Pensionering

16 Surefire måder at ikke overleve dine penge

16 Surefire måder at ikke overleve dine penge

Du er officielt pensioneret.

Du behøver ikke at vågne op til det irriterende vækkeur længere.

Solen skinner, og det eneste du skal bekymre dig om er, når du kommer til at tage din eftermiddagssesta.

Så rammer det dig ...

Kan jeg virkelig råd til denne livsstil?

Har jeg sparet nok?

Har jeg de rigtige investeringer?

Skal jeg lære at lave hurtige penge for at spare mere, før jeg virkelig gør dette?

Din ro vil hurtigt forsvinde og erstattes af en overvældende panik.

Du kan ikke få den sygelige tanke ud af dit hoved - "Skal jeg overleve mine penge?

Det er okay. Tag en dyb indånding og ånde ud.

Helt seriøst. Gør det nu

Et af de mest almindelige bekymringer ved pensionering er muligheden for at overleve dine penge.

Med folk lever nu godt ind i 80'erne, og ofte i 90'erne, er det et legitimt problem.

Faktisk fejrede min ældste klient for nylig hendes 92. fødselsdag. Godt gået!

Men hellere end at bekymre dig om det, prøv nogle af disse strategier for at sikre, at du har masser af penge til rådighed i hele dit liv.

Der er 16, så vælg dem der vil fungere bedst for dig.

1. Planlæg en større pensioneringsportefølje, end du tror, ​​du får brug for

Når det kommer til pensionering planlægning, aldrig forestille dig at du vil komme væk let. Endnu bedre, tænk i den modsatte retning - og planlægge at skabe en større pensionskasse end du tror, ​​du skal bruge.

Ingen kompliceret strategi her; Du skal bare bestemme, hvor stor din portefølje skal være, for at du skal gå på pension som du vil have, og derefter øge den.

For eksempel kan du beslutte at øge det med en vis procentdel - sige 25%. Hvis dine fremskrivninger tyder på, at du skal have 1 million dollars for at få den slags pensionering, du ønsker, skal du øge målet for din portefølje til $ 1.250.000.

Det vil give dig det ekstra wiggle-rum, du har brug for, hvis dine leveomkostninger er højere end du forventer, eller andre indtægtskilder viser sig at være mindre generøse, end du havde planlagt.

2. Invester til inflation - før og under pensionering

Sammen med forventet afkast af dine investeringer vil inflationen være den største variabel i din pensionsplanlægning. Og ikke kun skal du investere for effekten af ​​inflationen mellem nu og dengang du går på pension, men du skal også fortsætte med at gøre det for resten af ​​dit liv efter pensionering.

Inflationen kan gøre magiske og destruktive ting til en investeringsportefølje, især over en årrække. Mens en 2% inflation ikke vil skade dig meget et år fra nu, vil den samme sats, der anvendes over et årti, reducere din købekraft til noget større end 20%.

Nu taler vi om rigtige penge!

Du bliver nødt til at investere i forventning til det resultat, og der er forskellige måder at gøre det på. Hvis du tror, ​​at der kan være en pludselig kamp med høj inflation (10% om året eller mere), så vil du måske flytte en lille, men sund procent af din portefølje til varer, som guldbeholdninger og energilagre (fonde og ETFs vil gøre lige så godt).

Hvis du tror, ​​at inflationen vil fortsætte i det langsomme tempo i de sidste 20 år, vil du være bedre med vækstaktier, da de har tendens til at vokse særligt godt i lavt inflationsmiljø.

Der er ingen måde at vide, hvad inflationen vil gøre i løbet af de næste 20 eller 30 år. Men hvis du gerne vil tage en stab på det, gå over til Bureau of Labor Statistics 'CPI Inflation Calculator og brug lidt tid på at spille med tallene. Det kan ikke fortælle dig, hvad inflationen vil gøre i løbet af de næste 20 år, men det kan vise, hvad det er gjort i løbet af de sidste 20 år, og giver dig et groft balparkoverslag.

