At reducere renten på din gæld skaber øjeblikkelige besparelser. Men hvad er dine muligheder, når det kommer til at reducere din sats? Mens du kan prøve at forhandle en bedre sats med långiveren, er der andre muligheder, der kan have større chance for succes.
Vi skal sammenligne balanceoverførselskort til personlige lån for at betale gæld. Sammenlignet med højrentegæld, giver disse to muligheder lavere renter, mere håndterbare gældsbetalinger og i sidste ende øger chancerne for at betale gæld (vi skal antage kreditkortgæld).
Lige nu er der flere kort, der tilbyder 0% APR for balanceoverførsler, herunder Chase Slate. Lær mere om de forskellige balanceoverførselskort her.
Balanceoverførselskort
Et balanceoverførselskort er et kreditkort, der har et salgsfremmende tilbud, der er tilgængeligt på balanceoverførsler. Hvis din kredit score er over 700, er du sandsynligvis oversvømmet med disse tilbud allerede. Men selv med en score lige under 700, skal du stadig finde en balanceoverførselskampagne.
Mens dine eksisterende kreditkort kan sende udbud af saldooverførsler, kan du også søge om et nyt kreditkort, der aktuelt har et tilbud, der kører. Hvis det er muligt, er det bedst at forsøge at udnytte et eksisterende korts tilbud, hvilket forhindrer din kredit score negativt, da du ikke behøver at åbne en ny konto.
Kampagner kan løbe fra 6 til 18 måneder med 0% rente. Du betaler kun et overførselsgebyr baseret på det beløb, der overføres. Gebyrer varierer mellem 3% og 5%. Men mange kampagner frafalder også disse gebyrer!
Når en balance er overført, skal der kun betales mindstebeløbet hver måned. Det er bedst at straks oprette automatiske betalinger, så du ikke går glip af en betaling.
Afhængigt af forfremmelsens aftale kan manglende betaling få dig til at gå ud af kampagnen. Det betyder, at kortet begynder at opkræve renter på balancen med den normale sats, hvilket kan være godt nord for 15%. I nogle tilfælde kan kreditkortselskabet anvende renter med tilbagevirkende kraft.
Balanceoverførselspromotorer bruges til med tilbagevirkende kraft at anvende alle renter, hvis saldoen ikke blev betalt fuldt ud, da kampagnen sluttede. Det er ikke så almindeligt nu. Men sørg for at tjekke din salgsfremmende aftale for verifikation.
For vores sammenligning med et personligt lån vil vi påtage os en 18 måneders kampagne på 3% på $ 10.000 uden ubesvarede betalinger. Den månedlige betaling er 1% af den resterende saldo, som er fælles på tværs af kreditkort.
Vores samlede omkostninger vil blive $ 300. Månedlige betalinger begynder ved ~ $ 100 / mo og sænkes langsomt, da den resterende saldo falder. For at holde tingene simple, over 18 måneder, betaler vi ca. $ 1800, hvorved saldoen er op til $ 8500 ($ 8200 + $ 300).
For denne særlige forfremmelse er det ikke nødvendigt at afregne saldoen. Vi kan finde en anden forfremmelse til det. Sammenfattende finansierede vi $ 10.000 til i alt 3% i gebyrer. Slet ikke dårligt.
Fordi det personlige lån kræver 36 måneder, kan vi bruge et andet 18 måneders saldooverførselskort til 3% på $ 8500 saldoen, hvilket resulterer i et gebyr på $ 255. De samlede omkostninger i løbet af 36 måneder kommer derefter til $ 555.
Og husk, hvis du kan få et 0% APR balance transfer kort, der ikke har nogen gebyrer, så betaler du virkelig $ 0. Se om du kan finde et balanceoverførselskort her.
Personligt lån
I modsætning til at bruge et balanceoverførselskort, opkræver et personligt lån løbende interesse og kan have opsætningsgebyrer. Vi skal bruge de samme numre ovenfra til vores lån, men gebyrerne vil være forskellige. Vi skal bruge satser fra troværdige personlige lån.
De fleste personlige lån har ikke gebyrer for følgende: Oprindelse, lukning og forudbetaling straf. Den gennemsnitlige APR er 13.99% baseret på en FICO score mellem 670-739.
Lånet vil se sådan ud:
- Lån: $10,000
- Semester: 18 måneder
- Månedlige betaling: $342
Samlede betalinger på tværs af 36 måneder er $ 12.312. Den store forskel her er, at vores lån er betalt efter 36 måneder. Med balanceoverførselskortet har vi ca. 7225 $ ($ 8500 - $ 1530 + $ 255) tilbage.
Discover Personal Loan kostede os $ 2.312 til at betale $ 10.000, eller 23.12% af den samlede gæld.
Mens balanceoverførselskortet havde lavere månedlige betalinger, efter $ 555 i gebyrer, har vi stadig en balance på ~ $ 7225. Spørgsmålet her er: Hvis vi øger balancekortets månedlige betaling til 342 $ fra begyndelsen, hvad sker der?
De samlede betalinger efter 18 måneder er $ 6156, hvilket giver en balance på $ 4144 ($ 10300 - $ 6156). Fordi den anden 18 måneders saldo kun er 4144 dollars, falder gebyret til 125 dollar. Vi begynder nu at betale på $ 4269 ($ 4144 + $ 125).
Efter blot et år er saldoen betalt. På lidt over 24 måneder er vores balanceoverførselskort betalt. Den samlede pris er $ 550 eller 5,5% af gælden.
Det er klart, at balanceoverførselskortet kommer ud i fremtiden. Som en bonus kunne du have udvidet balanceoverførselskortet ved at gå ind i et andet salgsfremmende efter 36 måneder og holde lavere månedlige betalinger, forudsat at du har brug for mere cash flow.
Afsluttende tanker
Vi har set, at et balanceoverførselskort kan være en fantastisk måde at betale gæld på grund af sine lave gebyrer. En advarsel er, at vi brugte Troværdige som den personlige lånudbyder, som måske ikke sammenligner så gunstigt med et kreditforeningens personlige lån. Vi kan dog troværdige til personlige lån, fordi de sammenligner de bedste muligheder for dig.Tjek Troværdig her.
Den nederste linje er, hvis du kan få et 0% apr kreditkort uden gebyrer, det er typisk den bedste vej at gå. Hvis du ikke kan, eller du skal betale lånet i mere end 2 år, kan et personligt lån være vejen at gå.
Post Din Kommentar