Penge

Den chokerende sandhed om dit kredit score - og hvilken en virkelig betyder

Den chokerende sandhed om dit kredit score - og hvilken en virkelig betyder

Jeg sværger, mindst en gang om dagen ser jeg en annonceblaring "Klik her for at tjekke din kredit score!"

Antallet af virksomheder, der tilsyneladende har beregnet min kredit score, er svimlende.

Nogle af jer undrer måske også godt: Hvorfor er der så mange kredit score? Hvad mere er, hvilke der faktisk betyder noget? Er det bedre end et andet?

Her er hvad du skal vide om kredit score og hvordan de påvirker dig og dine penge.

Hvad er et kredit score?

Din kredit score er et trecifret nummer baseret på din betalingshistorie, kreditudnyttelse, kreditlængde, kreditdiversitet, ny kredit og andre faktorer.

Det er en måle hvor godt du har styret penge i fortiden, og bruges ofte som en indikator for hvor godt du vil styre penge i fremtiden.

Banker og kreditkortselskaber bruger det til at afgøre, om de vil låne penge til dig - og til hvilke priser.

Scores spænder fra 300 til 900, med en score over 650 generelt betragtes som "god" af långivere. Hvis din score er lavere end det, kan du blive udsat for højere renter.

Hvorfor har jeg så mange kredit score?

De mest kendte og mest anvendte kreditscorer er FICO-scoringer, skabt af Fair Isaac Corporation, et Californienbaseret softwarefirma.

Selvom det ikke rent faktisk er et kreditrapporteringsbureau, bruger FICO oplysninger fra de tre største nationale kreditrapporteringsbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - for at skabe FICO-kreditresultater.

Selvfølgelig har Equifax, Experian og TransUnion også deres egen kredit score.

Der er også en anden up-and-coming score kaldet VantageScore. Ligesom FICO bruger den information fra de tre store rapporteringsbureauer til at lave sine scoringer.

Så er der "gratis" kredit score fra websteder som Credit Karma og Quizzle.

Hver organisation og kredit bureau bruger en anden scoring model. Man kan bruge forskellige typer data, eller bruge de samme data, men veje det anderledes.

Der er også forskellige typer af scoringer inden for hvert bureau afhængigt af branchen - en score for realkreditlån, en for auto lån og så videre. Disse virksomheder opdaterer ofte deres formler, hvilket resulterer i nye scoringer.

"Virkelig kan en person have så mange kredit score som der er kredit scoring modeller," sagde Thomas Bright, en talsmand for ClearPoint, en nonprofit finansuddannelsesgruppe.

Husk: Alle disse virksomheder er for-profit.

Så hvorfor er der så mange forskellige kredit score? Det korte svar er fordi nogen kan tjene penge ud af dem. Du betaler typisk mellem $ 15 og $ 20 for at kontrollere din kredit score.

Hvilke kredit score spørgsmål?

Motiver til side, kredit score er nyttige og nødvendige for at få et lån eller et kreditkort.

Resultatet af långivere varierer, men det er vigtigt at huske er kredit score du ser online er sandsynligvis anderledes end den, som din långiver ser.

Equifax sætter f.eks. Denne ansvarsfraskrivelse på sin hjemmeside: "Equifax Credit Score er baseret på en Equifax Credit Score-model og er ikke det samme som scoringer anvendt af tredjeparter til vurdering af din kreditværdighed."

FICO-scorerne er stadig mest udbredte blandt långivere, men de snesevis af scoringsformler resulterer i, at du har mange forskellige FICO-scoringer.

Nogle långivere har selv deres egne scoring-modeller.

En af de største misforståelser om kredit score er ideen om, at den vi ser er den samme, som långiverne ser.

Dette forstyrrer regeringens forbrugerfinansieringsbureau (CFPB), fordi folk betaler for at se deres kredit score baseret på antagelsen, at det er den samme, som deres långiver vil bruge til at træffe finansieringsbeslutninger.

Forbrugerne bliver ofte overrasket og frustreret, når de ikke får de finansieringsvilkår, de forventer ud fra den kredit score, de har betalt for at se.

"Det er sandsynligt, at mange forbrugere fejlagtigt tror, ​​at de scoringer, de køber, er de samme resultater, som långiverne bruger til at evaluere deres ansøgninger om kredit," siger CFPB.

"Bogstaveligt talt bruges dusinvis af forskellige kreditmodeller af långivere. FICO alene har over 49 kredit scoring modeller. "

Nederste linje: De scoringer der betyder noget er dem, der bruges af din långiver, som du ikke har adgang til alene. Andre scoringer er uddannelsesmæssige og kan give dig et groft skøn over, hvordan du laver, men passer måske ikke overens med den score, som din långiver trækker.

CFPB konstaterede, at 20% -27% af forbrugerne sandsynligvis vil se en kredit score, der er væsentligt anderledes end den score, som deres långiver bruger - nok til at sætte dem i en anden kreditkvalitetskategori.

"Forbrugerne bør undgå at stole på de scoringer, de køber som eneste grundlag for at vurdere deres kreditværdighed, når de træffer vigtige beslutninger om at opnå kredit," siger bureauet.

"Hver forbruger bør være forberedt på muligheden for, at den score, han eller hun ser, er anderledes end den score, som en långiver bruger."

Hvad skal jeg vide om kredit score?

Så du har en masse forskellige scoringer, og du kan ikke gætte, hvad din kredit score vil se ud til din långiver.

Hvad nu?

Det er stadig vigtigt at jævnligt kontrollere disse gratis eller uddannelsesmæssige scoringer for at få en generel fornemmelse af, hvad din score ligner. Du bør også tjekke din kredit rapport for fejl og for at forhindre identitetstyveri.

"Uanset hvilken kredit scoring model der anvendes, kan ukorrekte ugunstige oplysninger i en forbrugers fil (fx ubetalte konti, der ikke er forbrugerens, konti beskrevet som betalt sent, der blev betalt i tide) skade denne forbrugers kredit score," CFPB rapporter.

Du kan tjekke din kredit rapport en gang hver 12 måneder på AnnualCreditReport.com. Hver af de tre nationale kredit bureauer er forpligtet af føderale lov til årligt at give disse rapporter til dig gratis, siger bureauet.

Det er også vigtigt at shoppe for kredit - selvom långivere ser samme score, kan de tilbyde dig forskellige lånevilkår baseret på deres interne retningslinjer og andre dele af din finansielle portefølje.

Bright foreslår at blive fortrolig med det grundlæggende - lær de rå komponenter i en kredit score, så du ved, hvordan dine handlinger påvirker din evne til at få kredit.

Det er ligegyldigt, hvilken kredit score din långiver bruger, så længe det er godt. Betal dine regninger til tiden - og fuldt ud - hver måned. At have god kredit kan spare dig tusindvis af dollars i det lange løb.

"Hvis du bekymrer dig om en ting, bør det være forfaldsdagen (på dine regninger) hver måned," sagde Bright. "På trods af, hvor kompliceret det hele kan virke i starten, vil simpelthen at have en perfekt betalingshistorie gøre underværker for din score."

Din tur: Hvor meget synes du om din kredit score?

Sarah Kuta er en uddannelse reporter i Boulder, Colorado, med en forkærlighed til weekend sparsommelighed, møbler renovering og gode tilbud. Find hende på Twitter: @sarahkuta.


Post Din Kommentar