Sådan får du dine penge under kontrol, når du er helt forfærdelig med den

Jeg har en bekendtgørelse, som du ikke ofte hører fra en personlig finansforfatter: Jeg er forfærdelig med penge.

Eller i det mindste jeg var.

Jeg har fået meget bedre, da jeg vidste noget eller to om penge, blev bogstaveligt talt mit job, men jeg plejede at være forfærdelig rundt omkring - tjene penge, spare penge og vide, hvad i verden jeg brugte penge på, eller hvor min næste lønseddel kom fra.

Nu ved jeg, at jeg kunne have lavet en masse enkle små ting gennem årene for at holde min økonomi i bedre form - selv når jeg var død, brød den.

Hvis du har haft en frygtelig, forfærdelig, ikke god, meget dårlig tid med penge, her er et par ting, jeg har opdaget, der kunne hjælpe dig med at få dine udgifter, indtjening og gæld under kontrol.

Bonus: Ingen af ​​disse vil tage meget tid eller kræfter. Jeg ved Nemlig hvor lidt du vil tænke på penge, hvis du kan hjælpe det.

1. Find ud af, hvor du skylder penge

En af de værste virkninger af ikke at være opmærksom på din økonomi begraver dig selv under et kæmpe bjerg af gæld.

Fra studielån til kreditkort til pre-Obamacare-lægeomkostninger dækkede jeg mine ører og øjne og lad gælden langsomt vokse omkring mig.

Takket være opkalds-id stoppede jeg at besvare telefonen - hvis jeg ikke hører indsamlerne, er de virkelig der?

Alt dette la-la-la-ing af min gældssituation var et stort problem, da jeg endelig ønskede at rette op på det. Jeg anede ikke hvem der havde min gæld. Nu da jeg var klar til at sende en check, havde jeg ingen anelse om, hvor jeg skulle sende den.

Credit Sesame var en livredder.

App'en giver dig en gratis kredit rapport kort - herunder en kredit score - og giver dig anbefalinger og økonomiske uddannelsesressourcer.

De dårlige nyheder: Jeg fandt ud af, at min kredit score var en ringe 528. Yikes.

Den gode nyhed: Credit Sesame viste mig en hurtig oversigt over min samlede gæld plus alle de faktorer, der bidrager til min lave score: kreditforbrug, kreditalder, forespørgsler, konto mix og betalingshistorie. Og det opregnede kreditorer og indsamlingsagenturer, der ønskede mine penge.

Plus, Credit Sesame tilbød konkrete trin, baseret på min situation, for at hjælpe mig med at arbejde på min kredit score.

Du kan tilmelde dig og downloade appen her.

2. Begynd at betale nogen - nogen - tilbage

OK, den hårde del. Du skal faktisk begynde at betale disse gæld. Men når listen er lang, kan du ikke vide, hvor du skal begynde.

Husk en ting i tankerne: Når det kommer til at betale gæld, er det vigtigste, at du begynder. Overalt.

Når du sidder på ubetalte lån, opstår det sandsynligvis rente og gebyrer. Jo længere du venter på at tilbagebetale, jo mere betaler du i det lange løb.

At beslutte hvilken debitor for at gøre din første check ud til, overveje disse to populære tænkeskoler:

• Det gæld snebold metode, som Dave Ramsey pionerer for, foreslår at du betaler et kreditkort (eller lån) ad gangen, der starter med den laveste balance. Tjekke det ud af din liste vil tilfredsstille dit behov for øjeblikkelig tilfredsstillelse.

• Det gæld lavine metode, et svar fra personalfinanseksperter, foreslår at du betaler gælden med højeste interesse først, uanset balance. Det vil hjælpe dig med at undgå at tilføre tonsvis af interesse og spare dig penge i det lange løb.

Snowballmetoden er lavet af folk som dig og mig.

Vi bliver ikke for spændte på at lave mest perfekte økonomiske beslutninger, men at opnå nogle få enkle mål er nok til at motivere os til at fortsætte med at arbejde.

3. Find ud af, hvor alle dine penge går

For at holde faner på mine udgiftsvaner, Jeg bruger Trimme, en Facebook messenger eller tekst bot, der hjælper dig med at holde dig selv ansvarlig. Det er som en personlig finansiel assistent, der bor i din telefon.

Det lader mig se, hvor mine penge går (eller bliver spildt) ved at vise mig nylige transaktioner, når som helst jeg spørger. Det vil også vise mig, hvor meget jeg har brugt på Amazon for nylig, så jeg kan se, om mine impulsive ebook-køb er ude af kontrol.

Den bedste del om Trim langt er, at det vil hjælpe dig med at forhandle regninger med virksomheder som Comcast, Time Warner, Charter og andre større udbydere. Og det hjælper dig med at annullere tilbagevendende udgifter, du ikke længere har brug for (f.eks. Magasiner, gymnasier osv.).

