Den ultimative guide til styring af penge i dine tidlige 20'ere

De første par år efter college er en intenst spændende tid.

Du er færdig med skolen, du har lavet planer om at flytte ud af dine forældres hus, og du har startet en karriere og bliver betalt. Måske ikke så meget som du gerne vil, og måske ikke så meget som nogle af dine venner laver, men du begynder endelig at se nogle penge i.

Du er i starten af ​​dit liv som voksen, og du er endelig i kontrol med dine penge.

Sådan styrer du penge i dine 20'ere

Det er blevet sagt, at "en begyndelse er en meget delikat tid", og begyndelsen af ​​dit økonomiske liv er ikke anderledes: din rigdom i din 30'erne og 40'erne vil i vid udstrækning blive bestemt af de økonomiske beslutninger, der gør lige efter college.

Trykket er på for dig at træffe beslutninger, der sikrer din sikkerhed og uafhængighed senere i livet.

Læs videre for at finde ud af, hvordan du lægger grunden til økonomisk uafhængighed, hvordan dit sociale liv påvirker dine personlige besparelser, og hvordan du kunne komme ind i dine trediver med en rimelig del af rigdom og egenkapital under dit bælte.

Hvis det er muligt, Lev hjemme og opbyg et æg

Af alle de månedlige regninger, du har, lægger et tag over hovedet, vil du nok tage den største bid af din lønseddel - den gennemsnitlige person bruger omkring en tredjedel af hans eller hendes indkomst på boliger.

Så hvordan kan du gøre dit boligomkostninger til gavn for dig? Din bedste indsats er at bo hjemme et stykke tid.

Efter universitetets frihed og uafhængigheden af ​​at bo i bolig- eller boligbyggeri, synes ideen om at leve med mor og pop ... forfærdelig, virkelig!

Men bortset fra teltleje eller lejlighedsklubber, vil du aldrig få det bedre som lejer: dine forældre kan bede om et par hundrede dollars i leje hver måned, men denne leje kommer normalt med et fuldt møbleret hus, betalte forsyningsvirksomheder og lager frysere.

Forældre kan gøre hårde roommates, men i løbet af et par måneder vil du kunne spare et par tusinde dollars og få dit eget sted ... rigtigt?

Find nogle (gode) roommates

Ret på besparelsen, forkert på at få dit eget sted!

At betale fuld pris for boliger kan være en lønsedler. Et-værelses lejligheder i enhver større by er en stor udgift - normalt starter omkring $ 1.000 om måneden - og det kan være brutalt for nogen lige udenfor skolen.

Hvis du laver mellem $ 40.000 og $ 50.000, vil lejen være ca. halvdelen af ​​din månedlige lønseddel. At have privatliv er dejligt; at have penge er pænere

Hvis du flytter til et område, hvor du kender folk, skal du ringe og finde ud af om nogen af ​​dine gamle venner søger bolig.

Hvis du flytter til et område, hvor du ikke kender en sjæl, slår du Craigslist og begynder at kigge - men vær meget, meget selektiv. Det er bedre at vente en måned eller to og finde en ideel værelseskammerat end at tilbringe en årlig lejekontrakt med en galning. Hvis du er "i seng tid" type, kan en værelseskammerat med et band være en dårlig ide for dig.

Hvad for hvilket kvarter at bo i, her er min yndlingsstrategi for at finde gode lejepriser: undgå de hippe kvarterer. Hvis der er gode restauranter, kunstgallerier og ejendomsmæglere på hver blok, er det for sent - at kvarteret er flyttet nord for dit prisklasse.

I stedet skal du kigge efter fortællingsskiltene for de kommende kvarterer. Kig efter en voksende kunstner samfund (sultende kunstnere ved normalt, hvordan man strækker en dollar, indtil den er tyndere end en tråd, og de finder normalt gode steder at bo); et par nye, men højt vurderede restauranter (mindre end to år gamle), som folk i din bys Time Out-magasin nævner; og 99 cent butikker på nabolagets hoveddisplay (det betyder ofte, at familier bor i nabolaget, og at det generelt er sikkert).

Hvis du kan finde de tre faktorer, har du måske fundet den næste hot spot, og du kan finde en billig-men-charmerende lejlighed til en fantastisk pris.

Endelig, hvis ideen om at spare penge ikke er nok til at motivere dig, Husk den sociale værdi af at have roommates. Skaberne af sitcom "Friends", Marta Kauffman og David Crane opsummerede det pænt: dine 20'er handler om "sex, kærlighed, relationer, karriere, en tid i dit liv, når alt er muligt. Og det handler om venskab, for når du er singel og i byen, er dine venner din familie. "

Administrer dit underholdningsbudget

Når folk forsøger at finjustere deres budgetter, så de kan spare mere, har de tendens til at se på elementer på regnearket - boliger, bilbetalinger, mad, underholdning - og find ud af, hvordan man bruger mindre på den pågældende linjepost.

