GF ¢ 053: 6 sikre steder at investere dine penge i pensionering

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Hvis jeg var din mor, hvordan ville du investere mine penge?"

En kvinde, som jeg tidligere havde hjulpet med sin mosters investeringer i årevis, kom til mig med hensyn til hendes kommende pensionering.

Hun arbejdede allerede med en "mægler" som hun kaldte ham, men følte sig ikke 100% sikker på hendes investeringer og var ikke helt sikker på om de var langsigtede eller kortsigtede investeringer. Hun havde brug for hjælp, og jeg er glad for at jeg var der!

2008 finanskrisen rokkede hende og hun søgte noget meget sikrere for pensionering.

Da vi diskuterede hendes forskellige muligheder, og jeg spurgte åbent spørgsmål efter en anden, spurgte hun mig endelig dette spørgsmål ovenfor:

Hvis jeg var din mor, hvordan ville du investere mine penge?

Hvordan er det for et isbryder spørgsmål!

Når du ankommer til pensionering, har du ikke længere tid til at vente på et stort fald i aktiemarkedet.

Kapitalbevarelse og selvforsyning med en regelmæssig indkomst vil pludselig være mindst lige så vigtig som væksten.

Hvis du er klar til at investere, skal du sørge for at tjekke vores anmeldelser på store investeringsmuligheder som vores Motiv Investing Review.

Derfor skal du begynde at skifte din investeringsportefølje fra aktier til renter.

Her er seks sikre steder at investere dine penge, uanset om det er den bedste måde at investere 10K på, eller den bedste måde at investere 100K på, når du går i pension, der giver kapitalbevarelse og i det mindste en vis indkomst.

1. Banken

Desværre betaler de fleste fastforrentede aktiver ikke en masse i vejen for renteindtægter. Faktisk betaler de ikke squat. Men én ting du kan stole på med bankaktiver er, at hovedværdien af ​​dine investeringer er helt sikker (penge på indbetaling er fuldt sikret af FDIC for op til $ 250.000). Og de er helt flydende - du kan få dine hænder på dine penge til enhver tid og med kort varsel.

Der er forskellige måder at holde dine investeringer på banken. Der er selvfølgelig traditionelle kontrol- og opsparingskonti, der betaler ringe eller ingen interesse. Der er også indskudsbeviser, der betaler højere afkast og låser disse afkast i overalt fra seks måneder til fem år.

For fuldstændig likviditet er der også bankpengemarkedsfonde. Disse betaler normalt ikke så godt som indskudsbeviser, men de låser heller ikke dine penge i udvidede vilkår. Du kan normalt få adgang til disse penge ved blot at skrive en check eller have penge overført til en anden konto.

Du er heller ikke begrænset til din lokale bank. Du kan ofte få højere afkast gennem online banker. For eksempel kan du tjekke dette indlæg for at se, hvilke banker der tilbyder de bedste priser på indskudsbeviser og flyt dine penge i overensstemmelse hermed.

2. regeringen

Du kan direkte investere i amerikanske statsobligationer gennem Treasury Direct, den amerikanske regerings obligationsvindue. Der vil du finde en række interessante investeringsinvesteringer med fast indkomst.

Eksempler er:

• Treasury Bills - Disse er kortsigtede statspapirer med løbetider fra et par dage til 52 uger. De sælges til en rabat fra deres pålydende værdi, hvilket betyder at du samler din interesse, når værdipapirerne modnes.
• Treasury noter - Disse er mellemliggende værdipapirer, der udstedes med løbetider på 2, 3, 5, 7 og 10 år og betaler renter hvert halve år.
• Statsobligationer - Disse er obligationer, der modnes i 30 år og betaler renter hvert halve år. Advarsel på statsobligationer: På grund af det langsigtede kan du miste hovedstolen på værdipapirerne som følge af renteforhøjelser; som sådan er de ikke nødvendigvis egnede som kapitalbevarende aktiver.
• Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) - Disse betaler renter hvert halve år og udstedes med løbetid på 5, 10 og 30 år. Herudover justeres hovedstolen ved ændringer i forbrugerprisindekset, der sikrer beskyttelse mod inflation.
• Jeg besparelser - Samme situation som med TIPS, idet du tjener renter, mens hovedværdien justeres på baggrund af ændringer i forbrugerprisindekset.
• EE og E Savings Obligationer – Disse er opsparingsinstrumenter, der betaler renter baseret på gældende markedsrenter, med vilkår på op til 30 år. Elektroniske EE-besparelser Obligationer sælges til pålydende værdi i TreasuryDirect.