3. Invester ud over din pensionsplan

I # 1 ovenfor talte vi om at planlægge at få en større pensionskasse end du tror, ​​du skal bruge. Du kan gøre dette ved at sætte nogle penge i investeringer uden for din pensionsplan. Dette er selvfølgelig særligt godt oplyst, hvis du når et punkt, hvor du har maksimalt dine tilladte pensionsplanbidrag.

Selv om penge akkumuleret i en ikke-skatteopsparet opsparingsplan ikke har de indlysende skattefordele, er det stadig en måde at dyrke dine penge på i de kommende år.

I virkeligheden vil eventuelle penge, som du har sparet og investeret, være tilgængelig til pensionering når tiden kommer.

Det betyder ikke noget, at kontoen ikke har ordet "pensionering" på den.

Der er også en fordel at have nogle af dine penge gemt uden for pensionsplaner. Hvis du har brug for et betydeligt beløb mellem nu og pension, kan du trykke på en ikke-pensionskonto og undgå skattekonsekvenser. Og det vil holde dine pensionsinvesteringer til deres formål.

I vores egen portefølje har vi en fælles konto, der indeholder enkelte individuelle aktier. Jeg har også åbnet konti med peer to peer långivere Prosper and Lending Club. (Du kan se, hvordan jeg laver her:Blomstrende vs Udlån Club Experiment)

Ud over disse konti har jeg også investeret stærkt i virksomheder. Alle disse er uden for min pensionskonto, men vil helt sikkert være der for mig under pensionering.

4. Vær meget omhyggelig Investering i obligationer - for nu

Konventionel visdom er, at du skal investere i en portefølje, der er diversificeret mellem aktier og obligationer. Men vi lever i en tid, hvor obligationer ikke er helt, hvad de har været i fortiden.Ved dagens rentesatser kan obligationer vise sig at miste investeringer.

Der er mindst tre grunde til at være forsigtige med obligationer i det nuværende økonomiske miljø:

  1. Renterne ligger på historiske nedture, hvilket betyder, at det vil være meget vanskeligt at tjene nok interesse for blot at dække inflationen.
  2. Skulle renten stige fra de nuværende meget lave niveauer, vil din obligationsportefølje - især lange obligationer - blive forklart.
  3. I løbet af de sidste 20 eller 30 år har udførelsen af ​​obligationer i vid udstrækning parallelt med lagrene, hvilket betyder, at de ikke længere kan være en sand diversificering.

Et historisk skift i retning af renter kan se din obligationsbeholdning tank på et tidspunkt i fremtiden, øger chancen for at overleve dine penge.

Hvis du investerer i obligationer, skal du huske følgende:

  • Fremhæv kapitalbevarelse over indtægter.Det primære formål med dine obligationsbeholdninger i et lavt rentemiljø bør være kapitalbevarelse. De bedste værdipapirer til dette formål vil omfatte pengemarkedsfonde, indskudsbeviser og statsobligationer med løbetider på et år eller derunder. Du vil ikke tjene mange penge på det, men du vil heller ikke miste nogen penge.
  • Opbevar løbetider til 10 år eller derunder.Hvis du beslutter at forfølge højere satser med længere løbetider, skal du sørge for at de er 10 år eller mindre. Langfristede obligationer er meget mere følsomme over for de rentestigninger, der vil sænke markedsværdien. Gældsinstrumenter med løbetider på over 10 år har tendens til at udføre meget som aktier - og det er ikke formålet med obligationer.
  • Favor TIPS obligationer.Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) er amerikanske statspapirer, som ikke kun betaler renter, men også giver beskyttelse mod inflation. Du tjener ikke kun interesse, men du får også periodiske tilpasninger af værdien af ​​dine værdipapirer baseret på ændringer i forbrugerprisindekset (KPI). Du kan købe TIPS direkte fra USA Treasury (uden mæglergebyrer) via Treasury Direct-webstedet.

