Vi hørte sociale medier kan påvirke dit kredit score. Her er sandheden

Jeg har for nylig set overskrifter floaafting omkring fortæller mig långivere magt tjek mine sociale profiler for at bedømme min kreditværdighed og lånekraft - selv min internet søgehistorie.

Som en 24-årig, der brugte sociale medier i hele gymnasiet og college, blev disse oplysninger opmuntret til panik.

Jeg kan ikke sige, at jeg aldrig har drukket tweeted. Og herre kender de vanvittige ting, jeg har søgt - især som forsker og forfatter.

Men jeg har sunde finanser og god kredit. Jeg havde kun en hik med en slyngelig medicinsk regning.

Kunne min sociale medier brugen ødelægge det?

I hele gennemsigtigheden, da jeg gik ud på at skrive denne artikel, havde jeg alle hensigt at skrive en lignende overskrift og skyde advarselsbilleder: Penny Hoarders, stop med at sende berusede billeder og Google-søge payday lån. Det kan skade din kreditværdighed.

Men jeg begyndte at grave dybere om, hvad der påvirker din kredit score. Jeg fandt lignende informationer og overskrifter, der går tilbage til 2015 - og en administrerende direktør, der var forfærdeligt citeret.

Spoiler advarsel: Mit syn er helt ændret.

Hvad der siges om sociale medier, der påvirker din kreditværdighed

Tilbage i slutningen af ​​2015 citerede en flok nyhedsforretninger FICO's CEO Will Lansing som fortæller Financial Times:

"Hvis man ser på, hvor mange gange en person siger" spildt "i deres profil, har det en vis værdi i at forudsige, om de skal tilbagebetale deres gæld. Det er ikke meget, men det er mere end nul. "

Nyhedsforretninger afhentede sit citat og rapporterede voldsomt på det, herunder den artikel, jeg for nylig så på U.K.-baserede Totally Money.

Derudover hedder det i artiklen: "Et stigende antal virksomheder - især nystartede virksomheder de seneste fem år - tilføjer deres kunders informationsbanker direkte fra deres telefonoptegnelser, internethistorie og endda deres valg af venner."

Det rapporterede også, at internetsøgninger kunne påvirke forbrugernes kreditværdighed. Så hvis du har søgt "payday loans", kan din "sociale kredit score" f.eks. Falde.

Jeg kan dog ikke spore disse krav tilbage til noget konkret stykke information.

Og da jeg undersøgte "social kredit score" og lignende begreber, snuble jeg over en helt anden praksis.

Så hvad er et socialt kredit score?

Jeg kan fortælle dig det er ikke nødvendigvis bruger forbrugernes sociale medier konti til at afgøre domme.

Jeg kan også fortælle dig, at udtrykket ikke er nyt. Faktisk blev meget af de oplysninger, jeg fandt om sagen, rapporteret sidste år - og endnu tidligere.

Rent penge bemærker, at udlånsvirksomheder gennemfører disse scoring-taktikker i visse afrikanske regioner.

Men disse er mere passende benævnt "social reputation scores", rapporterede BBC.

Nigeria's Social Lender, en mikrolån facilitet, bruger en algoritme til at tildele en "social reputation score" til enkeltpersoner, ifølge BBC. Målet med dette program er ikke at skade en låners kreditværdighed - men at hjælpe dem med lidt kredit historie.

I Kina er der er noget unfurling kaldes en social kredit score, som helt sikkert også bemærket. Dette betyder dog ikke, at kredit score til enkeltpersoner er baseret på indholdet af socialt medie.

I stedet definerer Wall Street Journal det som et system, Kinas regering planlægger at gennemføre inden 2020 "at spore individuel adfærd og tildele vurderinger til borgerne."

I grund og grund kombinerer dette system økonomisk og social adfærd for at skabe en score.

"En person kan pådrage sorte mærker for overtrædelser som f.eks. Billedsvind, jaywalking og krænkelse af familieplanlægningsregler", rapporterede Wall Street Journal.

Resultatet bruges til at bidrage til forbrugernes beslutninger, som f.eks. Hvem der får lån eller hurtigere behandling på offentlige kontorer eller adgang til luksushoteller, fortsatte Wall Street Journal.

Det er også Disse systemer der kommer til USA?

Kort svar: Nej.

Men der er nye kredit-scoring-systemer, der udstedes i USA

Husk hvordan FICO CEO Will Lansing sagde at være "spildt" på sociale medier kunne skade din lånekraft?

Han sagde virkelig det, og det lyder virkelig som dine fotos og statusopdateringer kan skade din kredit.

Men NPR præciserede, hvad Lansing betød tilbage i 2015. Det citerede FICO talskvinde Christina Goethe, der sagde:

"Overskriften om sociale medier har skabt en misforståelse. FICO benytter ikke Facebook-data eller andre typer sociale medier i beregningen af ​​FICO Scores. Mr. Lansing talte generelt om, at forskellige typer data har forskellige niveauer af prædiktiv værdi. "

Dybest set brugte Lansing "at være spildt" som et dårligt eksempel (min mening) at tale om det nye scoringssystem FICO virkelig havde planlagt.

