Når du skal købe en livrente: 5 Real Life Scenarios 💲💲💲

Mange rådgivere tror, at de gør deres klienter store favoriserer ved at fortælle dem, at de aldrig vil sætte dem i en livrente. Og med al den negative presse, at livrenter bliver, er det ikke for overraskende.

Imidlertid tror jeg livrenter er fantastiske - i den rigtige situation.

Der er mindst 15 grunde til, at nogle mennesker ikke bør købe en livrente. Hvis du har lavet meget forskning i emnet, er du sikkert allerede klar over nogle af dem.

Men du skal også vide, at livrenter tjener meget specifikke formål, og hvis du tilfældigvis falder ind i en af disse scenarier, så kan en livrente være en spilleskifter.

Hvornår skal man købe en annuitet

Normalt vil du overveje en livrente først, når du har maksimeret andre skattefordelte pensionskonti, såsom 401 (k) planer og IRA'er. Men ud over det er der mindst 5 andre situationer, hvor køber en livrente giver meget mening:

1. Aktiemarkedet freaks dig ud
2. Du vil gerne vide, hvor meget interesse du vil lave
3. Du ønsker garanteret og forudsigelig indkomst
4. Du kan ikke få livsforsikring
5. Du ønsker langtidspleje beskyttelse

1. Aktiemarkedet freaks dig ud

Typisk når en finansiel rådgiver giver dig en garanti, skal du træde forsigtigt. Men hvis du bare ser på CNBC hæver dit blodtryk for meget, så er en livrente svaret.

Gratis rapport om de højeste annuitetspriser for 2018

Navn * Email Telefon * Postnummer * Navn Sammenlign priser

Aktiebaserede investeringer har en tendens til at svinge i værdi, hvilket vil sige at de kan falde ned og op. Men livrenter kan beskytte din hovedværdi og sikre, at din investering forbliver fuldt intakt for at tjene penge i fremtiden.

Dette kan være særligt vigtigt, hvis du er meget tæt på eller allerede pensioneret. Annuiteter kan give en øjeblikkelig indkomst og eliminere bekymringen for at udligne potentielle tab.

Beskriver dette dig? Hvis du tror, du kan få gavn af en livrente, så anbefaler jeg stærkt dig at arbejde med en velrenommeret agent for at finde de rette vilkår for din unikke situation. Udfyld denne enkle formular for at få en gratis, ingen forpligtelsesrapport fra en person, du kan stole på.

2. Du vil gerne vide til penny, hvor meget du er interesseret i at gøre

Annuiteter - for det meste faste annuiteter - tilbyder garanteret afkast. Endnu en gang, hvis en stabil indkomst er din primære motivation for at gøre investeringen, kan annuiteter give netop det.

Nogle annuiteter giver dig et variabelt afkast, så du kan deltage i højere risiko / højere udbytte muligheder, men vil også tildele en garanteret minimumsafkast. Dette kan være lige hvad du leder efter.

Fast livrente satser normalt mere end bank-cd'er, selvom du bliver nødt til at låse dine penge i 3-5 år for at få det. Sidste år havde jeg en kunde, der ønskede absolut intet at gøre med markedet og ønskede et garanteret afkast. CD'er betalte ingenting og den bedste sats jeg kunne finde ham var en 5 års fast livrente betaler 3%.

Jeg forsøgte endda at tale ham ud af at købe det, men det var det eneste, der ville få ham og hans kone til at føle sig trygge (han havde en dårlig erfaring med en tidligere rådgiver). Hvis en garanteret er, hvad du er efter, kan en livrente måske give mest mening.

3. Du ønsker garanteret og forudsigelig indkomst

Som jeg skrev tidligere, livrenter er investeringskontrakter, og en af de mere vigtige bestemmelser du kan medtage er garanteret indkomst. Du kan gøre dette med øjeblikkelige livrenter eller de indkomende ryttere, som faste indeksrenter tilbyder.

Du kan købe en annuitet og få det til at begynde at betale en indkomststrøm med det samme. Nogle udskudte livrenter med indkomstrørere øges hvert år, indtil du beslutter dig for at begynde at tage en indkomst (som hvordan din socialsikringsydelse øges hvert år, du ikke rører det).

Med annuiteter, der giver en indkomststrøm, ved du præcis, hvor meget du vil få, og i hvor lang tid, når du beslutter dig for at tage det.

Dette er en fremragende mulighed i pension, da den fungerer som noget meget som en standardpension. Den store forskel er imidlertid, at i modsætning til en pension, hvis der sker noget med dig eller din ægtefælle, vil de resterende midler blive videregivet til din familie.

