Sådan investerer du $ 200.000 (og genererer et solidt retur)

Investering 200.000 dollars er faktisk en vigtig tærskelværdi.

Det er skillelinjen mellem små investorer og store virksomheder. Og ligesom alle investeringsbeløb, kræver investering af $ 200.000 unikke strategier.

Det er en stor nok penge til fuldt ud at diversificere, og endda tage nogle spekulative chancer. Det er også et stort nok reden æg, at det skal beskyttes ordentligt.

Oprettelse af en vellykket investeringsportefølje

En velafbalanceret portefølje kræver en solid fordeling mellem aktier, obligationer og kontanter. Hver af disse aktivklasser tjener et andet formål i din portefølje.

Aktierne repræsenterer vækst, obligationer er til kapitalbevarelse, og kontanter giver likviditet. Da du har brug for alle tre, er det virkelig et spørgsmål om at bestemme, hvad den bedste allokeringsplan vil være.

I dagens meget lave rentemiljø er den fælles standard for porteføljeallokering blevet 125 minus din alder. Det betyder, at hvis du er 35 år gammel, skal 90% af dine penge investeres i aktier (125 - 35). Hvis du er 65, skal 60% af dine penge være på lager (125 - 65). Balancen i porteføljen, der ikke er investeret i aktier, bør investeres i en kombination af obligationer og kontanter.

Det er bare en konvention, så du bør være velkommen til at justere procentsatserne for at passe dine egne præferencer og investeringsrisiko tolerance.

Kontanter og likvide investeringer

Kontanter er blevet et dårligt ord i investeringsuniverset, stort set fordi det betaler meget ringe interesse. Derfor anbefales det generelt, at du har så lidt penge i din portefølje som muligt. Men det betyder ikke, at kontanter ikke tjener et vigtigt formål.

Til at begynde med skal du have nok penge til at dække mellem tre måneder og seks måneders leveomkostninger, sikkert i en nødfond.

Dette vil dække nødsituationer, men også holde dig fra at skulle raide din investeringsportefølje til at betale for kortsigtede behov.

Det andet store formål med kontanter er at have nogle investeringskasser holdt på sidelinjen og klar til at blive investeret i nye muligheder. Med en portefølje på $ 200.000 vil du sandsynligvis ikke have mere end 5% af dine penge i din investeringskontante stilling.

Med både din nødfond og din investeringskvittering vil du understrege sikkerheden for hovedstol og likviditet. For en nødfond vil banktypeaktiver, såsom indskudsbeviser (CD'er) og pengemarkedsfonde få jobbet færdigt. Med investeringskvoter tilbyder mæglere normalt en slags "sweep-konto", hvor overskydende kontanter holdes i en pengemarkedsfond.

Problemet med både bankaktiver og pengemarkedsfonde er, at de ikke betaler meget i vejen for interesse - generelt noget som 0,25% eller mindre. Men igen er likviditet dit primære mål med begge konti, og ikke nødvendigvis afkast på investeringen.

En måde at få et højere udbytte på din nødfond er at bruge en online bank. Ally Bank er en online bank, der i øjeblikket tilbyder 1,00% APY på sparekonti (på alle kontosaldi). De tilbyder også høje cd-priser, herunder 1,30% APY på etårige cd'er og 1,40% APY på toårige cd'er.

Du kan også investere i amerikanske statsobligationer via US Treasury's investeringsportal, Treasury Direct. Disse anses for at være de sikreste for alle investeringer, da de er direkte forpligtelser fra den amerikanske regering.

Du kan købe dem i navnebetegnelser så lavt som $ 100. Nuværende udbytter er 1,03% APY på 12-måneders statsobligationer, 1,27% APY på to års noter. Det er ikke så højt som afkastet hos Ally Bank, men de er super sikre.

En tredje mulighed er at tilføje en lille position til kontantermixet med en peer-to-peer-platform (P2P), som Lending Club.

P2P-udlånsplatforme falder et sted mellem kontantekvivalenter og faktiske investeringer. De betaler en meget højere rente end traditionelle renteinvesteringer, der spænder mellem mid-single cifre og low double cifre, men også medfører risiko for tab.