I Obligationer og EE / E Obligationer kan købes i nomineringer så lavt som $ 25 op til maksimalt $ 10.000 pr. År. Alle andre kan købes i nomineringer så lavt som $ 100 uden grænseværdi.

Du kan investere i værdipapirerne direkte hos US Treasury på samme måde som du investerer i en online bank. Og da de er udstedt af den amerikanske regering, er der ingen risiko for misligholdelse.

3. Fast livrenter

Fast livrenter udstedes af forsikringsselskaber og ligner meget på indskudsbeviser. Du investerer i disse værdipapirer for en bestemt periode til en fast rente.

De har en vis likviditet og giver dig mulighed for regelmæssigt at hæve renteindtægter uden at betale bøder eller miste din aftalte rentesats, men din hovedstol er bundet i flere år (normalt i tre til syv år).

John Wenzel, CFP® og medstifter af Archvest Wealth Advisors tilbød disse fordele og ulemper ved faste annuiteter:

• Fordele: God for personer, der bor på en fast indkomst og er enten bange eller meget bekymrede for tab på aktiemarkedet.
• Ulemper:: Det er ofte gange svært at forstå og kende de sande omkostninger ved at holde livrenten. Ikke kun årlige gebyrer, men også omkostningerne, hvis man skulle invadere hovedstolen af ​​livrenten.

Som John har påpeget, er gebyrerne typisk svære at forstå. Den mest rene livrente sælger vil prale med, at faste livrenter har ingen gebyrer. Mens de ikke har gebyrer, som du kan se (måske et lille årligt gebyr), er der altid en omkostning involveret.

Den kon, som John påpegede, er afgørende. Faste annuiteter inkluderer en overgivelsesgebyr i tilfælde af at du trækker mere end et angivet tilladeligt beløb, eller inden afslutningen af ​​det aftalte løbetid. Det er meget anderledes end en bank-cd, hvor du kun giver op på din påløbne rente, hvis du beslutter dig for at trække tilbage, før cd'en modnes.

4. Fast indekserede livrenter

Faste indekserede livrenter, eller FIA'er, der også kaldes hybridannuiteter, ligner meget på fast rente-annuiteter. Du laver en bestemt investering til en bestemt rente og har lignende likviditetsmuligheder. En FIA vil dog give dig mulighed for at forbinde din investering med aktiemarkedsindekser, hvilket giver dig mulighed for at tjene endnu højere rente.

Denne unikke funktion gør det muligt for dig at deltage i aktiemarkedsindeksgevinster, samtidig med at du beskytter din investering mod de tab, der typisk kan opstå med aktieinvesteringer.

De fleste faste indekserede livrenter tilbyder også levetidsindkomstfordelere, som vil betale en investor en levetids check enten for en person eller for en ægtefælle. Dette er især attraktivt for en pensionist, der er bekymret over, at deres pensionsaktiver kan blive udhulet på grund af fremtidige aktiemarkedsnedbrud eller uundgåelige stigende leveomkostninger.

Chris Cousins, ChfC og Principal of Wealth Architects, Inc har dette at tilbyde på faste indekserede livrenter:

Ligesom ethvert finansielt produkt, der er tilgængeligt på markedet, fører en produkt (taktik) til løsningen aldrig til en vellykket langsigtet plan. Så hvis man overvejer anvendelsen af ​​en fast indeksrentenkontrakt som led i en overordnet finansiel strategi - her er nogle fordele og ulemper

Faste indekserede livrenter Pros:

• Kan overføre risikoen for væsentlig tab til et forsikringsselskab. Vi er på alle tidspunkter i det amerikanske aktiemarked og vil sandsynligvis komme ind i et stigende rentemiljø, som næppe nogen finansiel rådgiver i virksomheden i dag har erfaring med. Beskyttelse af kapital er højt prioriteret.
• Der er mange flere interesser kreditering muligheder i dag end i tidligere produkter. Dette kunne potentielt øge kreditering til kontrakten for kunden under flere scenarier.

Faste indekserede livrenter:

• Manglende fleksibilitet på grund af overgivelsesgebyrer. Disse skal minimeres, fordi manglende fleksibilitet medfører manglende planlægningsstrategi.
• Vær forsigtig med kontrakter, der giver forsikringsselskabet mulighed for at ændre krediteringsparametre mod deres egen interesse. Deltagelsesrenten og -kapten skal fastsættes kontraktmæssigt, så du ved hvad du køber fra begyndelsen.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ er et investeringsværktøj til at hjælpe dig med at investere i aktiemarkederne ved at hjælpe dig med at reagere på et fald i markedsudviklingen. Det er et softwareværktøj, der overvåger din portefølje og etablerer forudbestemte downside-punkter, der vil tilpasse sig på markedshandelsdage. Dette hjælper dig med altid at være opmærksom på, hvordan din portefølje gør.

