Hvorfor jeg hader Target Date Mutual Funds, og du bør også

Du har investeret i din 401k i temmelig lang tid, og er sandsynligvis stadig clueless i hvor dine penge går. (Bare rolig ... du er ikke alene)

Men du er taknemmelig for, at de tilbyder disse "mål dato" eller "livscyklus" midler, der gør investeringer i din 401k så let.

Hvad er target date funds? Du ved ... de midler, hvor alt du skal gøre er at vælge det år, du planlægger at gå på pension og voila - du er helt klar.

Vinder, vinder, kylling middag ... .. så nemt er det?

Her er BIG problemet. Mål dato midler, selvom det er let, kan nogle gange spise væk ved dine afkast.

Eller sagt bare lidt mere bluntly- De sutter!

* Du ved, jeg hader Target Date Mutual Funds, når jeg tager dig tid til at optage en video.

Måltidsfonde blev oprettet for at fjerne besværet med at undersøge de fælles fonde i din 401k og bygge og konstruere din egen portefølje. Men i min erfaring tager jeg tid til at gøre forskningen og i det væsentlige opbygger dine egne måldatafonde i din 401k, det er en meget bedre løsning. Det er denne "a la carte" tilgang, der potentielt kan give dig meget højere afkast over dit arbejdsliv.

Hvad laver Target Date Funds så slemt?

Lad os først forstå, hvordan de virker. Ofte er disse fonde skabt af et bestemt investeringsselskab. Derefter vil dette investeringsselskab tage 12-18 af deres fonde og oprette denne diversificerede portefølje på dine vegne. Når du alder mod din "måldato" for pensionering, vil 12-18 midler begynde at skifte til noget mere konservativt (bevægelse fra mindre aktier til flere obligationer)

Lyder som win-win, right? Du ville tænke. Her er problemet ....

Når du begynder at nedbryde de individuelle investeringsforanstaltningsmuligheder inden for disse måldatafonde, begynder du at afdække, at der er nogle eller flere af disse midler, der bare er plumfrygtige.

Hvad jeg har set med Target Date Funds

I årenes løb har jeg set utallige target date-fonde, som mine kunder har bragt ind og hidtil har jeg ikke set en, som jeg har været imponeret over.

For nylig havde jeg tre forskellige kunder med at inddrage deres 401 (k) s, som alle har måldatofonde.

Det fælles tema var ... .. du gættede det .... de sutter.

Vis mig nogle eksempler

Her er nogle eksempler på tre klients 401 (k) s, hvor vi sammenlignede måldataporteføljen og så på deres tiårige afkast, vi justerede det for inflation og se hvordan det sammenlignet med den nye portefølje.

Husk nu, at den nye portefølje bestod af de fonde, der var tilgængelige for dem i deres 401k.

Se, når du har en 401k, er måldatafonden normalt den nemmeste mulighed, og nogle gange din standardindstilling, men du har typisk evnen til at gå ind og oprette din egen portefølje. De fleste mennesker gør det ikke fordi de simpelthen bare ikke ved det og ikke har det godt at gøre det.

Jeg kan ikke bebrejde folk for ikke at føle mig velkomne eller kvalificeret til at gøre det. Jeg håber ved at vise dig nogle tal nedenfor, at du i det mindste vil overveje det. Lad os se…..

Sample Client One

Med hver kunde holdt vi forholdet mellem aktier og obligationer forholdsvis ens. Som du kan se, udgjorde den første portefølje et 3,61% mere afkast over en 10-årig periode. 3,61%! Husk, vi bruger bare andre fonde, der allerede er i 401k.

Portefølje	10 år tilbage	Justeret til inflation Antaget (3,4%)	10 år Beta
Måldato Portefølje	4.22%	.79%	.90
Ny portefølje	7.83%	4.28%	.76
Forskel	+3.61%	+3.49%	-.14

For de super analytiske personer måtte jeg medtage andre faktorer som beta, standardafvigelse og alfa. Hvis du ikke ved det betyder det, er det okay. Det behøver du ikke. Hvad du måske er mere interesseret i dollars.

Portefølje	10 år Standardafvigelse	10Yr Alpha
Måldato Portefølje	14.83	1.33
Ny portefølje	12.80	4.79
Forskel	-2.03	+3.46

Hvad betyder 3,61% virkelig på lang sigt? Nå, lad os bare sige ... EN DEL. Som du kan se nedenfor, er det over $ 22.000 i 5 år på en $ 100.000 portefølje. Wow! Og som du kan se, bliver det kun større og større ....