Du ønsker ikke at blive væk med en P2P-investering, da de ikke er særligt likvide, og der er risiko for tab af hovedstol. Hvis du har en lille procentdel af din kontantposition i en P2P-investering, kan det dog øge dit samlede kontantudbytte dramatisk.

Hvis du har en portefølje på mindst $ 200.000, er du i stand til at udnytte den slags mulighed.

Obligationer og andre faste investeringer

De fleste investorer ved mere om at investere i aktier, end de gør om obligationer. Faktisk er det ret sjældent at se de enkelte investorer, der investerer i obligationer, medmindre de investerer gennem en forvaltet investeringsstrategi. Investeringsforvaltere omfatter typisk en obligationsallokering med hver portefølje, som de designer og administrerer.

Sandsynligvis hvad er vigtigst for obligationer til den gennemsnitlige investor er, hvilken procentdel af deres portefølje der skal investeres i dem. Det er for det meste en proces med eliminering. Hvis 80% af din portefølje er investeret i aktier, og 10% afholdes i kontanter (nødfond + investeringskasse), så har du 10% tilbage til at investere i obligationer.

Hvis du er interesseret i at investere i obligationer som en gør-det-selv investor, eller du bare vil have nogle oplysninger om, hvad der er involveret, er her de almindelige obligationsrelaterede investeringer:

Amerikanske statsobligationer. Disse er nok den mest populære af alle obligationer, især med institutionelle investorer, som pensionskasser. Den 30-årige amerikanske statsobligation har et nuværende udbytte på 2,99% APY. Treasury obligationer kan købes via en mægler eller en bank, men du kan også købe dem provisionsfri og også holde dem hos Treasury Direct.

Du kan også investere i Treasury Inflation Protected Securities, almindeligt kendt som TIPS, men jeg tøver med at anbefale dem. Rentesatsen på dem er meget lavere end hvad det er for samme terminsforsikringer, selv når inflationstilpasningen er tilføjet. Selvom inflationstilpasningen krediteres årligt til skattemæssige formål, modtager du det ikke før du indløser obligationen på modenhed. Det betyder, at du hvert år betaler skat på et investeringsafkast, som du ikke har modtaget endnu.

Kommunale obligationer.Disse obligationer har sammenlignelige udbytter til statsobligationer, der i øjeblikket betaler et gennemsnit på 3,03% APY for 30 årsobligationer. Men de giver også fordelene ved at være skattefritaget for føderal indkomstskat og for indkomstskat i staten, der udsteder obligationerne.

Hvis du har en kombineret føderal og statslig marginal skattekonsol på 40%, vil et 3% udbytte på kommunale obligationer give et tilsvarende afkast på 5% på en skattepligtig investering. Det er ikke dårligt i dagens rentemiljø. Du kan købe dem gennem mæglere.

Virksomhedsobligationer. Disse er obligationer udstedt af virksomheder, og de kommer typisk i nomineringer på $ 1.000. Udbyttet på virksomhedsobligationer varierer enormt, da hver virksomhed har en anden risikovurdering fra ratingbureauerne som Standard & Poor's, Moody's og Fitch.

For eksempel kan en 20-årig AAA-nominel obligation have et udbytte på 3,63% APY, mens en 20-årig A-rating kan have et udbytte på 4,01% APY. Årsagen til de forskellige udbytter er, at "A" -kursobligationen betragtes som mere risikofuld og kræver en højere rente.

Obligationer med rating under "A" anbefales normalt ikke, på grund af den højere risiko for misligholdelse, selvom satser kan være meget højere.

Obligationsmidler. For de fleste investorer, der ikke er bekendt med obligationsinvesteringer, er den bedste måde at investere i dem på via obligationer. Hver fond er en portefølje af forskellige obligationer inden for en bestemt kategori, som f.eks. Offentlige, kommunale eller virksomhedsobligationer.

Der er endda fonde, der investerer i udenlandske statsobligationer. Du kan også investere i obligationsfonde med en vis løbetid, f.eks. Et år, fem år eller 10 år. Disse former for midler indgår typisk også i professionelt forvaltede porteføljer.

Advarsel på obligationer! Ud over muligheden for standardrisiko på alle typer obligationer undtagen amerikanske statsobligationer er der også renterisiko, og det bør aldrig ignoreres. Obligationer med løbetid på 20 år eller mere optræder meget som aktier, bortset fra at deres prisudsving er bestemt af rentesatser. Og det omfatter amerikanske statsobligationer. Stigende priser betyder faldende obligationspriser!

