Dette lille kendte værktøj kan hjælpe dig med at spare tusind på et realkreditlån

Det trecifrede tal, der flyder derude i cyberspace, kan få stor indflydelse på nogle flotte store livsbeslutninger.

(Hoste, hoste ... vi taler om din kredit score, som påvirkes af din kredit rapport.)

"Omtrent enhver økonomisk beslutning kan blive påvirket af en persons kredithistorie," siger Rod Griffin, direktør for offentlig uddannelse hos Experian.

Herunder at købe et hjem.

Der er ingen tvivl om kreditpoints, der påvirker realkreditlån

Mange af os ved, at kredit scores kan påvirke realkreditrenter og vilkår meget.

Men hvor meget?

Bortset fra låneværdien (LTV) er kredit score den mest indflydelsesrige faktor ved fastsættelse af rentesatser og omkostninger, ifølge Debra Killian, en certificeret boliglånspesialist.

"Selv en lille stigning i en realkreditrente kan koste låntageren tusinder af dollars i renter over lånets løbetid", siger hun

Her er et eksempel: Et $ 300.000, 30-årigt lån kan koste $ 15.420 mere med en 0,25% højere rentesats.

Og det er ikke kun dine rentesatser.

Hvis du tager ud af et pant, er du forpligtet til at have boligejerforsikring, som også påvirkes af din kredit score. Folk med dårlige kreditscorer kan sidde fast og betale 114% mere på det.

Men giv ikke op med dit hjem køb drømme endnu.

Hvis du virkelig ønsker at købe et hjem og er afhængig af et realkreditlån, er der et lille kendt værktøj, som du vil spørge din realkreditmægler om.

Det kaldes en hurtig rescore.

Du spørger: Hvad er en hurtig redning, og hvorfor skulle jeg have brug for det?

Bekræftelse: Jeg havde aldrig hørt om en hurtig rescore, indtil kollega Penny Hoarder Branndon Coelho spurgte, om vi havde skrevet om det.

Nix - ikke indtil nu i det mindste

Han havde først hørt om det, mens han chatte med sin nuværende udlejer om at købe et hus. Coelho fortalte udlejer at hans familie havde arbejdet hårdt for at betale deres kreditkort gæld, og nu ventede de bare på deres kredit score for at afspejle det.

Det var da hans udlejer nævnte hurtig genopretning.

Da han blev bedt om at definere hurtige rescores, sagde Killian, realkreditmægleren: "Det er en proces, som långivere bruger til at opdatere en kredit rapport for at rette unøjagtige oplysninger og derefter få den samme kredit rapport rescored."

Tjenesten udføres af kredittjenester og anvendes mest overvejende i forbindelse med realkreditlån.

Coelho har ventet omkring seks uger for at se hans hårde arbejde reflekteret i hans kredit score. Han siger, at to af de tre bureauer har afspejlet ændringen hidtil.

Han har ikke travlt med at købe et hjem, men hvis han var, kunne han have bedt om en hurtig rescore gennem en långiver. Han ville have haft brug for skriftligt bevis fra kreditoren, men disse ændringer ville have været reflekteret indenfor omkring 48 timer, hvilket ville medvirke til at dæmpe hans realkreditrenter.

Ikke kun er tjenesten brugt til hurtigt at opdatere oplysninger om betalt regning, det bruges også i tilfælde af ulykker. Kreditrapporteringsbureauer kan fejlagtigt misforstå oplysninger - hvilket ikke er sjældent, da de tager sig af millioner af rapporter.

Det er, når du vil indgive en tvist med agenturet, efterfulgt af en hurtig rescore-anmodning for at se ændringerne afspejles hurtigere.

Her er hvad du behøver at vide om hurtige rescores

Der er et par ting, du skal forstå, når det kommer til hurtige rescores.

1. Det er ikke magi

Desværre er en hurtig rescore ikke bare en bandaid, du kan sætte på din kredit rapport. Der skal faktisk rettes fejl eller ændringer i din kredit historie for at det skal fungere.

"Du skal tage nogle handling ", siger Killian.

2. Ikke alle långivere accepterer hurtige redningsrapporter

Killian advarer: Nogle långivere accepterer ikke en rescore, så sørg altid for at spørge, før du går videre.

3. Dette er en Business-to-Business-service

Husk: Dette er en business-to-business service mellem långiveren og kreditoren. Du kan ikke blot Google "hurtig rescore" og gøre det selv.

4. Forbrugerne skal aldrig betale

Fordi forbrugeren ikke engang er involveret i denne proces, bør det ikke koste noget, ifølge Terry Clemans, den administrerende direktør hos National Consumer Reporting Association. "Der er en politik, der forhindrer det," siger han.

Selv hvis en långiver eller lån originator opkræver dig indirekte, er det stadig imod politik.

5. Følg anvisningerne

Hvis du har arbejdet med din långiver for at indlede en hurtig score, hold dig på sporet. Gør ikke noget for chance din økonomi.

"De har virkelig brug for at følge anvisningerne og fortsætte med at betale alt til tiden og ikke pådrage sig eller åbne ny gæld," siger Killian.

6. Intet er garanteret

"Jeg kan aldrig garantere, jeg kan få din score til 750," siger Killian.

Men der er systemer, som hun kan bruge til at køre "hvad hvis" scenarier, der vil temmelig nøjagtigt forudsige, hvordan din kredit score vil justere, hvis du siger, at du betaler det $ 500 Visa-kort. Det er så længe alt andet forbliver det samme. (Revision nr. 5.)

7. En forbrugerkreditrapport er ikke den samme - men det er okay

Desværre vil kreditrapporten du trækker ikke være den samme, som din långiver trækker. Men det er en perfekt fin refleksion, Griffin fra Experian siger:

"De scoringer du får, svarer nok ikke til, hvad långiveren har - eller tallene vil være forskellige - og det er ok," forklarer Griffin. "Risikofaktorerne har en tendens til at være meget, meget ens hvis ikke det samme fra en score til en anden. De fortæller dig, hvad du skal arbejde på i din kredit rapport. "

Før du selv besøger din långiver, kan du begynde at tage skridt til at løse risikofaktorerne på din kreditrapport (som kreditkortgæld) og for at se, hvor meget din score kan stige, når negative karakterer går væk.

Og også ved at du aldrig skal betale for din kredit rapport, heller ikke. Gå videre og tag en gratis kopi af dine her.

8. Rapid Rescores kan spare dig tusindvis

"En 690 til 750 kan være en forskel på en fjerdedel af en procent - eller mere - af lånets løbetid", siger Killian. "Vi har reddet folk tusinder og tusinder af dollars."

Det hele afhænger af den type lån du tager ud, din forskud og ja, din kredit score.

Så hvis du kigger på at købe et hus snart, skal du holde dette værktøj i tankerne. Det kan spare dig tons i det lange løb.

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en junior forfatter på The Penny Hoarder.