Graduate's Guide til Arbejdsgivernes Open Enrollment fordele

For mange ansatte, november og december er månederne foråben tilmelding, hvilket betyder at det er den eneste tid på året, som en medarbejder kan vælge at tilmelde, ændre eller annullere deres ydelser.

Dette er en udfordrende tid, fordi du skal træffe mange beslutninger, der garanteres at påvirke dig i mindst et år og kunne påvirke dig for resten af ​​dit liv, hvis der sker noget.

Den største beslutning, du sandsynligvis står over for, er, hvilken type forsikringsdækning der er bedst for dig. Du kan også beslutte, om du og din ægtefælle skal dobbeltdække hinanden. Du kan også få mulighed for at tilmelde dig kort- eller langtidssykdom, tandplejeforsikring, visionsdækning, forskellige typer fleksible brugerkonti, juridiske og mange andre muligheder. Til toppen af ​​det hele, giver de fleste virksomheder dig en uge til at tilmelde sig, og får dig kun dækningsoplysningerne om en uge før det!

Det er også vigtigt at bemærke, at nogle arbejdsgivere kun tilbyder nogle muligheder for dem, der vælger det første gang. For eksempel kan du kun blive tilbudt supplerende livsforsikring og langsigtet handicapforsikring første gang du er berettiget. Hvis du ikke vælger at få det, kan du muligvis ikke tilmelde dig igen, medmindre du har en "statusændring" som f.eks. Ægteskab, baby osv.

Nå, her er en vejledning, der forhåbentlig hjælper dig med at navigere gennem disse vanskelige beslutninger.

Sygesikring

Der er fem hovedtyper af sygesikring:

• HMO - Sundhedsvedligeholdelsesorganisation (fx Kaiser Permanente)
• POS - Servicested
• PPO - Foretrukne udbyderorganisation
• Godtgørelse - (En sundhedsplan uden et foretrukket netværk.)
• HSA - Sundhedsopsparingskonto

Alle planer har visse aspekter til fælles:

• selvrisiko - Dette er det beløb, der skal betales inden forsikringsselskabet betaler. Nogle planer frafalder fradragsberettigede til velkomstbesøg, influenzeskud osv.
• Co-Forsikring - Når fradragsberettiget er opfyldt, indgår du samforsikring. Således er regningen opdelt mellem dig og forsikringsselskabet. En fælles opdeling er 80/20, hvor du betaler 20% af regningen, og forsikringsselskabet dækker de resterende 80%. Mange HMO'er gør ikke medforsikring, du betaler kun din fradragsberettigede. Co-forsikring er meget almindelig med tandplejeforsikring.
• Out-of-Pocket Maximum - Dette er det maksimale, du betaler ud af lommen hvert år. Sørg for at finde ud af, om deductibles og copays tæller mod dit maksimale antal. Nogle planer tilbyder dette, men mange gør det ikke.
• Netværk - En gruppe af udbydere, hospitaler mv., Som du skal bruge for at få den bedste sats.

Nu hvor du forstår det grundlæggende, her er hvordan hver type forsikring bryder sammen:

HMO

En HMO bruger normalt en kopi til alle tjenester (en fradragsberettiget). Denne kopi dækker alle ydelser, der udføres under besøget. Så hvis du går for en fysisk, vil dette normalt dække laboratorierne, lægebesøget osv. Hvis der kræves medforsikring, er det normalt for hospitalsophold eller avanceret lægehjælp. HMO'er dækker normalt alle grundlæggende tjenester med copay.

Fordele: HMO'er tilbyder stor grundlæggende dækning med mindre omkostninger uden for lommen i løbet af året.

Ulemper: Færre valg på hospitaler og læger, da alt skal være i netværket.

POS-planen

En POS-plan er en HMO-plan, der også indeholder en erstatningsplan, der giver dig mulighed for at gå ud af netværk, hvis du vælger.

PPO

En PPO-plan har næsten altid en fradragsberettiget og medforsikring. Hvis du forbliver i netværket for grundlæggende tjenester (som en fysisk), er der også copays, men ikke en fradragsberettiget eller medforsikring. Med PPO'er er copays dog normalt ikke alt inklusiv. Det kan dække lægen, men dækker måske ikke laboratorietesterne. Med en PPO er der en erstatningsplan, der gør det muligt for dig at se enhver læge, du ønsker, men omkostningerne bliver højere.