4. Du kan ikke få livsforsikring (og ønsker at forlade mere til dine arvinger)

Du kan bruge en livrente til at give nogle af de samme fordele som en livsforsikring. Men fordi en livrente er en investeringskontrakt, behøver du ikke at kvalificere sig til det, som du gør livsforsikring.

Hvis du har en sundhedsrelateret tilstand, der gør livsforsikring umulig at få eller forbudt dyrt, kan en livrente være et rigtig godt alternativ.

Navn din ægtefælle som modtager, og kontrakten vil automatisk overgå til ham eller hende efter din død.

Nogle livrenter tilbyder også dødsfordelere, der kan betale lidt mere end andre.Med en livrente får du ikke så meget dødsfordel som livsforsikring, men du får noget.

5. Du ønsker langtidspleje beskyttelse, men ønsker ikke at betale for lommen

Med folk, der lever længere end nogensinde, er der voksende bekymring for langtidspleje. Lige langtidsplejeforsikringer er dyre, især da du bliver ældre.

De fleste af mine klienter, der har købt langsigtede plejepolitikker, har gjort det, fordi de havde en personlig erfaring med en elsket (normalt en forælder), der brugte tid i et plejehjem. For dem var køb af forsikringen ikke en brainer. For andre er det dog svært at lære, hvor meget en præmieudgift koster hver måned, at overbevise dem om at risikere det.

Men der er en anden løsning: køb en annuitet. Her er to at overveje:

Hybrid Annuity eller Forsikring Produkter m / LTC Benefit. Der er produkter, der tilbyder enten en forsikringsydelse til dine arvinger eller et garanteret afkast (omend små) som den primære funktion. I tilfælde af at du har brug for plejehjem, vil politikken konvertere til en LTC-politik, der betaler en del af omkostningerne i en bestemt periode. Beløbet og tiden afhænger af, hvor meget du betaler forfra og din alder. Kunder kan lide denne mulighed, fordi det ikke er en nedsænket pris for at betale LTC-præmierne hver måned og giver en vis fleksibilitet til at få pengene tilbage, hvis du har brug for det.
LTC Double Benefit from Income Riders. For de livrenter, der giver en garanteret indkomststrøm i form af en indkomstydelse, vil nogle luftfartsselskaber også tilbyde en "LTC doubler" -fordel. Hvordan dette virker, lad os sige, at din indkomstydelse er fast besluttet på at være 20.000 dollars om året fra livrenten, og du havde brug for LTC-pleje. I stedet for $ 20.000 om året vil din fordel derefter fordoble til $ 40.000 om året, mens du er i plejehjemmet. Denne fordel vil vare i 5 år og derefter vende tilbage til den oprindelige 20.000 dollars årlige ydelse levetid indkomst. Hver transportør er anderledes, så det er vigtigt at forstå alle de bevægelige dele.

Begge disse muligheder er ikke beregnet til at betale helt for 100% af dine LTC omkostninger, men det hjælper med at betale en del af det.

Når man ikke køber en livrente

Forhåbentlig har jeg overbevist dig om, at livrenter gøre tjene et formål, og det kan være en god mulighed for nogle mennesker. Men de får heller ikke en dårlig rap for ingenting. Her er 15 grunde til, at du måske ikke vil undersøge livrendsiden af tingene.

1. Du kan investere dine egne penge

Hvis du kan og er villig til at investere dine penge - selvom det kun er via fonde og børsnoterede penge - behøver du ikke en livrente. Annuiteter er glimrende for folk, der enten ved lidt om at investere eller ønsker garanteret afkast.

2. Du er konservativ med udgifter

Nogle mennesker ved simpelthen ikke, hvordan man styrer penge, og en livrente er en perfekt måde at undgå at brænde gennem alle deres pensionsbesparelser. Annuiteter er langsigtede kontrakter, som generelt er oprettet specifikt for at pakke penge ud for resten af dit liv.

Men hvis du på den anden side er god til at styre dine egne penge, kan en livrente være restriktiv og unødvendig.

3. Du er ikke behagelig at betale mange gebyrer

Annuiteter kan give mange værdifulde fordele, men de kommer med en pris. I modsætning til gensidige fonde (hvor du kan købe de ikke-belastede og lavbelastede midler) eller indskudsbeviser (hvor der ikke er nogen investeringsgebyrer overhovedet), har annuiteter tendens til at have flere gebyrer forbundet med dem.

