Ansøgning om et realkreditlån? Her er præcis hvad der skal medbringe dig

Som en, der lige har lukket på sit første hjem, kan jeg fortælle dig, at pantprocessen var blandt de mest stressende, jeg nogensinde har stødt på.

Jeg var heldig at komme på tværs af en utrolig hjælpsom udlånsfaglig omkring halvvejs igennem, efter at min oprindelige långiver viste sig for at være en dårlig kommunikator og mere interesseret i at få mig til at logge på en dårlig sats end at hjælpe mig med at forstå processen.

Det bringer mig til min bedste rådgivning til første gang hjemme købere: Find en ejendomsmægler og en udlånspartner, som du føler dig godt tilpas med. At have en all-star ejendomsmægler og skifte til en all-star udlån professionel gjorde processen meget mere utholdelig for mig.

Ansøgning om boliglånet selv kan være en skræmmende proces, især da du samler mange dokumenter for at bevise din gode stilling til en garantist.

For at hjælpe potentielle købere, nåede jeg ud til den all-star udlåner professionel jeg nævnte - Christina Wheeler-Wellman Caliber Home Loans - for at diskutere, hvad købere skal have klar og hvordan de kan fremskynde processen.

Wheeler-Wellman har brugt 23 år i ejendoms- og finansbranchen og arbejder nu som salgschef og militærlån professionel.

Din Lånedokumenter Checkliste

Inden du officielt kan modtage et lån, sender din udlåner professionelle dine oplysninger til tegning.

Det betyder, at du kan forhåndsgodkendes for et bestemt beløb, men indtil du har opfyldt alle krav og sender dine oplysninger til tegningsgarantier, er der ikke noget i sten.

Wheeler-Wellman fortalte mig Det vigtigste, som en køber kan gøre for at fremskynde denne proces, er at sende alle nødvendige dokumenter til deres udlånsfaglig efter forudgående godkendelse, selv før de har fundet et hus.

Det gør det muligt for udlåneren at handle hurtigt, så snart du laver et tilbud på dit drømmehjem.

Udlånsinstitutter vil kræve nogle eller alle de følgende dokumenter for at kontrollere indkomst, aktiver og identitet, ifølge Wheeler-Wellman:

Indkomst

• De sidste to år af selvangivelser, W2s og 1099s (hvis selvstændige)
  
• 30 dages paystubs
  
• Bevis for yderligere indtægtskilder, såsom alimoni eller Social Security betalinger

Aktiver

• Sidste 60 dage med kontoudtog (alle sider)
  
• Pensionsregnskabsopgørelser
  
• Bevis for andre aktiver, såsom en udlejnings ejendom

Identitet

• Kopi af kørekort
  
• Kopi af Social Security Card

Andre dokumenter, der måtte være nødvendige

Når jeg ansøgte om mit lån, måtte jeg give yderligere dokumentation, siden jeg flyttede ud af staten, og fordi jeg var blevet skilt fra en lovlig navneændring.

Jeg spurgte Wheeler-Wellman, hvilke specifikke omstændigheder som disse måtte kræve yderligere dokumentation.

Flytning til et job

Wheeler-Wellman forklarede, at långivere ofte vil kræve et brev fra din arbejdsgiver, hvis du flytter på grund af dit job.

Brevet skal angive eventuelle løn / titelændringer. Hvis du skal arbejde hjemmefra, skal brevet angive, at du er i stand til at arbejde hjemmefra i enhver stat (eller i det mindste den stat, du bevæger dig i).

Skilsmisse

Hvis du er blevet skilt, skal du give en kopi af din skilsmisseafgørelse.

Navneændring

Hvis du har haft en lovlig navneændring (gennem ægteskab, skilsmisse eller andre midler), skal du levere ægteskabcertifikatet eller retsdokumentationen for den pågældende navneændring.

Veteran eller Aktiv Pligt

Hvis du er medlem af det amerikanske militær aktivt medlem, skal du give en nuværende servicemeddelelse underskrevet af din befuldmægtigede, herunder dit navn, socialsikringsnummer, fødselsdato, indtastningsdato for aktiv tjeneste, varighed af tabt tid og navnet på den øverstbefalende, der giver oplysningerne.

Hvis du er blevet afladet, skal du muligvis levere medlem 4 af DD Form 214.

Konkurs eller afskærmning

"Du kan købe et hjem så tidligt som to år ud af konkurs og tre år ud af en afskærmning," forklarer Wheeler-Wellman. "Der er særlige forhold, der kan gøre nogen berettiget forud for det (fx helbred eller død)."

Hvis det enten gælder for dig, skal du give yderligere dokumentation:

• Konkurs: Du skal bruge et brev, der forklarer hvorfor du måtte fil og hvad der er ændret, så det sker ikke igen. Hvis kapitel 7 skal du bruge de fuldstændige konkursplaner og decharge hvis kapitel 13 og du stadig er i tilbagebetaling, skal du have en retskrivning, der angiver en 12 måneders betalingshistorie og et brev fra domstole om at de tillader dig at købe et hjem.
  
• Afskærmning: Du skal bruge amtskiltet, der viser, hvornår ejendommen blev overført ud af dit navn.

Og glem ikke de mægtigste penge

Tæreste penge, også kaldet god tro penge, kan komme i spil, når du laver et tilbud på et hus.

En køber kan stille et depositum for at vise deres "god tro" til sælgeren i en transaktion, forklarer Wheeler-Wellman. For eksempel tilbød jeg som en del af min kontrakt med sælgeren $ 1.000 i alvorlige penge.

Når din ansøgning går til tegning, kan du få brug for bevis for, at checken for de alvorlige penge har ryddet.

"En långiver skal kontrollere, hvor alvorlige penge kom fra, for at køberen kunne få kreditteret disse penge tilbage ved lukning", forklarer Wheeler-Wellman.

For at give dette bevis, vil de fleste långivere kræve en kopi af checken (for og bag) og en kontoudskrift det inkluderer den dato, hvor de alvorlige penge blev ryddet.

Tips til at blive godkendt

Sørg for at du har den rigtige dokumentation, er kun halvdelen af ​​kampen om at blive godkendt til et lån.

Den anden halvdel handler om at sikre dataene inden for disse dokumenter gør dig attraktiv nok til en långiver. Hvis du ikke er sikker på din kredit historie og nuværende økonomiske stilling, vil du overveje, om nu er det rigtige tidspunkt at ansøge om et boliglån.

Wheeler-Wellman fortalte mig det købere er mest attraktive for långivere, når de kan bevise mindst to års kontinuerlig beskæftigelse, har god kredit historie (især i de sidste 12 måneder) og har tilstrækkelige midler til rimeligt at betale nedbetalingen.

Hvis du ikke kan opfylde disse krav, skal du bruge den næste til to år til at spare penge, opretholde en stabil ansættelse og bruge The Penny Hoarder's omfattende råd om at forbedre din kredit score og spare penge.

Timothy Moore er et helt nyt boligejer og sandsynligvis på vej over hovedet som han og hans partner tackler renoveringer. Hvis du ser ham se stresset ud og holde hammer på hovedet, bedes du tilbyde ham en øl.