Forståelse af gæld-til-indkomstforhold og studielån 💲💲💲

Hvad er gæld-til-indkomst ratio? Det er et forhold, der påvirker din evne til at få adgang til et lån. Grundidéen er, hvis du har for meget gæld i forhold til din indkomst, kan långivere tøve med eller nægte at give dig den kredit, du har brug for til et stort køb. Din gældsforhold (DTI) opstår oftest ved køb af et hus, men det overvejes også af potentielle udlejere eller lejere af biler. Ved at trække din kredit rapport kan nogen beregne din DTI og beslutte, om du skal låne, leje eller lease til dig.

Hvordan indgår studielån i? Det er klart, at studielån er en form for gæld. Ligesom andre lån viser din studielån på din kreditrapport. En potentiel långiver eller udlejer vil se dit lån og faktor det i din DTI-forhold. Men studielån vil påvirke din DTI forskelligt afhængigt af situationen. Jeg skal skitsere, hvad der specifikt går ind i et DTI-forhold, og hvordan studielånerne er faktor i flere scenarier.

Hurtig navigation Sådan beregnes en DTI-forhold? Effekten af studielån på gæld til indkomstforhold? Fastsættelse af et realkreditlån? Opkrævning af et billån? Renter et hus eller ApartmentGetting og holder din jobFremmende din DTI via dine studielån

Sådan beregnes en DTI-forhold?

Dit indkomstforhold beregnes ved at sammenligne din månedlige gældsforpligtelser med din månedlige indkomst. Lad os se nærmere på begge dele.

Dine gældsforpligtelser består af tilbagevendende gæld, hvilket er gæld, du ikke kan annullere til enhver tid. Dette omfatter pant, leje, bil lån, personlige lån, månedlige minimum kreditkort betalinger, alimony, børnebidrag og, selvfølgelig, studielån. Det er gæld, der ikke går væk, før du fuldt ud har betalt dem.

Hvad tæller ikke? På trods af at du måske har kontrakter med din internet-, kabel- eller telefonudbyder, kan du til enhver tid trække stikket på disse tjenester, så de tæller ikke. Ej heller andre former for forsyninger som el og vand. Selv din sygesikring tæller ikke i din DTI. Selvfølgelig er de penge, du betaler tilbage til din fætter, der lånte dig et par hundrede kroner i sidste måned, ikke en offentlig gæld, så krydse det også fra listen.

I tilfælde af boliger, hvis du sælger et hjem, før du køber en ny, eller hvis du forlader din nuværende leje og flytter til en ny, tæller dine månedlige forpligtelser til dit tidligere hjem ikke. Snarere vil en långiver eller udlejer se på det månedlige pant eller leje betaling af det nye sted og beregne, hvor meget af din indkomst der vil tage op. De vil ikke låne eller leje til dig, hvis de tror at for meget af din indkomst vil blive spist op af boligomkostningerne, selvom du teknisk set har indkomsten til at dække det. Men hvis du ikke bevæger dig, eller hvis du holder dit gamle hjem, bliver dit nuværende pant eller leje indarbejdet i din DTI.

Din indkomst kan omfatte ikke kun løn, løn og tips, men også underholdsbidrag og børnebidrag, sociale sikringsydelser og pension. Næsten meget penge, du tager ind på månedsbasis på bøgerne, kan betragtes som indkomst.

Hvordan beregner du dit DTI nummer? Tilføj op alle dine gæld og al din indkomst. Du skal blot tage dit gældsnummer og opdele det efter dit indtjeningsnummer. Eksempel: Hvis du har $ 1.000 pr. Måned i gældsforpligtelser og $ 3.200 pr. Måned i indkomst, divider 1000 med 3.200 og dit svar er .3125. Runde det til .31, formere med 100, og du har et 31% DTI-forhold.

Her er en simpel regnemaskine, der kan hjælpe dig med at finde ud af dette:

Effekten af studielån på gæld til indkomstforhold

Studielån kan være vanskeligt ved beregning af DTI. Årsagen er, at millioner af låntagere har føderale studielån, og føderale lån tilbyder mange forskellige tilbagebetalingsmuligheder, som indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner eller en gradueret tilbagebetalingsplan. Private lån, fordi tilbagebetalingsmuligheder er langt færre, er ret ligefrem. Jeg skal gennemgå de mest almindelige situationer, hvor DTI er en vigtig faktor og diskutere, hvordan studielån påvirker hver situation.

