3 spørgsmål, du skal spørge dig selv, før du går ind i nødfonde

Jeg gik for nylig i hop i min bil og kørte til klassen. Men efter at have gået rundt i cirkler i et par minutter ved at klikke på panikknappen til ingen nytte indså jeg: Min bil var ikke der.

Jeg fik ikke et decal før den nye parkeringshåndhævelsesdato i mit lejlighedskompleks, så min bil blev trukket. Og det ville koste mig $ 175 at hente.

Jeg gik til banken i panik, følte mig stødt i tarmene, da jeg tænkte på den truende skade på min nødfond. Denne fond var vokset de seneste måneder. Det var endelig ser godt ud.

Jeg følte mig så skyldig, at jeg ikke brugte min nødfond. Jeg har lånt penge fra en ven i stedet.

Jeg fik min bil tilbage, men det fik mig til at spekulere på: Hvad er meningen med at have en regnfuld dag, hvis jeg aldrig har det godt med at bruge det?

For at komme til bunden af ​​hvorfor jeg følte mig så skyldig i at bruge en nødfond til godt nødsituationer, talte jeg til et par økonomiske eksperter - og de hjalp mig med at finde ud af, hvornår det er OK at bruge nødfonde, og når det ikke er tilfældet.

Her er hvorfor jeg følte mig skyldig i at bruge min regnfulde dagsfond

Første ting først: En nødfond skal være adskilt fra dine besparelser.

Jeg ved det ved jeg. Du stønner sikkert og tænker: "Jeg skal spare endnu flere penge ?! Men jeg kommer næsten ikke som det er! "

Men her er hvordan Kerri Moriarty, chef for virksomhedens udvikling for Cinch Financial, forklarede det:

"Dine besparelser sporer generelt mod et mål - som at købe et hus eller tage en drømmeferie eller spare for at starte din egen virksomhed," sagde hun. "Ideen med besparelser er i sidste ende du vil nedbryde dem på det mål, du sparer for."

I betragtning af hvad hun sagde, er det klart, hvorfor jeg følte mig tøvende at tage penge ud af min konto.

Jeg havde lagt lidt væk hver uge og følte mig godt om det. Jeg var økonomisk ansvarlig. Hver gang min ugentlige automatiske overførsel til min opsparingskonto skete, tænkte jeg: "Se på mig! Jeg er en økonomisk ansvarlig voksen! "

Men problemet var, alle pengene sad på én konto.

Fordi den konto også var min opsparing, det syntes at blæse et godt stykke af det på en dum bogføring regning var ikke det værd. Jeg ville hellere have brugt det på den tur til Grækenland, jeg har sparet for.

Ved at have to konti siger Moriarty, at du er mere tilbøjelig til at styre dem strategisk - og overvåge, hvor tæt hver enkelt er til dit målbeløb til enhver tid.

"Der kommer noget op, hvor du har brug for at bruge dine nødopsparinger? Intet problem - men du vil helt sikkert slå pause på din målbaserede besparelse, indtil du er i stand til at genopbygge nødfonden. Hvis du holder dem sammen, er det sværere at vide præcis, hvor du står, "sagde Moriarty.

Så hvad tæller præcis som en nødsituation?

OK, så nu (forhåbentlig) ved du hvorfor du skal have separate bankkonti til din nødfond og dine besparelser. Godt arbejde!

Men du ved, hvornår den ting der hedder "liv" sker? Jeg ved. Jeg elsker det også ... undtagen når det smider alt i fuldstændig kaos og uorden.

Der er de åbenlyse øjeblikke, hvor det er fornuftigt at trække penge fra en nødfond, som når du mister dit job, eller hvis du er ramt af tabsomkostninger eller nødhjælpsudgifter som et lækkert tag eller brudt vindue.

Men hvad med de grå omridsmomenter, som når min bil blev trukket? Hvornår er det tid til at hente penge fra din nødkonto for at dække omkostningerne? Nå, mange økonomiske eksperter er enige om at du skal stille dig selv tre spørgsmål om din situation:

1. Er det uventet?

2. Det er presserende?

3. Er det nødvendigt?

Hvis svaret er "ja" for alle tre, ville det nok være en god tid at trække fra din nødfond. Hvis du svarer "ja" til ét men "nej" til de andre, så vil du måske overveje.

Så lad os gå tilbage til mit personlige eksempel.

Blev min bil trukket uventet? Helt.

Det var dog noget, jeg kunne have forhindret. Betød det, at jeg skulle bide kuglen og trække de penge fra mit månedlige budget?

Et gråt område som dette er, hvor de andre spørgsmål kan være gode tie-breakers.

Da min bil er min primære transportkilde, har jeg brug for det så hurtigt som muligt at komme til klasse og arbejde. Så det var det presserende.

Vigtigst er det var nødvendig. Mine professorer ville sandsynligvis have slået et par point ud af mine deltagelseskvaliteter, hvis jeg havde hoppet over klassen, eller mit job kunne have fyret mig, hvis jeg ikke kom op. Nej tak.

Med disse tre punkter i tankerne burde jeg have brugt mine nødfonden penge til at genoprette min bil.

Nu, et andet eksempel: Det er 20. december, og du forstod lige, at julen er næsten her (måske har du levet under en sten i et par måneder).

Når det er sagt, skal du købe en gave til Suzy, Stacy, Steve, Bedstemor Fran, din nabos fætter, din fætterens fætter og så videre. Men skit! Du har ikke engang begyndt at handle og har allerede få kontanter.

Er det nødvendigt? Jeg mener, medmindre du aldrig vil blive inviteret til en anden familie jul nogensinde igen, ja. OK, måske køber du faktisk ikke gaver til alle sammen og deres bror (bogstaveligt talt), men det er let at føle sig som dig har at slippe en stor masse kontant i ferien - selvom du ikke gør det.

Er det presserende? Nåh, duh. Julen er om fem dage

Det er uventet? INGEN! Du havde over 300 dage til at gemme og planlægge for din julegave giver. Undskyld, tænk ikke engang på at røre ved nødfonden.

Mens enhver situation er anderledes, gør det ikke ondt at gå gennem hvert spørgsmål og overveje din situation fra flere perspektiver.

Det ideelle alternativ til at trække penge fra din nødfond

Hvis du stadig er usikker på, om du skal tage penge ud af din nødkonto, har du forhåbentlig en alternativ mulighed.

Brian Davis, medstifter af finansiel blog SparkRental, foreslår at bruge din checkkonto, før han trækker sig fra en nødkonto - og bruger nødfonde til en sidste udvej.

Hvis du har nok diskretionære midler i dit budget til dækning af omkostningerne ved dit dilemma, overvej at bruge disse midler først, anbefaler Davis.

Davis foreslår at justere dit budget bagefter ved at spise ude og drikke mindre og se film hjemme i stedet for at gå til dit lokale teater.

Men hvis du er en person, der stikker til et stramt budget hver måned og ikke tildeler meget "sjove penge", er denne løsning måske ikke så gennemførlig.

Når det er sagt, hvis du har en nødkonto, skal du bruge den. Og føl dig ikke dårligt om det!

Livet sker. Og hvis du forbereder dig på det, har du ret til at tage sig af dig selv, når det rammer hårdt - fordi vi alle ved, at det vil.

Din tur: Har du en nødfond? Har du nogensinde trukket nogen penge fra det?

Kelly Smith er en junior forfatter og engagement specialist på The Penny Hoarder. Fang hende på Twitter på @keywordkelly.