Fordele: PPO'er giver et stort antal valg, når det kommer til læger og hospitaler.

Ulemper: Dækning er ikke så omfattende som en HMO, og omkostningerne uden for lommen er normalt højere.

Erstatningsplaner

Dette er den mest grundlæggende type sundhedsforsikring, og det er det, de fleste unge voksne får at komme i gang, når dækning bortfalder fra skole / forældre, indtil de får dækning gennem deres arbejdsgiver. Det er også nogle gange kendt som katastrofale dækning. Det omfatter en høj fradragsberettigede (normalt $ 500 +) og en slags medforsikring til et point (typisk $ 5.000 til $ 10.000), hvorefter forsikringen dækker resten. Denne plan er udformet som en sidste udvej, da du ikke ville gå fysisk for en $ 500 fradragsberettiget. Hver PPO og POS plan indeholder dette.

Fordele: Dækningen forbliver den samme for enhver læge eller hospital set. Det er ideelt til dækning af sidste udvej for at komme forbi, indtil en hel sygesikringsplan er tilgængelig.

Ulemper: Omkostningerne er ekstremt høje, hvis en læge skal være påkrævet.

Sundhedsbesparelser (HSAs)

En HSA er i det væsentlige to forskellige ting: en skatteudskudt medicinsk opsparingskonto og en erstatningslignende sundhedsplan. For det første bidrager du før skat dollars til en medicinsk opsparingskonto. Hvis disse penge bruges til lægeudgifter, bliver pengene aldrig beskattet. Hvis du ikke bruger disse penge, bliver det som en IRA, og i 65 år kan du trække pengene tilbage uden straf.

Hvad angår sundhedsplanaspektet, er det som en erstatningsplan, idet den har en høj fradragsberettiget, men en lav præmie. Der er normalt ingen netværk. Denne plan er ideel til sunde individer på udkig efter katastrofale dækning, der ønsker at spare på deres medicinske omkostninger på forhånd.

Fordele: Låg upfront omkostninger, dækning forbliver den samme for alle læger, før skat dollars anvendes. Hvis du er ung og sund, kan du spare penge for fremtiden.

Ulemper: Hvis der er behov for en læge- eller hospitalsophold, kan omkostningerne uden for lommen stige hurtigt. Hvis du skifter til en HSA-plan, og du ikke har besparelser indbygget, har du ikke nogen fordel af planen.

For den nylige kandidat, hvis du er sund, anbefaler jeg enten en HMO eller HSA. Hvis du ikke er ansat, skal du få en skadesplan så hurtigt som muligt.

Dobbeltdækning: Hvis du er gift, og både dig og din ægtefælle har forsikring, kan du hver især få familie dækning og dække hinanden. Afhængigt af planen vil dette normalt eliminere dine copays og fradragsrettigheder og øge det beløb, forsikringsselskabet betaler med co-forsikring betydeligt.

Handicapforsikring

Mange virksomheder tilbyder en form for handicapforsikring. Nogle tilbyder automatisk på kort sigt, men mange kræver, at du tilmelder dig det. Både kortsigtede og langsigtede handicapforsikringer er smarte investeringer, fordi deres præmieomkostninger er så lave, og de kan bogstaveligt talt spare dit økonomiske liv, hvis du bliver handicappet. Arbejdsministeriet anslår endvidere, at næsten en ud af fem arbejdende voksne vil blive såret på jobbet, der kræver en eller anden form for orlov.

Kortsigtet handicap

Dette giver en procentdel af din løn, hvis skade eller sygdom forhindrer dig i at arbejde. Betalingerne går normalt i gang, når du udtømmer alle arbejdsgiverbidrag (f.eks. Sygeorlov). Betalinger normalt gennemsnit omkring 40 til 60% af din løn. Varigheden er variabel, men seks måneder er ret almindelige.

Langtidssikring

Dette giver en procentdel af din løn, hvis du bliver permanent handicappet og ikke kan tjene en løn. Disse politikker afhenter normalt hvor de kortsigtede politikker slutter. Nogle varer i 5 til 10 år, men du vil sørge for at dine varer varer, indtil du er 65 år.

