5 måder en IRA kan spare din pensionering

Uanset hvordan du skærer det, ser de amerikanske arbejdstageres økonomiske fremtid dystre ud. En nylig rapport fra Economic Policy Institute maler et grimt billede af, hvor vi er - og hvor vi er på vej.

Skræmmende faktum nr. 1 er, at næsten halvdelen af ​​de amerikanske familier ikke har nogen pensionsbesparelser overhovedet.

Strike nummer to er det faktum, at gennemsnitlige pensionsbesparelser på alle familier var kun $ 95.776 tidligere i år.

Værre, median besparelsen tal - som repræsenterer dem på 50^th percentile - var kun $ 5.000 for alle familier i hele USA og $ 60.000 for familier, der har penge stashed væk.

Da ingen af ​​disse tal er tæt på hvor de skulle være, kan pensionering ikke være mere end en rørdrøm for dem, der ikke går op i deres spil. Men hvad kan vi gøre?

5 måder en IRA kan spare din pensionering

Mens den indlysende løsning er at øge bidrag til arbejdssponsorerede pensionsordninger, kan en anden type konto også hjælpe. Individuelle pensionsregnskaber, også kendt som IRA'er, tilbyder en smart løsning for dem, der ønsker at vokse rigdom til pensionering - og scorer nyttige skattefordele undervejs.

Fra 2016 kan enkeltpersoner investere op til $ 5.500 pr. År på tværs af begge typer IRA'er - traditionelle og Roth. Hvis du er 50 år og ældre, kan du bidrage med $ 6.500.

Afhængigt af situationen kan have en IRA betyde forskellen mellem at nyde pensionering og kæmper for at komme forbi. Her er et par måder, denne type konto kunne spare den "fremtidige dig" fra en alvorlig pensionskort:

Få flere penge til at dække nødsituationer.

At leve evig hooky fra arbejde kan lyde som en drøm, der kommer i opfyldelse, men det vil ikke redde dig fra alle livets kampe. Du skal muligvis aldrig tjekke ind igen, men du vil stadig have hjemreparationer til at håndtere, biler, der nedbryder og medicinske regninger at betale.

Investering i en IRA oven på din arbejdspensionsordnede pensionsplan betyder, at du har flere penge til din rådighed - midler du kan bruge til at dække uventede reparationer, bilfejl og medicinske nødsituationer.

"Fastkilder kan blive en mindre del af enhver pensionists indkomst, så det er vigtigt at spare andre pensionsbesparelser", siger Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy.

"Begynd at investere i en IRA tidligt, være konsekvent med det, undlade at give afkald, og du kan bare finde din IRA, der vises på det rigtige tidspunkt, der hjælper med at spare på din økonomi ved pensionering, bør andre faste indtægtskilder være mindre end forventet. ”

Nyd skattefri penge i fremtiden.

Med en traditionel IRA laver de fleste afdragsberettigede bidrag nu derefter betale skat på deres udlodninger senere. Med en Roth IRA er det nøjagtige modsatte sandt. Når du investerer i en Roth IRA, er dine bidrag lavet efter skat dollars, og dine udlodninger er skattefrie ned linjen.

Som Pomeroy bemærker, at have forskellige konti med forskellige skattebehandlinger er også en fantastisk måde at diversificere din pensionering på. Hvis du bidrager til en 401 (k) plan på arbejdspladsen, kan f.eks. Investering i en Roth være gavnlig, hvis din indkomst tillader det.

Du hedder i det væsentlige dine væddemål på denne måde, siger Pomeroy. "Du har en spand penge, der er før skat, og en skov, der er efter skat," siger han. "På den måde, når du er pensioneret, har du mulighed for at trække sig fra den ene eller den anden afhængigt af din individuelle skattesituation."

Invester dine dollars, hvor det giver mest mening.

Mens du investerer i din arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) plan, er det generelt en god ide, at nogle finansielle rådgivere siger, at du bør se tæt på din plan, før du maksimerer det. Større end levetidsprocent og administrationsgebyrer kan spise væk ved dine afkast og koste dig store penge gennem årene. Og hvis din arbejdsgiver kun tilbyder nogle planer, er der ikke meget du kan gøre.

Med en IRA på den anden side bestemmer du, hvilket firma og investeringer dine penge får. Du kan shoppe rundt for de bedste steder at åbne en IRA baseret på løbende omkostninger, dit valg af investeringer eller andre kriterier du vælger.

"Forsigtigt investeret, IRA regnskaber ofte undgå lag af administrationsgebyrer opkrævet til virksomhedens planer," siger Indiana finansielle rådgiver Tom Diem af Diem Wealth Management.

De penge du er ikke betaler i administrationsgebyrer vil hjælpe med at vokse din konto så meget hurtigere. Og du ved hvad det betyder - flere penge i lommen, når du går på pension.

Brug din IRA som drømmefond.

En levetid på arbejde skal belønnes, men få mennesker sparer nok til at følge deres drømme, når de går på pension. Ved at åbne en traditionel eller Roth IRA nu - og bidrage med det maksimale hvert år - kan du sætte penge til side for at rejse og nyde livet.

"En IRA kan hjælpe med at dække enhver form for udgift ved pensionering," siger Pomeroy. "Hvis du har lavet nogen økonomisk planlægning, og det giver mening for dig, hvorfor ikke tænke på din IRA som den konto, du vil trække fra for at tage din årlige ferie?"

Da du kan begynde at tage fordelinger fra din traditionelle IRA uden at betale en straf i alderen 59 ½ - og du kan trække din bidrag fra en Roth IRA til enhver tid - disse fonde kan være så fleksible, som du vil have dem til at være.

Ikke kun kunne en drømmefond "spare" din pension, men det kunne også gøre det meget sjovt.

Lån mod din IRA i en knivspids.

Uanset om din IRA er traditionel eller af Roth-typen, har du evnen til at få adgang til dine penge i en kniv. Med en traditionel IRA kan du låne penge i 60 dage og returnere den uden straf eller interesse.

Hvis du undlader at betale det tilbage inden 60-dages vinduet lukker, vil dit kortfristede lån imidlertid blive en fordeling. Hvis du ikke er helt 59 ½, vil du skylde skatter og en 10 procent straf.

Din Roth IRA gør tingene lettere. Med Roth kan du trække bidrag til enhver tid - og uden straf.

Med en af ​​disse muligheder på bordet kan du hurtigt få adgang til kontanter - ved pensionering eller før. At have adgang til penge kan gøre din pension meget mindre ujævn og mere fornøjelig.

Afsluttende tanker

Hvis du er bekymret, er du bagud, når det kommer til pensionering, tag initiativet i dag for at åbne en IRA. Forudsat at du opfylder indkomstkrav, kan disse konti hjælpe med at udfylde kløften mellem det, du sparer nu og hvor meget du har brug for.

"En investering i en IRA eller Roth IRA kan vokse til at være en betydelig sum gennem årene og er et vigtigt aktiv for at give indkomst ved pensionering," siger finansrådgiver David G. Niggel fra Key Wealth Partners i Lancaster, PA. "Sammen med din virksomheds sponsorerede pensionsplan, din IRA, social sikring og ordentlig planlægning, bør du være i stand til at opretholde en behagelig livsstil ved pensionering."

Dette blev oprindeligt vist på US News og World Report.