401k bidragsgrænser for 2018 💲💲💲

I år har IRS øget den maksimale medarbejder 401 (k) bidragsgrænse til $ 18.500 om året. Det maksimale bidrag for 2018 er op til $ 500 fra 2017 og 2016.

Situationen er den samme med indhøstningsbidrag. De repræsenterer det ekstra beløb af bidrag, du kan gøre til en 401 (k) plan, hvis du er 50 år eller ældre. For 2018 forbliver dette tal på 6000 dollars, hvilket også er det samme som indhøstningsbidragene i 2017 og 2016.

Alt hvad du behøver at vide om 401k bidragsgrænser for 2018:

Hvorfor er der ingen stigninger i bidragsgrænserne i år?
401k bidragsgrænser for 2018
Roth 401 (k) bidragsgrænser
Det største problem med 401 (k) planer
Drage fordel af den maksimale tildeling
Hvad man kan forvente i fremtiden

Hvert år gennemgår 401 (k) bidragsgrænser i oktober, og forhåbentlig - beregnes højere på baggrund af inflationen.

Bidragsrammerne stiger mere i år, hvor inflationen er højere, og mindre, når den er lavere, som den har været i de seneste år. Til tider har der endda været bekymringer for, at bidragsgrænserne kan reduceres, baseret på en negativ inflationsrate.

Heldigvis har scenariet dog aldrig spillet ud, og grænserne er enten blevet forøget lidt eller venstrefladt.

Hvorfor er der ingen stigninger i bidragsgrænserne?

Det korte svar er, at de årlige stigninger i forbrugerprisindekset (KPI) har været meget små, som i størrelsesordenen 2% om året. Og da kongressen foretrækker at øge bidrag i trin på mindst $ 500, når de små procentvise stigninger i KPI på årsbasis ikke op til denne grænse.

Selvfølgelig, hvis vi siger 2% inflation om året i de seneste tre år, ser vi virkelig på en akkumuleret stigning i KPI i størrelsesordenen 6%. Baseret på bidragsgrænser på $ 18.500, skulle dette have oversat til en stigning på 1.110 dollar siden 2014.

Da en stigning på 401 (k) bidrags grænser vil reducere arbejdstagernes skattepligtige indkomster, er kongressen også tilbageholdende med at reagere på sådanne ændringer for at holde skatteindtægterne strømme ind.

Men 401 (k) bidragsgrænserne er hvad de er, og på trods af manglende stigninger i løbet af de sidste tre år, repræsenterer de stadig meget generøse grænser og kan hjælpe dig med at akkumulere et betydeligt pensionsnest æg.

De 401k bidragsgrænser for 2018

Skemaet nedenfor viser basisbidrag 401 (k), indhøstningsbidrag for medarbejdere i alderen 50 og ældre og maksimumsfordelingen fra alle skattebeskyttede pensionsordninger fra 2008 eller 2018.

Som du kan se, har stigningen i løbet af de sidste elleve år typisk flyttet i sneglens tempo. Der har kun været en stigning på $ 3.000 i det maksimale bidrag siden 2008 og en stigning på kun $ 1.000 i indhøstningsbidraget i samme tidsrum.

Og som du også kan se, har bidragsrammerne stagneret tidligere, såsom 2009 til 2011, når de forbliver på 16.500 USD i tre år i træk. Endnu mere indlysende er manglen på stigning i indhøstningsbidraget i hele seks år, hvor beløbet forblev på 5.500 dollars fra 2009 til 2014.

Vær dog opmærksom på, at den maksimale tildeling - hvilket er det samlede beløb, som du kan bidrage til alle typer af skattelokale pensionsordninger i et år - er steget betydeligt.

Fra 2009 til 2018 steg maksimumsbeløbet fra $ 49.000 til $ 55.000. Det er en stigning på $ 6,000 i løbet af ni år, som er ca. 2% om året. Dette kan være den vigtigste statistik i 401 (k) -bidragsmatrixen, og skulle bruge mere tid på det i en lille smule.

År	401 (k) Maksimum	Catch-Up Bidrag	Maksimal tildeling
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* For hvert år forhøjes maksimumsbeløbet med det tilladte indhøstningsbidrag (som gælder for arbejdstagere 50 og ældre). For eksempel er den maksimale tildeling for 2017 $ 60.000. Dette er den maksimale tildeling på $ 54.000, plus indskuddet på $ 6.000.

Bidragsgrænserne gælder også for Roth 401 (k) Bidrag

Bidragsgrænser for Roth 401 (k) bidrag er de samme som for traditionelle 401 (k) bidrag. Det betyder at du kan bidrage op til $ 18.500 om året til enten en almindelig 401 (k) plan eller en Roth 401 (k) plan. Mere sandsynligt vil du bidrage til begge, i hvilket tilfælde skal du allokere, hvor meget af grænsen på $ 18.500 går ind i hver del af din 401 (k).

Ikke tilfældigt er 401 (k) grænserne praktisk talt de samme som grænserne for både 403 (b) planen og TSP (Savings Savings Plan).

