Hvad er den bedste sundhedsbesparelsesplan for dig?

"Det er sæsonen med åben tilmelding, og hvis du er som mig, forsøger du at finde ud af, hvad du skal gøre med din sygesikring i det kommende år.

Udover at vælge den rigtige dækning, skal du også bestemme, hvilken ekstra sundhedsbesparelsesplan der passer bedst til din situation.

Sundhedsopsparingskonti (HSA), Sundhedsrefusionskonto (HRA) og fleksible udgiftsregnskaber (FSA) er ved at blive populære hos arbejdsgivere (især arbejdsgivere med yngre og sundere arbejdsstyrker).

Mange virksomheder tilbyder deres arbejdstagere mulighed for at tilmelde sig i en HSA eller lignende konto i stedet for den sædvanlige HMO eller PPO.

Health Savings Account (HSA)

En HSA giver dig en skattefri fritagelseskonto for at betale for dine egne sundhedsudgifter. De er forskellige og fungerer forskelligt, end hvordan andre online-opsparingskonti virker.

De penge, du ikke bruger i et helårsplan, ruller over til det næste.

Du er også indskrevet i en HDHP (High Deductible Health Plan), hvor dit forsikringsselskab kun vil afhente tabet for større sundhedsydelser (herunder former for forebyggende pleje, barselspleje og pædiatrisk primærpleje).

I 2017 var den mindste fradragsberettigede på en HDHP $ 1.300 for enkeltpersoner og $ 2.600 for familier.

HSAs stigende popularitet kan opsummeres i to ord: lave præmier. I den traditionelle forsikringsplan betaler du høje præmier foran; i HDHP betaler du lavere præmier og giver i hovedsagen besparelserne til din egen sundhedsudgiftskonto.

Personer kan i øjeblikket lægge op til $ 2.850 pr. År i en HSA, familier $ 5.650 per år. Pengene vokser udskudt, og udlodninger er skattefrie (hvis de er vant til at betale for kvalificerede lægeudgifter).

Du kan endda investere HSA-aktiver. Hvis du er 65 år eller mere, kan du trække penge fra en HSA af en eller anden grund uden skat straf.

Sundhedsrefusionskonto (HRA)

Mens en HRA er en skattefordelet konto som en HSA - kontobesparelsen vokser med tiden - aktiverne i et HRA tilhører ikke dig. De tilhører din arbejdsgiver, og de vender tilbage til din arbejdsgiver, når du forlader dit job.

HRA er i det væsentlige en fordel, som din arbejdsgiver gør for dig - en refusionskonto snarere end et sandt "aktiv" i din besiddelse.

Den fleksible udgiftskonto (FSA)

Med en FSA fratrækker du før skat dollars ud af din løn til at betale kvalificerede lægeudgifter. Du kan udpege en FSA til dine egne udgifter til sundhedsydelser eller for dem af en afhængig.

Men de fleste FSA'er "bruger det eller mister det" - i slutningen af ​​planåret løber de penge, der er tilbage på kontoen, ikke over til det næste år.

Medarbejdere har en tendens til at minimere finansieringen af ​​FSA'erne som følge heraf, selv om de kan bruges sammen med HRAs.

Hvis du har spørgsmål om HSA'er, HRA'er eller FSA'er, hvorfor ikke tale med en finansiel eller forsikringsprofessionel samt din HR-medarbejder? Det er klogt at få så mange oplysninger som muligt før du skifter fra en HMO eller PPO.

Medi-Share Accounts

Der har været et nyt alternativ til sundhedspleje på markedet i de sidste mange år. Sundhedsministeriets ministerier. Det mest bemærkelsesværdige af disse er Medi-Share. Ideen om disse omkostningsdelingsprogrammer er enkel.

Medlemmerne betaler hver måned et bidrag til en sparekonto. Når et medlem af programmet har medicinske regninger, indgiver de en anmodning om at få disse regninger dækket af pengene i regnskabet. Hvis det er godkendt, betales disse regninger fra andre medlemmers opsparingskonto.

Ligesom med en traditionel sygesikringsplan er der et fast beløb, du bliver forpligtet til at betale før du går i gang med planen. For Medi-Share er der et beløb, du skal betale for out-of- lomme, før du kan indsende en anmodning om assistance. Denne grænse kan være alt fra $ 500 til flere tusind dollars.

