Spørg GFC 032: Hvordan virker 401 (k) Vesting Work?

Vi snakker meget om pensionsordninger her på Good Financial Cents, men en del af pensionen vi ikke diskuterer nok er 401 (k) vesting.

Ikke alle planer har det, men mange gør det. Og nogle har meget generøse arbejdsgiverkampe, hvilket gør spørgsmålet om 401 (k) at vinde en vigtig.

en Spørg GFC læseren stillede følgende spørgsmål:

, Jeg er en 401 k Plan deltager, der har en graderet vestingsplan på 6 år. Jeg har gennemført 4 år og arbejder ikke med virksomheden siden 2005. Jeg er 55 år gammel. Er jeg 100% forsikret for arbejdsgiverens bidrag?

Jeg kommer til at hoppe ret til svaret på læsernes spørgsmål, og jeg vil forklare detaljerne i det svar, som vi går videre.

Da læseren var i en plan, der havde en graderet fortjenesteskema på seks år, og han kun afsluttede fire års tjeneste, vil han være etableret i kun 60% eller 80% af arbejdsgiveren, der matcher bidrag til sin plan afhængigt af, hvordan arbejdsgiver tæller et års service.

Lad os nu komme ind i detaljerne om, hvordan det kommer til.

Hvad er 401 (k) Vesting?

401 (k) Vesting henviser blot til ejerskab af midlerne inden for en pensionsplan. Medarbejderbidrag til en pensionsplan er altid 100% erhvervet. Det betyder, at medarbejderbidrag udelukkende tilhører medarbejderen. Det er som det burde være, da bidragene er lavet af medarbejderens egen indtjening.

Men spørgsmålet om 401 (k) vesting går ind i ligningen, når en arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag til planen.

Mange arbejdsgivere tilbyder en planmatch, og de specifikke vilkår varierer med hver plan. For eksempel kan en plan tilbyde at svare til 50% af medarbejderens første 6% af lønbidrag. Hvis medarbejderen bidrager med 6% af hans eller hendes lønseddel til 401 (k) -planen, vil arbejdsgiveren matche op til 3% af medarbejderens løn, for i alt 9%.

Andre virksomheder kan matche 100% af medarbejderens bidrag, op til 8% eller 10% af medarbejderens løn.

Det er den arbejdsgivermatch, og ikke medarbejderens bidrag til planen, der typisk er underlagt 401 (k) indskudsbestemmelser.

Hvad er en 401 (k) Vesting Schedule?

Der er forskellige måder 401 (k) vesting finder sted. Og præcis, hvordan det fungerer mekanisk afhænger af bestemmelserne i pensionsplanen selv. Det er endda muligt for en arbejdsgiver at tilbyde øjeblikkelig 100% inddrivelse af alle arbejdsgiverlignende bidrag, selvom det er ret sjældent.

Oftere er 401 (k) vesting underkastet en vestingsplan. Denne skema tager en af ​​to former, klint vest og graderet vesting.

Cliff Vesting

Cliff vesting er stort set hvad udtrykket indebærer. Det vil sige, at hele fortjenesten finder sted på et bestemt tidspunkt i fortidsplanen. F.eks. Kan arbejdsgivertilpasningsbidrag være helt uden for de første to år, som medarbejderen deltager i programmet. Men efter den toårige tidsramme bliver medarbejderen 100% hjemmehørende i år nummer tre.

Cliff vesting har ulempen, hvis du forlader din arbejdsgiver inden den toårige ikke-vestlige tid er op, vil du helt miste nogen af ​​arbejdsgiverens kamp.

Den modsatte ende af spektret, når du sletter det ikke-fastlagte sigt, bliver 100% af arbejdsgiverkampen tildelt dig som eneste ejer af midlerne.

Graded Vesting

Graded vesting er en proces, hvor inddrivelse sker gradvis. Under den klassificerede metode finder 401 (k) vesting sted trinvis og over en periode på flere år.