Fordi det er en bot og ikke har masser af vigtige ting at gøre hele dagen som du gør, vil Trim fortsætte med at forhandle, indtil det lykkes at spare dig penge. Det er gratis at bruge og holder kun 25% af hvad det sparer dig.

For at få denne lille bot i dit liv, Tilmeld dig Facebook eller din email-adresse.

4. Opret et super-simpelt budget (ingen regneark kræves)

På dette tidspunkt vil du ikke blive overrasket over at lære, jeg hader budgettering.

Mine smag og planer ændrer sig hurtigt, så Jeg kan aldrig forudsige præcis, hvor meget jeg vil bruge på, siger dagligvarer, tøj eller gas om en måned. I marts kan jeg være super i baldesalater, men i juni vil jeg nok være tilbage til min for det meste-makaroni-og-oste diæt.

Men en af ​​vores forfattere opdagede et budget, jeg kan komme bagved. Det kommer fra en uventet kilde: en 2006 bog af US Sen. Elizabeth Warren og hendes datter, Amelia Warren Tyagi.

Budgettet følger 50/20/30-reglen:

• 50% af din månedlige indkomst er max for væsentlige: boliger, mad, forsyningsselskaber og mindste kreditkortbetalinger.

• 20% går mod finansielle mål: pension og andre investeringer, tilbagebetaling af gæld og redning til nødsituationer, og at yacht du har kigget på.

• 30% går til personlige udgifter - dvs. at have et liv. Spisning, drikkevarer med gals, ferier og Netflix bør ikke koste mere end en tredjedel af dit budget.

De enkle udgiftsdækser gør det nemt for mig at holde mine udgifter i en slags rækkefølge uden at besætte over regneark og cirkeldiagrammer. (Ooo! Jeg skulle gribe en tærte på min næste købmand ...)

5. Start investering bare en teeny bit af penge

Investering kan virke skræmmende, men hvorfor ikke prøve mikroversionen?

stash gør det nemt at begynde at investere - og få en $ 5 tilmeldingsbonus. Du behøver ikke at have en MBA eller endda gøre det hele gennem "The Big Short" for at forstå, hvordan man investerer med denne app.

Du knytter bare din bankkonto, og Stash gør resten ved at trække et bestemt beløb og investere det på aktiemarkedet ud fra dine interesser.

For at få $ 5 bonusen:

1. Download Stash-appen.
2. Link din bankkonto, og afgør, hvor meget du vil investere hver uge.
3. Det vil nok ikke spare dig nok til at gå på pension, men det er en god måde at blive fortrolig med at investere.

6. Drej alle dine forvirrende gæld til en enklere gæld

En stor hindring for at tilbagebetale gæld til tiden? Så mange månedlige betalinger til at administrere.

Konsolidering af din gæld kan forenkle hele processen og reducere dine månedlige betalinger væsentligt.

Mange af os bliver knust af kreditkortrenten nord for 20%. Hvis du er i samme båd, kan det være værd at se, om du kan konsolidere og refinansiere din gæld.

En god ressource er forbrugerfinansiel teknologiplatform Selv finansielt, som kan hjælpe med at matche dig med det rigtige personlige lån til din situation.

Siden søger långivere for at matche dig med et personligt lånetilbud i tre trin. Dens platform kan hjælpe dig med at låne op til $ 100.000 (ingen sikkerhedsstillelse) med faste renter på 4,99% og vilkår fra 24 til 84 måneder.

7. tackle din studielån gæld (ja vi skal adressere dette)

Studielån gæld er et unikt dyr.

Det forvolder dig i denne mærkelige affære med din alma mater, regeringen, nogle private virksomheder, du er næppe opmærksom på, banker og nogle gange gældsindsamlere. Ikke en sjov fest.

For at gøre tingene lidt enklere, var et af mine første skridt efter college at opdatere min federale låneafdragsplan (fordi en finansiel rådgiver holdt opkald til mig, og det var det, hun rådede da jeg endelig besvarede).

Jeg havde ikke råd til standard månedlige betalinger, så jeg ansøgte om en direkte konsolideringslån, som kombinerede mine flere lån til en med en gennemsnitlig vægtet rente og længere tilbagebetalingsperiode.

Så ansøgte jeg om en indkomstdrevet afbetalingsplan for at dække min månedlige betalinger baseret på min indkomst.

Hvis du har private lån eller ikke kan lide tilbagebetalingsvilkårene, du får med et direkte konsolideringslån, skal du overveje studielåns refinansiering. Det virker meget som direkte konsolideringslån, medmindre du gør det gennem en privat långiver i stedet for den føderale regering.

Gennem en markedsplads som troværdige, kan du refinansiere føderale og private studielån.

