Ikke alle kreditreparationsagenturer er ens. Sådan undgår du svindel

Hvis du finder dig selv med en lavere end ønskelig kredit score, kan det være fristende at springe på det første tilbud, du får hjælp. I stedet bør din højeste prioritet være at finde et anerkendt og legitimt kreditreparationsbureau.

At have god kredit kan spare dig tusindvis af dollars i det lange løb, da det er en af ​​nøglefaktorerne, som långivere bruger til at bestemme, hvorvidt du skal låne penge eller ej.

Så hvem kan du henvende sig til, hvis du finder dig dårlig kredit? Hvilke kredit reparation bureauer er legit? Hvordan kan du undgå at blive scammed?

Vi ønskede at finde ud af, så vi vendte os til to eksperter for at lære mere om kreditreparationer, hvad de gør, og hvilke der skal undgås, hvis du finder dig i gæld.

Debtforvaltning Organisationer

Kredit reparation bureauer kan hjælpe dig med at øge din score på to måder: ved at hjælpe dig med at styre og betale din gæld og ved at bestride negative poster på din kredit rapport.

Lad os først tale om gældsstyringsstrategien først. Denne type kredit reparation indebærer godt gammeldags hårdt arbejde - ingen genveje.

Hvis du er seriøs om at forbedre din kredit score, er du også nødt til at blive seriøs om at styre dine økonomier bedre. Disse grupper kan hjælpe. Mange af dem er nonprofits, hvilket betyder, at deres primære mål er uddannelse, ikke at tjene penge på dig.

"Vi opfordrer forbrugerne til at engagere sig i selvhjælp til at reparere deres egen kredit", siger Thomas Nitzsche fra Clearpoint Credit Counseling Solutions, en nonprofit-organisation med hjemsted i Atlanta.

"At forstå, hvad der udgør en kredit score og opbygge gode økonomiske vaner vil gavne dem i det lange løb i stedet for at søge den hurtige (og ofte midlertidige) løsning af et kredit reparationsfirma."

For det første vil de få en følelse af dit komplette økonomiske billede, før du rådgiver dig om dine muligheder.

Chancerne er, hvis din kredit score er på toilettet, har du også en vis gæld. Det kan være et godt sted at starte, siger Nitzsche.

"Effektiv styring af gæld kan hjælpe dig med at øge din egen kredit score økologisk," sagde Nitzsche.

En organisation som Clearpoint kan hjælpe dig med at oprette en tilbagebetalingsplan ved at fungere som koordinator mellem dig og dine kreditorer. En kreditrådgiver kan hjælpe dig med at sænke dine renter og samlede månedlige betalinger.

En anden fordel af en gældsforvaltningsplan er, at det giver dig mulighed for at lave en klumpbetaling, som virksomheden distribuerer til dine kreditorer - ikke mere at holde øje med snesevis af regninger og forfaldsdatoer.

I gennemsnit kan en gældsforvaltningsplan reducere din rente med halvdelen og sænke dine månedlige betalinger med 20%, sagde Nitzsche.

At få en betalingsplan (som også kan lindre den følelse af drukning i gæld) er næsten garanteret at øge din kredit score også.

"I gennemsnit øger kunderne deres kredit score med 106 point i de første 36 måneder, hvis de holder fast i deres betalinger" Nitzsche sagde.

Der er et månedligt gebyr for en gældshåndteringsplan som den ene Nitzsche beskriver, men den bør aldrig overstige $ 50 pr. Måned, sagde han.

Bestridende negative elementer på din kredit rapport

Andre kredit reparationsagenturer er for-profit virksomheder, der hjælper med at forbedre din score ved bestride visse punkter på din kredit rapport.

Disse virksomheder starter med en detaljeret gennemgang af dine kreditrapporter fra de tre største kreditbureauer: Equifax, Experian og Transunion. Derefter udarbejder de tvistbrev til bureauerne og protesterer mod de negative punkter på din kreditrapport.

"Ved lov har du ret til at bestride disse negative ting", ifølge Lexington Law Firm, som har været med til at hjælpe forbrugerne med at forbedre deres kredit siden 1991.