Hvad de fleste mennesker glemmer er, at disse linjeposter er effekten, og ikke årsagen. Når du vil ændre din udgifter vaner, du skal overveje, hvad der motiverer dig til at bruge pengene.

For tjuefemtreds er området for løbende udgifter normalt underholdningskategorien. Udgifter relateret til sociale arrangementer kan være forbavsende højt for folk i deres 20'ere, og ethvert forsøg på at spare penge lyder som regel: "I sidste måned brugte jeg $ 450 på koncerter, restauranter og vejreture; denne måned vil jeg forsøge at bruge halvdelen af ​​det. "

Instinktet er rigtigt - at finde de omkostningseffektive budgetområder, der kan trimmes, og forsøge at sænke dem - men udførelsen mislykkes ofte, fordi budgeteren normalt ikke ser på hvorfor så mange penge bliver brugt på underholdning: for i løbet af 20'erne er din sociale kalender i vid udstrækning planlagt af dem omkring dig.

Lyder følgende lyd kendt? "Vi har lige fået billetter til at se [band, som alle elsker]. $ 100 hver. Jim, Ted og [alle andre du elsker] kommer til at være der. Er du i? "Hvem ville ikke have det? Det lyder som en masse sjov!

Eller "Kristin er lige blevet forfremmet, og vi tænker alle på en piges weekend i Vegas. Du i? "Lyder episk! Selvfølgelig er du i!

Så hvordan kan du øve mere kontrol over dine underholdningsudgifter? En simpel strategi: Vær den, der bestemmer planerne for din vennegruppe og lav rimelige priser.

I stedet for lørdag aftener i en bar - hvor køber en runde for alle vil koste mindst $ 50 - have et hus fest og få alle bringe en six-pack eller en flaske vin eller spiritus.

I stedet for at gå til en varm ny restaurant, planlæg en grill i parken og få alle med en skål.

I stedet for at gå på den dyre ferie, din ven foreslog, gør det en ugentlig opgave at scanne Priceline, Travelocity, Orbitz eller Hotwire for at finde skjulte perler.

Kort sagt, udforme din sociale kalender, så du ikke bliver kapret af din sociale kalender.

Tricket er at planlægge alt på forhånd, og det kan tage lidt arbejde. Men den dejlige del er, at du altid har noget at gøre!

Der vil altid - altid - være rimelige, sjove forpligtelser, som du skal betale for. Du vilje har venner, der bliver gift og insisterer på at have en destination bryllup, og dig vilje inviteres til billige ferier planlagt af en ven.

Men du kan budgetere for dem, og de vil være overkommelige, hvis du laver planen resten af ​​tiden.

Køb (ikke leas!) En pålidelig bil

Hvis du lige har eksamen fra en fireårig skole, har du ret til at føle dig stolt. Du har brugt tusindvis af timer på at studere (og lige så mange timer i løbet), du har behandlet finicky professorer og snakkede over karakterer, og du har været en del af flere gruppeprojekter, end du ville huske at huske.

Og hvis du er ligesom mange nye grader, vil du gerne fejre den præstation ved at få dig selv en gave.

For mange mennesker er den "gave til dig selv" en bil. Desværre gør mange nye grader forfærdelige beslutninger, når det kommer til det første køb af en bil, og leasing - i stedet for at købe - deres første køretøjer.

Fejlen er fornuftig: bilkøbskøbet er ofte den første store, uafhængige finansielle beslutning, du laver, og den udføres normalt i festivalen, og med et skub af naiveter om, hvor meget bil du virkelig har brug for. Bilforhandlere beder om denne kombination af omstændigheder.

Så hvis du er i din 20s, og du køber din første bil, så er det, hvordan du vil spille det:

Hvis dine forældre har tilbudt at købe dig en bil som en gave, gør dine lektier og Find en brugte bil hvis tidligere ejer var omhyggelig om sin pleje. Scour Craigslist, snak med familie og venner, og kig på MSN Autos.

Med ord fra Mr. Money Mustache søger du efter "en omhyggelig lydende, velhavende person, der har spist deres brugte bil og gjort al planlagt vedligeholdelse, men sælger det billigt, fordi de ikke rigtig har brug for pengene."

Det kan tage lidt tid, og du vil måske skynde dig og finde noget, du kan lide (især som du ser dine venner få biler). Men din tålmodighed vil betale sig i sidste ende, når du kører rundt i et indbetalt køretøj, der helt sikkert varer mange år.