Men hvis du beslutter dig for at sælge før de gør det, kan du indse et tab på salget. Dette er en anden vigtig årsag til, at enkelte investorer har tendens til at undgå obligationer. De risikerer især i denne rate miljø, hvor priser er så lave, at de har ingen steder at gå, men op.

Aktier og Anden Aktier Investeringer

Aktier skal være den primære investering i din portefølje, ikke kun fordi de historisk giver de bedste afkast, men mere fordi de er den primære kilde til investeringsvækst.

Siden 1928 har aktierne i gennemsnit returneret ca. 11% om året, hvilket ligger langt over andre investeringer.

Alle porteføljer er nødt til at vokse, ikke kun for at gøre dig rigere, men også for at overgå inflationen. En årlig inflation på 3%, som har ligget på gennemsnittet i løbet af de sidste 30 til 40 år, er den minimumsafkast, som du skal tjene i din portefølje - og det er bare for at blive lige.

Det er indlysende, at renteniveauet er så lavt som i dag, det kan du ikke gøre med obligationer og kontantekvivalenter. Og derfor er lagre en nødvendig del af en portefølje, selvom du er helt bange for den risiko, de involverer.

For de fleste mennesker bør de fleste af dine penge investeres i aktier. Indeksfonde er den bedste måde for de fleste at investere i aktier, da midlerne administreres professionelt. Og da de investeres i et indeks, som S & P 500, involverer de meget lidt investeringsudgifter. De er også typisk belastningsfonde, og kræver kun en lille provision til at købe eller sælge dem.

Men hvis du har mindst 200.000 dollars, er du i stand til at spekulere på individuelle aktier. også.

For eksempel kan du beholde de fleste af dine aktiebeholdninger i indeksfonde og et mindre beløb i individuelle aktier. Dette vil gøre det muligt for dig at investere aktivt i aktier, samtidig med at du minimerer de risici, der følger med det. Så du kan afregne et arrangement, hvor 80% af din aktiefordeling er indeksfond, og 20% ​​er i individuelle aktier. Du kan altid justere den procentdel baseret på din egen erfaring og komfortniveau med direkte aktieinvestering.

Et problem med handel med individuelle aktier er gebyrer. Selv hvis du har lave provisioner - sig $ 7 pr. Handel - ser du på $ 14 pr. Stilling (betalt for både køb og salg). Hvis du investerer $ 1.000 i et lager, vil provisionerne opspare 1,4% af værdien. Hvis du er en aktiv erhvervsdrivende, kan det medføre en stor reduktion i dit investeringsafkast over et helt år. Derfor foretrækker så mange investorer at investere i aktier primært gennem midler eller ETF'er.

Sammenfatning af din $ 200.000 portefølje. Lad os sige, at du er 45 år, i hvilket tilfælde 80% af din portefølje (125 - 45) skal investeres i aktier - det er her, hvad din portefølje vil se ud som samlet:

• Kontanter, 5% til 10%
• Obligationer, 10% til 15%
• Aktier, 80%, hvoraf 64% (80% af 80%) er indeksfond og 16% (20% af 80%) i individuelle aktier

Det er bare en generel porteføljefordeling; Du kan alligevel sætte tildelingerne, som du vil, baseret på dine egne personlige forhold.

En anden mulighed for P2P-udlån er Fundrise

Hvad gør Fundrise anderledes? I modsætning til andre P2P-websteder giver Fundrise dig mulighed for at investere i fast ejendom. Fundrise åbnede i 2012, og mens de ikke er de ældste, har de allerede over 140.000 investorer med over 1,2 milliarder dollar aktiverede.

Ideen om at investere i fast ejendom er tusindvis af år, men ikke alle ønsker at forvalte ejendommene. Hvis du ikke vil have alle ansvaret for at være udlejer, så kan du sætte dine penge i et REIT. REITs er ligesom alle andre investeringsforetagender, medmindre de er fokuseret på fast ejendom.

Med Fundrise specialiserer de sig i at investere i mellemstore ejendomsinvesteringer. Disse er større end enkeltboliger. De køber ikke boliger og flipper dem til fortjeneste, men deres investeringer er mindre end de store kontorer på 100 millioner dollars.

