Dette er hvordan man laver op, hvis du er ude efter at spare på pension

Livet kommer hurtigt til dig.

En dag er du 20 år gammel med en lys fremtid foran dig.

Næste ting ved du, du er 50 og indser, at du ikke sparer nok til pensionering.

Hej, vær ikke flov, det sker for mange af os. Kun omkring 60% af amerikanerne er sikre på, at de sparer nok til at gå på pension komfortabelt, ifølge en nylig undersøgelse af Capital One. Og dette tal er gået ned 10 point på kun to år.

Det er aldrig for sent at øge dine pensionsbesparelser. Men du bør ikke afskrække det længere.

"Femogtyve er en afgørende alder," siger Ryan McPherson, grundlægger af Intelligent Worth, et finansielt planlægningsfirma i Atlanta. "Du er 10 til 15 år væk fra pensionering og har stadig tid nok til at foretage store ændringer, hvis det er nødvendigt."

Sådan får du fat i dine pensionsbesparelser

Så hvad skal du gøre, hvis du er i 50'erne, og din 401 (k) konto ikke er op til par? Vi stillede en masse professionelle finansielle planlæggere.

Her er hvad de fortalte os:

1. Sock Away Mere, Få gratis penge

Til at begynde med skal du helt sikkert helt udnytte din arbejdsgivers matchende bidrag til din 401 (k) plan.

"Udnyt din fulde selskabskamp," siger Jeff Dixson, en finansiel rådgiver i Vancouver, Washington, der er vært for et radioprogram kaldet pensionskassen. "Hvis de matcher 3%, bidrager 3%. Hvis de matcher 6%, så prøv at komme til 6%. Det er gratis penge. Der er ingen steder du vil få gratis penge.”

2. Prøv en pensionskalkulator

For at visualisere kraften i sammensatte interesser, nudler rundt med pensionskalkulatoren fra Finhabits, en online investeringstjeneste (klik på "Kom i gang" for at se det).

Regnemaskinen vil bede dig om tre ting: Din alder, hvor mange penge du kan spare om ugen, og om dit foretrukne investeringsrisikoeniveau er konservativ, moderat eller aggressiv. Så forudsiger det, hvor mange penge du har suget væk, når du vender 62.

Prøv forskellige besparelser og risikoniveauer. Det er virkelig øjenåbning.

Når du er bevæbnet med oplysninger, kan Finhabits 'billige digitale investeringsapp hjælpe dig med at åbne en IRA inden for få minutter.

3. Pas på skjulte 401 (k) gebyrer

"Desværre har meget få investorer nogensinde forstået, hvor meget skjulte gebyrer der eroderer deres pensionsnest æg", siger Chris Costello, CEO og medstifter af Blooom. Appen vil snuse dine skjulte gebyrer for dig.

"En nem måde at bekæmpe dette på er at bruge så mange af de indeksfondsoffer, der måtte være tilgængelige i din 401 (k) plan," siger Costello. "Disse har tendens til at have skjulte gebyrer, der er en brøkdel af, hvad aktivt forvaltede midler opkræver."

Blooom vil optimere og overvåge din 401 (k) for dig. Det er en fantastisk måde at finde ud af om du overpayer gebyrer og har det passende beløb investeret i aktier i forhold til obligationer.

4. Fang op efter 50

“Personer, der er 50 år eller derover i slutningen af ​​kalenderåret, kan gøre årlige indhøstningsbidrag, "siger David McCormick-Goodhart, en finansiel rådgiver med Savant Capital Management i McLean, Virginia.

I 2018 vil den føderale regering øge det personlige 401 (k) bidrag maksimalt fra $ 18.000 til $ 18.500 årligt. Folk i 50'erne og 60'erne kan bidrage med en ekstra $ 6.000 om året - hvis de er i stand til.

5. Lav en plan, mand

Sæt dig ned med en person, der har specialiseret sig i pensionsplanlægning, foreslår Dixson, den finansielle rådgiver i Vancouver, Washington.

"Hele spidsen for at spare til pensionering er i første omgang at bygge et reden æg, som i sidste ende kan blive en konsekvent månedlig indkomst," siger han. "Ville det ikke være fornuftigt at finde ud af, hvor meget du faktisk skal spare i stedet for at vinge det?"

6. Revaluere din udgift

Skriv ned alt, hvad du bruger penge på - og hvor meget du bruger.