Her er kickeren dog: Mange af disse gebyrer er skjult, så du aldrig rigtig ved hvad du betaler, medmindre du læser 157-sideprospektet.

Side note: Hvis du lider af søvnløshed, hører jeg at holde en kopi af et annuitetsprospekt på din natbord er et godt middel. 🙂

Du skal også huske, at dette er en meget langsigtet kontrakt, og at der er overgivelsesafgifter, der kan være så høje som 20% (men normalt i 8-10%).

Alle disse gebyrer kan reducere din investering og returnere, hvis du ender i en livrente, der ikke passer perfekt til din økonomiske situation. Sørg for at få citater fra en velrenommeret agent, og at du forstår, hvad du køber!

4. Du vil have rent investeringsafkast

Selvom forsikringsagenter er glad for at fortælle folk, at annuiteter tilbyder garanteret investeringsafkast, kommer disse garantier til en smule af en pris. Disse garanterede afkast kan være langt under det, du typisk kan komme på investeringsmarkederne, men det er det samme, hvis du vælger at spare dine penge på en cd.

Derudover kan disse garanterede afkast komme med begrænset opadgående gevinst. For eksempel, selvom et givet markedsindeks kan returnere 12%, kan forsikringsselskabet dække dit afkast på 9% (nogle er så lave som 3% lige nu).

Og hvem får den ekstra investeringsafkast, som du ikke gjorde? Forsikringsselskabet, selvfølgelig. Hvis du ikke kan lide den slags arrangement, vil du gøre det bedste for at undgå livrenter helt.

5. Du vil have kontrol over, hvordan dine penge er investeret

I reglen er livrenter ikke investeringer i demokratier. Faktisk vil forsikringsselskabet investere dine penge i forsikringsselskabets ækvivalente af fonde. Kun de er typisk ikke børsnoterede fonde, af den slags, du vil finde med din venlige, nabolagsmægler.

Forsikringsselskabet vælger normalt midlerne og endda tildelingerne, hvilket giver dig ringe valg til, hvordan pengene investeres.

Hvis dette virker en eller anden måde uretfærdigt, skal du huske på, at livrenter er primært designet til folk, der ikke ved, hvordan eller ikke vil investere deres penge. Og for den slags kunde har man ikke kontrol over deres investeringer.

6. Du kan ikke lide strenge knyttet til dine investeringer

Annuiteter er slet ikke som fonde. Når du investerer i fonde, investerer du dine penge, vilkårene og gebyrerne forstås almindeligt, og du kan som regel afslutte når som helst du vil. Annuiteter er dog kontrakter der kommer med mange bestemmelser. For det meste er disse bestemmelser indført for at beskytte forsikringsselskabet.

Overgivelsesafgifter er et glimrende eksempel. Hvis du ved, at du bliver nødt til at betale en 8% afgift for at afvikle din livrente, vil du nok aldrig gøre det - især hvis du har betalt et lignende gebyr, når du først investerede i livrenten.

Sådanne bestemmelser vedhæfter strenge til dine investeringer, og fjerner din evne til at foretage investeringsændringer efter det faktum.

7. Du har ikke brug for yderligere skat-udskydelse

I lighed med IRA'er og andre skattebegunstigede pensionskøretøjer giver annuiteter skattefordel på din investeringsindtjening, så dine penge kan vokse uden at blive reduceret med årlige indkomstskatter. En stor forskel er imidlertid, at du ikke får skattefradrag for dit bidrag til en annuitet som du vil med konventionelle pensionsinvesteringer.

Hvis du er fortrolig med den mængde penge, du har i skattefordelte investeringer, har du ikke behov for at få yderligere skattereduktion gennem en livrente. Og for hvad det er værd, skal i det mindste nogle af dine pensionspenge holdes uden for skatteregnskaber. Det vil give dig adgang til mindst nogle af dine penge uden at skulle betale skat på tilbagekaldelsen. Tænk på det som en form for indkomstskat diversificering for din pensionering.

8. Du tror ikke på one-size-fits-all hype i et minut

En anden favorit pitch af forsikringsagenter er, at den livrente, de tilbyder, løser alle dine problemer.

Newsflash: der eksisterer intet investeringsprodukt, der vil løse alle dine problemer.

Hvis du får den slags salgsmængde, skal du løbe væk så hurtigt som muligt.

9. Du bliver kun tilbudt et produkt fra et firma

Investering af dine penge er noget som at købe en ny bil. Du vil gerne se på mange forskellige mærker og modeller, før du afregner dit ultimative valg. Og selvfølgelig gør du det samme, hvis du søger at investere i aktier eller fonde.

