Swiping at kreditkort kunne skade dit score. Her er hvordan

Jeg spurgte mig for nylig en "Skal jeg ikke som en mest fungerende voksen kende svaret på dette?" Spørgsmålet:

"Er det muligt at bruge dit kreditkort også meget?"

Vente. Før du afskediger mig som en doofus og klikker væk, ved jeg, at jeg religiøst betaler mit kreditkort fuldt ud i slutningen af ​​hver måned.

Hvis jeg betaler mit kort og forbliver inden for min kreditgrænse, er det godt, ikke?

Nå, jeg har lavet en masse swiping for nylig. Jeg lavede et ret stort stykke, og jeg måtte betale for andre dyre forpligtelser, jeg havde lavet måneder tilbage. Alle disse udgifter gik på mit kreditkort, fordi du ved, belønninger.

I slutningen af ​​sidste måned modtog jeg en email med min kredit score.

Jeg bruger en app kaldet Credit Sesame, som giver dig mulighed for at få din kredit score gratis, plus lægger din kredit historie og giver dig tip til at forbedre din score. Vi har gennemgået tjenesten her, hvis du vil have flere detaljer.

Det lod mig vide, at min kredit score var dyppet. Ring alarmerne, ja.

OK, det var ikke en stor dukkert, men jeg havde stadig brug for at vide hvorfor. Ud over at tilbyde en gratis kredit score krediterer Credit Sesame også de forskellige faktorer, der påvirker din score.

Sikkert nok, fordi jeg havde opkrævet så mange udgifter til mit kreditkort, var min kreditudnyttelsesgrad steget, hvilket resulterede i min reducerede kredit score.

Kreditudnyttelse: Sådan skifter dine korteffekter dit kredit score

Det kan du allerede vide, men lad os få en genopfriskning på præcis, hvad der går i at beregne din FICO kredit score:

1. 35% er betalingshistorik.

1. 30% er kreditudnyttelse.

1. 15% er kredit alder.

1. 10% er forskellige typer af kredit.

1. 10% er antallet af henvendelser.

Som du kan se, er betalingshistorie og kreditudnyttelse de to vigtigste faktorer.

Kreditudnyttelse er den procentdel af din ledige kredit, du har brugt - og det går op med hver stryk. Dybest set opdele mængden af ​​kredit, du har brugt af din samlede kreditgrænse, multiplicer den derefter med 100. Enkel matematik.

Fordi mængden af ​​kredit, jeg havde brugt, var steget, og min samlede kreditgrænse var forblevet den samme, var min kreditudnyttelsesgrad steget, og min kredit score var dyppet.

Hvad er en god kreditudnyttelsesgrad?

Ifølge min Credit Sesame-profil bruger jeg mindre end 30% af min kredit, hvor jeg skal være, selvom mit bedste bud er at holde under 10%. Det er da jeg får de bedste priser fra långivere.

Rod Griffin, direktør for offentlig uddannelse hos Experian, opfordrer forbrugerne til at huske 30% er ikke dit mål eller et mål.

"Du skal ikke forsøge at nå [30%]", siger han. "Det er en maks. Jo lavere jo bedre. Over det begynder dine scorer at lide. "

Han sammenligner det med diamanter - men i omvendt. Når du har ramt en karat, springer prisen på diamanten. Med kredit score, når du rammer 30%, hopper det. Men hvor meget afhænger af den enkelte.

Så vi ved, at lavere kreditudnyttelsessatser er bedre.

Faktisk, da jeg spurgte, hvad den ideelle kreditudnyttelsesgrad er, svarede Griffin simpelthen "Nul procent".

Men hvad nu hvis du, som mig, betaler du dit kreditkort hver måned? Skal din udnyttelsesgrad ikke forblive lav?

Ikke nødvendigvis.

"Selvom du kan klare [din kredit] og betale den, kan din kreditudnyttelsesgrad stadig have en negativ [effekt]," Griffin siger. "Hvis du kan betale dine saldi fuldt ud hver måned, er det det der skal gøres. Kreditrapporten viser en balance, især når du får en fakturaerklæring, men jo lavere dine saldi er, desto bedre. "

Så ... Skal jeg bare søge om en højere kreditgrænse?

Jeg spurgte Griffin dette, fordi jeg har været på randen for at ringe Chase for at se, om jeg kunne få en højere kreditgrænse på mit kort.

Han foreslog at holde fast, fordi jeg også skulle spørge mig selv: Hvordan bruger jeg den kredit? Er en højere grænse opmuntrende mig til at bruge mere?

Det ville nok.

Plus, nogle långivere kan behandle din ansøgning for mere kredit som en hård forespørgsel, hvilket kan have en negativ indvirkning på din score.

"Hver gang du trækker en streng, alt andet bevæger sig også," siger Griffin.

I stedet opmuntrer han tålmodighed.

"Typisk vil [kreditkortselskaber] øge det for dig - hvis du styrer den konto godt," siger han. "Lad det ske naturligt. Det afhænger af den enkelte situation, men typisk lad det bare ske. "

Og hold øje med dit kredit score og din kreditudnyttelsesgrad. Du kan gøre det gratis over på Credit Sesame.

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en junior forfatter på The Penny Hoarder. I november steg hendes kreditudnyttelsesgrad til en nedslående 52%. Det gør det bedre nu, og hendes kredit score stiger igen.