5. Start en Roth IRA Today (ligesom lige nu)

Hvis du ikke vidste det, er jeg det vildt forelsket i Roth IRA. Tro mig ikke? Tjek den Roth IRA Movement og du vil se, hvor meget jeg elsker det.

En Roth IRA er en af ​​de bedste strategier for at undgå at overleve dine penge.

Til at begynde med er distributioner fra en Roth IRA skattefri så længe du er mindst 59 ½ år gammel, og har deltaget i planen i mindst fem år. Jo mindre du skal betale i skat, desto mere vil du have mulighed for at sørge for dig selv i pension.

En anden stor fordel er, at en Roth IRA ikke er underlagt Required Minimum Distributions (RMD), den måde næsten alle andre skattebeskyttede pensionsordninger er. Det betyder, at du ikke bliver forpligtet til at tage udlodninger fra og med 70 år. Det giver dig mulighed for at holde pengene i din plan og lade det vokse, selvom du nedbryder andre pensionsordninger gennem årlige udlodninger.

En Roth IRA kan repræsentere en Pensionsdel II - den indkomstkilde, du stoler på senere i dine pensionsår, når dine andre konti begynder at løbe tørre. Der er sandsynligvis ingen bedre sikkerhedskopieringsplan end en Roth IRA.

Interesseret i at åbne en Roth IRA? Du kan åbne en gratis konto med Ally Invest.

6. Byg skattefordeling i din samlede pensionsplan

At skabe skattediversificering ved pensionering betyder primært, at du i det mindste vil have nogle af dine indtægter, der stammer fra ikke-skattepligtige kilder. Mens det generelt antages, at din indkomst - og dermed din indkomstskattesats - bliver lavere i dine pensionsår, kan det ikke være tilfældet af følgende årsager:

  1. Med en kombination af udlodninger fra dine pensionsordninger, andre investeringsindtægter, social sikring og endda nogle indtjening, er det muligt, at du kan tjene flere penge i dine pensionsår end du laver nu.
  2. Indkomstskatter kan være meget højere, når du går på pension, end hvad de er lige nu.

Hvis du lægger penge ind i en Roth IRA, sætter du dig allerede i gang med skattereduktion, da udbetalinger fra planen er skattefrie. Investeringer i ikke-skattede beskyttede køretøjer kan også hjælpe.

Selv om investeringsindtægter på disse aktiver vil være skattepligtige, kan du tage udlodninger fra dem uden at skabe skattemæssige konsekvenser. Og endnu engang, jo mindre penge du betaler i skat, jo mindre sandsynligt er det, at du vil overleve dine penge.

7. Grow Your Emergency Fund over hele din levetid

Den konventionelle visdom er, at du skal have et beløb svarende til 3 til 6 måneders leveomkostninger, der sidder i en nødfond. Selv om det kan være tilstrækkeligt i løbet af dine arbejdstider, kan det ikke være næsten nok i pension.

Når du går på pension, kan dine nødsituationer være større end hvad de er lige nu. Du kan få medicinske nødsituationer, der ikke er dækket af sygesikring. Du kan også være nødt til at hjælpe et voksen barn. Og før eller senere skal du købe ny bil eller foretage større reparationer til dit hjem.

Din nødfond skal være stor nok til at rumme disse udgifter. Af den grund bør du støt vokse din nødfond, når du nærmer dig pension. Du bør sigte mod at have nok penge, at du ikke behøver at lave en stor, uplanlagt tilbagetrækning fra en skattebeskyttet plan, hvilket kan medføre højere skatteafgifter.

På den måde vil en stor krisefond også være en del af din pensionsskattereduktionsordning.

8. "Invester" i din sundhed

En af de største bekymringer folk har med hensyn til at overleve deres penge er tilstanden af ​​deres helbred.Jo bedre dit helbred er, desto mindre sandsynligt er det, at du vil overleve dine penge. Dette skyldes, at du ikke vil have store sundhedsrelaterede udgifter, der kan dræne en pensionsplan.

