At håndtere gæld? Her er hvad du skal vide om samlingsagenturer

Vidste du, at din gæld kan tage et liv i sig selv?

John Oliver dived ind i gældens levetid tidligere i sommer på HBO's "Last Week Tonight" ved at købe - og derefter tilgivelse - næsten $ 15 millioner i medicinsk gæld.

For at vise, hvor let det var at købe gælden for mindre end pennies på dollaren, skabte Oliver et selskab og betalte 60.000 dollars for 9.000 folks gæld.

Her er vores stykke på gældskøbsbranchen fra i går aftes. Dit træk, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6. juni 2016

Heldige dem.

Når du holder op med at betale din gæld, går de ikke bare væk. Bortset fra at ødelægge din kredit score, kan ubetalte gæld frigøre en strøm af irriterende samlere, herunder nogle der ikke spiller efter reglerne.

Men der er visse punkter undervejs - især tidligt i processen - hvor du kan handle og stop din gæld fra morphing til et mareridt.

Her er hvad du behøver at vide.

Adressering af gæld Tidligere er bedre

De første tre til seks måneder er kritiske i din gælds levetid. Inden for denne tidsramme er din gæld stadig i hænderne på den oprindelige ejer - din bank, dit kreditkortselskab eller en anden långiver.

Men hvis du har standard på et lån eller stopper med at foretage kreditkortbetalinger, og den oprindelige kreditor ikke kan få dig til at betale op, vil det i sidste ende sælge din gæld til et inkassobureau.

Og det er, når tingene bliver sværere.

"Mange mennesker, der kommer til os, har noget at sætte hovedet i sandet, og de ignorerer kun problemet," siger Thomas Nitzsche, en talsmand for ClearPoint Credit Counseling, en nonprofit finansuddannelsesgruppe.

"Det kan begrænse deres muligheder for så vidt angår hvad de kan gøre gennem gældsforvaltning eller kreditrådgivning eller et internt finansielt modgangsprogram med kreditorer."

Når den oprindelige kreditor ejer din gæld, er det lettere at komme på en betalingsplan eller forhandle lavere rentesatser. Du kan også være i stand til at forhandle med din kreditor om at frafalde gebyrer for sen og overtræk.

"Det er en forskel på nat og dag, tidligt skuespil," forklarer Nitzsche. "Vores gennemsnitlige kunde, der starter et gældsforvaltningsprogram, øger deres kredit score med 106 point inden for de første 36 måneder, men det er typisk kun succes, hvis personen når ud, før deres gæld går til samlinger."

Din långiver vil sælge din gæld til en rabat, fordi den ønsker at få såkaldte tab på grund af sine bøger, og fordi den kan afskrive gælden som et tab, kommer skatperioden.

Nitzsche siger, at hvis du foretager månedlige betalinger, men de falder under det mindste betalingsbeløb, vil din långiver overveje det en ubesvaret betaling og i sidste ende meddele dig, at det sender din gæld til samlinger.

Hvordan får gældsindsamlere min gæld?

Nu har et inkassobureau din gæld.

Dette tredjepartsfirma, du sikkert aldrig har hørt om, vil begynde at kontakte dig - nogle gange ofte og aggressivt - for at få dig til at betale.

De vil sandsynligvis rapportere din gæld som "i samling" til de tre største kredit bureauer: Equifax, TransUnion og Experian - som vil skade din kredit score.

Disse inkassobureauer betaler banken en brøkdel af det beløb, du skylder at tage gælden ud af hænderne. Men de sigter mod at tjene penge ved at genvinde hele beløbet.

Enhver, der opnår de rigtige licenser fra deres stat, kan blive en gældssamler. Disse licenser leveres typisk med stejle gebyrer og obligationsbehov, nogle gange mellem $ 5.000 og $ 20.000, og muligheden for at opnå finansiering for at købe tusindvis af gældsforpligtelser på én gang.

Inkassobureauer vil gøre meget mere for at få dig til at tilbagebetale din gæld end den oprindelige kreditor.