Hvis du ikke har nok penge til at købe en bil, skal du spare nok for en betydelig forskudsbetaling, og følg derefter den samme proces: se Craigslist, snak med familie og venner, og kig på MSN Autos.

Få en ide om, hvad du leder efter i en bil - plads, gas kilometertal, kilometer drevet. Find ud af et månedligt beløb, som du kan betale, og glem ikke at finde ud af bilforsikring, gas, vejafgift og vedligeholdelse.

Hvis du ikke kan købe en bil direkte fra en pålidelig og kendt kilde, skal du gå til en velrenommeret brugt bilforhandler og finansiere en bil - ingen lejemål.

Så hvorfor er det så vigtigt at finansiere en bil, i modsætning til at lease det? Fordi når du finansierer en bil i slutningen af ​​din betalingsperiode, har du et materielt aktiv, som du ejer direkte. Det er 100% dit, og det vil nok være den første big-ticket-emne, du helt kan hævde.

Men endnu vigtigere, når du ejer din bil, vil du have nul månedlige betalinger for at gøre, og magten i din lønseddel øges. At have en udgift forsvinder som det er lidt af det samme som at få en rejse.

Når du lejer en bil i slutningen af ​​din lejeperiode - er du lige tilbage, hvor du startede, og du skal begynde et nyt sæt månedlige betalinger.

Hvis du er i midten af ​​20'erne og har tjent en hæve eller forfremmelse, gælder samme princip: Du vil blive fristet til at belønne dig selv med noget stort. Kæmp trang og køb noget, der vil gavne dig økonomisk, snarere end skade dit budget.

Gør ekstra betalinger på dit studielån

Hvis du har aflagt college i de sidste fem til otte år, har du sandsynligvis en enorm mængde studielån.Uden en del bevidst handling, skal du betale dem ud for dobbelt så meget tid du oprindeligt planlagde. Her er hvorfor:

De fleste lån har en betalingsperiode på 10 år og en obligatorisk betaling hver måned. Det gennemsnitlig gæld for college grads er næsten $ 30.000, og månedlige betalinger er ofte mellem $ 350 og $ 500 (afhængigt af renten). At $ 350 eller $ 500 kan være temmelig stejlt, så långivere giver låntagerne mulighed for at forlænge lånets løbetid til 20 eller 25 år og sænke de månedlige betalinger til omkring $ 200.

Fordi budgettet på en twentysomething er normalt ret stramt, lyder det som en glimrende ide. Den lavere betaling gør det mere sandsynligt, at en ny grad kan leve inden for hans eller hendes måde.

Afvigelsen er selvfølgelig, at jo længere du betaler dine lån, jo mere interesse betaler du. Så hvad skal du gøre?

For det første, hvis det overhovedet er muligt for dig at vælge den 10-årige tilbagebetalingsplan, gør du det. Det kan sting lidt, men at komme ud af gæld før, snarere end senere, er altid en god ide.

For det andet udarbejde dit budget, så du foretage en ekstra betaling hver måned i forhold til det primære beløb på dit lån (det beløb du oprindeligt lånte). Det behøver ikke at være meget - nogle uger kan det være $ 50; i andre uger kan det være $ 10 - men send det ind og reducer det beløb, du har lånt. Trofast at foretage ekstra betalinger kan reducere længden af ​​din betalingsplan med flere år.

Men her er den vigtigste del: sørg for, at din ekstra betaling bliver anvendt til lånets hovedstol. Din långiver har beregnet, hvor mange penge du har lånt, og derefter beregnes det beløb, du skylder dem over lånets løbetid.

Nogle långivere vil tage eventuelle ekstra betalinger, du foretager, og anvende det på dine fremtidige rentebetalinger, i stedet for at anvende det til hovedstolen - en lektion jeg lærte den hårde vej. Når du sender dine ekstra betalinger, følg op med et telefonopkald for at sikre, at pengene overføres til revisor du skylder, og ikke til interessen.

Begynd at planlægge din pensionering

At spare for pensionering i 20'erne - når pension er en hel levetid væk - næsten virker som affald, ikke? Du har fire årtier at begynde at lægge penge væk. Hvorfor gøre den indsats nu, når dit budget er så stramt?

I et grusomt skæbneforløb, Den mest effektive tid til at bidrage til din pensionsfond er mellem 22 og 30 år - når du højst sandsynligt tjener mindst. Når du begynder at spare for pensionering i tyverne, har dine penge år - de fire årtier, jeg nævnte - at vokse.

Albert Einstein kaldte sammensatte interesse "verdens ottende vidunder", og han havde ret - pligtfuld besparelse i tyverne kan være forskellen mellem hundredtusindvis af dollars i banken ved pensionering eller millioner. Så du skal begynde at spare for pensionering, og snart. Hvornår?

