Har Student Loan Gæld påvirke At få et realkreditlån? 💲💲💲

Sidste år hjalp jeg med at svare på en læsers spørgsmål om ansøgning om et pant i forbindelse med indkomstbaseret tilbagebetaling. Men i løbet af de sidste flere måneder har jeg fået bombarderet med spørgsmål om, hvordan studielånets gæld påvirker din evne til at få et pant. Måske er det fordi boligmarkedet forbedres, eller måske er det fordi folk endelig tager deres studielåns gæld alvorligt.

Anyway, jeg ønskede at dele et par læsere spørgsmål og derefter se på, om studielån gæld påvirker at få et pant.

Her er de læserspørgsmål, jeg har modtaget:

Jeg har $ 27.000 i studielåns gæld og det er i øjeblikket i udskudelse i en anden måned (siden jeg lige har eksamen). Jeg søger at købe mit første hus, og jeg spekulerede på, hvordan disse lån ville påvirke min evne til at få et pant? - jennifer s

Jeg tænkte på at købe et hjem, fordi jeg er bekymret for stigende boligpriser og ikke har råd til en senere. Men jeg betaler for øjeblikket over 500 dollar om måneden på mine studielån. Jeg er bekymret for, at banken ikke vil godkende mig for et pant. Hvad skal jeg gøre for at kvalificere mig til at købe et hus? - John P.

Min mand har studielån, som han arbejder for at blive tilgivet på grund af sin militære tjeneste. Imidlertid vil de ikke blive fuldt udbetalt i yderligere 3 år. Vi ser på at købe et hus i sin næste arbejdsplads i år, men var bekymrede over, hvordan disse lån ville dukke op på vores kredit rapport. Kan vi stadig få et VA-lån eller FHA-lån, når vi har studielånegæld?- Sarah M.

Så lad os tale om det - kan du købe et hus eller få et pant, når du har studielån? Påvirker studielånet gæld at få et pant?

Hvis du vil vide - kan du få et pant med studielåns gæld. Du skal bare følge nogle regler. Vi anbefaler at bruge LendingTree til at sammenligne pant långivere og finde en, der vil kvalificere dig. Lær mere her.

Hvad Lån långivere Care Om

Realkreditinstitutter tager sig af nogle få vigtige beregninger, når de overvejer at låne til dig:

Din kredit score og kredit historie
Din indkomst vs dine udgifter (gæld-til-indkomstforhold)
Din ansættelses historie

Din kredit score

For din kredit score (og kredit historie), långivere vil typisk se point over 750. Det betyder, at du har lavet alle dine betalinger til tiden og har en god historie med at bruge kredit. Når de ser på din kredit rapport, devil ikke seforsinkede betalinger, samlinger eller en konkurs. De samme regler gælder for dine studielån. Hvis du ønsker at få et pant, vil du bare sørge for, at du altid betaler dit studielån til tiden. Udskud og lån tilgivelse tæller ikke og vil ikke regne med din kredit score.

Overbærenhed vil dog påvirke din kredit score negativt.Hvis dit lån er i overbærenhed, rapporteres det til kreditbureauerne som "ikke-betalende", og det kan have væsentlig indflydelse på din kredit score.

Det betyder ikke, at långivere ikke vil rydde op. Hvis du læser min historie om FedLoan Servicing, vil du indse, at studielånsfirmaer rydder op ofte. Derfor opfordrer jeg dig til at tjekke din kredit score gratis ved hjælp af Credit Karma. De vil også fortælle dig præcis, hvad der er galt, så du kan rette op på det. De har værktøjer (som formularbreve), som du kan bruge til at sende til virksomheder som FedLoan og få dem til at rette fejl i din rapport.

Din indkomst vs dine udgifter

Långivere vil også se på din indkomst i forhold til dine udgifter. De ønsker at sikre, at du kan betale pantet, når du har det, plus alle de dermed forbundne omkostninger ved at eje en ejendom (skat, forsikring, foreningsafgift osv.). De fleste långivere holder sig til en af to grundlæggende formler:

En 28% indkomstforbrugsprocent (hvilket betyder, at dit realkreditbeløb ikke overstiger mere end 28% af din indkomst)
En 36% gæld til indkomst ration (hvilket betyder, at summen af alle dine gældsbetalinger ikke bør overstige mere end 36% af din indkomst)

Dette er et andet område, hvor dit studielåns gæld kan påvirke din evne til at få et pant. Hvis din samlede gældsbetaling (pant + studielån + anden gæld) overstiger 36% af din indkomst, vil din långiver nok ikke godkende dig til et pant.

En måde at potentielt reducere dit månedlige studielåns betalingsbeløb (og som følge heraf din samlede gæld til indkomstforhold) er at refinansiere dine studielån. Hvis du kan refinansiere dine studielån til enten en lavere rente eller længere tilbagebetalingstid, vil du sandsynligvis reducere din månedlige betaling. For at lære om dine refinansieringsmuligheder for studielån, skal du kigge på Credible, en gratis markedsplads for studielån, hvor du kan modtage tilbud fra flere långivere efter at have udfyldt en enkelt formular.

College Investor-læsere kan få en $ 200-bonus, når de refinansieres med troværdige.

Din beskæftigelseshistorie

Endelig vil de fleste långivere se på din beskæftigelses- og beskæftigelseshistorie, fordi de vil vide, hvor pengene kommer fra at betale dine regninger. Långivere vil typisk have dig til at være på dit job i mindst et år, før de vil overveje indkomsten - men nogle långivere ønsker 2 år eller endda 5 år i samme branche. Ellers kan de være læste om at inkludere denne indkomst, og du kunne ikke få et pant.

Dette aspekt ved at få et lån er særligt hårdt for nyuddannede. Du vil måske købe et hus, men du kan blive diskvalificeret, simpelthen fordi du ikke har arbejdet i et job længe nok.

Endelig Fordeling: Realkreditlån og Låneskuld

Så lad os gå tilbage til vores læserspørgsmål og se på disse scenarier:

Jennifer S .:Mest sandsynligt vil ikke være i stand til at få et pant, fordi hun ikke har nok beskæftigelseshistorie.

John P .:Kunne kvalificere sig til et realkreditlån, så længe hans samlede gældsbetaling, herunder studielåns gæld, var mindre end 36% af hans indkomst

Sarah M .:Skal være i stand til at kvalificere sig til et pant, fordi studielån tilgivelse ikke påvirker låntagning, selv om andre faktorer kan

Den nederste linje er, at studielån alene ikke forhindrer dig i at få et pant. Det er din samlede kredit historie, hvilke studielån er en del af. Hvis du har været ansvarlig for hele din gæld (studielån inkluderet), bør du ikke have problemer med at få et pant. Men hvis du allerede kæmper med studielåns gæld, er du sandsynligvis ikke klar (og vil ikke blive godkendt) til et pant.

Kender du nogen, der har kæmpet med studielånets gæld og ønsket at købe et hus?