Hvordan du kan bruge Jeg binder som en nødfond

Du behøver ikke en finansiel rådgiver at fortælle dig, at en af ​​de vigtigste ting, du selv kan gøre, er at oprette en nødfond. Kortfristede udlånsoptioner er ret forfærdelige med alt fra 300% payday lån til 25% kreditkortlån, så det giver mening at sætte nogle penge til side for nødsituationer.

Nogle mennesker har rige onkler eller forældre som deres nødfond, men for de af os, der stoler på os selv for at betale regningerne og dækker de store udgifter, er det en uhyggelig at stanse nogle penge væk, så du aldrig behøver tage ud et kortsigtet lån.

Afhængigt af din situation kan du beslutte dig for at stoppe overalt fra 1 til 12 måneders udgifter i denne e-fond og for en familie på fire, der kan tilføje op til store penge. Mellem min forlovede og jeg bruger vi mere end $ 4.000 på alt fra boliger til bilbetalinger og dagligvarer (jeg spiser og drikker meget), så du kan se, hvordan vores topersons e-fond kan tilføje ret hurtigt.

Personligt holder jeg minimum seks måneders udgifter i mine, men lige nu er det omkring 12-24 måneder. Da jeg sparer for et andet køb af fast ejendom, ønsker jeg ikke at binde for mange penge på aktiemarkedet, så jeg lægger i grunden min e-fond, og jeg vil dræne den, når jeg har brug for pengene.

E-fonde behøver ikke at være i kontanter

Jeg tror, ​​at mange mennesker har en tendens til at blive ramt af at sprænge deres nødfond på en opsparingskonto og lade det sidde der .05 eller .1% apr. Nu ved jeg, at renten ikke er god lige nu, men det betyder ikke, at du skal give op helt. Selv om der ikke er en litany af likvide investeringsmuligheder derude for e-fonde, er der et par, der er ekstremt sikre og giver en anstændig afkast.

Jeg vælger at beholde det meste af min e-fond i I-obligationer, da de rent faktisk virker som høje betalende cd'er med lave straffe for tidlig tilbagetrækning. Du kan pusse op i obligationer her, men en af ​​de største fordele er, at de opkræver renteskat udskudt i op til 30 år, og der er ingen statslige eller lokale skatter pålagt dem. Der er en etårig holdingsperiode, men efter det er der kun en tre måneders rentebud, og efter fem år er der ingen straf for at indløse.

Ærligt nok, jeg skal nok aldrig røre min nødfonds, men det er rart at vide, at det er der. Og da det er der, kan jeg lige så godt behandle det som enhver anden del af min portefølje og forsøge at maksimere afkastet.

Stagger jeg binder til at starte en nødfond

Da der er mindst et års holdingsperiode, tager det lidt kreativitet at starte din I-obligatoriske fond. Men så længe du spenderer dine køb et år fra hinanden, vil du aldrig få hele din e-fond utilgængelig.

Da jeg først begyndte med denne strategi, brugte jeg en kombination af femårige cd'er med lave tidlige tilbagetrækningsstraffer, og jeg binder, indtil jeg havde 75% af min e-fond forbi det etårige obligationslån.

Penge er svampe

Jeg kan virkelig godt lide den fleksibilitet, der følger med at holde I-obligationer, og da penge er sjovt, betyder det, at jeg kan indgå i din nødfond, pensionsportefølje eller endda kortsigtede besparelser. Hvis du vil øge din obligationsallokering, kan du bare tilføje I obligationer i mixen eller omvendt. Hvis du vil reducere din e-fond, kan dine I-obligationer nu grupperes med dine kortfristede opsparingskonti.

Her er et eksempel, der illustrerer magt og fleksibilitet i obligationer. Selvom det er en hypotetisk situation, er det ikke som at sige "hvis jeg kun ville have købt Apple eller Google i 2002", da jeg har bundet altid har været en af ​​de sikreste investeringer rundt:

Hvis du ville have købt I obligationer i 2001 til 2002, da fastrenteafgiften betalte omkring 2 til 3%, ville du nu tjene 3 til 4% garanteret afkast af denne investering. I dagens lave rentemiljø vil denne retur være ret spektakulær og tro det eller ej, der er ganske få mennesker (Bogleheads især), hvem gjorde netop dette. Hvis satser slutter at formørke disse værdier, kan investorer altid sælge deres I-obligationer og købe mere.

Grunden til at du ikke hører om, at jeg har flere obligationer, skyldes købsgrænserne. Den individuelle grænse er $ 10.000 pr. År med en anden $ 5.000 gennem en selvangivelse, så et ægtepar arkivering kan potentielt få op til $ 25, ooo i I-obligationer om året. Så selvom jeg obligationer måske ikke er en passende erstatning for dine obligationsfonde, kan de helt sikkert supplere din obligationsfordeling her og der eller tjene som den perfekte nødfond.

Læsere, hvad bruger du til din nødfond? Har du tænkt på at bruge I obligationer til at maksimere din e-fond? Jeg gør kun omkring $ 10.000 / år, men hvis den faste del nogensinde bliver på op til 1 til 2%, ved jeg, at jeg vil maksimere den fulde $ 25.000.