GFC 090: Nødvendige minimumsfordelingsregler for IRA og 401k 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_90_RMD.mp3

Husk den første dag, hvor du lægger penge på din pensionskonto?

Du har set din pensionskonto vokse gennem årene, og du er blevet velsignet, fordi du aldrig har måttet få fat i det.

Nu er børnebarnene dine nye fokus, og du har besluttet at bare videregive dem på dem, da du aldrig behøver det.

Du er lige blevet 70, og en ven af din i en lignende situation griber, fordi de måtte betale skat på deres pensionsplan, fordi de skulle tage penge ud.

Forvirrede på IRS reglerne gør du nogle undersøgelser (eller gå til min blog), og du lærer om Required Minimum Distributions.

Vi ringer til dem RMD s for kort.

Det er på tide at tage dine uddelinger

Skønheden ved at investere i pensionsordninger er den udskudte skat. I alle disse år har du set din konto vokse, men aldrig haft 1099, du måtte rapportere nogen af disse gevinster på. Du planlagde godt nok, hvor du har langvarig tilbagetrækning endnu længere nu, men du kan kun holde ud så længe.

IRS er chomping på bit venter på at få nogle af de skattepenge tilbage. De gør det med RMD s ved at få dig til at udbetale en del af din pensionskonto hvert år og betale den respektive afgift på den.

Hvis du ikke tager det ud, du får beskattet 50% af det beløb, du burde have taget.

Det er en ret stiv straf, som du vil undgå.

RMD og 401k's

Normalt gælder de samme minimumsfordelingsregler for din 401k som din IRA. Den store forskel er dog, hvis du stadig arbejder, indtil du har nået 70,5. I så fald giver IRS dig mulighed for at udsætte dine RMD'er indtil den dag du går på pension. Det er et godt scenario for dem, der ikke har sparet nok og fortsætter med at arbejde for at øge deres pensionsopsparing.

Hvornår skal RMD's starte?

IRS siger, at du skal begynde den 1. april efter året at du bliver 70 og en halv, og du skal gøre det hvert år igangværende. Nogle pensionsordninger giver dig mulighed for at udskyde tilbagetrækning så længe du stadig er ansat af det pågældende firma. Husk, at 1. april er for det første år og det første år kun. Efter det første år falder det tilbage til et kalenderår og skal trækkes tilbage senest den 31. december.

RMD Eksempel

Enhver født den 1. juli 1945 ville ikke blive 70,5 til 1. januar 2016. Det betyder, at de ikke skulle tage deres første RMD til 1. april 2017 (hvilket ville opfylde 2016 RMD-kravet).

De ville dog være forpligtet til at tage en anden fordeling det pågældende år inden den 31. december 2017 for at opfylde det pågældende år. Hvert år følger følgende 31 december^st deadline.

Hvor meget skal du tage?

Beløbet vil også være baseret på det foregående års balance i din pensionsplan. For eksempel, for at regne din RMD for 2017 ville du tage værdien af din plan pr. 31. december 2016.

De beløb, der skal tilbagekaldes, er baseret på levetidstabeller udstedt af IRS, hvilken faktor i din alder, din modtagerens alder og dit forhold til din modtager. Baseret på 2016 Uniform Life Expectancy Table, kan du forvente at være forpligtet til at trække 3,65% af din pensionsplan, når du bliver 70,5. Det stiger derefter til 3,77% det næste år og øges hvert år løbende. IRS-tabellerne er navngivet:

Enkelt livsforventning
Fælles liv og sidste overlevelsesforventning
Ensartet levetid

Tabellerne er nyttige, men i dag bruges regnemaskiner til at beregne mængden med lethed. Se venligst vejledning fra en finansiel professionel for at sikre, at du tager din RMD korrekt.

Er du nødt til at beregne RMD'er alene?

Heldigvis nej. De fleste finansielle institutioner beregner tallet for dig. For alle mine klienter, der har nået RMD-alder, beregner min depotfører RMD-beløbet for mine klienter, og så kontakter jeg kunden for at underrette dem om beløbet.

En anden ting at overveje, er at din IRA-depotforvalter sandsynligvis kræver, at du underskriver en formular for at tage pengene ud (i hvert fald første gang), da det er en skattepligtig fordeling. Hvis en formular skal underskrives, skal du ikke udsætte og vente til sidste minut.

Hvad om RMDs og Roth IRA-konverteringer?

Med reglerne om Roth IRA konverteringer nu løftet, har jeg haft flere RMD kandidater spørge om at konvertere deres RMD direkte i en Roth IRA.

Mens konceptet lyder godt, er det ikke tilladt. IRS vil gøre dig betale skat og fjerne RMD provenuet. Alt, der er tilbage efter RMD, kan konverteres til en Roth IRA - husk bare, at du skal betale den relevante skat.