Hvis du er ligesom mig, og du for nylig har kigget på bilforsikring, er du sikkert bekendt med, hvordan forvirrende alt kan være.
En præmie? En fradragsberettiget? Hvad i verden er ansvar? Hvorfor er alle disse citater så meget forskellige?
Når det kommer til det, kan bilforsikring være en af de vigtigste ting, du køber hele året. Men gør du det virkelig ved hvad du køber?
Bilforsikring 101: Definere det grundlæggende
Du siger måske: "Bilforsikring? Let. Det betyder, at hvis jeg kommer i en ulykke, bliver jeg dækket! "
Ikke så hurtigt! Det afhænger af, hvilke typer dækning du har, og hvor meget dine fradrag er!
Allerede følelse forvirret? Nå, her er nogle grundlæggende bilforsikringsvilkår, du skal vide:
Præmie
En præmie er det beløb, du betaler for din dækning, forklarer DMV.org, et privatejet website, der ikke er tilknyttet et agentur og forklarer alle ting bilret.
Hvor ofte betaler du din præmie varierer af forsikringsselskabet og din præference. Nogle politikker tillader månedlige eller endog halvårlig betaling, men mange tilbyder rabatter for at betale forud for hele politikken, som typisk dækker dig i seks måneder eller 12 måneder.
selvrisiko
En fradragsberettigede er den out-of-pocket mængde du skal betale før din forsikring begynder at betale for skade på dit køretøj. Fradragsrettigheder gælder ikke for skade, som du medfører for andres ejendom.
Sig, du ramte en hjorte, der forårsager skade på $ 1.000 på dit køretøj, og din fradragsberettigede er $ 500. Du skal betale den første $ 500 af skaden, så betaler din forsikring den resterende saldo.
Dækningsgrænser
Da du har forsikring, behøver du ikke betale en krone, ikke? Forkert! Dækningsgrænser er det maksimum, din forsikring vil betale, ifølge Allstate. Eventuelle skader, der ligger over disse grænser, er dit ansvar, så sørg for at du er opmærksom på dine grænser, når du køber en plan.
Antag for eksempel, at du var skyld i et ulykke, der forårsagede en anden chauffør $ 50.000 af skader. Din forsikring har en personskade på 25.000 kr. Pr. Person, så det udbetaler de første $ 25.000, men du er på krogen for de resterende $ 25.000.
Påstand
Et krav indgives, når du eller en anden person beder et forsikringsselskab om at dække tab fra en ulykke.
Lad os sige, at du er i et sammenbrud, det er din skyld, og du forårsager skade på din bil på $ 1.000 og $ 2.000 værd for skade på en persons hegn. Du ville indgive et krav hos din forsikringsselskab for at få din bil repareret. Hegnsejeren vil også indgive et krav med dit forsikringsselskab for at få deres hegn repareret.
Hvilke faktorer påvirker min bilforsikringspræmie?
Alle forsikringsselskaber overvejer specifikke faktorer, når de bestemmer dine præmier. Hvad gør præmierne meget forskellige fra virksomhed til virksomhed? Nogle virksomheder giver forskellige ting mere vægt end andre.
Her er de faktorer, der påvirker forsikringsrenten:
Dit fradragsberettigede beløb
Jo højere din fradragsberettigede er, jo lavere er din præmie og omvendt. Vær forsigtig, når du vælger din fradragsberettigede - vær realistisk om, hvor meget du har råd til at betale for lommen, hvis du er i en ulykke.
Hvor du bor
Hvor du bor, påvirker dine forsikringssatser. For eksempel faldt min forsikring $ 40 per måned, da jeg flyttede fra Tampa, Florida til St. Petersburg, Florida!
Forsikringsselskaber overvejer flere faktorer, når de vurderer steder, som hvor mange ulykker der opstår pr. Person, hvor mange automatiske tyverier der er, hvor mange uforsikrede personer der er i nærheden, og den gennemsnitlige alder i området.
Køretøjstype
Hvis dit køretøj er meget værd, kan du forvente at betale mere for forsikring. Størrelsen kan også forårsage højere satser - jo større det er, desto større skade kan det gøre. Andre faktorer, såsom omkostningerne ved reparation af køretøjet, om modellen ofte er målrettet mod tyve, og om din bil er ny eller brugt, kan også påvirke priserne.
Kreditvurdering
Kreditvurdering er en standardfaktor for fastsættelse af satser i forsikringsbranchen, fordi "Der har været en sammenhæng mellem en bedre kreditvurdering og en bedre køreoptegnelse" ifølge Ryan Scruggs, en agent for Farmers Insurance i Arizona.
Men der er et par stater, hvor baserer forsikring satser på kreditvurdering er ulovligt. Massachusetts, Hawaii og Californien har forbudt denne praksis.