Tilbage i oktober 2015 rapporterede Forbes om dette nye (på det tidspunkt) kredit-scoring system kaldet FICO XD.

Det ligner, hvad virksomheder forsøger i Afrika - scorer personer på andre, ikke-traditionelle måder.

Den nye score er FICOs måde at hjælpe amerikanske forbrugere på, som ikke opfylder kravene til standard kredit score på grund af "utilstrækkelige eller forældede data i traditionelle kredit bureau filer, "Ifølge FICOs hjemmeside.

Med andre ord hjælper den mindre traditionelle metode dem, der ikke har traditionelle kredit-scoring data. I stedet scoreres enkeltpersoner baseret på andre elementer, såsom telefon- og brugsregninger, ejendom og offentlige poster.

Næsten 26 millioner amerikanere har nul kredit historie, ifølge en rapport fra 2015 for forbruger finansiel beskyttelse bureau. Så denne XD-score har til formål at hjælpe dem.

TransUnion og Experian, de andre store kreditvurderingsselskaber, har arbejdet på nye måder at vurdere forbrugerne på.

TransUnion har nu noget, der hedder CreditVision Link Risk Score, som omfatter ejendoms-, skatte- og handlingskort, check- eller debetkonto og betalingsdaglånsoplysninger, blandt andet indsigter, NPR-rapporter.

Experian indeholder også udlejningsdata.

Vil sociale medier nogensinde påvirke vores kreditværdighed her i USA?

Aldrig sig aldrig.

Nogle online udlån startups tror på sociale medier-påvirket scoringer.

Tilbage i 2013 skrev Wall Street Journal om Lenddo Ltd. og dets medstifter Jeff Stewart.

"Hr. Stewart er en del af en voksende gruppe af iværksættere, der mener, at online-omdømme kan fortælle långivere mere om en persons troværdighed end FICO-score ... "står der i artiklen.

Fra april 2016 er Hongkong-selskabet i 20 udviklingslande og "laver små lån til" livsforbedrende "formål som uddannelse, medicinske nødsituationer og forbedring af hjemmet", rapporterede Wall Street Journal.

Men vil øvelsen komme til USA? Vil Experian, Equifax eller TransUnion vedtage disse metoder?

For det første skal du være villig til at lade udlånsfirmaet få adgang til dine Facebook og andre sociale medier, fortæller daglig leder for svensk online betalingsselskab Klarna AB Sebastian Siemiatkowski Wall Street Journal tilbage i 2013.

For det andet var FICO på det tidspunkt skeptisk over værdien af ​​at tilføje sociale medier til kreditrapportering.

FICO PR-direktør Anthony Sprauve fortalte Wall Street Journal, at den ikke havde planer om at bruge sociale data. Han sagde, at han ikke var sikker på, hvordan hans Facebook-venneliste kunne bestemme noget om kreditværdighed.

Plus, vi har love, der hjælper med at beskytte din privatliv ...

NPR bragte et godt punkt op.

USA har dette stykke lovgivning kaldet Fair Credit Reporting Act, som "fremmer nøjagtigheden, retfærdigheden og privatlivets fred for oplysninger i filer fra forbrugerrapporteringsbureauer", ifølge Federal Trade Commission.

Herunder har du ret til at vide, om oplysninger er blevet brugt mod dig og hvilket rapporteringsorgan, som oplysningerne kommer fra. Du har også ret til at vide, hvad der er i din fil.

Og hvis du mener, at oplysninger er unøjagtige eller uretfærdige, har du ret til at bestride det.

Når din sociale medieprofil Kan Bruges mod dig

Desværre dækker Fair Credit Reporting Act ikke alle institutioner.

Banker, arbejdsgivere, ejendomsejere eller forsikringsselskaber er ikke medtaget, ifølge NPR. Men disse er overvåget af andre standarder - som fair housing laws.

Hvis du virkelig er så bekymret, skal du handle for dig selv.

Kend først dine rettigheder, og gør din forskning om, hvad der faktisk påvirker din kredit score.

For det andet være klog over, hvad du sender ind på sociale medier, og benyt dine platforms privatlivsindstillinger ved udstationering.

For at løse problemet med hele søgeproblemet, skal du kontrollere din foretrukne browsers privatlivsindstillinger. Du kan endda vælge at bruge et privat inkognitovindue. Der er også en ny (er) søgemaskine kaldet DuckDuckGo, som tilsyneladende ikke sporer dig.

Din tur: Tror du, at din sociale medier skal have indflydelse på din evne til at låne penge?

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en junior forfatter på The Penny Hoarder. Hun engang beruset tweeted kl. 3 om at fortælle sin sociale verden om en attraktiv Jimmy Johns leveringsmand.