Hvis du arbejder med en forsikringsagent, og du kun bliver tilbudt et enkelt annuitetsprodukt fra et firma, er det sandsynligt, at agenten kun har ét produkt at sælge - den ene han tilbyder. Chancerne er, at produktet ikke fungerer for dig, og du skal fortsætte.

10. Du kom ind for at købe livsforsikring, men du bliver solgt en livrente

Der er normalt en hovedårsag til, at en forsikringsagent vil forsøge at sælge dig en livrente, når du leder efter en livsforsikringspolitik: Agenten vil få en langt større provision på livrenten end han vil på en livsforsikringspolitik. For de fleste mennesker, selvom du købte en livsforsikring på 5 millioner dollar, ville agenten gøre mere på en livrente.

Det kan være rigtig godt for agenten, men det er virkelig dårligt for dig.

11. Du er ikke helt sikker på vilkårene for livrenten

Der er ikke kun en type livrente, der er mange. Hver af disse annuiteter leveres med et batteri af egne bestemmelser og bestemmelser. Gør ikke fejl ved det, livrenter kan være ekstremt komplicerede.

Hvis du er i tvivl om den annuitet, du bliver tilbudt, eller visse bestemmelser inden for livrenten, der ikke er tilstrækkeligt forklaret, skal du gå væk. Vær sikker på at hvis du er ubehagelig med en bestemmelse, er der sandsynligvis andre, der simpelthen ikke har fået din opmærksomhed.

Når som helst du investerer penge overalt, skal du være helt sikker på, hvad det er du kommer ind på, hvilke specifikke fordele du modtager, og hvilke risici du tager på i bytte for disse fordele.

12. Du er ikke bekymret over at overleve dine penge

En af de største grunde til at nogen kan købe en livrente er at undgå at overleve deres penge. Du køber en annuitet, og du begynder at modtage indbetalinger fra den bestemte dato. Disse indkomstbetalinger kan fortsætte for resten af dit liv, hvilket betyder at du aldrig vil løbe tør for penge.

Men hvis du har nok penge i besparelser og investeringer, at udsigten til at overleve dine penge ikke er bedre end fjernbetjening, så er en annuitet ikke for dig.

13. Du vil ikke have en investering, der vil låse dig ind

Normalt vil de fleste investere deres penge i et bestemt investeringsmiddel i nogle år, og derefter gå videre til noget andet. Det er ikke sådan, hvordan livrenter fungerer. Ikke kun er annuiteter kontrakter, men de generelt vil låse dig ind for resten af dit liv.

Skulle du skifte mening efter fem eller ti år, vil den eneste måde at komme ud af livrenten være at betale en stiv overgivelsesafgift. Afgiften kan være høj nok til at gøre det umuligt for dig at overskudsmæssigt skifte til et andet investeringsbil.

14. Forsikringsagenten skubber for hårdt

Desværre er salg af livsforsikring for nogle livsforsikringsagenter en tableder. De rigtige penge er i at sælge livrenter. Salget af en livsforsikring kunne få agenterne et par hundrede dollars - salget af en livrente kunne få ham et par tusinde dollars.

Hvis du føler, at agenten skubber dig hårdt mod en livrente, er der en fremragende chance for, at han gør det mere af egne grunde end til din fordel.

Lad aldrig nogen presse dig til nogen form for investering. Hvis du føler, at agenten forsøger for hårdt for at få dig til at købe en livrente, skal dette afbryde alarmklokker i dit sind og lade dig vide, at det er på tide at lave en exit.

15. Din tarm fortæller dig, at dette ikke er den rigtige investering for dig

Hvis du overvejer en annuitet og alle dens forskellige bestemmelser, føler du stadig en vis tvivl indefra, du skal gå væk. Nogle gange er årsagen til, at du har en dårlig følelse af noget, ikke så meget om en foruroligende bestemmelse eller to, men snarere om kompleksiteten af hele aftalen.

Hvis du føler hele livrenteaftalen er simpelthen for kompliceret, når den tages som helhed, er det tilstrækkeligt begrundet for at undgå at komme ind i det. Med enhver form for investering, du bliver involveret i, er det vigtigt at kunne sove fredeligt om natten.

Historiens morale:

De fleste mennesker bør ikke købe en livrente. Men der er visse mennesker i visse tilfælde for hvem en livrente ville være et godt valg. Hvis du har spørgsmål om annuiteter, om de ville arbejde for dig, eller brug for et annuitets citat, spørg bare.