Er du en IRA Hoarder? Alt du behøver at vide om at eje flere IRA-konti

Indrømme.

Er du en IRA hoarder?

En klient af mig havde engang over 8 IRA'er spredt ud hos forskellige banker og mæglerfirmaer, indtil jeg endelig havde en indblanding.

De var klart klar over, at du kan eje mere end en IRA, men det er et fælles spørgsmål, jeg bliver spurgt.

Lad os undgå en lang afvikling på dette indlæg og besvare spørgsmålet lige foran - Du kan have flere IRA-konti, og du kan have så mange som du vil have - der er ingen grænse.

Den eneste reelle grænse for IRA-konti er den årlige bidragsgrænse, som er $ 5.500, eller $ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre. Men inden for disse grænser kan du allokere dine penge til så mange IRA-konti som du vil.

Men de mere relevante spørgsmål er: Hvorfor ville du have flere IRA-konti? Eller hvorfor vil du gerne?

Kunne have flere IRA-konti præsentere eventuelle problemer? Og du har brug for en intervention, fordi du er en IRA-hoarder?

Det er de spørgsmål, som jeg virkelig vil dække i denne artikel.

Jeg ser mange kunder, der har flere IRA-konti, og de har ikke altid faste grunde til, at de gør det.

Hvorfor du måske har flere IRA-konti

Det lader til, at folk ofte opbygger flere IRA-konti på noget af en passiv tilgang, hvilket er at sige det ser ud til at ske, næsten som standard.

Her er nogle af de fælles grunde:

• Forladelse af et job. Folk går fra job til job, og hver gang de forlader er der en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan, der bliver rullet over til en IRA-konto. De kan have en IRA-konto for hver arbejdsgiver-sponsoreret plan, de forlader.
• Flere IRA typer. Hvis du har et ægtepar, og hver har både en traditionel IRA og en Roth IRA - Lær mere om Roth IRA regler her - det vil være to IRA'er hver eller fire IRA'er for parret.
• Investeringsmægler specielle kampagner. Det ser ud til, at der altid er en investeringsmægler et sted, der tilbyder en IRA overførselsaftale, der er for godt til at passere. Hvis du har fordel af disse kampagner, kan du have $ 6.000 og en IRA, $ 12.000 i en anden og $ 7.000 i en tredjedel. Det sker bare!
• Forskellige investeringskøretøjer. Du kan have en IRA-konto, der er investeret i indskudsbeviser hos din bank, en anden investeret i en enkelt ETF og en tredjedel på en selvreguleret mæglerkonto. Hver tjener et unikt formål, og du har ikke fundet en overbevisende grund til at fusionere de tre kontotyper til en enkelt konto.

Disse er blot nogle af grundene, og de kan hjælpe med at forklare, hvorfor enkeltpersoner og især ægtefæller kan have en portefølje af IRA-konti.

Er det et godt arrangement?

Fordelene ved at eje flere IRA-konti

Der er tidspunkter, når der er flere IRA-konti, der kan være en klar fordel.

Her er nogle eksempler:

SIPC eller FDIC forsikringsgrænser. Hvis du er en fastforrentet investor, og foretrækker sikkerheden hos banker, er der en 250.000 FDIC-forsikringsgrænse for bankkonti. Hvis dine IRA-saldi er højere end dette, kan du blive nødt til at opretholde en IRA hos to eller flere banker. Det samme gælder for SIPC forsikring. Grænsen er $ 500.000 i kontanter og værdipapirer pr. Konto, som omfatter $ 250.000 i kontanter. Hvis din IRA-saldo overstiger 500.000 dollars, kan du have mere end en konto.

Du føler dig sikrere uden at have alle dine "æg i en kurv". Bortset fra enten FDIC eller SIPC forsikring, kan du bare føle sig sikrere, hvis dine pensionsaktiver er spredt over to eller tre konti i stedet for i en enkelt konto. Selv om dine fonde er forsikret, kan tanken om bank eller mæglerstandard være ubehagelig i forbindelse med noget så vigtigt som dine pensionsbesparelser.

Diversificering til meget specifikke investeringsregnskaber. Der kan være visse investeringsvogne, der specialiserer sig i visse investeringstyper. For eksempel kan du have en, der er en billig handelskonto, en anden, der er en familie af midler, og stadig en tredjedel, der investerer i bestemte sektorer, såsom fast ejendom eller naturressourcer.

Forskellige typer af IRA-konti. Som tidligere nævnt kan du have en traditionel IRA og en Roth IRA. Og hvis du er selvstændig, kan du også have en SEP IRA. Det afhænger i vid udstrækning af personlige forhold.

