Sådan går du på pension på 50 i 7 nemme trin

Tidlig pensionering er blevet et populært finansielt mål. Og godt det skulle være. Selvom du aldrig går i pension tidligt, er det bare at vide, at du kan, befriende!

Og det kan bare være den strategi, der frigør dig til at tage på endnu større udfordringer i livet. Det kan ske, når du når frem til det punkt, hvor du ikke længere har at arbejde for at leve.

7 skridt til pension på 50

1. Begynd at spare tidligt!
2. Spar mere end alle andre
3. Invester og invester aggressivt
4. Maksimere dine pensionsbesparelser
5. Opsæt en Roth Konvertering "Ladder"
6. Lev under dine midler
7. Stay Out of Debt

Der er alle forskellige aldre, som folk ønsker at gå på pension på, og for de fleste er det nok noget lignende så hurtigt som muligt! Men lad os fokusere på, hvordan man går på pension på 50, da det er et gennemførligt mål for mange mennesker.

Hvordan kan du få det til at ske?

Trin 1: Begynd at spare tidligt!

Hvis du er 25 lige nu, så skal du begynde at spare for at gå på pension ved 50 nu - som i øjeblikket. Den bedste måde at bevise punktet på er med et par eksempler.

Hvis du beslutter dig for at holde op med at spare på 50 i yderligere fem år - når du er 30 - og du begynder at spare $ 10.000 om året, investeret til en gennemsnitlig årlig afkast på 7%, så når du er 50 du vil have $ 425.341.

Men hvis du i stedet beslutter dig for at begynde at spare nu - igen, $ 10.000 om året, investeret til en gennemsnitlig årlig rente på 7% - så når du er 50, vil du have sparet $ 656.227.

Det er en forskel på mere end $ 230.000, bare for at begynde at spare og investere fem år før.

Trin 2: Spar mere end alle andre

Det er en fælles overbevisning, at du kan gå på pension blot ved at spare 10% eller 15% af din årlige indkomst. Og det kan være sandt, hvis du planlægger at gå på pension på 65, og har 35 eller 40 år for at spare og investere penge.

Men hvis du ser ud til at gå på pension ved 50, skal du spare mere end nogen anden. Det kan betyde, at du sparer 20% af din indkomst, eller måske 25% eller endog 30%. Heck, hvis du er meget ældre end 25 eller 30, skal du spare mellem 40% og 50% af din indkomst, hvis du håber at gå på pension ved 50.

Hvad du kan gøre er at starte med at spare 20%.

Men hver gang du får en løn hæve eller forfremmelse med en endnu større løn hæve, i stedet for at bruge de ekstra penge, forpligter det til besparelser. Efter et par år med faste lønforhøjelser skal du kunne øge din opsparingsrate til 30% eller mere.

At spare en så høj procentdel af din indkomst giver to meget vigtige mål:

1. Det gør det klart, at du hurtigt kan nå dine opsparingsmål
2. Men lige så vigtigt, det betyder, at du lever på færre penge, end du tjener

Det andet punkt vil være virkelig vigtigt, når du rent faktisk går på pension. Jo mindre penge du har brug for at leve på, jo hurtigere og mere effektivt kan du gå i pension.

Trin 3: Invester og invester aggressivt

Jeg må nok ikke fortælle dig, at du ikke vil være i stand til at gå på pension ved 50 ved at investere i rentebærende aktiver, som depositum. Renter på 1% om året eller mindre vil bare ikke skære det.

Du bliver nødt til at investere i aktier, og det er her, hvor størstedelen af ​​dine penge skal investeres til enhver tid. Aktiemarkedet har vendt tilbage i gennemsnit mellem 9% og 11% i løbet af de sidste 90 år, og det er den slags vækst, du skal bruge, hvis du vil gå på pension på 50.

Da du sandsynligvis er godt under 50 nu, har du råd til at holde 80% til 90% af dine besparelser investeret i aktier. Det er den bedste måde at få den slags afkast på dine investeringer, som du bliver nødt til at opbygge den slags portefølje, du bliver nødt til at gøre førtidspensionering til virkelighed.

