Amerikanske familier har $ 16,8K i kreditkortgæld. Her er hvordan man konsoliderer det

Så du har kreditkortgæld op til dine øjenkugler. Du hæmmer penge på rentebetalinger til dine venner hos Chase, Citibank og Capital One.

Du er nødt til at komme ud under den byrde. Det er på tide at blive smart og refinansiere din gæld.

Konsolidere det Gør dit onde sorte hul af gæld mere håndterbart. Få et personligt lån med lav rente, og brug det til at afregne saldoen fra dine højrente kreditkort.

Nu har det sagt, at gældskonsolidering ikke er for alle. Det er en lang proces, ikke en tryllestav, der gør din gæld forsvundet. (Presto! Chango! Gæld er væk!) Fordelen her er, du vil spare nogle seriøse mønter på rentebetalinger, frigør penge til betal ned din gæld.

Vi talte med nogle økonomiske eksperter om dette, og her er det, vi lærte. Hvis du ønsker at kreditkreditkonsolidering skal fungere for dig, skal du tage følgende seks trin:

1. Lav et budget

Mest vigtigt, lav et budget du faktisk kan holde fast ved.

Maggie Johndrow, en finansiel rådgiver hos Farmington River Financial Group i Hartford, Connecticut, opfordrer sine kunder til at bruge 30 dage til at spore hvad de virkelig bruger. Hvad der ligner små omkostninger - går ud til frokost eller kaffe hver dag - kan tilføjes over tid.

"At være ærlig over for dig selv er det første skridt til at betale gælden," sagde hun.

Her er en Penny Hoarder-strategi for budgettering. Strømning til en hovedbetalingsmetode - betaling med al kredit, debit eller kontanter - gør det nemmere at spore dine udgifter.

"Just indpakning af lån til en lavere sats pakke er ikke til at hjælpe, hvis der ikke er et underliggende afbalanceret budget", siger Warren A. Ward, en certificeret finansiel planlægger med WWA Planning & Investments i Columbus, Indiana. "Fristelsen af" ekstra "penge er bare for meget for nogle mennesker."

2. Tab dine kreditkort

Afslut med at bruge dem. Skær dem op eller lås dem væk.

Helt seriøst. Sæt dig selv på en forbrugsdiæt. Hvis du ikke kan betale kontant for det, behøver du det ikke.

Du må bare ikke lukke alle dine kreditkortkonti, hvilket kan skade din kredit score.

"Ved at lukke eksisterende kort, krymper din ledige kreditlinje, så du sårer din gæld til kredit-forhold," siger Johndrow. "Du har det bedre at betale dine kreditkort og derefter bare ikke bruge dem."

3. Beslut, hvis kreditkortgældskonsolidering er for dig

Gældskonsolidering er mest effektiv for højrenteregæld som kreditkort. (Den gennemsnitlige amerikanske husstand bærer næsten $ 16.800 i kreditkort gæld.)

Dette er vigtigt: For at kunne afværge dette skal du kunne betale din gæld i tre til fem år, den typiske længde af et gældskonsolideringslån.

"Tage i betragtning din evne til at tilbagebetale den gæld, du har opsamlet," råder Josh Gehring, en senior vicepræsident hos Bank of Oklahoma. "Lav en plan for dig selv, som du realistisk har råd til."

Find ud af hvad du skylder. Tilmeld dig med en gratis tjeneste som Credit Sesame. Det vil vise din saldo på eventuelle ubetalte regninger, kreditkort eller lån.

Hvis du virkelig ikke kan tilbagebetale din gæld, overveje konkurs som en sidste udvej. Her er den skinny på arkivering for konkurs og hvordan det påvirker dit liv.

"En konkurs stikker på din kredit rapport i mange år, og det kan ikke beskæftige sig med al din gæld," siger Gehring.

Tal det med en finansiel rådgiver, en bankmand på din bank eller en person, hvis dom du stoler på.

4. Sammenlign dine gældsoptioner - og vælg klogt.

Hvis konkurs er en bro for langt for dig, så tjek dine andre muligheder.

Gældsafvikling Du kan tilmelde dig et gældsafregningsfirma, der lover at overtale dine kreditorer til at tage mindre penge, end de skylder. Pas på, dog. Skuldafviklingsselskaber ofte opkræve høje gebyrer og kan skade din kredit score.

Et balanceoverførselskort: Hvis din kredit er god, ansøg om et nul- eller lavrentekreditkort. Derefter overføre saldoen fra dine højkorts-kort til dit nye kort. For at lokke dig, vil disse balanceoverførselskort tilbyde dig en super lav årlig procentvis rente (APR) - i en vis periode. Derefter en tocifret renteskud i.

Et personligt lån: Få et lån fra en långiver til en lavere rente. Brug det lån til at udbetale dine højrente kreditkort. Så betaler du långiveren et fast beløb hver måned i en bestemt periode, normalt to til fem år.

"Personlige lån har en tendens til at have lavere renter end kreditkort," sagde Johndrow.

Et let sted at starte er Selv finansielt, som kan hjælpe dig med at låne op til $ 100.000. Indtast dine oplysninger, og det sammenligner renter fra flere långivere. Der er ingen gebyr for dette. Priser starter på 4,99%, og tilbagebetalingsplaner spænder fra to til fire år.

En anden mulighed for at tjekke ud er Udlånsklub, en social udlånsplatform, der giver dig mulighed for at ansøge om kredit fra offentligheden. Du kan låne $ 1.000 til $ 40.000 fra grupper af mennesker, der hver især investerer lidt i dit lån. Priser starter på 5.99%.

Her ser vi på hvordan Lending Club fungerer.

5. Adulting

Tillykke! Nu hvor du har et lån til gældskonsolidering, gør dig selv en tjeneste og ikke gå glip af dine månedlige betalinger.

"At betale dine kreditkort til tiden tegner sig for 65% af din kredit score," siger Johndrow.

6. Gem til en regnvejr - eller måske en ny telefon

En sidste ting. Kom i en vane med at spare op for større køb i stedet for at piske lidt plastic og købe noget på stedet.

Sikker på, du bliver nødt til at vente. Men de ting, du virkelig vil have, er værd at vente på, er de ikke?

stash og Agern er to populære apps, der tilbyder nemme, automatiske måder at begynde at spare og investere på. De er virkelig nyttige til narre din hjerne til at spare mere. Du sparer uden selv at indse, at du gør det.

I det mindste vil du have en slags nødfond. Her er vores vejledning om, hvordan man starter en.

Hvis du drukner i kreditkortgæld, er din værste mulighed for alt dette: Gør ikke noget. Bare fortsæt med at betale alle disse interesser, måned efter måned.

"Min vigtigste råd er, vent ikke. Du er nødt til at handle så hurtigt som muligt, "siger Josh Gehring, der fører tilsyn med næsten 60 banker for Bank of Oklahoma.

"Hvis du har lyst til at have et gældsproblem, gør du det."

Mike brassfield[email protected]) er en senior forfatter på The Penny Hoarder. Han ved meget om gæld, baseret på personlig erfaring.

Denne artikel indeholder generelle oplysninger og forklarer muligheder, du måtte have, men det er ikke meningen at være investeringsrådgivning eller en personlig anbefaling. Vi kan ikke personliggøre artikler til vores læsere, så din situation kan variere fra den diskuterede her. Søg venligst en autoriseret professionel for skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiel planlægningsrådgivning eller investeringsrådgivning.