God sundhed kan også forlade dig i bedre fysisk tilstand, hvis du vil fortsætte med at arbejde forbi din formelle pensionsalder. Tilstanden for dit helbred ved pensionering har tydelige økonomiske konsekvenser.

Investering i dit helbred vil betyde at vedtage bedre livsstilsvaner nu. Tag dig tid til at træffe bedre ernæringsmæssige valg, indarbejde regelmæssig motion i din rutine, tabe et par pund, hvis du har brug for det, og til at opgive negative sundhedsvaner som cigaretrygning eller overskydende alkoholforbrug.

9. Overveje at købe en livrente

Det ser ud til, at enhver finansiel journalist og engangsrådgiver jeg kommer på tværs af hader livrenter, men desværre forstår mange af dem ikke godt nok til at give råd om dem.

Jeg indrømmer, at annuiteter kan være meget forvirrende, men de tilbyder også nogle meget attraktive indkomstfordele, der forhindrer dig i at overleve dine penge - garanteret. Vis mig en aktie eller en fond, der kan love det?

Umiddelbare livrenter, indekserede livrenter og visse variable livrenter tilbyder indkomstfordele, der enten kan opsættes til at betale for en person eller et par (for en fælles udbetaling er ydelsen normalt lavere). Hvor meget du får alt afhænger af forsikringsselskabet, type livrente, beløb du skal investere, og når du begynder at tage pengene.

Faste indekserede livrenter (undertiden benævnt egenkapitalindekserede livrenter) har været varme sælgere i de sidste par år og tilbyder attraktive funktioner som primær beskyttelse og garanterede indkomstfordele. Ligesom enhver anden investering (og livrente) kommer de med fordele og ulemper, som jeg skitserer i dette indlæg:Hvad du behøver at vide om indekserede livrenter.

Jeg er absolut en fan af livrenter i den rigtige situation. Desværre er der en hel del skyggefulde rådgivere, der sælger dem bare for at gøre en kommission.

For at give folk hovedet op skabte jeg en videoserie, der uddanner folk på de 3 skyggefulde taktikker, som rådgiverne bruger til at sælge livrenter. Klik her for gratis adgang til videoserien.

10. Køb Mindre Hus, end du kan takle

Det eneste største skridt du kan tage i at reducere dine udgifter er at købe mindre hus end du har råd til. Den konventionelle visdom er, at du bør købe det dyreste hus, du har råd til, og din økonomiske situation vil vokse ind i den. Men det er ikke en god ide, når det gælder pensionsplanlægning.

Huset du køber vil påvirke dine udgiftsmønstre for resten af ​​dit liv. Et større dyrere hjem vil medføre, at næsten alle andre udgifter i dit liv bliver højere - ejendomsskatter, forsyningsselskaber, forsikring, reparationer og vedligeholdelse, og selv den type bil du køber.

Desuden vil det være meget svært at sænke det efter en kendsgerning, da en husbetaling er en fast udgift. Køb på den konservative side, og du vil have flere penge til alt andet, herunder spare for pensionering. I stedet for at planlægge at købe din drømmehjem, planlægge at forberede sig til din drømme pensionering.

11. Planlæg at gå på pension til, hvor levende er billig

En af de bedste måder at holde din boligudgifter lavt i pension er simpelthen at planlægge at gå på pension til et område, hvor leveomkostningerne er lave.

Dette kan være særligt vigtigt, hvis dine pensionsinvesteringer vil være lige så høje som du håber.

Ved at flytte til et område, hvor de generelle leveomkostninger - og især boliger - er billige, skal du bruge færre penge til at leve, hvilket reducerer chancen for at overleve dine penge.

12. Sæt dine børn op for succes

Vi tænker ofte på at forberede pensionering og sende dine børn til college som konkurrerende interesser. I virkeligheden understøtter den anden - for det meste at sende dine børn til college supplerer din pensionsindsats.