Ifølge deres hjemmeside investerer de i bygninger i de lave millioner. De er mindre konkurrencedygtige end de større ejendomsinvesteringer, hvilket betyder bedre overskud. Baseret på tallene på deres websted, i 2016, havde de et gennemsnitligt årligt afkast på 8,76%, hvilket er det laveste i de seneste år.

Et af de vigtigste funktioner i Fundrise er, at du kan begynde at investere med kun $ 500. Deres minimumsinvesteringer er drastisk mindre end de andre REITs derude. Hvis du vil dyppe din pasform i P2P udlånsspil, er Fundrise en fantastisk måde at gøre det på.

Besøg Fundrise >>

Hvor skal du investere dine penge

En af de vigtigste investeringsbeslutninger, du vil gøre, er, hvor du skal holde dine penge. Mens din nødfond kan holdes hos en bank, og nogle obligationer kan afholdes via Treasury Direct, vil du gerne have størstedelen af ​​dine penge hos en investeringsmægler.

Der er tre primære typer af investeringsmæglere, og hver vil arbejde for en anden type investor og en anden form for investering.

Rabatmæglere

Disse er mæglerfirmaer, der er specielt designet til at gavne selvdirigerede investorer. De tilbyder meget lave handelsprovisioner, og selvom de normalt tilbyder investeringsbistand, er hele platformen skræddersyet til at gøre det selv investere.

De tilbyder det bredeste investeringsvalg, herunder aktier, obligationer og optioner, men også fonde og børsnoterede fonde. På den måde kan nogle af dine penge investeres i professionelt forvaltede fonde, mens du også handler individuelle værdipapirer.

Rabatmæglere, som vi har gennemgået her på Good Financial Cents, og som jeg har det godt til at anbefale, inkluderer:

• Scottrade
• E * TRADE
• TradeKing
• OptionsHouse

Fuld Service Brokers

Full service mæglere tilbyder typisk alle de investeringsmuligheder, som du kan finde med rabatmæglere. Men den største forskel mellem de to er, at fuld service mæglere rent faktisk forvalter din portefølje for dig. De gør dette via standard administrerede konti, og også brugerdefinerede porteføljer.

De håndterer hele investeringsaktiviteten for dig, men de koster mere end rabatmæglere. Det er almindeligt at betale mere end 1% om året for at kunne styre din portefølje.

Populære fuldservice mæglere omfatter:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-Advisors

Robo-rådgivere er noget af en hybrid mellem rabat og fuldmæglere. De tilbyder forvaltede investeringsporteføljer som fuldmæglere, men gør det på rabatomkostninger. For eksempel giver forbedring og formueforvaltning fuld porteføljestyring til et årligt gebyr på kun 0,25% af din kontoværdi.

Robo-rådgivere kan være den perfekte investeringsstyringsplatform, hvis du ikke har nogen interesse eller erfaring at investere alene.

Robo-rådgivere, som vi har gennemgået her på Good Financial Cents, og som jeg har det godt til at anbefale, inkluderer:

• gavn
• Personlig kapital
• Wealthfront

Andre investeringsmæssige overvejelser

Hvis du har $ 200.000 at investere, så har du meget at tabe. Og det betyder, at du bliver nødt til at bygge en vis beskyttelse omkring din investeringsportefølje. Tænk på følgende anbefalinger som noget som investeringsforsikring. De vil medvirke til at yde den slags beskyttelse, der sikrer din investeringsportefølje, samt sikre, at den vil være tilgængelig for at videregive til dine arvinger.

livrenter

Afhængigt af dine pensionsmål og hvor du er i din økonomiske rejse, så kan en annuitet give en masse mening for en del af din $ 200.000. Annuiteter kan tilbyde hovedbeskyttelse, en fast rente eller en garanteret indkomstydelse, der vil betale for resten af ​​dig og din ægtefælles liv.

Der er flere forskellige typer af livrenter, så sørg for at gøre dit hjemmearbejde først, før du foretager dette køb.

Forsikring

Et af de mest grundlæggende formål med alle former for forsikring er at beskytte dine aktiver. I tilfælde af at du er involveret i en form for katastrofe, vil forsikringen beskytte dine aktiver fra kreditorer og retssager. Det skyldes, at forsikringsprovenuet vil betale fordringerne, snarere end at du skal gaffel over penge fra besparelser.

