Matematikken bag gift arkivering separat for IBR eller løn 💲💲💲

For ægtepar med studielånsgæld er en af de mest populære strategier for at sænke dit månedlige studielåns betaling og potentielt kvalificere til mere studielån tilgivelse at indgive dine skatter "gift, arkivering separat".

For både indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR) og Pay As You Earn Repayment (PAYE) beregnes dit månedlige studielåns udbetaling baseret på din Justerede Bruttoindkomst (AGI). Hvis du er gift og sender en fælles selvangivelse, skal din månedlige Studielånsbetaling beregnes på din fælles AGI. Så en simpel måde at potentielt sænke dit studielåns betaling og øge dit potentielle studielån tilgivelse er at sænke din AGI - og ægtefæller kan muligvis gøre dette ved at indsende hver for sig.

Problemet med gift arkivering separat for IBR ELLER LØB

Der er to store problemer at overveje med denne tilgang. For det første gælder dette ikke for den reviderede betaling som du tjener tilbagebetalingsplan (RePAYE). Med RePAYE, uanset hvordan du registrerer dine skatter, er det gifte fælles AGI, hvad der tages i betragtning.

Andet og typisk et større problem er, at matematikken ikke altid giver mening at gøre det. Du ser, når du arkiverer separat, skal du typisk også betale mere i skat som et par. Som sådan skal du opveje de potentielle besparelser fra din studielåns gæld mod de højere skatter du møder. Selv hvis du sparer lidt på dit månedlige studielåns betaling, kan det ikke opveje de højere skatter, du vil møde hvert år.

Lad os se på et par scenarier og se, hvordan matematikken bag gift arkivering separat for IBR og PAYE virkelig virker.

Den søde plads til gift arkivering separat for IBR eller løn maksimering

Lad os starte med det ideelle scenarie, for det er det, som alle bekymrer sig om. Så lad os oprette dette scenario, da det er ret typisk. Vi har et par, med person A og person B. De har et barn, der er 10 år gammel.

Person A producerer $ 40.000 om året og har $ 50.000 i direkte lån.

Person B producerer $ 60.000 pr. År og har ingen studielånsgæld.

Lad os se på, hvordan deres selvangivelse ser ud. For enkelhed har begge partnere kun W2-indkomst for deres AGI.

Gift Filing Separat Versus Fælles
	Person A	Person B	Fælles tilbagevenden
Indtjening	$40,000	$60,000	$100,000
Korrigeret bruttoindkomst	$40,000	$60,000	$100,000
Personlige undtagelser	$8,100	$4,050	$12,150
Fradrag	$9,300	$6,300	$12,600
Skattepligtig indkomst	$22,600	$49,650	$75,250
Regelmæssig skat	$2,728	$8,184	$10,360
Skattekreditter (Child Tax Credit)	$1,000	$0	$1,000
Skatter Netto Af Kreditter	$1,728	$8,184	$9,360

Som du kan se i ovenstående eksempel, er dette par sparer $ 552 pr. år i skat ved arkivering i fællesskab.

Person A har dog også $ 50.000 i direkte lån. Hvis dette par sender en fælles selvangivelse, de kvalificere sig ikke til IBR eller PAYE. Hvis vi antager, at parret er på udkig efter den laveste betalingsopsætning for deres lån, er den bedste mulighed den forlængede tilbagebetalingsplan. Deres betaling ville være $ 347 pr. Måned i 300 måneder (25 år) - samme længde som IBR. Det svarer til $ 4.161 pr. År.

Nu, hvis disse par filer giftes indgivelse særskilt på deres skatter, vil de betale $ 552 mere om året. Men det åbner flere tilbagebetalingsmuligheder for Person A. For eksempel vil Person A nu kvalificere sig til både IBR og LØB.

For PAYE, den månedlige betaling vil $ 133 per måned, med muligheden for lån tilgivelse på $ 45.630 efter 240 måneder. For IBR, vil den månedlige betaling være $ 200 per måned, uden potentiel tilgivelse efter 300 måneder.

Så hvis Person A skifter til LØB, sparer de 214 dollar pr. Måned i studielånsbetalinger alene. Det svarer til en besparelse på 2.568 dollars om året i studielånsbetalinger.

Så lad os kombinere både de højere skatter og lavere studielån betalinger og se, hvad vi får:

Studielånsbesparelser ved indlevering separat
Filing Fælles	Arkivering separat
Samlet Skat Due	$9,360	$9,912
Samlede årlige studielånsbetalinger	$4,161	$2,568
Total	$13,521	$12,480

Så ved at gøre omskifter fra arkivering i fællesskab til arkivering separat, du kan forvente at spare $ 1.041 pr. år. Derudover sætter du dig selv på sporet for potentiel studielån tilgivelse efter 20 år.

Når det ikke giver mening at filere separat for IBR eller LØB

Der er et par scenarier, hvor det ikke giver mening at filere separat for at spare på dine studielånsbetalinger. Men alle bør køre matematikken for deres unikke situation at bestemme for sig selv.

Nogle tommelfingerregler for når det måske ikke giver mening:

Når studielånet låntager gør mere
Når låntagerens indkomst ikke ville kvalificere sig til IBR eller LØB særskilt

Nemme måder at lave beregningerne på

Dette kan virke lidt overvældende, fordi der er masser af matematik og scenarier at planlægge for. Imidlertid giver de fleste skatteprogrammer dig mulighed for at beregne forskellen i skatter, du vil betale under både gift arkivering i fællesskab og gift indlevering separat. Hvis du bruger en revisor til at hjælpe med dine skatter, bør de også kunne give dig forskellene.

Derefter kan du se på dine muligheder for tilbagekøb af føderale lån på afdelingen for uddannelsesudbetaling.

Endelig tilføjer du blot omkostningerne. Du kan bruge diagrammet ovenfor som en vejledning til at se, hvordan dine skatte- og studielånsbetalinger ville tilføje op, og se, hvilken måde du skal filere på dine skatter, sparer du mest penge i alt.

Få professionel hjælp

Hvis du ikke er helt sikker på, hvor du skal begynde eller hvad du skal gøre, overvej at ansætte en CFA for at hjælpe dig med dine studielån. Vi anbefaler Student Loan Planner til at hjælpe dig med at sammensætte en solid finansiel plan for din studielåns gæld. Tjek ud Studielånsplanlæggeren her.

Du kan også altid ringe til din långiver, men de kan muligvis ikke hjælpe med denne komplekse situation over telefonen.

Konklusion

Afhængigt af din skattesituation og studielånsmængde kan det spare dig for at arkivere dine skatter, der er gift med arkivering separat, så du kan kvalificere dig til IBR eller PAYE og spare på dine studielån. Du skal dog huske, at du betaler mere i skat, så det er vigtigt at lave matematikken og se, hvilket scenario der giver mest mening for dig.