Hvad skal man gøre, hvis man simpelthen ikke kan undgå at tage penge fra din 401 (k) 💲💲💲

Tilgiv mig Suze Orman, for jeg har syndet. Jeg trak penge tidligt fra min 401 (k).

Åh, det er ikke som jeg ville. Det er ikke som jeg først udforskede andre muligheder. Det er ikke som jeg brugte det til noget sjovt som en ferie eller et nyt gourmet køkken.

Nix. Min mand tog et spændende arbejde i en anden stat, og med to børn ansconced i gymnasiet, følte vi ikke, at det var det rigtige tidspunkt at opdrive hele vores familie. Så efter flere års støtte til to husstande, vi druknede i kreditkort gæld. I desperationstilstand har jeg udbetalt nogle af mine 401 (k) for at betale saldoen på high-interest-kort.

Og det ser ud til, at jeg ikke er den eneste.

Ifølge den finansielle hjemmeside HelloWallet har mere end 25% af de amerikanske husstande, der bruger en 401 (k) eller lignende plan, trukket eller lånt penge fra deres pensionsplaner for ikke-pensionering. over 50% brugte det til at afbetale lån, regninger og gæld.

Samlet set tilføjer disse tilbagekøb årligt op til 70 milliarder dollars.

"I virkeligheden", siger Stephen P. Utkus, direktør for pensionsforskning ved Vanguard, "[pensionsordninger] er blevet dual-purpose systemer til pensionering og kortsigtede forbrugsbehov."

Ja, jeg blev smidt med en 10% straf, og jeg bliver nødt til at betale skat på tilbagekaldelsen næste april. Men for os, besparelse penge til vores fremtid var ikke rigtig en mulighed, mens vi kæmpede for at betale vores regninger. Desuden opladede mine kreditkort mere i renter end mine planer gav.

Mens jeg ikke kunne undgå en straf, kan du måske. Her er tre straffefrie måder at dyppe ind i din pensionsplan tidligt.

1. Vælg din gift forsigtigt

Hvis du har en Roth IRA, der er mindst 5 år gammel, overvej at dyppe ind i det før din 401 (k).

Du kan til enhver tid af en eller anden grund foretage en tidlig tilbagetrækning fra dine Roth IRA-bidrag. Fordi pengene bliver beskattet, før det er deponeret, bliver du ikke ramt af skatter, hvis du kun trækker det, du lægger i.

Hvis du beslutter dig for at udtage flere penge end blot dit bidragsbeløb, kan IRS fravige dine skatter og sanktioner, hvis midlerne bruges til ting som at hjælpe dig med at købe dit første hjem eller betale for college.

2. Overvej et lån snarere end en tilbagekaldelse

Du kan låne op til 50% eller $ 50.000 af din kontosaldo fra din arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) straffri (og nogle gange skattefri), men visse betingelser gælder.

Generelt skal lånet tilbagebetales inden for fem år (længere hvis du køber et hus med pengene), og renter anvendes. Betalinger kan foretages via lønseddel fradrag.

Du kan kun trække dine bidrag til planen; Du kan ikke trække din arbejdsgiveres kamp tilbage.

Hvis du forlader dit job og ikke fuldt ud tilbagebetaler lånet, vil du have en begrænset tid til at ponere op i balancen eller tage den som fordeling. (Læs det som du vil pådrage skatter og sanktioner.)

Du betaler skat, to gange. Hvis du antager, at lånebeløbet bliver brugt op med at betale en udgift (er), når du begynder at tilbagebetale de penge, du vil gøre det med beskattede dollars, noterer Mary Erl, en finansiel planlægger for Nest Builder Financial Advisers i Gurnee, Illinois. "Og når du tager pengene ud af 401 (k) [ved pensionering], beskattes det igen, så du bliver beskattet to gange."

3. Gør din forskning

Hej, onkel Sam har et hjerte - selvom det kan være to størrelser for små. Afhængigt af den type pensionskonto, du har, og din grund til at få adgang til det, kan du kvalificere dig til en straffefrit tilbagetrækning. For eksempel:

Du har sindssyge medicinske regninger. Regeringen vil frafalde straffen, hvis dine uudbetalte lægeudgifter udgør mere end 10% af din bruttoindkomst.

Du er deaktiveret. Og vi taler ikke et brudt ben her. Du skal være permanent og totalt handicappet.

Du har været ledig i 12 eller flere uger, og du bruger pengene til at betale præmier for sygesikring.

Du køber et hjem. Du kan kun undgå straffen, hvis du bruger en tilbagetrækning fra en IRA til dette formål. Men vær opmærksom på, at der er en levetid på $ 10.000.

Du skal betale skoleudgifter til dig selv, dine børn, selv dine børnebørn. Når du har brug for dinero til at betale for et eksamensbevis, er en IRA den rigtige vej. Brug din 401 (k), og du vil blive opkrævet en straf.

Du arbejder ikke. Hvis du forlader dit job - fordi du blev fyret, du gik på pension, eller du stoppede - og du er 55 eller ældre, kan du trække sig ud af din 401 (k) uden en straf.

Jeff Rose, en certificeret finansiel planlægger, der kører Goodfinancialcents.com, forklarer, hvordan hans svigerfar trak penge tilbage fra hans 401 (k) tidligt, da hans firma gik gennem en buyout, og han blev tilbudt en førtidspension i en alder af 55 år.

"Vi endte med at tage en fordeling fra hans 401 (k) for at have nogle kontanter til rådighed og derefter rullet resten ind i hans IRA," sagde Rose.

Ligegyldigt hvor alvorlig din økonomiske situation, at trække sig tidligt fra din pensionskonto, bør aldrig være din første (eller anden eller tredje) mulighed. Strafferne, skat og væksttab er gode grunde til først at tænke på at få et lavrentet personligt eller boliglån.

Du kan også arbejde med dine kreditkortselskaber for at sænke renten, hvis forbrugernes gæld er din fortrydelse.En anden no-brainer: Stop med at gøre bidrag til din 401 (k), og i stedet sok penge væk i en nødfond.

Den nederste linje: Din pensionsplan er ikke en sparegris. Og jo flere penge du tager ud nu, jo mindre penge vil kompensere for din fremtid.

Men hvis du tager fra din pensionskasse er din eneste vej ud af en finansiel papirstop, vær ikke bange for at tage springet. Hvis du er smart om hvordan og når du gør det (en finansiel planlægger kan hjælpe), vil du minimere eller endda undgå skaden og dukke op i endnu bedre form for at spare for din fremtid.

Ansvarsfraskrivelse: Denne artikel indeholder generelle oplysninger og forklarer muligheder, du måtte have, men det er ikke meningen at være investeringsrådgivning eller en personlig anbefaling. Vi kan ikke personliggøre artikler til vores læsere, så din situation kan variere fra den diskuterede her. Søg venligst en autoriseret professionel for skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiel planlægningsrådgivning eller investeringsrådgivning.

Donna Christiano Campisano er frilansskribent, der sover bedre om natten, da hun ikke står over for økonomisk glemsel.