"Cirkle de diskretionære genstande, der giver dig den mest glæde," siger McPherson, Atlanta Financial Planner. "Cirkuler derefter de, du kan gøre uden. Hvis du holder din indkomst konstant, skal der skære noget for dig for at spare mere. "

En nem måde at automatisere denne proces er at bruge Trimme, en lille bot, der holder styr på alle dine transaktioner og hjælpe dig med at se, hvad du kan klippe.

Tilslut din kontokonto, kreditkort og opsparingskonto for et stort billede, se dine udgiftsvaner. Så se nærmere på hver enkelt af dine transaktioner. Indstil advarsler, der vil fortælle dig, hvornår regninger skyldes, når du har ramt en udgiftsdækning eller når du (forhåbentlig ikke) har overtrukket.

Bedste del? Det er gratis at tilmelde dig.

7. Vær ikke for konservativ - eller for risikabelt

Folk har tendens til at investere mere konservativt med deres 401 (k), som de alder, og sætter flere af deres besparelser i obligationer i stedet for aktier. Det lyder som om det giver mening. Aktier vil generelt give dig et højere afkast end obligationer, men de er også mere volatile og kan pludselig falde i værdi.

Men vær ikke for konservativ, siger eksperterne.

Robert Johnson, formand for American College of Financial Services i Bryn Mawr, Pennsylvania, anbefaler at omfatte risikoen for aktiemarkedet godt i dine 50'ere.

Siden 1926 er det gennemsnitlige årlige afkast 10% for aktier, 6% for obligationer og 3% for kontanter, siger han.

"Investorer i 50'erne kan ikke mærke, at deres tidshorisont er lang nok til at investere i aktier, og det er en fejltagelse," siger Johnson. "At have en betydelig fordeling til lagre er tilrådeligt for de fleste individer i deres 50'ere."

Må dog ikke blive skør. Bliv ikke overdrevent aggressiv med aktier.

"En af de største fejl, jeg ser folk i deres 50'ere, der er bagud på deres pensionsbesparelser gør, forsøger at spille indfangning ved at påtage sig yderligere risiko for at kompensere for tabt tid," siger Desmond Henry, grundlægger af Afflora Financial Life Planning i Topeka, Kansas. "Jo, potentialet for højere afkast er der, men det er også potentialet for tab."

8. Få et sidegig

"Du vil overveje at udvikle en anden strøm af indkomst," siger Nathan Garcia, en finansiel planlægger med Strategic Wealth Partners i Fulton, Maryland.

"Denne indkomst kan være så lidt som $ 1.000 pr. Måned. Men det overskud kan være gavnligt for at erstatte indkomst, som nu omdirigeres til din 401 (k). Der er også betydelige skattefordele til rådighed for virksomhedsejere, så de kan afskrive ordinære udgifter som f.eks. Mobiltelefon, internet, transport mv. "

Har du et ledigt værelse? Du kunnebrug Airbnb at tjene nogle penge ved at leje det ud.

Hvis du er en god vært med et ønskeligt rum, kan du tilføje hundredvis - endda tusindvis af dollars til din opsparingskonto hos Airbnb.

(Hosting love varierer fra by til by. Forstå venligst regler og regler gældende for din by og notering.)

9. Vær forberedt på hårde valg

"De fleste mennesker begynder ikke alvorligt at spare, indtil deres børn er ude af college. Indtil da synes pensionen ikke rigtig, "siger Garcia, Maryland's finansielle planlægger.

"Hvis dine børn stadig er på college, overvej at lade dem betale for deres uddannelse med studielån, så du kan aflede besparelser til din pensionering. Der er lån til college. Der er ingen til pensionering. "

Skræmt endnu?

Det er ok. Det bliver okay.

Du har stadig tid til at vende tingene rundt, hvis du sætter dig ind i det.

Husk bundlinjen:

"Hvis du ikke er villig til at spare mere eller reducere din ønskede levestandard i pensionering," siger Dixson, "Du bliver nødt til at arbejde længere."

Mike Brassfield ([email protected]) er en senior forfatter på The Penny Hoarder. Han har ikke nok sparet til pensionering.

Denne artikel indeholder generelle oplysninger og forklarer muligheder, du måtte have, men det er ikke meningen at være investeringsrådgivning eller en personlig anbefaling. Vi kan ikke personliggøre artikler til vores læsere, så din situation kan variere fra den diskuterede her. Søg venligst en autoriseret professionel for skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiel planlægningsrådgivning eller investeringsrådgivning.