Sådan begynder du en nødfond - og sæt den i gang for dig

Medmindre dette er første gang, du har snuble på et privat finanswebsted (velkommen!), Har du helt sikkert hørt du har brug for en nødfond.

Det er bunken af ​​lettilgængelige midler, som du opbygger, til at ligne tre til seks måneders løn, hvis du uventet mister dit job eller føler et uopretteligt behov for at vove sig ind i ørkenen for en rejse med selvopdagelse.

Jeg ved, at målet virker sindssygt for nogle mennesker. Sig, at du tager hjem $ 36.000 om året, eller $ 3.000 om måneden. Det fælles regel siger, at du har brug for en nødfond med mellem $ 9.000 og $ 18.000.

Mens du lever på en $ 36.000 løn? Jo da.

De fleste mennesker ved ikke, hvordan man starter en nødfond med den slags indkomst.

Men selvom du smider reglerne ud af vinduet, vil endda en opsparing af besparelser hjælpe dig med at leve mere komfortabelt og trække vejret lettere.

Jeg ved, det er lettere sagt end gjort. Når du lever lønseddel til lønseddel, og du får den mindste smule ekstra, vil du ikke holde det i et virtuelt sikkert. Du vil købe dig noget smukt. Eller i det mindste betale af det grimme kreditkort gæld.

Det er helt forståeligt. Men vi havde en ide, der kunne gøre dig mere villig til at opbygge denne nødfond: Hvad hvis dine penge kunne vokse, mens det ventede på den potentielle nødsituation?

Investeringer vs Savings-konti

Jeg vil ikke dykke dybt ind i ukrudtet her, men jeg vil gerne starte med en hurtig forklaring:

Fordi din nødfond skal være tilgængelig, hvis du ved en nødsituation, holder du det typisk ikke i en investeringskonto som din IRA eller 401 (k).

De kommer med gebyrer og skat straffe for tilbagetrækning, medmindre din nødsituation bekvemt venter, indtil du er 59 ½ år gammel.

Det betyder, at fonden sidder stagnerende i en typisk opsparings- eller kontokonto.

Pro: Du kan trække disse midler ud, når du har brug for dem. Con: Pengene gør absolut ingenting for dig med mindre du mister dit job eller vandrer ind i ørkenen.

Men vi fandt nogle måder at gøre disse penge til at arbejde for dig - og stadig være der, når du har brug for det. Som en dedikeret ægtefælle. Eller en hund.

Sådan starter du en nødfond (og tjener penge på det)

Medmindre du er pragmatisk til en T, kan det være smerteligt at stikke penge i en nødfond.

Ja, det vil være rart at have, når du har brug for det ... men i mellemtiden er det penge du kan bruge til hvad som helst andet. Og det sidder bare der.

Løsningen? Hold din nødfond til en konto, hvor den vil vokse og være til rådighed i en nødsituation.

Her er tre muligheder vi elsker:

1. Invester din digitale ændring

Husk hvor nemt du kunne spare penge i de gamle dage af kontanter? Tilbring et par bukke og saml et par dimer her, et par kvartaler der. Tøm dine lommer i slutningen af ​​dagen i den almægtige skiftkrukke.

Nu, ligesom alt andet, er der en app til det.

Fordi mange af dine udgifter er sandsynligvis på et debet eller kreditkort, er dine lommer tomme i slutningen af ​​en indkøbsrejse. Indtast Acorns.

App'en forbinder dine debit- og kreditkort og afrunder dine køb til nærmeste dollar og investerer din digitale ændring. Du kan gøre dette automatisk eller gennemgå dine indkøb manuelt - eller endda indbetale et bestemt beløb hver uge eller månedligt - for at opspare besparelser på din Acorns-konto.

Du bestemmer, hvordan du vil investere dine penge, fra konservative til aggressive (dvs. lav risiko / langsom vækst til høj risiko / hurtig vækst). Acorns investerer dine penge i en simpel portefølje, og du kan følge dens fremskridt lige i appen.

Jeg gjorde matematikken og regnede ud Jeg kunne spare mere end 400 dollars om året med mine normale køb - og det ville vokse til mere end $ 5.000 over 10 år.