Jo før og bedre dine børn er i stand til at sørge for sig selv økonomisk, desto mindre bliver de nødt til at stole på dig for at støtte dem i deres voksne liv.

Dette er ikke et lille problem. Et stigende antal unge voksne er ude af stand til at komme ind i velbetalte karrierefelter og forblive afhængige af deres forældre godt ind i deres 30'ere.

Ved at give dine børn en solid uddannelse - i et økonomisk relevant karrierefelt - vil du udstyre dem til at tage sig af sig selv, i stedet for at stole på dig og din ægtefælle for at sørge for dem.

13. Forbered dig på at få et lægemiddeltilskud

En af de største scenarier for udleveringen af ​​din penge er en sundhedsrelateret krise. En sådan krise kunne dræbe endda en meget stor pensionsportefølje i kort rækkefølge. Den bedste beskyttelse, du har i forhold til dette resultat, er at sikre dig, at du har en tilstrækkelig sygesikring.

Medicare dækker personer med grundlæggende sygesikring fra 65 år, men det betaler ikke 100% af dine sundhedsydelser, og der er udelukkelser. For at være sikker på at alt er dækket, skal du få et Medicare supplement. Det vil dække det meste af, hvad Medicare ikke vil, og kan forhindre dig i at dyppe i din pensionsopsparing forud for tidsplanen.

Medicare-suppleringspolitikker er standard i de fleste stater, og du kan ikke afvises for dækning, hvis du ansøger inden for seks måneder efter at have drejet 65. Selvom dette vil øge leveomkostningerne ved pensionering, vil det være penge, der er brugt - den slags, der kan forhindre meget slags økonomiske katastrofer, der kan se dig overleve dine penge.

14. Opret en post-pensionering karriere

At have en slags karriere eller forretninger, som du kan bære til pensionering, kan være en af ​​de bedste økonomiske diversifikationer, du kan have.Indkomsten, som du tjener i et sådant venture, kan betyde, at du vil bruge mindre penge fra dine pensionsplaner.

Derudover kan en karriere efter pensionering være en værdifuld indtægtskilde i en tid med høje udgifter, usikkerhedstider eller gange, hvor aktiemarkedet gør et dybt dykke. Hvis du kan leve på din karriere efter pensionering i et stykke tid, vil du have mere af din kapital intakt for at udnytte stigningen på aktiemarkedet, når nedgangen slutter.

15. Planlægning af halvpension for de første par år

På samme måde er en fremragende kapitalbeskyttelsesstrategi at planlægge halvpension i løbet af de første par år af din pensionering. Hvis du er sund nok - og de fleste mennesker helt sikkert er i deres 60'ere - kan du i det mindste supplere din indkomst ved at arbejde på deltid.

Ideen er at stole mere på fortjeneste i de tidlige år, og for at spare din investeringskapital for at dække dig i de senere år, hvor du måske ikke har lyst eller evnen til at fortsætte med at arbejde overhovedet.

Du kan tænke på det som at tage din pension i etaper - pensionering fra din livslang karriere, halvpensionering for de første år efter og derefter helt pensionering, når du beslutter dig for at have haft nok af at arbejde for livet og er selvsikker at dine pensionsinvesteringer er tilstrækkelige til at bære dig for resten af ​​dit liv.

16. Skær dine udgifter - permanent

Hidtil har vi snakket primært om at øge dine besparelser og investeringer for at forhindre at overleve dine penge. Men der er meget, du kan gøre på bekostningssiden, der vil nå det samme mål.

At skære dine leveomkostninger hjælper dig med at nå to mål:

  1. Det frigør din indkomst nu, så du får mere at investere til pensionering senere og
  2. Det reducerer den indkomst, som du skal bruge til at støtte dig selv i pension.

Hvis du er seriøs om ikke at overleve dine penge, skal dine omkostninger løbende opbygges i ligningen.

Brug blot nogle få af disse muligheder bør holde dig nogensinde overlever dine penge.

Post Din Kommentar