Hvis du har noget som $ 200.000, har du mange aktiver for at beskytte.Af den grund vil du sørge for, at du altid opretholder passende bil-, sundheds-, boligejere og erhvervsansvarsforsikring.

Du bør også opretholde mange livsforsikringer. Hvis du har samlet $ 200.000, så er du højst sandsynligt en højindkomsttager. Du har muligvis brug for noget i rækkefølge af en livsforsikring på $ 1 million, som kan være meget billigere end du tror. I det mindste vil det være der for at betale afdækkede lægeudgifter, ejendomsskatter og andre skatter og at betale enhver gæld, du har på tidspunktet for din død. Det vil beskytte dit $ 200.000 rede æg til fordel for din familie.

gæld

En af fordelene ved at have en stor sum penge bør være at reducere stress i dit liv. En af de bedste måder at gøre dette på er at leve gældsløs. Ikke alene vil det gøre et mindre kompliceret liv, og give dig mere kontrol over dit cash flow, men det kan også være en investering gevinst.

For eksempel:

Hvis du har en gennemsnitlig afkast på din portefølje på 7%, giver det ikke mening at have en gæld, der opkræver 10% rente. Udbetale det vil være en af ​​de bedste investeringer, du kan gøre!

Pensionering

Selv med en $ 200.000 portefølje, skal du stadig sørge for, at din pension er fuldt dækket. Så meget som $ 200.000 kan være tidligere i livet, vil det generelt ikke være nok til at give en behagelig pensionering.

Planlæg at finansiere din arbejdsgiverbaserede pensionsplan fuldt ud, eller i det mindste op til den minimumsfinansiering, der er nødvendig for at opnå det maksimale bidrag til arbejdsgivere.

Hvis du ikke er omfattet af en arbejdsgiverplan, eller du vil spare endnu flere penge til pensionering, bør du overveje at åbne en IRA. Endnu bedre, overvej en Roth IRA. Du får ikke skattefradrag for bidrag til en Roth IRA, men eventuelle udbetalinger, du modtager fra planen, kan tages skattefri, så længe du er mindst 59 ½ år gammel og har været i planen for minimum fem år. Det vil være særligt vigtigt, hvis du har en stor indtægtsfrembringende portefølje ved pensionering. Det betyder, at i hvert fald nogle af dine investeringsindtægter vil være skattefrie.

Hvis du har eksisterende pensionskontobalancer, eller hvis du ikke kvalificerer dig til at gøre Roth IRA-bidrag, skal du overveje at lave en Roth IRA-konvertering. Det er her, du kan tage penge fra andre pensionsordninger, betale skatterne på fordelingen, og derefter rulle pengene ind i en Roth IRA. Herefter kan udlodningerne tages skattefri ved pensionering.

Ejendomsplanlægning

En halv million dollar portefølje er hvor du kommer til det punkt, hvor der kan være statslige skatter og familiekampe over arven. En af de bedste måder at forhindre disse på er ved at planlægge ejendom. Det vil sikre, at dine penge vil gå til hvem du vil have det til, og i de mængder, du bestemmer.

Det vil også give dig mulighed for at sørge for eventuelle modtagere, du vælger, især hvad angår dine børn eller børnebørn. For eksempel kan bodeplanlægning indebære oprettelse af en trustfond til dine modtagere ved din død, der kan give dem en indkomst for livet. Det er noget, som en vilje ikke kan gøre.

Når du når frem til $ 200.000 eller mere, kommer ejendom planlægning ind i billedet. Så er det tid til at lave en aftale for at sætte sig ned med en advokat, finansiel planlægger eller CPA, der specialiserer sig i ejendomsplanlægning. Det er næsten den eneste måde at sikre, at dine endelige ønsker bliver hædret, og dit livs besparelser bliver ikke spildt i en postmortem fri for alle!

Sammenfatning - Hvordan investere $ 200.000

Så, der har du det - hvordan man investerer $ 200.000. Det er sandsynligvis mere end du forhandlede for, men så er $ 200.000 mere end de fleste mennesker har. Invester det godt, og det vil vokse og passe dig for resten af ​​dit liv.