Beskyt dig selv - flere studielån Sikkerhedsforanstaltninger er ved at forsvinde 💲💲💲

Hvis du er en af de 44 millioner amerikanere, der er ansvarlig for at tilbagebetale 1,4 milliarder dollar i studielåneskuld, kan en enkeltmemo-sekretær for uddannelse Betsy DeVos, der blev sendt tidligere i denne måned, betyde mere for dig end du indser.

I notatet rullede DeVos tilbage to Obama-æra mandater.

Det første mandat var at gøre lånoptagelsen mere gennemskuelig og effektiv for låntagere. Den anden havde til formål at sikre, at studielånstjenester, der leverede dårlig kundeservice, ikke fik den første valg af nye (og lukrative) offentlige kontrakter i fremtiden.

Begge mandater kan lyde som godt ting. De studielån advokater vi talte med forstår ikke, hvorfor DeVos ophæver dem.

Og tidligere i ugen kritiserede en koalition med 21 statslige advokater generelt - alle demokrater - DeVos beslutning om at vende om politikkerne til beskyttelse af låntagere, rapporterede Washington Post mandag.

Hvordan forklarede DeVos det? Hun kritiserede "Utallige flyttefrister, skiftendekrav og mangel på konsekvente mål " og sagde undervisningsministeriet "skal straks tage ikke kun disse mangler op, men også andre problemer, der kan hæmme vores evne til at sikre låntagere ikke oplever mangler i service."

DeVos gav ingen yderligere forklaring og udbudte ikke nye løsninger.

Hvorfor Student Loan Servicers er ikke dine venner

Før vi kan forstå, hvorfor DeVos 'handlinger er så stor, er det vigtigt at forstå problemerne med, hvordan servicere i øjeblikket indsamler studielånsgæld.

Låntagere betaler ikke deres betalinger direkte til undervisningsministeriet. I stedet arbejder de med servicere som Navient, Great Lakes Educational Loan Services og Nelnet, som tjener som tredjepart, der samler og administrerer dine lån.

Problemet er det låntagere med flere lån kan beskæftige sig med flere servicere, hvilket kan gøre det vanskeligt at holde styr på deres lån og betale dem.

Desuden får låntagerne ikke at vælge deres servicevirksomheder, og deres erfaringer kan variere bredt med hver virksomhed.

"Hvad Obama-administrationen ønskede at gøre, var at skabe en online serviceportal for alle de servicevirksomheder, der skulle bruge, og under det nye system ville det ikke være noget, hvem en låntagers individuelle servicer var," siger Jay Fleischman, en advokat fra California-studielån.

Den nye proces skulle også gøre det nemmere at rapportere klager, give feedback og løse problemer hurtigere ved at lade låntagere kommunisere direkte med DOE i stedet for deres servicer.

"Ved at ophæve disse politiske memorandum siger, hvilken sekretær DeVos og undervisningsministeriet er: 'Vi overgiver det ideelle. Vi overgiver ideen om, at låntageren har ret til større gennemsigtighed, større ansvarlighed og mere information med hensyn til deres evne til at tilbagebetale deres studielån og mulighederne for dem, "tilføjede Fleischman.

Tøff kritiker. Og han er ikke den eneste.
Navient blev for nylig kommet til brand for at sige, at låntagere ikke kan stole på at rådgive dem om deres tilbagebetalingsmuligheder, da deres primære rolle er at indsamle betalinger.
Navient fremsatte denne erklæring i et forslag om at afvise, hvad der kunne være en multibillion dollar retssag, på trods af tidligere offentlige erklæringer, serviceren sagde, at det var en ressource for låntagere.
DeVos memo gjorde det lettere for Navient at fortsætte med at modtage offentlige kontrakter uden yderligere undersøgelse i sin tidligere studielåns ledelse, ifølge Adam Minsky, en advokat fra Boston-studielån.
"Hidtil har hvert skridt, DeVos har taget, tilsyneladende ikke været i borgernes interesse," sagde Minsky. "Alt dette siger kollektivt til mig, at hun ikke står op for låntagere."
Inkluderet i Minskys kritik var et tidligere memo, DeVos sendte, der rullede tilbage endnu en Obama-æra retningslinje. Det memo genindførte yderligere samling afgifter for låntagere som standard på deres lån.
Her er hvad du kan gøre for at beskytte dig selv
På baggrund af forklaringerne fra Minsky og Fleischman synes fremtiden for låntagere usikker. Men der er ting, du kan gøre for at beskytte dig selv.
1. Få dine oplysninger fra DOE Ikke Din lånebetjening
Når du ringer til din servicer, skal du forstå, at personen i den anden ende af dit opkald "ikke søger at hjælpe (dig) overhovedet," sagde Fleischman.
I stedet skal du logge ind på StudentLoans.gov. Der vil du finde din fulde studielånshistorie, så du altid ved præcis, hvor meget du skylder, hvor mange lån du har, og hvilke rentesatser hvert lån bærer.
Du kan også få detaljerede oplysninger direkte fra DOE på alt fra låneudskyder til økonomisk modgang til krav til lån tilgivelse. De oplysninger, du finder her, er troværdige.
2. Gennemgå indbetalingsmuligheder selv
Også på StudentLoans.gov er der en tilbagebetaling estimator med et væld af oplysninger, sagde Fleischman.
Mens du kan bruge det uden at logge ind for at se estimerede tal baseret på nationale gældsgennemsnit for personer med dit uddannelsesniveau, bliver det langt mere nyttigt, når du logger ind. Estimaterne forsvinder, og du kan foretage beregninger baseret på din reelle indkomst og gæld .
Estimatoren bruger din justerede bruttoindkomst, familie størrelse og leveordninger til at bestemme, hvor meget du har råd til at betale. Det bruger derefter dine oplysninger til at nedbryde alle de muligheder, der gælder for dig.