Et agentur kan indgive en retssag og håber du ikke kommer op for retten. I dette tilfælde vinder agenturerne som standard og kan begynde at garnere dine lønninger, så ignorér ikke noget juridisk papirarbejde, du modtager.

Der er ingen grænse for, hvor mange gange din gæld vil blive købt og solgt. Det vil fortsætte med at gå videre fra agentur til agentur, hver gang til en lavere pris. Jo længere du går uden at betale, desto mindre er din gæld værd for disse virksomheder.

Her er en anden mulighed for at stoppe gælden død i sine spor. Gældssamlere har nogle gange større fleksibilitet end din oprindelige kreditor for at tilbyde dig en afregning eller en månedlig betalingsplan.

Lad os sige, at en afdød relativ forlader dig $ 1000, men du skylder $ 2000. Hvis du tilbyder inkassobureauet $ 1.000, kan det bare tage det. Efter alt er nogle penge bedre end ingen.

Vær forsigtig, selvom; Tilgiven gæld kan have konsekvenser for indkomstskatten.

Se efter gældssamling svindel

Uanset hvilket stadium din gæld er i, pas på svindel.

Hvis du ser på gældskonsolidering eller gældsrådgivningsprogrammer, gør din forskning. Det er lige så enkelt som Googling firmaets navn for at se, hvor længe de har eksisteret, og hvad slags anmeldelser har de fået, siger Nitzsche.

Overvej at arbejde med nonprofits, som typisk ikke har store reklame budgetter. Med andre ord, du vil ikke se en "komme ud af gæld hurtigt!" infomercial på sennat tv fra en legitim gæld rådgivning organisation, han siger.

Også, hvis du er dømmesikker, er det meget sværere for inkassobureauer at komme efter dig. Når du er domsbevis, har du ikke nogen løn for dem at garnere, eller din indkomst kommer fra regeringen i form af offentlig bistand.

At kende lov om begrænsninger for gæld er også vigtigt. Nitzsche siger, at dette varierer efter stat og type gæld, men ligger generelt fra tre til 15 år.

Efter at loven om begrænsninger er gået, kan indsamlere ikke sagsøge dig, men de kan stadig bede dig om at tilbagebetale pengene.

Kend dine rettigheder

Der er et par ting, som gældsindsamlere ikke kan gøre under Fair Debt Collection Practices Act.

Hvis du har mistanke om, at en kreditor spiller uden for loven, skal du indgive en klage til forbrugerfinansieringsbureauet eller din stats advokatadvokat.

Til at begynde med kan gældssamlere ikke kontakte dig på en usædvanlig tid eller sted - som sent om aftenen, tidligt om morgenen eller på arbejde, hvis du ikke må tage personlige opkald.

Agenturer kan ikke chikanere eller true dig med vold eller anholdelse. Eller brug profane sprog. Eller ring flere gange.

Samlere kan ikke lade lide at være retshåndhævende eller nogen anden embedsmand.

En indsamler kan kontakte andre mennesker, men kun for at spørge, hvordan man kommer til dig - ikke offentliggøre din gæld eller diskutere, hvor meget du skylder. De eneste, et agentur kan tale om om din gæld, er dig, din ægtefælle og din advokat.

Hvis en samler ved, at du har en advokat, kan den ikke kontakte dig i stedet.

Hvis du fortæller en skriftlig for at holde op med at kontakte dig, skal den respektere din anmodning, undtagen for at fortælle dig, at det vil stoppe at kontakte dig - eller for at informere dig om, at det træffer søgsmål mod dig.

Agenturer er også forpligtet til at fortælle dig nogle grundlæggende oplysninger om gælden, herunder navnet på kreditor, skyldig skyld og hvordan du kan bestride gælden eller verificere den.

Din tur: Har du nogensinde været kontaktet af en indsamler?

Sarah Kuta er en uddannelse reporter i Boulder, Colorado, med en forkærlighed til weekend sparsommelighed, møbler renovering og gode tilbud. Find hende på Twitter: @sarahkuta.