Det er heller ikke en simpel stop-loss-strategi. Et stop-tab indebærer fastsættelse af visse prisniveauer, hvor en investeringssikkerhed vil blive solgt. For eksempel kan du angive et stopfald på et tidspunkt svarende til 90% af købsprisen på et lager - det vil udløse et automatisk salg af lageret, hvis prisen falder så meget som 10%. Det vil minimere dit tab på sikkerheden i tilfælde af et fald i prisen.

I stedet for at indstille en automatisk salgsudløsningspris på en investering, advarer AssetLock ™ dig i stedet for forskellige ugunstige markedsforhold, hvilket vil medføre, at din rådgiver kontakter dig for at diskutere disse forhold, den indflydelse de har på dine investeringer, og om du eller ej bør sælge.

Dette virker ved at bruge det, der hedder en AssetLock Værdi. Det er et forudbestemt prispunkt, der vil udløse indledning af visse handlinger. Når AssetLock-værdien er nået, vil en porteføljeforvalter fra FormulaFolios overvåge markedet, og hvis der er et opsving, bliver der ikke handlet.

Hvis markedet ikke genoprettes, vil din portefølje blive flyttet til sikre, kortfristede amerikanske statsobligationer ved afslutningen af ​​forretningen, en dag efter at have nået din AssetLock ™ -værdi.

AssetLock vil ikke helt beskytte dig mod at miste hovedstolen på dine kapitalandele, men det vil tillade dig at blive investeret i aktier og minimere de værste fald i markedet i processen.

Dette kan også være et vigtigt redskab. Selvom du gradvis skal begynde at flytte dine penge til sikre, rentebærende aktiver ved pensionering, skal du stadig beholde en vis procentdel af din portefølje i aktier. Inflationen fortsætter, selv efter at du går på pension, og lagre er den bedste måde at beskytte din portefølje mod. Og mens det sker, vil AssetLock ™ holde dig i stand til at blive clobbered ved store markedsfald.

6. Peer-to-Peer-udlån

Peer-to-peer-udlån er en anden mulig måde at få store afkast uden at tage en masse risiko. Denne mulighed kan vise sig at være gavnlig især midt i aktiemarkedsnedgangen.

Peer-to-peer-udlån udfyldes online ved hjælp af et firma som Prosper eller Lending Club. Det er så let, du vil freak!

Så hvad er nøjagtigt peer-to-peer-udlån? Måske har du haft et familiemedlem bede om noget dej. Det er en vanskelig situation at være i, men hvad hvis i stedet for at gøre interesse for familiemedlemmer (vær venlig ikke), kan du få interesse ved at investere i fremmede? Nå, nu kan du med peer-to-peer-udlån.

Folk besøger Prosper og Lending Club for at låne penge af forskellige årsager. Det kan være at forfølge en virksomhed venture, at betale et studielån, eller at betale et kreditkort. Virksomheder som Prosper og Lending Club mægler mellem dig (investor) og låntagerne.

Selvom jeg ikke personligt har set meget risiko forbundet med peer-to-peer-udlån, bør du vide, at de fleste peer-to-peer-udlån er usikrede. Det er muligt at miste dine investeringer. Derfor anbefaler jeg dig at diversificere dine lån for at reducere volatiliteten i din udlånsportefølje.

Også jeg ser ikke peer-to-peer-udlån som en erstatning for en god investeringsportefølje af aktier, fonde og lignende investeringer. Peer-to-peer-udlån er en stor og relativt sikker investering, der kan komplimentere traditionelle investeringer.

Hvorfor vil du gerne medtage det som en del af din overordnede investeringsstrategi? Et ord: returnerer. Jeg har personligt set afkast på Udlånsklubben så højt som 18,04% og vender tilbage til Prosper så højt som 16,72%. Hvis det ikke blæser dine sokker ud, ved jeg ikke, hvad der vil.

Hvordan investerer du sikkert?

Ved at tage lidt af hver af disse strategier og prøve dem ud. Diversificer din portefølje og gør kloge valg, når du vælger dine investeringer - især når du er på pension og skal stole på investeringsindtægter.

God investering! Pas godt på dig selv!

P. S.

Hvis du stadig ikke er 100% sikker på din pensionsplanlægningsstrategi, skal du tjekke vores unikke finansielle planlægningsproces, The Financial Success Blueprint. Det er den proces, vi bruger med vores kunder, for at hjælpe med at få klarhed med deres investeringer og sikre, at de er på rette vej til en sikker pensionering.

Gemme