Har din bank nævnt, at overtrækbeskyttelse kunne koste dig $ 450 / år?

Lad os sige, at du er i checkoutlinjen i købmanden og henter nogle få ting til ugen. Din samlede værdi kommer til $ 25, men du har kun $ 10 i din checkkonto.

Det kan føle sig lidt pinligt at lægge nogle ting tilbage eller indsætte dit kort og få butikken afvise det. Det er det øjeblik, hvor overtrækbeskyttelse kan låne en hjælpende hånd.

Ifølge Consumer Financial Protection Bureau, mens det beskyttelse kan spare dig lidt forlegenhed, det koster dig store penge. I gennemsnit overstiger folk, der ofte krediterer deres konti - mere end 10 gange hvert år - hvert år ekstra 450 dollar i bankgebyrer, når de tilmelder sig overtrækbeskyttelse i forhold til overtrækere, som ikke gør det.

Og disse mennesker har sandsynligvis ikke råd til det.

En nylig CFPB-undersøgelse fandt ud af, at "de fleste af disse hyppige overtrækere er økonomisk sårbare, med lavere daglige saldi og kreditværdier end personer, der ikke overtræk så ofte."

Nu ønsker CFPB bankerne at gøre det klart, hvor meget i gebyrer du kan skylde, hvis du bruger overtrækbeskyttelse.

CFPB ønsker dig at vide, før du skylder dig

CFPB skabte fire prototyper, som bankerne kunne bruge til at erstatte deres nuværende gebyroplysningsskemaer. De nye CFPB-formularer fremhæver gebyrerne og gør det klart for forbrugerne, når de vil pådrage gebyrer og hvor meget disse gebyrer vil koste.

CFPBs formularer omfatter beregningen fra supermarkedet eksempel ovenfor.

I eksemplet indeholder CFPB to muligheder. Hvis du afviger fra overtrækbeskyttelse, vil butikken afvise dit kort, og du vil ikke pålægge gebyrer. Din stolthed kan være lidt knust, men du vil stadig have de $ 10 du startede med.

For dem, der vælger overtrækbeskyttelse, udformes formularen, hvad der vil ske næste gang. Prisen på $ 25 vil blive godkendt i registret. Dette vil dræne den $ 10 du havde i banken og lægge dig i hullet for at dække balancen på $ 15 i dit køb plus et overtræk på $ 34.

Det betyder at du kan tage dine dagligvarer hjem nu, men du vil skylde $ 49 til din bank.

Og hvis du ikke er klar over, at du er straks overdraget, kan dit kort blive godkendt op til seks gange om dagen, før det afvises. Det ville betyde $ 204 i gebyrer plus prisen på de varer, du har købt.

Endelig gør det også klart i eksemplet, at hvis du ikke kan betale saldoen fuldt ud inden for fem dage, debiterer banken dig $ 5 hver fem arbejdsdage, indtil du betaler den.

"Vores undersøgelse viser, at økonomisk sårbare forbrugere, der vælger at overdrage risici, medfører et udslag af gebyrer, når de bruger deres betalingskort eller en pengeautomat," sagde CFPB direktør Richard Cordray i en erklæring. "Vores nye Know Before You Owe overtræk fremlæggelse prototyper er designet til at hjælpe forbrugerne med bedre at forstå konsekvenserne af opt-in beslutning."

Mens CFPB ikke åbenlyst fortæller folk at afvige fra denne beskyttelse, vil det have, at du skal vide, hvad du kommer ind i, hvis du bruger den.

Beskyt dig mod overtrækbeskyttelse

I øjeblikket betaler 18% af bankbefolkningen 91% af overtrækningsgebyrerne til banker hvert år og hjælper dem med at rake i en ekstra $ 11 mia. I gebyrer. Men du behøver ikke at være et af disse mennesker.

Vi har nogle måder, du kan beskytte dig selv og holde dit budget intakt.

For det første vælger du ikke at overdrage beskyttelse, og sluk for din automatiske faktura betaling funktion. Det kan være lidt pinligt at få dit kort afvist uventet, men det er bedre end den økonomiske smerte ved at betale uhyrlige gebyrer, der kan tilføje op hurtigt.

Betaling af dine regninger manuelt giver dig også kontrol over, når de kommer ud af din bankkonto.

Derfra starter en nødfond. At sætte væk kun $ 10 hver uge vil give dig $ 520 i løbet af et år. Du kan dyppe ind i denne fond, når uventede udgifter kommer op.

Endelig skal du bruge online banking apps og tekstmeddelelser, så du altid kender din balance.

Ved at tilmelde dig for at få en daglig tekstadvarsel fra din bank, sikrer du altid, hvor meget du har. Du kan også indstille grænser og modtage underretninger, når din bankbalance falder under en bestemt tærskelværdi eller tjekke din saldo hele dagen ved hjælp af din banks app.

Dette sikrer, at en lav balance aldrig overrasker dig, og en butik nægter aldrig dit kort for utilstrækkelige midler, hvis du ikke vælger overtrækbeskyttelse.

Desiree Stennett (@desi_stennett) er en personaleforfatter på The Penny Hoarder.