Troværdige forbinder dig med en långiver, der erstatter dine flere lån med et enkelt lån, eventuelt med en lavere rente og / eller lavere månedlig betaling, hvilket kan hjælpe dig med at spare penge nu og på lang sigt.

Det kan virke som en lille forskel, men en lavere rente kan betyde mange besparelser over tid. Det hjælper grad Ashley Williams spare mere end $ 18.000 i renter i løbet af hendes lån!

Indtast din info på Troværdig for at finde ud af, hvad din nye rentesats kunne være.

8. Husk at 401 (k) du startede den ene gang

Fik en 401 (k)? Du er på rette spor. Bare forsøm det ikke.

Ja det ved jeg. Det er præcis det du foretrækker at gøre, fordi det er kedeligt og kompliceret.

Men du skal sørge for, at din konto gør hvad du har brug for det til. Jeg ved at banke ind på den konto og dechifrere oplysningerne - eller mangel på det - kan være svært.

Der er en robo-rådgiver for det. Blooom, et SEC-registreret investeringsrådgivningsfirma, vil optimere og overvåge din 401 (k) for dig.

Nogle af os Penny Hoarders bruger tjenesten. Det giver dig en initial 401 (k) checkup gratis, og du vil lære din konto lidt mere intimt at kende. Find ud af om du betaler for mange skjulte gebyrer, har det passende beløb investeret i aktier i forhold til obligationer, den slags sjove ting.

Derefter er værktøjet $ 10 per måned for at fortsætte med at overvåge din pensionskonto. Lad Blooom kende din målpensionalder, og dets rådgivere kan hjælpe dig med at komme dertil ved at investere mere og mindre aggressivt.

9. Sælg alle de ting du aldrig har brug for på første sted

Heldig for mig, i hele min 20'erne, da jeg var værst på at styre penge, havde jeg ikke meget af det.

Det betyder, at jeg ikke lavede meget impuls indkøb eller binging - fordi jeg bare ikke havde kontanter. Gør ikke en fejl: Hvis jeg havde haft en stabil indkomst, ville mine skabe være fyldt med små håndlavede puder fra indie kunstmesser.

Hvis du er velsignet med disponibel indkomst og manglende impulskontrol, du har sikkert fået nogle beklagelige beslutninger stashed i dine skabe, garage og kommode skuffer.

Decluttr vil købe alle dine gamle cd'er, dvd'er og Blurays, samt videospil, spilkonsoller, smartphones og tabletter.Scan dine genstande med din telefon, og Decluttr sender dig en forsendelsesetiket. Kast det i en kasse, send det ud og dine penge vises i din konto om et par dage. (Plus indtast kode FREE5 for en ekstra $ 5 ved kassen.)

Du kan sælge stort set alt andet på letgo. Denne intuitive app giver dig mulighed for at snappe et billede og liste dit emne på mindre end 30 sekunder. Det fjerner besværet med at sælge ting online, og det er 100% frit at bruge.

10. Stop med at slette dine e-mails

Det viser sig at slette dine e-mails kan koste dig alvorlige penge. Fascineret?

Et af vores hemmelige våben hedder andet lige - Et værktøj, der får dig penge tilbage til dine online køb. Det er gratis at tilmelde dig, og når du gør det, vil det scanne dine emailarkiver for eventuelle kvitteringer. Hvis det opdager, at du har købt noget fra en af ​​sine overvågede forhandlere, vil det spore elementets pris og hjælpe dig med at få en refusion, når som helst der er en prisfald.

Plus, hvis din garanterede forsendelse vises sent, vil Paribus hjælpe dig med at få penge tilbage til det, du betalte for fragt.

11. Åbn en bankkonto, der forstår dig

Hvad har din bankkonto gjort for dig på det seneste? Hvis du ikke arbejder med mange penge, kan du måske ikke tænke meget om det. Hvem bekymrer sig om en APY, hvis du aldrig har penge derinde?

Men du bør bekymre dig om andre faktorer, herunder:

• Mindste påkrævet balance

• Mindste påkrævet månedligt depositum

• Månedlige gebyrer

• ATM gebyrer

• Overtræk politik

I betragtning af disse faktorer, når du vælger din bankkonto, kan du spare mange penge.

For eksempel lyder "Overtrækbeskyttelse" som en nyttig funktion, men det kan faktisk være farligt. Du kan blive flov, når kassereren afviser dit kort i købmandslinjen. Men i det mindste vil du ikke bruge ud over dine midler og pådrage latterlige gebyrer.

Hvis du aldrig tænkte på det på den måde, så rolig. Jeg havde heller ikke I. Her er nogle mere overraskende tips til at hjælpe dig med at vælge en bankkonto, når du er brudt.

Dana Sitar ([email protected]) er en senior forfatter / nyhedsredaktør på The Penny Hoarder. Sig hej og fortæl hende en god joke på Twitter @danasitar.