Forskellige IRA'er til forskellige pensionsformål. Når du kommer nærmere pensionering, kan du beslutte at du vil have forskellige IRA'er, som hver tjener et bestemt formål. For eksempel kan du have en IRA-konto, der primært fungerer som en kilde til almindelig indkomst. En anden konto kunne være dedikeret til vækstinvesteringer, så din pensionsportefølje aldrig løber tør. Stadig en tredje IRA kan fungere som en stor nødfond, så du får en konto til at trykke, når en stor udgift kommer op, såsom en afdækket medicinsk udgift, udskiftning af en bil, hjælp til dine voksne børn eller endda større arbejde der skal gøres på dit hjem.

Administreret konto vs selvstyret konto. Mange mennesker er hybridinvestorer - de foretrækker at få mesteparten af ​​deres penge professionelt styret, men vil stadig dabble i det selv investere. En sådan investor kan have størstedelen af ​​deres penge på en administreret konto, som f.eks. Forbedring eller velstand, med en DIY konto oprettet via E * Trade eller Scottrade. Det er rart at have valg!

Afhængigt af dine personlige forhold kan en eller flere af disse være en reel fordel for din økonomiske situation.

Potentielle problemer

På trods af de fordele, der kan fås fra at have flere IRA-konti, er det muligt at have for meget af en god ting.

Her er hvor at have flere IRA-konti kunne skade din situation:

Hver IRA regner som sit eget sæt af gebyrer. Hvis du har fem IRA-konti, og hver har et årligt gebyr på $ 100, er du ved $ 500 om året i gebyrer, snarere end $ 100 pr. År med en enkelt konto. Det er en ekstra $ 400 om året. Over 20 eller 30 år begynder det at blive en reel penge.

Forvirring. Medmindre du investerer penge på noget som heltid, kan det være meget svært at effektivt administrere flere IRA-konti. Problemet vil være endnu værre, hvis du også har flere skattepligtige investeringskonti. Du kan finde dig selv særligt godt med nogle konti, men meget dårligt på andre og måske miste penge på nogle.

Manglende konsekvent diversificering. Det kan være svært at skabe og opretholde en pålidelig investeringsallokering på en konto. Men hvis du prøver at jonglere med fire eller fem, kan det være et certificeret mareridt. Tænk på, hvor svært det bliver, når du forsøger at genbalancere dine konti? Mest sandsynligt ser kombinationen af ​​alle dine IRA-konti mere ud lidt af dette, og lidt af det, snarere end en velafbalanceret investeringsportefølje.

Du har kun så mange penge at investere hvert år. Hvis du har fem IRA-konti, kan du stadig ikke bidrage med mere end $ 5.500 hvert år. Hvordan håndterer du det? Finansiere du en konto hvert år? Eller deler du bidraget med fem, og sætter $ 1.100 i hver konto?

Sporing problemer. Hvis du har flere IRA-konti, kan det være svært at kende til enhver tid præcis, hvor mange penge du har sparet til pensionering. Vil du vide, om du er på sporet med dine pensionsbesparelser? Hver gang du vil finde ud af, skal du lave en beregning. Og hvad sker der, hvis markedet tager et stort hit? Hvordan vil du vide, hvor omfattende skaden er for alle dine konti kollektivt? Ud over at være et matematisk problem kan den slags komplikation gøre det vanskeligt at træffe rationelle investeringsbeslutninger.

Så hvad er svaret?

Reducer dine flere IRA-konti til et administrerbart niveau

Det kan være fornuftigt at have et begrænset antal flere IRA-konti af specifikke grunde. Et ægtepar, hvor hver ægtefælle har en traditionel IRA og en Roth IRA ville helt sikkert retfærdiggøre parret, der har fire IRA-konti. Og du kan helt sikkert gøre sagen for at have en administreret konto og en virkelig selvstyret konto.

Men hvis årsagerne til, at du har flere IRA-konti, er mere på grund af passiv akkumulering (udnytter forfremmelser eller 401 (k) rollovers) har du sikkert lavet et komplikationsweb for dig selv, der ikke har nogen reel fordel.

Skær dine IRA-konti ned til ikke mere end to eller tre per ægtefælle, og kun af de bedste grunde. Derefter konsolidere de andre i de vigtigste konti.

Det vil gøre det muligt for dig at spare på gebyrer for at få bedre kontrol over dine investeringer, for at sprede din pensionsportefølje på passende vis og få et bedre håndtag på at spore dine fremskridt i retning af dine pensionsmål.