At bygge eller etablere din kredit historie kan være et langt, smertefuldt og dyrt projekt.
Stol på mig, jeg taler fra erfaring: Min identitet blev stjålet for nogle år siden, og jeg behandlede personligt nedfaldet.
Uanset om det er kort, ikke-eksisterende, eller hvis du bare vil forbedre det, er det meget umagen værd at bruge tid og kræfter på at opbygge kredit historie.
Faktisk kan det spare dig for hundredtusindvis af dollars i løbet af din levetid.
Trods alt, din kredit score har noget til fælles med Miss Cleo's krystalkugle: Det kan forudsige din fremtid.
Meget vigtige dele af din fremtid, faktisk, som hvor dyrt dit første hjem vil være - eller om du vil kunne finansiere det overhovedet.
Men med forfaldne regler skrevet i as-uigennemsigtige juridiske og sindssyge renter på klassiske kreditværdighedsværktøjer som sikrede kreditkort, At tage skridt mod at opbygge en bedre kredithistorie kan være skræmmende - hvis ikke ligefrem uoverkommelig.
Derfor ville jeg ønske, at jeg havde kendt om dette fantastiske værktøj for mange år siden, da jeg var knædyb i papirarbejde, kalder samlinger og frygt.
Dårlig kredit? Du er helt sikkert ikke alene
I begyndelsen af 2016 begyndte den 31-årige Southern California-server Derrick Camber at realisere de fulde konsekvenser af hans lave kredit score.
Efter at have mistet sit arbejde for to år siden, måtte Camber flytte hjem og sælge sin bil for at holde op med regninger. I midten af rodet ville han lade en række gæld gå til samlinger.
Selvom hver enkelt konto var for en lille mængde - $ 300 her, $ 400 der - den kumulative effekt tilføjede hurtigt.
Når Camber endelig kontrollerede sin rapport, lavede han en chokerende opdagelse.
"Jeg lod så meget sej gå," indrømmede han. "Jeg havde 22 negative poster på tværs af de tre kredit bureauer på min rapport."
Selvom Camber havde sikret et nyt job, betød hans ødelagte kredit, at hans ønske om at erstatte sin bil var helt væk fra bordet - selvom han nu lavede 65.000 dollars om året.
Og da han aldrig havde taget et pant eller brugt kreditkort, havde Camber's rapport næsten ingen positive konti for at modvirke skaden.
Han vidste, at han måtte gøre noget. "Jeg sagde OK, hvor skal jeg begynde?"
Mens en dag blæste damp i gymnastiksalen, så Camber en annonce for et kreditbygningslån gennem et firma, der beskriver sig som et "payday loan alternative".
Det var dyrt - dens laveste annoncerede rentesats var en kæmpe 29% og da Camber blev anvendt, var hans meget højere. Men han havde brug for at begynde at bygge en positiv kredit historie på en eller anden måde.
Så selvom han ikke havde brug for pengene, tog han et lån på $ 200, og lovede at betale tilbage $ 255 den følgende uge.
Så gjorde han det igen. Og igen.
Men selv om han med succes har betalt tilbage 12 af disse kortfristede lån, har han endnu ikke set kreditkortet, der endda viser sig på sin rapport, meget mindre at forbedre sin score.
I mellemtiden blev han blødende penge til at betale for selskabets vanvittige rentegebyrer - omkring $ 50 om ugen.
Noget var nødt til at ændre sig.
Så hørte Camber om en anden type lån: et kredit-builder lån. Selvom han først var skeptisk, besluttede han at gøre en dybere undersøgelse ... og snart opdagede han havde fundet den perfekte vej ud af sit kredit mareridt.
Hvordan en mand forbedrede sin kredit historie med et fantastisk, nemt værktøj
Camber snuble over Self Lender, en online kreditbygger lån med renteafgifter, der var meget lettere at sluge.
Camber tilmeldte sig et gratis Self Lender medlemskab og tog en $ 1.100 kreditbygger lån. I modsætning til et traditionelt lån holdes denne for ham i et etårigt FDIC-forsikret depositumskonto.
Hver måned bliver $ 97 automatisk taget fra hans bankkonto til at betale mod lånet - og 12,65% APR-selvlanger debiterer for at dække sine egne omkostninger.
I slutningen af året vil CD'en modnes og låse op, og dens 0,10% APY-væksthastighed betyder, at han vil kunne hæve $ 1,101.10.
I mellemtiden vil hans kredit historie drage fordel af et vellykket afdragsrente med faste betalinger og bevise hans kreditværdighed hver eneste måned. Plus, selvudlåner rapporterer til alle tre kredit bureauer: Equifax, Experian og Transunion.
Kontoen hjælper også med at diversificere sin kreditportefølje, hvilket har en positiv indvirkning på hans score - især fordi eksperter anser et afdragslån en forholdsvis "god" form for gæld. De ligner studielån eller leasingaftaler.
I løbet af hele året vil Camber have betalt $ 1.164 mod lånet plus et lille administrativt gebyr på $ 12. Efter at have taget ud hans $ 1,101.10, hans hele out-of-pocket koster er lige omkring $ 75 - lidt mere end han betalte hver uge med det andet lån.
(Her er matematikken, hvis du er nysgerrig: $ 1.164 + $ 12 - $ 1.101.10 = $ 74.90 out of pocket)
Hvad bedre er, viste kreditlinjen gennem egen udlåner straks sin rapport. Faktisk, efter tilmelde sig selvudlåner, Camber oplevede et 22-punkts spring på bare en måned.
Kunne selvudlåneren være ret for dig?
Hvis du forsøger at opbygge eller etablere din kredit historie, kan du overveje at tage ud af et kredit-builder lån gennem Self Lender.
Det koster jo næsten ingenting, og i slutningen af året har du stanset væk $ 1.100.
Heck, min kredit score har været over 700 i årevis nu ... men jeg overvejer stadig at gøre det.
Tilmelding er 100% fri, og du får adgang til din kredit score og gratis kreditovervågning - så du kan se din rapport og få score notifikationer.
De månedlige betalinger på $ 97 tilbagekaldes automatisk fra din bankkonto - men hovedparten af det går helt tilbage i din egen lomme, når du gennemfører dit lån.
Camber siger at bruge Self Lender har været den største hjælp han har haft for at få sin kredit score tilbage, hvor det skal være.
"Min score gik fra 495 til 640 siden januar!" Siger han. Ikke dårligt i fem måneder.
Han er stoppet med at forny det andet rentebeløb, han havde spildt sine penge på, og planlægger en score på 720 før september. Plus, han vil kunne få adgang til sin $ 1.100 cd i februar 2017 - hvilket vil gøre en god start på en forskud til hans næste tur.
"Hvis jeg kunne have gjort det hele igen," siger Camber, "jeg ville have været med selvudlåner først."
Din tur: Hvilke tips og tricks har du forsøgt at opbygge positiv kredithistorie? Vil du tage et kredit-builder lån med Self Lender?
Sponsor Disclosure: En stor tak til Self Lender for at arbejde sammen med os for at bringe dig dette indhold. Det er sjældent, at vi har mulighed for at dele noget så fantastisk og få betalt for det!
Jamie Cattanach (@ jamiecattanach) er en personaleforfatter på The Penny Hoarder. Hendes skrivning er blevet omtalt i DMQ Review, Sweet: A Literary Confection og andre steder.
Post Din Kommentar