"Enhver negativ fortegnelse du føler kan være ukorrekt, ubegrænset, vildledende, ufuldstændig, tvetydig, uverificerbar, forudindtaget eller uklar kan bestrides med kreditbureauerne. Hvis varen ikke kan verificeres, skal den fjernes fra din kreditrapport. "

Hvad betyder "unverifiable"? Lad os sige, at en af ​​dine kreditorer var ude af drift - det er ikke muligt for bureauerne at bekræfte et emne på din rapport fra denne kreditor, så de skal fjerne den pågældende vare.

Disse agenturer er også vedholdende. Hvis negative poster ikke straks fjernes fra din kreditrapport, vil Sky Blue Credit Repair fortsat bestride dem for at "maksimere sandsynligheden for at opnå det ønskede resultat", ifølge selskabets hjemmeside.

Disse virksomheder opkræver et initialt startgebyr, der kan variere fra $ 20 til $ 100 og et månedligt gebyr på $ 59 til $ 90. Nogle af dem tillader dig ikke at betale, før du ser resultater, mens andre har penge tilbage garantier, hvis du ikke er tilfreds med deres tjenester.

Sådan spot en fidus

Hvilken rute du vælger at forbedre din kredit score, hvordan ved du, om du arbejder med en legitim organisation? Se efter et par telltale tegn.

Det lyder selvfølgelig nok, men dit første skridt skal være Googling firmaet eller organisationen ved navn. Hvis det er legitimt, er chancerne det har en veletableret hjemmeside.

"Søger et agentur med en lang historie og med positiv feedback fra forbrugerne er også vigtig," siger Nitzsche."En simpel Google-søgning kan fortælle dig meget om en organisation, og hvis du slet ikke kan finde noget, er det et stort rødt flag."

Virksomheden har sandsynligvis været vurderet af Better Business Bureau, og virksomheder med høje karakterer fra BBB fremmer ofte den score på deres hjemmesider.

Overvej hvor du har hørt om virksomheden. Var det reklame på tv sent om aftenen og hævdede at arbejde mirakler? Lærte du om det fra en velrenommeret nyhedsorganisation?

En anden god ting at spørge dig selv: Hvor længe har denne virksomhed eller organisation eksisteret? Mange af de mest legitime kreditreparationsagenturer er veletablerede og har dokumenteret track record for at hjælpe forbrugerne.

"Virksomheder, der lovede hurtige løsninger på ting som" kreditreparation "eller" gældsforladelse ", bør nærmer sig ekstrem forsigtighed eller helt undgås," sagde Bruce McClary, talsmand for National Foundation for Credit Counseling.

"Ingen kan garantere, at din gæld bliver fuldstændig tilgivet, eller at du vil nå en perfekt kredit score ved at bruge deres service."

McClary tilføjede, at disse organisationer eller virksomheder bør være på forhånd om detaljerne i deres tjenester - du bør vide præcis, hvad du får for dine penge, og hvordan tjenesten fungerer.

Han anbefalede også at lede efter akkrediterede organisationer eller de støttede af en medlemsorganisation, såsom National Foundation for Credit Counseling eller Council on Accreditation.

Anden fidus taktik: Virksomheden lover at skabe en ny identitet for dig, kræver penge på forhånd, er vag om sine ydelser, og når det vil udføre dem, eller vil ikke angive, hvor mange penge du skylder.

McClary sagde, at en fælles fidus er, at en organisation fejlagtigt forbinder sig med et statsligt program eller agentur. Nogle vil endda forsøge at få dig til at tro, at der var en præsidenterklæring, der førte til oprettelsen af ​​et nyt statsligt program, tilføjede han.

"De kan også bruge direkte marketing taktik, der ligner officiel regeringskommunikation," sagde han. Hvis du får øje på denne type svindel, "Den bedste ting at gøre er at rapportere dem til forbrugerfinansieringsbureauet eller din statsadvokat."

Din tur: Har du nogensinde arbejdet med en kreditreparations- eller gældsforvaltningsorganisation?

Sarah Kuta er en uddannelse reporter i Boulder, Colorado, med en forkærlighed til weekend sparsommelighed, møbler renovering og gode tilbud. Find hende på Twitter: @sarahkuta.