Derudover er alle arbejdsgivere, der svarer til bidragene til planerne, ikke medtaget i de ovenfor nævnte medarbejderbidragsgrænser. Din arbejdsgiver kan bidrage med et matchende bidrag, der overstiger den almindelige bidragsgrænse på $ 18.500, eller endda den kombinerede grænse på $ 24.500, hvis du er 50 år eller ældre. Det er altid en god idé at finde ud af om en Roth 401k vs Roth IRA er bedst for dig.

I stedet for fretting over manglende stigning i bidragsgrænsen ...

For de fleste arbejdstagere er de flade eller niveau 401 (k) bidragsgrænser de seneste tre år ikke det reelle problem. Det virkelige problem er mangel på medarbejderdeltagelse. En stor procentdel af medarbejderne deltager ikke i en 401 (k) plan, selvom en udbydes af deres arbejdsgiver.

Bemærk også, at medianværdien af en 401 (k) plan over hele landet kun var 18.333 dollar i 2015, hvilket betyder at 50% af medarbejderne har mere end dette tal i deres 401 (k), men 50% havde mindre. Det repræsenterer et enkelt år med regelmæssige bidrag, plus en lille smule investeringsindtægter, der er tjent på det. Det er klart, at 401 (k) bidragsgrænser ikke er den virkelige skyldige her.

Historiens moral er, at det største enkeltproblem med 401 (k) planer er, at ikke nok mennesker deltager, og baseret på median 401 (k) -værdien er det også klart, at langt størstedelen af medarbejderne ikke kommer tæt på alligevel gør det maksimale bidrag.

På trods af at bidragsgrænser ikke er blevet forhøjet om tre år, repræsenterer 18.500 dollar stadig en masse skatteudskudspotentiale. Gør hvad du kan for at få så tæt på det maksimale bidrag som muligt, især da du går tættere på pensionering.

At drage fordel af den maksimale tildeling

Det største antal på ovenstående diagram for hvert år er i kolonnen Maksimumallokering. Det er det maksimale beløb, du kan bidrage til alle skattebeskyttede pensionsordninger, som du har til rådighed for dig. Det er faktisk en vigtigere faktor end de fleste mennesker indser.

På trods af at 401 (k) bidragsgrænserne ikke er blevet øget om tre år, kommer den gennemsnitlige person ikke tæt på at maksimere deres potentielle bidrag til aldersplaner af alle typer. Den maksimale fordeling for 2017 for alle planer er en meget generøs $ 54.000, og var det ene 401 (k) tal, der faktisk steg fra 2016 til 2017.

Det er mængden af penge, som du kan bidrage endnu ud over din 401 (k) plan. For eksempel kan du bidrage op til $ 5.500 om året (eller op til $ 6.500 hvis du er 50 eller ældre) til en IRA, uanset om det er en traditionel eller Roth IRA. Du kan muligvis foretage fradragsberettigede bidrag til en traditionel IRA eller ikke-skattefradragsbidrag til en Roth IRA, hvis din indkomst ligger inden for rammerne for en af planerne.

Men selvom din indkomst overstiger tærskelværdien for at yde et fradragsberettiget bidrag - udover at blive dækket af en arbejdsgiverplan - kan du stadig foretage uafdragelige bidrag til en traditionel IRA, uanset din indkomst.

Det kan ikke give dig et skattefradrag, men det vil gøre det muligt for dig at sætte flere penge ind i en pensionsplan, hvor din investeringsindtjening akkumuleres på skattefrist. En $ 5 500 IRA bidrag, ud over at bidrage med $ 18.500 til en 401 (k) plan, vil øge dit bidrag til $ 24.000 pr. År.

Men udover IRA er der også flere typer af skattebeskyttede pensionsordninger for selvstændige, herunder SEP og SIMPLE IRA'er. Hvis du har en sideforretning, kan du opretholde disse pensionsplaner for den pågældende virksomhed. De vil give dig mulighed for at bidrage flere penge til en skattebeskyttet plan. Du kan gå så højt som $ 54.000 i alt, hvilket giver dig masser af plads til at yde flere bidrag.

Hvad vi kan forvente af bidragsgrænser i fremtiden

Den gode nyhed er, at vi har været i lang tid med lav inflation. Det er gode nyheder med hensyn til leveomkostningerne, selv om det har holdt et låg på maksimum 401 (k) bidragsgrænser. Da det ser ud til at være et langsigtet mønster, bør vi nok forvente flere år med enten lave eller ikke-eksisterende forhøjelser af bidragsgrænserne.

Men det gør et endnu stærkere tilfælde for at maksimere de bidrag, du laver inden for de grænser, vi har, samt undersøge muligheden for at bidrage til de øvrige pensionsordninger, såsom IRA'er eller de forskellige planer, der er tilgængelige for selvstændige .

Vi skal arbejde inden for de grænser, vi har, og anerkender, at de er mere end nok til at hjælpe os med at nå vores pensionsmål. Disse grænser vil gøre det muligt for os at gøre netop det, selvom de ikke stiger betydeligt i fremtiden.