Det vil ikke vare mig gennem en seks måneders walkabout, men det er et smukt sødt træk for besparelser. Jeg skal bogstaveligt talt ikke tænke på.

Plus, i modsætning til de traditionelle investeringer, kan du når som helst trække penge ud af din Acorns konto. Vælg det beløb, du vil trække tilbage, og det vil være i din tilsluttede kontokonto inden for fem til syv arbejdsdage.

Tilmeld dig Acorns her, og du får en bonus på $ 10, når du foretager din første investering!

2. Få mest muligt ud af din checkkonto

En af de nemmeste måder, jeg har fundet for at opbygge min nødfond, uden at tænke på det, er at sippe en del af min lønseddel ind i en dedikeret bankkonto.

Problemet med de fleste bankkonti? Forfærdelig interesse. Du har set disse kontoudskrifter, du kommer omkring skatte sæson ... ligesom, ja, jeg vil helt sikkert hævde $ 3.27, jeg har tjent i år, tak.

Ja, du kan finde en high-yield bankkonto, der vil betale dig noget som 5% rente på din saldo. Men de kommer ofte med mindste balance eller udgifter og månedlige gebyrer. Hvis de passer til dig, skal du gå efter det. Det er ikke min taske.

En iOS-app kaldet Varo Money kombinerer traditionelle bankværktøjer med moderne teknologi for at hjælpe sine kunder med at blive økonomisk sunde.

Her er den bedste del: Par dine bankkonti med en Varo Savings Account, hvor du vil tjene 1,5% årlig Procentafkast. Det er mere end 20 gange - gentag 20 gange - Den gennemsnitlige opsparingskonto.

Varo går også let på gebyrerne. Så længe du bruger en af ​​sine 55.000 pengeautomater over hele verden, betaler du aldrig gebyrer.

3. Bygg dine besparelser $ 5 ad gangen

En ting, der altid har holdt mig - og tonsvis af årtusinder - fra at investere, er troen på, at den er begrænset til rige eliter. Har du ikke brug for, ligesom, a ton af penge til at komme i gang? (Eller komme ind i en forældet penny-stock situation som Leo i "The Wolf of Wall Street"?)

Ikke tilfældet længere. Millennials som ting er enkle og tilgængelige, og teknologien har gjort det muligt, selv for at investere.

Med robo-investering apps som stash, du kan få dine fødder våde på aktiemarkedet, bare et par bukke ad gangen.

Stash kuraterer investeringer fra professionelle fondschefer og investorer og lader dig vælge, hvor du skal lægge dine penge. Men det efterlader de komplicerede investeringsvilkår. Du vælger bare fra et sæt simple midler, der afspejler dine overbevisninger, interesser og mål.

Åh, og du behøver kun $ 5 for at komme i gang.

Du kan indstille appen til at trække en bestemt mængde penge (så lidt som $ 5) fra din bankkonto med jævne mellemrum, så dine besparelser kan vokse over tid.

Bonus: Stash vil lige nu give dig en ekstra $ 5 for at komme i gang.

Ligesom Acorns kan du når som helst trække dine penge ud af din Stash-konto. Så det er en enkel måde at opbygge din nødfond på $ 5 ad gangen - og vokse det uden arbejdet med at skabe din egen investeringsstrategi.

Har din nødfond og investere det også

Ja, jeg føler mig stadig twinge nogle gange, når jeg tænker på at stille penge til side, som jeg ellers kunne bruge til at købe et ekstra fly hjem i år, eller at flytte ind i en lejlighed, hvor jeg ikke kan høre min nabo at udøve basguitar til otte timer om dagen.

Men jeg føler mig lidt bedre at vide, at jeg holder disse penge til et sted, hvor det vil vokse.

Jeg er nødt til at opgive et par hundrede dollars i år, men det vil hjælpe mig med at få tusindvis af dollars fremad i det lange løb - fordi hvem vil bekymre sig om penge, når det er tid til en midtvejs ørkenkrise?

Dana Sitar ([email protected]) er en senior forfatter / nyhedsredaktør på The Penny Hoarder. Sig hej og fortæl hende en god joke på Twitter @danasitar.