Kørselshistorie
Ved at evaluere din kørselshistorie kan forsikringsselskaberne vurdere risikoen for at forsikre dig. Ting som billetter, DUI'er og ulykker kan sende din premium skyrocketing.
Forsinkede betalinger
Hvis du ikke betaler din præmie, kan du blive udsat for en straf. Dette varierer af forsikringsselskab, så glem ikke at læse det fine print!
Forløb i dækning
At have en dækningsfrist kan også øge præmien på din næste forsikringsplan. Dette er fordi nogle forsikringsselskaber ser forfaldne forsikringer som bevis for at du er en højrisikopræmiker, hvilket gør det dyrere for dem at forsikre dig.
Alder
Generelt, forsikringsselskaber se bilister under 25 år og over 65 år som højere risiko, hvilket betyder, at disse chauffører betaler højere præmier.
Selvom praksis kan virke diskriminerende, siger DMV.org, at der er "solidt bevis for, at disse aldersgrupper sammen med nye chauffører er mere farlige på vejene og derfor er en højere risiko for virksomheden at påtage sig."
Typer af bilforsikringsdækning
Op til hastighed på bilforsikring basics? Godt arbejde! Klar til nitty-gritty?
At betale en præmie betyder, at du rent faktisk lægger penge i retning af visse beløb for dækning for forskellige situationer.
Her er hvad du faktisk betaler for med din præmie:
Ansvarsdækning
Kender du disse forvirrende tal i din politik, der er adskilt af skråstreger? De beskriver, hvor meget ansvarsdækning du har i tusindvis af tal.
Ansvarsforsikring beskytter dine aktiver i tilfælde af et nedbrud. Jo flere aktiver du har, desto mere er du ansvarlig dækning, du burde bære for at beskytte dig selv.
Det er derfor, at det minimale antal dækning, som din stat kræver, ikke altid er en smart pengebevægelse.
Scruggs siger ansvarsforsikring er den vigtigste del af bilforsikringen.
En god tommelfingerregel er at have dækning som svarer til den samlede værdi af dine aktiver, ifølge The Wall Street Journal. For at bestemme dette skal du tilføje værdierne for dit hjem, din bil, opsparing og investeringer. Ved at gøre det beskytter du dig selv fra at bruge alt på grund af omkostningerne i lommen.
På den anden ende af spektret, dog, Scruggs anbefaler, at yngre chauffører uden mange aktiver holder høj ansvarsdækning. Yngre chauffører har et højt indtjeningspotentiale, og hvis de skulle komme i en ulykke og ikke har tilstrækkelig dækning, kunne de få deres lønninger garneret, indtil de betalte skaderne.
Ansvarsdækning har to komponenter:
Bodily injury ansvar dækning dækker dig, hvis du sårer eller dræber nogen, mens du kører dit køretøj. Denne dækning gælder kun for personer, ikke køretøjer.
Gå tilbage til disse forvirrende tal adskilt af skråstreger, formoder, at din politik lister op tallene 50/100/25. Det første nummer betyder, at en person, der er såret, er dækket op til $ 50.000; Det andet nummer er grænsen for skader til alle mennesker i samme ulykke ($ 100.000).
Det tredje nummer ($ 25.000) er dækningen for ejendomsskade ansvar, som beskytter dig, hvis din bil beskadiger andres ejendom.
Omfattende Dækning
Hvis noget andet end et andet køretøj beskadiger din bil - tænk en ild, oversvømmelse, tyveri eller dyr - det dækker reparationsomkostningerne. Denne dækning kræver en fradragsberettiget, som normalt er $ 100- $ 300, ifølge Insurance Information Institute.
Kollisionsdækning
Dette betaler for skade på din bil, når ulykken involverer et andet køretøj. Ejere af ældre biler uden meget værdi kan overveje at tabe denne dækning, fordi det "normalt er begrænset til din bils kontantværdi" ifølge Geico. Denne dækning kræver en fradragsberettigelse, der typisk varierer fra $ 250 til $ 1.000.
Uforsikrede og underforsikrede bilister ansvar dækkende
Denne dækning betaler for skader, som en uforsikret eller underforsikret chauffør kan forårsage. Selvom de fleste stater kræver, at chaufførerne har dækning, er kørsel uden forsikring mere almindelig, end du tror: En undersøgelse fra Forsikringsforskningsrådet viste, at ca. 1 ud af 8 chauffører i USA var usikrede i 2012.
Hvis du ikke har denne dækning, og der skulle ske noget ved en uforsikret eller underforsikret chauffør, kan du ende med at betale for nogle eller alle skaderne dig selv fordi din forsikringsselskab ikke ville have et andet forsikringsselskab til at inddrive penge fra.
Medicinsk Betaling, Ingen Fejl eller Personlig Beskadigelse
Dækning af medicinsk betalinger betaler for medicinske eller begravelsesudgifter for dig og dine passagerer som følge af en ulykke. Det vil hjælpe med at betale dine sygesikring deductibles og copays.