En af de mest bemærkelsesværdige fordele ved at deltage i Medi-Share er, at det kan være meget mere overkommeligt end alternativerne. Du kan basere dine månedlige bidrag baseret på fordelene ved det program du har brug for til din familie. Det er ikke en sundhedsforsikring, men det kan hjælpe med at bekæmpe de dyre udgifter til sundhedspleje, som kunne dræne din bankkonto, hvis du ikke er forsigtig.

Vælge den rigtige HSA-konto for dig

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA-konto, er det din pligt at finde en konto. Hvis du har en sygesikringsordning med en høj fradragsberettiget, kan du kvalificere dig til at åbne et af disse konti.

Ligesom med alle andre større køb eller investeringer er det afgørende, at du foretager en sammenligning, inden du vælger en af ​​dem. Hver HSA-administrator skal have forskellige gebyrer og politikker. Der er flere forskellige faktorer, du skal bruge til, når du leder efter den bedste sundhedsopsparingskonto.

En af de første faktorer at se på, når man handler om en HSA-konto, er gebyrerne. Nogle konti har månedlige gebyrer, mens andre kun opkræver gebyrer pr. Transaktion. Nogle virksomheder har gebyrer for at åbne en konto eller overføre penge til en konto.

Ligesom en traditionel checkkonto vil nogle banker opkræve dig med en dråbe på en hat, mens andre ikke opkræver et månedligt gebyr.

Den næste vigtigste ting at sammenligne er investeringsmulighederne. Nogle HSA'er er stort set en opsparingskonto, mens andre har investeringsoptioner.Hvis kontoen er en opsparingskonto, vil den blive forsikret af FDIC, hvis den er en investeringskonto, har den sikkert fået nogen beskyttelse.

Hvordan vil du få adgang til din konto? De fleste konti har checks eller et betalingskort, du kan bruge til lægeudgifter. De gør det meget nemt at bruge dine penge. Andre konti (de fleste ældre) kræver en udbetalings- og refusionsblanket, som kan være irriterende for mange kontoindehavere.

Bedste HSA-konti

Der er snesevis af forskellige steder, du kan åbne din HSA-konto på. Jeg har kun inkluderet tre på dem på denne liste. Hvis ingen af ​​disse passer til dine behov, er du ikke bekymret, der er mange andre muligheder. Dette vil forhåbentlig give dig et glimrende sted at starte din søgning.

Livlig HSA

Årsagen Livlig er den første på vores liste, er fordi de ikke har månedlige gebyrer. Derudover har de ingen åbningsgebyrer. Selvom, hvis du beslutter dig for at bruge TD Ameritrade, betaler du en hel $ 2,50 gebyr hele måneden.

Mens du taler om gebyrer, møder du færre af dem med Livlig.

De opkræver ikke gebyrer for at bruge dit betalingskort, for at få adgang til udtalelser, over at bidrage til din konto og flere andre.

HSA Bank

HSA Bank har tendens til at være en af ​​de bedste muligheder. Der er flere grunde HSA fortsætter med at stige til toppen. En af dem er deres lave månedlige vedligeholdelsesafgifter. De opkræver kun $ 2,50 om måneden, hvilket er lavere end de fleste andre banker på markedet.

Du kan få gebyret frafaldet, hvis du har en balance over $ 5.000.

Derudover er der ingen faste gebyrer, men der er et par bankgebyrer, hvoraf de fleste du nemt kan undgå.

En anden fordel ved HSA Bank er deres investeringsoptioner. De har en selvstyret mulighed gennem Ameritrade. Du kan vælge nogle af deres forudvalgte midler uden handelsgebyrer.

Sundhedsbesparende administratorer

Health Savings Administrators startede i 1996, da de var en medicinsk opsparingskonto administrator. I 2004, efter lovgivningen, skiftede de til sundhedsopsparingskonto. I øjeblikket har de over 700 millioner dollars i investeringer fra kunder over hele landet.

De behøver ikke en mindste saldo eller har et åbningsgebyr, men de har et årligt gebyr på $ 45. En af fordelene ved Health Savings Administrators er deres investeringsoptioner.

De har flere fondsmuligheder fra en række forskellige steder, inklusive Vanguard.

Gemme