Denne fyr bygget et perfekt kredit score. Her er præcis, hvordan han gjorde det

Mike Scanlin har altid haft en høj kredit score.

Men som en 50-årig venturekapitalist, der driver en hjemmeside om investering, ville han se, om han kunne få en perfekt 850 - bare for det sjove.

"Jeg kan lide puslespil," siger Scanlin, der bor i Los Angeles. "Reverse engineering hvordan [en kredit score beregnes] var et spil for mig. Jeg ønskede at komme til 850 bare for at se om det kunne gøres, da jeg ikke vidste nogen, der havde gjort det. "

Det tog ham to år, men med en omhyggelig finansiel manøvrering opnåede Scanlin sit mål.

En kredit score er et tal fra 300 til 850, der er baseret på din betalingshistorie, kreditudnyttelse, kreditlængde, kreditdiversitet, ny kredit og andre faktorer. Banker og kreditkortselskaber bruger det til at afgøre, om de vil låne dig penge og hvilke rentesatser de vil give dig.

Scanlin startede med en kredit score i midten af ​​700'erne og en ren kredit historie - ingen gæld i samlinger, ingen ubesvarede betalinger. Fordi hans score var forholdsvis god, har han aldrig lagt meget vægt på det ... indtil det var tid til at købe et hus.

"Jeg har altid betalt for mine biler og store forbrugsvarer uden finansiering," siger han. "På grund af dette var min kredit score ikke så høj som den kunne have været, fordi jeg ikke viste maksimal brug af forskellige former for kredit."

Han begyndte at læse onlinemeddelelseskort, fyldt med råd fra "fanatikere", skeming for at forbedre deres kredit score.

Scanlins skridt til at komme til 850

Til at begynde med lukkede han sine detailkreditter fra Men's Wearhouse og Pier 1 Imports, som havde meget lave kreditgrænser.

Dernæst begyndte han at øge kreditgrænsen på sine tre resterende kreditkort så ofte som muligt, typisk hver sjette måned.

"De fordoblede stort set eller tredoblede mine kreditgrænser," sagde han.

Ved at holde lave saldi på disse kort var Scanlin i stand til opretholde en lav kreditudnyttelsesgrad, som han mener hjalp med at øge hans score.

"Færre kreditter med højere grænser forbedrer din score," siger han.

Endelig tog han et kig på mangfoldigheden af ​​hans kredit. Fordi han altid havde betalt for nye biler i kontanter, havde han aldrig taget et autolån ud.

Næste gang han købte en bil, tog han et lån med lav rente og betalte det af tre måneder senere.

Og selvom han ikke havde brug for det, tog han også et $ 25.000 personlige afdragslån ud og betalte det i løbet af seks måneder.

"Ved at få det lån, som jeg ikke havde brug for, kunne jeg øge med kredit score omkring 20 point med den ene handle alene ved at inkludere den slags kredit i min historie, hvor der ikke var nogen," siger Scanlin.

Faktorer, der påvirker dit kredit score

Efter to års langsomt og stabilt arbejde kontrollerede Scanlin sin kredit score og så det magiske nummer: 850.

"Det er ikke noget du kan gøre hver dag," siger Scanlin. "Du skal vente lidt og se, vent en måned for at se, hvad der har en virkning og gøre noget andet."

Selvfølgelig indrømmer han, at han aldrig kan være sikker på, hvad der virkelig forårsagede hans kredit score at gå op hver gang. Tross alt, hver dag, der passerede øget længden af ​​hans kredit historie, en anden vigtig faktor i kredit score formel.

"Det er svært at finde årsagen og virkningen", forklarer han.

I dag er hans kredit score 836, sandsynligvis fordi han købte et hus omkring en måned siden, siger han.

"Jeg fik en stor sats på pantet," forklarer han. "Det vil spare mange penge for mig i over 30 år."

Han noterer det nummer, han ser, når han kontrollerer sin score online med et abonnement på MyFICO.com, lidt højere end det antal, hans långiver brugte, da han ansøgte om boliglån.

Det er fordi hver kredit bureau og långiver bruger en anden scoring model. Der er en svimlende antal kredit scores derude, hver skabt med en unik algoritme.

Scanlin brød selv på $ 25.000 lånet ved at investere pengene og tjene nok af sine investeringer til at dække lånets oprindelse gebyr og renter.

Selvfølgelig driver han en hjemmeside om at investere, så han har en dyb viden, mange af os gør det ikke.

Er kredit score et godt mål for økonomisk sundhed?

For det meste dog, Scanlin mener, at hans feat kan gentages af alle, der har en god kredit score og ønsker at gøre det bedre.

Nu overvejer han at hjælpe sin kone med at forbedre sin kredit score med en tilsvarende plan.

Men selvom han i sidste ende har opnået sit mål om en perfekt kredit score, siger Scanlin, at rejsen har fået ham til at stille spørgsmålstegn ved, hvordan långivere låner penge og hvorfor.

"Det er virkelig dårligt, at de ikke betragter aktiver," sagde han. "De betragter kun gæld. Din kredit rapport siger intet om, hvor mange penge du har i banken eller hvor meget din egenkapital du har i fast ejendom. Det er efter min mening et dårligt skøn for nogen, der har aktiver. "

Scanlins egne forældre - som Scanlin beskriver som velhavende - betaler for alt med kontanter, fordi de ikke behøver at tegne lån. Men det er også sandsynligt at skade deres kredit score, som skal være en indikator for økonomisk sundhed og disciplin.

"For folk der har problemer med at håndtere lån og kreditkort og foretage betalinger til tiden, er kredit score sandsynligvis en anstændig indikator for den persons evne til at betale pengene tilbage," forklarer han.

"Men når jeg er ude at få et lån til et hus, føler jeg, at min kredit score ikke bør være den eneste, der udløser renten, de vil tilbyde mig."

Din tur: Hvilke tricks har du forsøgt at forbedre din kredit score?

Sarah Kuta er en uddannelse reporter i Boulder, Colorado, med en forkærlighed til weekend sparsommelighed, møbler renovering og gode tilbud. Find hende på Twitter: @sarahkuta.