No-fault dækning sparker ind, når du kommer ind i en ulykke i de 12 stater sammen med Puerto Rico, der er ingen fejl stater. I en ikke-fejlagtig situation kan enhver, der er skadet i en bilulykke, indgive et krav om personskade og dertil knyttede tab af løn med eget forsikringsselskab - selvom de ikke var ansvarlige for ulykken. Denne dækning er beregnet til at sikre hurtig betaling af medicinske krav, selvom kritikere siger, at det øger svindel.
Normalt omfatter ikke-fejl dækning personskadebeskyttelse (PIP). Du kan have PIP uden fejlfri dækning, især hvis du bor i en fejltilstand.
Rejse og vejhjælp
Hvis du låser dine nøgler i din bil, får et fladt dæk eller trænger, vil denne dækning hjælpe dig med at betale for det. Hvis du køber bilforsikring, kan du springe over denne dækning, hvis du har et medlemskab af en motorcykel, som f.eks. AAA, kan du springe over denne dækning, fordi du allerede betaler for disse tjenester. Også nyere biler har nogle gange disse inkluderet i deres garantier; Hvis du har en ny bil under garanti, skal du kontrollere, om den dækker disse, før du køber dem gennem din forsikring.
Leje Refusion
Hvis du kolliderer dit eneste køretøj og har brug for en leje at køre, mens den repareres, vil denne dækning hjælpe med at betale for det. Der er nogle gange forskellige dækningsniveauer for udlejningsrefusion, men du har kun brug for dækning, der giver dig mulighed for at leje en bil, der ligner din.
Dækning for Ride-Hailing Service Drivers
Hvis du kører for en ride-hailing service som Uber eller Lyft, har du forsikring gennem det firma, du kører for. Men den forsikring kører kun ind, når en kunde er i dit køretøj, ifølge Scruggs. Rideshare forsikring beskytter dig, når du venter på en rytter eller på vej for at hente en person op.
Sådan sparer du penge på din bilforsikring
Det er vigtigt at have nok dækning for at beskytte dig selv, men du vil sandsynligvis ikke gaffel over en stor sum hver måned til bilforsikring. Her er nogle måder at spare på, når du handler for bilforsikring.
Tjek din berettigelse til fælles rabatter. De fleste bilforsikringsselskaber tilbyder rabatter på ting som gode karakterer eller ingen ulykker på din rekord. Ifølge Bankrate kan nogle forsikringsselskaber endda tilbyde dig en rabat for at tage et defensivt køreløb. For at finde ud af mere om rabatterne hos dit forsikringsselskab, ring og tal til en agent.
Don? T reducere din ansvarsdækning. Scruggs siger, at du skal aldrig Juster din ansvarsdækning, fordi den beskytter dig i tilfælde af en alvorlig ulykke.
Hæv din fradragsberettigede for at gøre din månedlige præmie gå ned. Scruggs siger, at du bør være realistisk, når du bestemmer din fradragsberettigede. Hvis du er villig til at spare op, så du har råd til at betale et højere beløb, hvis din bil er beskadiget, kan en høj fradragsberettigelse være gennemførlig for dig. Hvis du kan, kan du dog tage de lavere fradragsberettigede og højere præmier.
Ditch diverse coverager. Vejhjælp og lejebidrag bør være de første, du taber, når du forsøger at spare.
Forstå forståelse og kollision dækning på det ældre køretøj. Hvis du kører et ældre køretøj, der er mindre end din fradragsberettigede, kan du springe over omfattende og kollisionsdækning og gemme pengene for en ny bil, hvis din bliver total.
Sørg for at du også køber bilforsikring hos et firma, der passer til din demografiske. Scruggs siger, at nogle forsikringsselskaber målretter bestemte grupper af mennesker. Et firma kan fokusere på ægtepar med familier, mens andre måske markedsfører for studerende.
På grund af dette kan nogle forsikringsselskaber endda forsøge at prissætte dig, hvis du ikke er i deres foretrukne demografiske.
Gør dit hjemmearbejde ved at spørge dig selv, "Hvem firmaet annoncerer til kunder, der ligner mig?", Når du først finder en, få et tilbud for at undgå at betale for meget!
Denne artikel indeholder generelle oplysninger og forklarer muligheder, du måtte have, men det er ikke meningen at være investeringsrådgivning eller en personlig anbefaling. Vi kan ikke personliggøre artikler til vores læsere, så din situation kan variere fra den diskuterede her. Søg venligst en autoriseret professionel for skatterådgivning, juridisk rådgivning, finansiel planlægningsrådgivning eller investeringsrådgivning.
Kelly Smith er en junior forfatter og engagement specialist på The Penny Hoarder. Fang hende på Twitter på @keywordkelly.
Post Din Kommentar