse ekstramateriale kommer dog til en pris.

• Udlejning refusion dækning vil hjælpe med at betale for udgifterne til en udlejningsbil, mens du har din bil repareret eller shopping for en ny.
• Nødbjælkehjælp er nyttig, hvis dit batteri dør, du får et fladt dæk eller har brug for et slæb.

Tips til at reducere din månedlige bilforsikring Premium

At forstå, hvad hver type dækning betyder er nøglen til at sænke din månedlige bilforsikringspræmie, specielt fordi det giver dig mulighed for at revurdere, hvor meget dækning du har, og hvor meget du har rent faktisk brug for.

Jeg talte til nogle chauffører for at se, hvordan de har haft succes med at sænke deres månedlige bilforsikringspræmier. Mange chauffører fortalte mig at har færre ulykker, få færre trafikbilletter og øge din kredit score - men jeg kender ikke nogen, der forsøger aktivt at gøre det modsatte.

Jeg hørte dog nogle mere praktiske ideer. Zach Berry, redaktør på The News Wheel, fortalte mig, at hemmeligheden med billigere forsikring også er hemmeligheden for lavere bilbetalinger: "Køb brugt." Berry har ret; det er typisk billigere at forsikre en brugt bil fordi brugte køretøjer koster mindre at erstatte, når de bliver ældre, og de er mindre tilbøjelige til at blive stjålet.

En anden redaktør på The News Wheel, Aaron Widmar, sjovede da han citerede offentlig transport som den bedste måde at spare penge på bilforsikring. Men han er ikke forkert: Hvis du bor i en stor nok by og har overvejet at slippe af med din bil, husk at det ikke kun er gas og månedlige bilbetalinger, du vil undgå. Du vil også slå ud dyre månedlige bilforsikringspræmier.

Cat Hiles, freelancer for The Penny Hoarder, undgår omkostningerne ved lejebetaling fordi hun og hendes mand ejer to biler sammen.På grund af hendes jobs fleksibilitet kan Hiles og hendes mand klare sig på en bil i et stykke tid, hvis den anden bil har brug for arbejde, så man undgår en lille månedlig forsikringsomkostninger.

Min partner Nick Kreider butikker rundt hvert år til bedre priser. Mens mange forsikringsselskaber tilbyder frynsegoder til at holde fast på dem på lang sigt, som at slå penge fra en fradragsberettiget for hvert år uden en ulykke, har Kreider fået bedre priser og tilbud ved at få forsikringsselskaber til at kæmpe aktivt for sin virksomhed.

Automotive marketingmedarbejder Jack Elliott anbefaler at vælge avancerede sikkerhedsfunktioner næste gang du køber en ny bil. "Sikkerhedsfunktionerne i min nye bil endte med at sænke min månedlige betaling," fortalte Elliott mig.

Rain Turner, en senior redaktør for The Penny Hoarder og mor til tre æglæggende kyllinger, fortalte mig, at hun bar det minimale minimum 20 år siden. "Som en eneste mor på college i begyndelsen af ​​2000'erne plejede jeg at være alt om ansvar alene. Det var billigt og holdt mig på vejen. Men vi har fuld dækning på vores køretøjer nu, fordi de begge er 13 år, vi er på vej meget, og Todd [Turners mand] har været i et par ulykker. "Lærdommen her: Overvej hvad slags dækning giver mening for dig og ikke betale for mere.

Brian Moore, min far og en lille virksomhedsejer i Dayton, Ohio, ikke kun pakker sit hjem og bilforsikring til rabatter, men kombinerer det også med sin forretningsdækning. Det har gjort ham til endnu større rabatter.

Jeg deltager i mit forsikringsselskabs sikker kørsel program. Hidtil har det spart mig 3% om måneden, men mit mål er at få op til 10% rabat hver måned. Spørg dit forsikringsagentur om sine sikkert kørende fordele.

Hvis du er en ansvarlig sparer, anbefaler jeg også højere fradragsberettigede. Ved at vælge en $ 1000 fradragsberettiget over $ 500, kan du spare dig selv en betydelig sum penge hver måned. Du skal blot tage de gemte penge og sætte det i en underopsparingskonto, indtil du har opgjort forskellen i fradragsberettiget, hvis du nogensinde har brug for det. Så nyd besparelserne i de kommende måneder, men du finder det passende.

Ligesom skatter er bilforsikring uundgåelig, hvis du ejer et køretøj i de fleste stater. Gør de månedlige betalinger lidt mindre smertefulde ved at lave dit hjemmearbejde og foretage de rigtige ændringer i din politik.

Timothy Moore, en Nashville-baseret redaktør og forfatter, har skrevet til bilindustrien i fem år. Han driver i øjeblikket en Hyper Blue 2017 Subaru Crosstrek og ville ikke handle det til verden, men måske til en Tesla.