Det lyder måske dumt, men du skal begynde at tænke på din karrieres sidste dag på den første dag i din karriere.

I løbet af din første uge på jobbet skal du gå over til din HR afdeling og lære alt hvad du kan om de programmer, de tilbyder. Hvad er deres 401 (k) plan som? Vil de matche dine bidrag? Mange virksomheder gør. Har virksomheden en pensionsplan? Hvis ja, hvad skal du gøre for at blive fuldt etableret?

De fleste virksomheder kræver en periode på fem til 10 år. Tag dig tid, bestræb dig og lær alt, hvad du kan om dine muligheder.

Hvis du ikke følger nogen af ​​de andre forslag i dette indlæg, skal du følge denne. Begynd at spare for din pension så hurtigt som muligt. Det mest kraftfulde investeringsværktøj er tid, og når du er i tyverne, kan du være dårlig i kontanter, men du er rig på tiden. Brug det klogt.

Udvikl din finansielle videnbase

Nogle twentysomethings bliver heldige: de har en forælder eller en familie ven, der har vist dem, hvordan man får mest ud af hver dollar, der kommer deres vej.

Eller endnu bedre, tilbudt deres gymnasium eller kollegium klasser i personlig økonomi. Disse mennesker er de heldige.

Resten af ​​os føler sig ofte helt overvældet i vores tidlige karriereår og skal stykke alt sammen, når vi går sammen.

Så kom i gang! Med den forståelse at tid er penge, og du er i dine tyverne (og derfor rig på tiden) start opbygge en finansiel viden base, så du kan maksimere hver dollar, der kommer din vej. Lær om de store økonomiske opgaver, såsom:

• Sådan investerer og opbygger du rigdom gennem aktier, fonde, indeksfonde og obligationer
• Sådan indstiller du og holder et budget: Hvordan kan du holde styr på, hvor dine penge gik i sidste måned, og hvordan man planlægger, hvor det går næste måned
• Hvordan man bor på den billige og mindsker hver enkelt af dine individuelle udgifter

Du vil også gerne overveje de mere granulære elementer, såsom:

• Sådan planlægger du en ferie på den billige ved at finde overkommelige hoteltilbud og gæstepakker
• Sådan bruger du kreditkortbelønninger programmer og miles programmer, så at selv købe dagligvarer eller lave andre små køb bliver en investering
• Sådan redder du for de store livshændelser, der kommer din vej, såsom bryllupper, fødselsdage og ferieudgifter

Det kan måske lyde lidt skræmmende, og det kan lyde som en masse arbejde. Men husk, jo mere indsats du lægger i, jo mere rigdom får du af det.

Overveje at købe et hus

Mens ikke alle er enige, mange personalekonomiske eksperter peger på at købe et hjem som et stort personligt finansmål for tyvende år.

Uanset om du har øje med en one-story rancher i forstæderne, en lejlighed downtown eller et hus i landet, skal du starte en fond og begynde den lange rejse til at købe et hjem.

Hvorfor køber et hus så godt? Jeg kunne nævne en række grunde (herunder skattefradrag, påskønnelse, egenkapital og lånekraft, for blot at nævne nogle få), men den, der synes at resonere dybtest med mennesker, er den stabilitet, der ejer et hjem, der kan tilbyde.

Med et realkreditlån låser du i det væsentlige boligbetaling i tredive år, mens lejere sandsynligvis skal betale højere og højere omkostninger til boliger. Derefter, efter at dit pant er endelig betalt, reduceres dine boligbetalinger betydeligt! (Bemærk at jeg sagde din bolig betalinger fald, ikke nødvendigvis dit bolig omkostninger, da du er ansvarlig for hjemmeforsikring, reparationer, landskabspleje og generel vedligeholdelse.)

For mere om beslutningen mellem køb og leje, se denne artikel fra Time Magazine.

Afsluttende tanker

Din 20-er er en spændende tid: Du skaber karrieremuligheder, bygger relationer og nyder nye finansielle ansvar.

Jo før du behersker disse ansvar, jo tættere er du økonomisk uafhængighed. Følg ovenstående retningslinjer, og pas på, når din rigdom vokser!

Din tur: Hvis du er i din 20'ere, hvad er din største økonomiske overvejelse? Hvis du er ældre, hvad er dit bedste økonomiske råd til dagens twentysomethings?

Matthew Burke er socialrådgiver og karriereådgiver, der er meget glad for, at han begyndte at spare tidligt. På sin fritid bruger han mountainbikes, modefuglehuse og kører et websted, der hjælper folk med at vælge en barber skole og start deres egen barberbutikker.