At få et realkreditlån

At købe et hjem er nok det største køb du vil lave i dit liv. Din erfaring med at få et pant til at finansiere hjemmet afhænger af din egen personlige økonomi, herunder din DTI, samt reglerne for långiveren du har at gøre med. Mange långivere sælger de realkreditlån, de udsteder (inklusive vores foretrukne online pant långivere) - din gæld, det vil sige - og de to største købere af realkreditlån er Federal Mortgage Association (aka Fannie Mae) og Federal Mortgage Mortgage Corporation (også Freddie Mac ). Fannie og Freddie udsteder retningslinjer til långivere for at opretholde kvaliteten af de lån, de køber og forsikrer. Disse omfatter retningslinjer for DTI og studielån for at få et pant. De to virksomheder arbejder på samme måde, selvom de har forskellige regler, der styrer hver organisation.

Både Fannie og Freddie har udstedt nye retningslinjer i 2017 vedrørende studielån og udlånspraksis. Disse kan påvirke din evne til at få et pant, eller de kan endda være afgørende faktor. Men hver långiver er forskellig, og deres overholdelse af retningslinjer kan variere.

Nye Fannie Mae Regler:

Det acceptable DTI loft er nu 50%, op fra 45%.
Långivere kan bruge den faktiske betaling under en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan for at kvalificere låntagere hvis det fremgår af kreditrapporten eller hvis der foreligger acceptabel dokumentation for studielånet.

Læs de fulde Fannie Mae regler her.

Nye Freddie Mac Regler:

Långivere kan bruge det månedlige beløb, der er rapporteret på kreditrapporten, eller 0,5% af den oprindelige eller nuværende lånebalance; jo større af de to skal bruges til at kvalificere låntagere.

Læs de fulde Freddie Mac regler her.

Hvad der viser sig på din kredit rapport er afgørende. Sommetider, hvis du er i en IDR-plan, kan din faktiske betaling (det lavere IDR beløb) ikke vises, men din fulde betaling (hvad du ville betale uden IDR) gør i stedet. Långivere kan bare tage hensyn til hele betalingen, eller de vil beregne et betalingsbeløb baseret på lånedokumentation eller andre retningslinjer.

Hvis der ikke vises noget på din kreditrapport, er långivere (per Fannie Mae-regler) lov til at beregne din månedlige forpligtelse som 1% af din resterende lånebalance eller en betaling baseret på en afskrivningsplan på 20-25 år. Eller de kan (pr. Freddie Mac regler) bruge 0,5% af din oprindelige eller aktuelle saldo.

Desuden kan mange banker og långivere have deres egne regler, der er forskellige (og strengere) end disse standarder. Det kan være svært at ændre bankens politikker.

Det er en god ide at trække din kredit rapport et par måneder, før du forventer at søge om et pant for at sikre, at der ikke er nogen overraskelser på rapporten, der kan true din evne til at sikre pantet. Du har ret til en gratis kreditrapport hvert år fra AnnualCreditReport.com.

Det er altid godt at kommunikere med din potentielle långiver (eller flere potentielle långivere) uanset din situation. Forklar nærmere hvad dine månedlige betalingsforpligtelser på dine studielån er. Vær ærlig hele processen. Deres interne udlånsregler kan være fleksible i nogle områder, hvor du troede, at der ville være en vejspærring. Det gør aldrig ondt at spørge!

Vi bryder sammen de mest almindelige erfaringer med dette her: Få et pant i en indkomstdrevet afdragsplan.

Få et billån

Hvis du har brug for et lån til at købe en bil, og du har en studielånegæld, vil långiveren også se på din DTI. Normalt er en DTI på 36% eller derunder ideel til at få en rimelig aftale på en bil. Hvis du laver de regelmæssige, fulde betalinger på dine studielån, er din situation ret ligetil for långiveren. Imidlertid kan IDR-planerne endnu en gang ikke vises på din kreditrapport, og potentielt kan du smide din DTI.