Trin 4: Maksimere dine pensionsbesparelser

Skatter er en af ​​de undervurderede hindringer for førtidspensionering. Ikke alene reducerer de de indtægter, du har til rådighed for besparelser, men de tager også en del af dine investeringsafkast.

For eksempel, hvis du tjener 10% på dine investeringer, men du er i 30% skatkonsollen, er dit nettoafkast kun 7%. Det vil bremse din kapitalakkumulering.

Men der er en vej omkring dette problem, i det mindste delvist. Du bør maksimere dine skattebeskyttede pensionsbidrag.

Ikke alene vil det reducere din skattepligtige indkomst fra dit job, men det vil også holde investeringsindtjeningen i din investeringsportefølje, så en 10% afkast faktisk vil være et 10% afkast.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) plan, skal du maksimere det bidrag du har lov til. Det ville være op til $ 18.000 om året. Hvis din arbejdsgiver tilbyder et tilsvarende bidrag, er det endnu bedre.

Du bør også planlægge at yde bidrag til en traditionel IRA, selv om disse bidrag ikke vil være fradragsberettigede på grund af indkomstbegrænsninger. Investeringsindtjeningen i kontoen akkumuleres stadig på skattefrist, og det er det, du vil ske.

Jo mere fortjenstindkomst og investeringsindtægt du kan huske fra skat, desto bedre.

Nu er der et grundlæggende problem med pensionsbesparelser, i hvert fald med hensyn til førtidspensionering. Hvis du begynder at tage udbetalinger fra dine pensionskonti, inden du når alder 59 ½, vil du ikke kun blive udsat for indkomstskat på udbetalingerne, men også også 10% straks tilbagetrækningstraff.

Men der er en vej rundt om det dilemma - det er Roth IRA.

Trin 5: Konfigurer en Roth Konvertering "Ladder"

Du behøver ikke at bidrage til et Roth IRA hvert år for at få fordelene ved Roth IRA. Du kan sætte det op ved at lave en Roth konvertering fra andre pensionsregnskaber, såsom en 401 (k) plan og en traditionel IRA. (Det er en anden stor grund til, at du altid bør maksimere dine pensionsbesparelser, især hvis du vil gå på pension ved 50).

Roth IRA giver dig mulighed for at tage skattefrie tilbagekøb fra planen, når du når alder 59 ½, og har været i planen i mindst fem år.

Hvordan hjælper det dig, hvis du vil gå på pension på 50?

Roth IRA har et smuthul. Bidrag til en Roth kan trækkes tilbage fra skat og straks tilbagetrækning.

Da der ikke var nogen skattebesparelser, der gik ind, er der ingen skatteforpligtelse. (Skatter og sanktioner gælder dog for indtjeningen fra kontoen, men reglerne om tilbagetrækning kræver ikke en fordeling mellem bidrag og indtægter, som traditionelle IRA-tilbagekøb gør.)

Det bidrag tilbagetrækning smuthul gør Roth IRA perfekt til tidlig pensionering. Du kan få dette til at ske ved at lave en række årlige Roth IRA konverteringer fra dine andre pensionskonti.

Er du med mig hidtil?

Der er en forskel mellem tilbagetrækninger fra en regelmæssig Roth IRA og en Roth konvertering. Da du ikke foretager direkte bidrag med en Roth-omregning, men snarere konverterer saldi fra andre konti, har IRS en femårig regel om tidlige tilbagekøb.

Mindst fem år skal passere mellem det tidspunkt, hvor en saldo omregnes, og den trækkes tilbage fra kontoen. Hvis den er trukket tilbage før, er den stadig ikke genstand for almindelig indkomstskat, men den vil blive genstand for den 10% tidlige tilbagetrækningstraff.

Du kan undgå dette ved at lave en række årlige konverteringer til en Roth IRA, i det såkaldte a Roth konvertering stige.

Dybest set, hvad du gør, er at bestemme, hvor mange penge du skal leve på, når du går på pension, og konverter derefter det beløb hvert år i fem år.

Så længe du bliver fem år frem, vil du altid have en tilstrækkelig mængde Roth midler til at leve på, og du kan trække dem fri for både indkomstskatter og straffe.