Drop-down menuer præciserer også vilkårene for hver betalingsopsætning: Hvor lang tid tager det at betale for at tilbagebetale dine lån, hvor meget du vil betale med tiden med renter og på hvilket tidspunkt vil du være berettiget til tilgivelse, hvis det er relevant.
Betalingsmulighederne omfatter den normale 10-årige afdragsplan, indkomstbaseret tilbagebetaling, en pay-as-you-earn-plan og flere andre, der fylder, hvis de gælder for dig.
Hvis en valgmulighed ikke gælder for dig, gør kalkulatoren det også klart.
3. Hold optegnelser over alt
Hvis du skal kommunikere med din servicer, skal du notere alt, hvad repræsentanterne fortæller dig, og få det skriftligt, når det er muligt.
Ifølge Minsky er det endda en god ide at beholde en kopi af formularer, du udfylder, fordi nogle serviceværkere måske ikke gemmer dem.
Minsky foreslår også at tale med ledelsen og, når det er muligt, holde øje med, hvem du har talt med i fortiden og anmode om at tale med den samme person hver gang du ringer.
4. Forskning Student Loan Counselors og advokater
Studielån kan være forvirrende. Hvis du har brug for nogen til at tale om dine specifikke omstændigheder, foreslår Minsky og Fleischman at lave din egen forskning for at finde en person, du stoler på, vil have din bedste interesse i hjertet. (Jeg tror, vi har fastslået, at du ikke kan stole på din servicer for dette.)
Når du søger efter en advokat eller rådgiver for at give dig råd om din specifikke situation, skal du sørge for, at den person, du søger efter, er i god stand med et passende ledelsesorgan, som foreningen for statsforeningen.
Før du ansætter en advokat, skal du sørge for at tjekke dem ud online og tale med dem enten personligt eller over telefonen for at sikre dig, at du har det godt at arbejde med dem.
Til sidst skal du altid kontrollere de oplysninger, de giver dig og være træt af enhver, der tilbyder høje løfter om øjeblikkelig lån tilgivelse. Hvis et løfte virker for godt til at være sandt, er det sandsynligvis det.
5. Filklager direkte med DOE
Når du har et problem med en servicer, skal du sende dine klager direkte til DOE i stedet for bare med din servicer, ifølge Minsky. Det er generelt den bedste måde at få problemer med at løse hurtigt.
Du kan gøre dette, når du har registreret dig hos StudentLoans.gov. Gå over til feedback-sektionen på webstedet, hvor du kan indsende en formel klage over en servicer- eller studielånssamling.
Du kan også bruge denne portal til at indsende klager over ansøgning om og modtagelse af føderale lån, tilskud og arbejde studie. Det er også her, hvor du klager over en skoles administration af føderalt studenthjælp og vildledende ansættelses- eller markedsføringspraksis.
Når du har indsendt din klage, forvent at høre tilbage fra DOE inden for 15 dage og få din beslutning inden for 60 dage. DOE bør også give dig et sagsnummer til brug som reference, når du kommunikerer med sine repræsentanter.
Minsky siger, at DeVos taler om skatteydere og studielåntagere som om de har modstridende interesser. At blive involveret i civilsamfundet, siger han, kan gå langt hen imod mindevalgte embedsmænd, at "Äumost, hvis ikke alle låntagere også er skattepligtige."
Din tur: Har du nogensinde haft problemer med en studielåner? Hvis ja, blev det løst?
Desiree Stennett (@desi_stennett) er en personaleforfatter på The Penny Hoarder. Hun er en af de 44 millioner amerikanere med studielånsgæld.