Portefølje på $ 100.000	5YR	10YR	20 års
Måldato Portefølje	$122,958	$151,186	$228,571
Ny portefølje	$145,780	$212,518	$451,640
Forskel	$22,822	$61,332	$223,0069

Disse tal afspejler ikke rigtig hvad der sker i en 401k. Hvis du har en 401k, så lægger du højst sandsynligt det på pr.

Ved hjælp af samme afkast ville jeg demonstrere, om du tilføjede $ 5.000 om året til det. Som du kan se 20 års nummer er en $ 295.000 forskel. Okay, det fortjener et særligt opkald ......

Den 20 års forskel er $295,000! Wowzers.

Stadig mener du, at du er mål dato fond er god nok til din pension?

Portefølje på $ 100.000 med $ 5.000 pr. År bidrag	5YR	10YR	20 års
Måldato Portefølje	$150,159	$211,832	$380,907
Ny portefølje	$175,014	$284,369	$676,186
Forskel	$24,855	$72,537	$295,279

Sample Client Two

Du kan gå gennem resten af ​​eksemplerne og se mere af det samme. Hvad er det tilbagevendende tema? Du gættede det. Mål dato midler suger.

Portefølje	10 år tilbage	Justeret til inflation Antaget (3,4%)	10 år Beta
Måldato Portefølje	7.00%	3.48%	.69
Ny portefølje	9.80%	6.19%	.72
Forskel	+2.80%	+2.71%	+.03

Portefølje	10 år Standardafvigelse	10Yr Alpha
Måldato Portefølje	11.71	4.04
Ny portefølje	12.57	6.66
Forskel	+.86	+2.62

Portefølje på $ 100.000	5YR	10YR	20 års
Måldato Portefølje	$140,255	$196,715	$386,968
Ny portefølje	$159,592	$254,697	$648,704
Forskel	$19,337	$57,982	$261,736

Portefølje på $ 100.000 med $ 5.000 pr. År bidrag	5YR	10YR	20 års
Måldato Portefølje	$169,009	$265,797	$591,945
Ny portefølje	$189,996	$333,624	$928,656
Forskel	$20,978	$67,827	$336,711

Prøveklient Tre

Forskellige klient. Forskellige 401k. Forskellige måldaturs fonde. Samme sucky resultater ....

Portefølje	10 år tilbage	Justeret til inflation Antaget (3,4%)	10 år Beta
Måldato Portefølje	5.55%	2.08%	.98
Ny portefølje	7.78%	4.26%	.89
Forskel	+2.23%	+2.18%	-.09

Portefølje	10 år Standardafvigelse	10Yr Alpha
Måldato Portefølje	15.96	2.59
Ny portefølje	14.80	4.72
Forskel	-1.16	+2.13

Portefølje på $ 100.000	5YR	10YR	20 års
Måldato Portefølje	$131,006	$171,626	$294,554
Ny portefølje	$145,442	$211,535	$447,470
Forskel	$14,436	$39,909	$152,916

Portefølje på $ 100.000 med $ 5.000 pr. År bidrag	5YR	10YR	20 års
Måldato Portefølje	$158,939	$236,153	$469,828
Ny portefølje	$174,647	$283,215	$670,779
Forskel	$15,708	$47,062	$200,951

Administrere din egen 401k

Nu forstår jeg, at de fleste mennesker ikke ved, hvad de ser på i deres 401k, så det er svært for dem at lave deres egen forskning, men det er her en finansiel planlægger kommer i spil.

Find en rådgiver, der ved, at de laver og får dem til at konstruere en optimeret 401k portefølje. Selvom du skal betale den person $ 1000 for at hjælpe med din 401k, er $ 1000 intet, især når du ser på tallene ovenfor.

401k Review Service

Da jeg indser, at folk har brug for hjælp med deres 401k, var det kun fornuftigt at medtage det som en del af min praksis. Bare rolig, det er ikke $ 1000. 🙂 Hvis du har brug for hjælp til din 401k, skal du tjekke min 401k review service.

Har du brug for hjælp til din 401k?

Hvis du kæmper for at give mening med din 401k, skal du holde op med det alene. Læs mere om min 401k review service at få din pension på sporet. Klik her at lære mere.