Livsforsikring Reality Check - Har du nok?

Livsforsikring er en vigtig del af din økonomiske planlægning. Hvis du har en ung familie, kan det faktisk være det vigtigste element i deres sikkerhed. Mange mennesker har endnu ikke overkommelige livsforsikringer. Blandt dem, der allerede har livsforsikring, har et stort flertal ikke tilstrækkelig dækning. Kan du være en af ​​dem?

Hvilken slags livsforsikring er det bedste at købe?

Livsforsikringer kommer i to grundlæggende varianter - hele livs og livsforsikring. Hele livsforsikring tilbyder dødsydelser plus kontantværdi på grund af hvilke præmier er højere. På den anden side er terminsforsikring overkommelig, fordi den kun koncentrerer sig om dødsydelser, som du betaler billigere præmier for. Når du er ung med en levetid på lån, udgifter og pantbetalinger, der skal betales, børns uddannelse og opdragelse for at passe på, skal du overveje den mere overkommelige livsforsikring. Da en livsforsikringspolitik kan hjælpe dig med at fokusere på bare dødsfordelene, giver det mening at forstå det bedre, og udarbejde det bedste dækningsbeløb, der er muligt.

Hvilke former for udgifter og økonomiske behov skal et livsforsikringsdække dække?

Redaktørens note: Husk at tjekke mit indlæg Hvor lang sigt livsforsikring skal du købe og skal du købe livsforsikring i en tidlig alder.

I tilfælde af din død skal dødsfordelen ved din livsforsikringspolitik være i stand til at få din familie til at betale dine begravelseskostnader og investere resten, så de kan leve et behageligt liv, ligesom det du giver dem nu.

• Begravelsesudgifter kan fungere så højt som $ 5.000 - $ 12.000 i øjeblikket, så derfor skal du indføje det i din livsforsikringsplanlægning.
• Dernæst skal din dødsfordel erstatte din nuværende indkomst, så din familie kan fortsætte med livet uden at skulle foretage store livsstilsændringer. Husk at tage hensyn til inflation og stigende omkostninger.
• For det tredje, faktor i din gæld - ubetalte pant, kreditkort og lån kunne spise i døden fordel beløb, forlader din familie med meget lidt at tage sig af andre udgifter.
• Hvis du skulle dø, ville din familie sikkert have ekstra udgifter til at erstatte de tjenester, du plejede at tage vare på dig selv. Hvis du selv håndterer kontiene, eller selv tager vare på VVS, kan din familie muligvis ansætte en revisors eller en blikkenslager. Hvis din ægtefælle for øjeblikket er et ophold hos hjemmeforældre, kan din familie muligvis bruge en barnepige, hvis han eller hun beslutter at begynde at arbejde for at supplere deres indkomst. Det er de små detaljer, der kan hjælpe dig med at udarbejde dine families krav om udgift bedre.
• Hvis dine børn er unge, skal en del af dødsydelsen investeres til at betale for deres universitetsuddannelse.
• Overvej enhver skjult indkomst, som du måske tjener i øjeblikket, men som ville gå tabt ved døden. Eksempler er dine frynsegoder, din arbejdsgiver bidrag til din 401 (k) plan, sygesikring og din pensionsfond bidrag. For mange mennesker overser factoring dette i deres beregninger, mens i virkeligheden de nemt kunne tilføje op til $ 10.000 - $ 12.000.

Sådan beregnes dækningsbeløbet

Der er modstridende synspunkter om, hvordan man ankommer til det perfekte dækningsbeløb for dit liv. Her er en alarmerende statistik:

Den gennemsnitlige amerikanske har omkring $ 170.000 i livsforsikringsdækning.

Det ser ud til meget, men det er kun omkring fire gange af den gennemsnitlige årlige indkomst i USA. Så det kommer til at tive din familie i fire år, men husk at du bliver død meget længere end fire år. Så hvordan beregner du det ideelle dækningsbeløb for livsforsikring, du har brug for?

Tommelfingerregel i forsikringsbranchen siger, at din dækning skal være 10 til 20 gange din årlige indkomst. Men som vi diskuterede tidligere, er årlig indkomst ikke den eneste faktor, der bør overvejes, når du bestemmer dine behov. Hvor meget livsforsikring du har brug for er en meget individuel figur. Men hvis du ved præcis, hvad dine dødsmæssige fordele skal hjælpe med at betale for, så vil du helt sikkert ikke begå fejlen ved at underforsikre dig selv. Så den lange og korte af 'hvor meget er nok' dilemma er, at den dødsfordel, du giver din familie, skal være mere end din nettoværdi. Brug hjælp fra online livsforsikringsværktøjer som en livsforsikringsbehovsregnemaskine til at hjælpe dig med at nå frem til en præcis dækning for din personlige situation. Derefter kan du søge om livsforsikringskurser.

Hvor ofte skal din politik revideres?

Hvis du allerede ejer en forsikringspolice, er det ikke nok grund til at tro, at du har tilstrækkelig dødsfordel. Hvis du ikke har overvejet udgifterne og tabet af indkomstkilder, der kan følge din død, skal du gennemgå din politik.

Selvom du har taget højde for alt, anbefaler eksperter, at du gennemgår din politik, når der er en livsskiftende begivenhed som f.eks. Ankomst af en baby, indtagelse af et ekstra familiemedlem, skiftende arbejdspladser, pasning af svage forældre eller tab af en ægtefælle. Disse begivenheder vil øge dine udgifter.

I tider med recession den værdi, dine investeringer drastisk dyppes, mens dine livsforsikringsydelser forbliver de samme. Hvis du skulle dø i de næste to år, ville dine investeringer have påløbet en lavere indkomst end forventet på grund af den nuværende økonomiske krise.Har du indregnet dette i din livsforsikringsplan? Det kan være nødvendigt at gennemgå din betalingspolitik, især under økonomiske nedture.

Konklusion
Den bedste måde at gennemse din forsikringspolicy på eller for at udnytte dødsfordelene på en nybegrænset livspolitik er at konsultere en upartisk forsikringsrådgiver, helst en, der repræsenterer et stort antal livsforsikringsselskaber. Rådgiveren vil stille dig dybdegående spørgsmål om din økonomi og hjælpe dig med at komme frem til livscykler, der passer til din families behov.

Investorer bør nøje overveje de gebyrer og gebyrer, der er forbundet med en ny forsikringspolice, samt eventuelle omkostninger forbundet med overgivelse af den nuværende politik.