Endnu en gang er disse politikker gode køber! Du skal altid tilmelde dig, da de kan redde dig fra en verden af ​​økonomisk smerte!

Dental Dækning

Dental dækning er en anden af ​​de bedste selskabsforsikrede forsikringer. Det er normalt ekstremt billigt, og det holder munden i funktionsdygtig stand. Tandforsikring involverer normalt en fradragsret og medforsikringsopsætning (som normalt er 80/20). Dental dækning kan også være dobbelt-dækket med en ægtefælle, så du kan nogle gange komme ud af fradragsberettiget.

De fleste dental dækning giver dig mulighed for at få dine tænder rengjort to gange om året og røntgenstråler en gang om året. Dette vil holde dig kavitetsfri, og det er værd at prisen.

De fleste tandplejeplaner koster kun dig omkring 200 dollars om året!

Vision Dækning

Vision dækning er normalt supplerende til dine traditionelle sundhed plan valg. Hvis du har brug for briller eller kontakter, anbefales det stærkt, at du får syn dækning. Det er ligesom dental dækning, fordi det normalt er meget billigt. Hvis du får en recept pr. År, kommer du som regel fremad ved at have visningsdækning.

Hvis du har gode øjne, tillykke med, kan du springe over denne.

Fleksible udgiftsregnskaber

En ret ny mulighed for medarbejdere er den fleksible udgiftskonto. Der er fleksible udgifter til sundhedsydelser, børnepasning, transport og mange andre. Fordelen ved disse konti er, at du bidrager med et forudindstillet beløb pr. Skat dollars pr. År, og du kan bruge det til den udpegede årsag (dvs. sundhedsomkostninger, børnepasningsomkostninger osv.).

Alle typer fleksible udgiftsregnskaber har disse egenskaber:

Præfinansiering: Du skal angive det beløb, du vil bidrage til din FSA i løbet af din tilmeldingsperiode, og du betaler det med din lønseddel. Den store ting er, at du på dag et af planår får adgang til det fulde beløb, du har udpeget, selvom du ikke har betalt dette beløb endnu. Så får du et skattefrit lån på penge. Den anden store ting er, at hvis du forlader virksomheden, fortsætter du ikke med at betale ind. Så hvis du bruger alle dine FSA-penge, gav virksomheden dig et lille forskud, da de skal hente fanen.

Brug-det-eller-lose-it: Den største ulempe ved disse planer er, at du skal bruge hele beløbet i løbet af planåret, eller du mister det. Dette er især svært, da du skal forudfinansiere. For FSA'er til sundhedspleje ville mange enkeltpersoner simpelthen købe OTC-medicin for at få deres midler ud af deres konti. Men effektive 1. januar 2011 kan du ikke længere købe counter-the-counter medicin ved hjælp af en FSA, medmindre du får en recept på den fra din læge.

FSA'er er et godt skattebesparelsesværktøj, hvis de anvendes korrekt. Jeg bruger et hvert år, men jeg bidrager kun et par hundrede dollars til det for at sikre, at jeg ikke mister det. Jeg finder ud af, at når du får et par år med lægehjælp under dit bælte, kan du bruge det til at estimere, hvor meget du vil bruge på sundhedsvæsenet. Hvis du bruger et produkt som Personal Capital, kan du automatisk holde øje med dine sundhedsomkostninger.

Anden dækning

Mange virksomheder tilbyder andre omslag, som f.eks. Juridiske eller fitnessprogrammer. Disse kan være gode tilbud, men det er vigtigt at shoppe rundt. Du kan indse, at der er mange begrænsninger for de politikker og planer, som din arbejdsgiver tilbyder.

Med alle dæknings muligheder skal du sørge for at gennemlæse grundigt materialet. Desuden tilbyder mange arbejdsgivere regnemaskiner for at kontrollere de forskellige omkostninger i hver plan, så du kan se, hvad du virkelig vil betale.

Jeg håber, at denne artikel hjælper dig med at træffe en velinformeret beslutning. Del venligst eventuelle tanker eller kommentarer, du måtte have!