Med ingen enheder som Fannie eller Freddie i den automatiske verden kan det være sværere at måle, hvad långivere skal gøre, fordi hver har sin egen specifikke praksis. Nogle långivere kan f.eks. Forstå IDR'er, og det kan måske forbedre dine chancer for at sikre et billån. Nogle kan stadig afvise dig. Og nogle kan være uklar på detaljerne. Hvis du kan sætte dig ned og forklare din låne situation - f.eks. Hvilken slags betalingsplan du er i, og hvor meget du betaler hver måned - kan du få mere succes.

Leje af et hus eller lejlighed

Effekten af din DTI på din evne til at leje et hus eller en lejlighed varierer stort set af stedets og ejendomsindehaveren. Vi bor i et stort land med vilde forskelle i leje. Leje i New York City vil være meget anderledes end huslejer i Nashville. Ejere varierer også meget i deres standarder eller udlejningsstyringsstil. Ejendommene kan være et par, der bor i ovenpå lejligheden og kun har en leje, eller udlejer kunne være et massivt selskab eller noget imellem. Mange udlejere ansætter ejendomschefer til at skærm potentielle lejere og styre nuværende huslejer.

Generelt vil udlejere ikke kun vide, at du har pengene til at betale, de ønsker at sikre, at lejen ikke spiser for meget af din indkomst. De vil kunne fortælle ved at beregne dit DTI-forhold og factoring i lejen af deres ejendom. Mange udlejere vil kræve, at lejen ikke overstiger 33% af din indkomst. Nogle kan være mere lette og gå op til 45% eller 50%. Igen afhænger dette af udlejeren eller ejendomsadministratoren.

Få og holde dit job

Det er rutinemæssigt for arbejdsgiverne at køre baggrundskontrol af potentielle medarbejdere, men de kan gå dybere og kigge på din kreditrapport og beregne din DTI. Hvorfor? Især hvis dit job indebærer pengeforvaltning eller adgang til følsomme oplysninger, kan en arbejdsgiver gerne vide, at du effektivt kan styre dine egne finanser.

Der er så mange faktorer uden for din kontrol, der vil øge din DTI, men kan ikke kompromittere din evne til at klare sig godt i et bestemt job, selvom det kræver pengehåndtering.

Selvom vi ikke anbefaler at oprette din DTI, medmindre du bliver spurgt om det (du kan åbne en dåse af orme, der aldrig vil blive åbnet alligevel), er det godt at have en fortælling på plads, der ikke lyder som en flok undskyldninger, men rammer dig som en proaktiv leder af din situation, i modsætning til en passiv modtager. Især hvis dine studielån er en væsentlig bidragyder til din DTI, bør du udarbejde et par svar om din uddannelse og hvordan det kan have hjulpet dig, hvordan du styrer din gæld og dine planer om tilbagebetaling.

Og indse, at din studielåns gæld kan få dig fyret fra dit job.

Administrere din DTI via dit studielån

Dine studielån kan medføre din DTI for høj til at sikre et realkreditlån, et billån, et lejebolig og meget mere. Du kan ikke forhandle din saldo på dine studielån, men hvis du har føderale lån, og du kvalificerer dig til en indkomstdrevet afdragsplan, kan det give dig mulighed for at reducere din DTI betydeligt. IDR er ikke rigtige for alle, så du vil overveje din økonomiske situation omhyggeligt, før du hopper ind i en.

Checking på din kredit rapport for at sikre, at alt er nøjagtigt rapporteret er også en god idé.Selvom det ikke er almindeligt, undertiden er de samme lån fejlagtigt rapporteret flere gange på en kreditrapport, en fejltagelse, der vil helt sikkert påvirke din DTI.

Hvis du kæmper for at betale dine føderale lån, foreslår vi at tale med Ameritech Financial på 866-863-3870. De kan hjælpe dig med at vurdere din studielånssituation, og hvis du er berettiget, hjælper du dig med at komme ind i det rigtige låneafdragsprogram for dig. Hvis du kvalificerer dig, kan du endda komme på sporet til tilgivelse.