EKSEMPEL: Lad os antage, at du har brug for 40.000 dollars om året for at kunne leve i pension på 50 år. Du har flere hundrede tusind dollars i din 401 (k) plan, så fem år fra nu (i 2022), der begynder i 45 år begynder du at lave årlige konverteringer til din Roth IRA på $ 40.000. Når du er 50 år (i 2027), kan du begynde at tage disse udbetalinger fra Roth IRA hvert år uden skatter og sanktioner.

For at illustrere, vil din Roth konvertering stige se sådan ud :)

År	Alder	Antal Roth-omregning	Beløb af Roth tilbagetrækning	Kilde af midler trukket tilbage
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 konvertering
2028	45	40,000	40,000	2023 Konvertering
2029	46	40,000	40,000	2024 konvertering
2030	47	40,000	40,000	2025 konvertering
2031	48	40,000	40,000	2026 Konvertering

Roth konvertering stigen vil gøre det muligt for dig at foretage tidlige udbetalinger fra din Roth konto, indtil du er 59 ½ og kan begynde at gøre straksfrit udbetalinger til dine ikke-Roth pensionskonti. Det vil også forhindre dig i at tegne ikke-pensioneringskonti.

Der er en ulempe for Roth konverteringsstigen, hvilket er et problem med alle former for Roth-konverteringer, og det er, at du bliver nødt til at betale regelmæssig indkomstskat på størrelsen af ​​pensionsaktiver konverteret til en Roth IRA.

Men det kan være en pris værd at betale, hvis det betyder, at du kan få en generøs førtidspension til at gå med den førtidspension.

Trin 6: Live under dine midler

En økonomisk vane, du bliver nødt til at komme ind, er at leve under dine midler. Det betyder, at hvis du tjener en dollar efter skat, bliver du nødt til at leve på sige 70 cent og bank resten.

Det er ikke et let mønster at komme ind, hvis du aldrig har gjort det før, men det er absolut nødvendigt. Medmindre du kan mestre det, er førtidspensionering ikke mere end en rørdrøm.

For at leve under dine midler skal du vedtage nogle få strategier:

• Hold dine grundlæggende leveomkostninger lave, især din boligudgift
• Kør en ældre bil, en der ikke er dyr og kræver ikke, at du går i gæld
• Vær proaktiv om at finde gode tilbud på hvad du køber - mad, tøj, reparationer, forsikring mv.
• Vær konservativ med underholdning, herunder og især med ferier og rejser - planlægning af førtidspensionering og det gode liv blander sig ikke godt
• Undgå at spise hele tiden - det er en langsom måde at torpedo dine langsigtede planer på

Eventuelle penge, der ikke går i leveomkostninger, er flere penge til besparelser.

Trin 7: Hold dig fri for gæld

Et ord af advarsel om gæld: det kan fortryde alt hvad du forsøger at opnå for at gå på pension ved 50. Det vil gøre dig lidt godt, hvis du når 50 og har sparet $ 500.000, men $ 100.000 i gæld af forskellige typer (det er lettere at komme til det niveau end du tror - bare leve tv-versionen af ​​forstædernes livsstil, og det vil ske alt ved sig selv!).

Ikke alene mindsker gælden din nettoværdi, men det kommer også med månedlige betalinger. Og du skal bruge så få af dem som muligt, hvis du skal gå på pension på 50 år. Endnu bedre må målet være at være gældsløst helt. Gæld øger ikke kun leveomkostningerne ved pensionering, men det vil reducere den indkomst, du bliver nødt til at dedikere til besparelser mellem nu og da.

At være gældsløs skal indeholde dit pant, hvis du ejer dit eget hjem eller planlægger at. Din førtidspension bør indeholde en underplan for at betale dit pant i tide til din pensionsdato.

Intet går bedre med førtidspension end et pantefrit hus!

Ja, du kan gå på pension ved 50

Som du kan se, hvis du virkelig ønsker at gå på pension ved 50, skal du vedtage en flerstrategiplan for at få det til at ske. Det handler mest om at spare en masse penge og investere det godt, men der er mange faktorer, der gør denne udfordring mere gennemførlig.

Lav en plan nu, og hold den så religiøst, og du vil være i stand til at gå på pension ved 50 - eller en hvilken som helst anden alder du vælger.