Hvorfor du kan elske Holiday Layaway - Selvom Personal Finance Eksperter hader det

Du ved alt om julekryb, men har du hørt, at Walmart startede sin ferie shopping tidligt i år?

Walmart layaway-programmet blev lanceret to uger tidligere end i tidligere år, Officielt sparker ud detailhandlerens feriesæson før september begyndte selv.

Ud over en tidlig start for ferieoprydning reducerede Walmart minimumsprisen for mange af sine lejlighedsberettigede emner til $ 10 (fra $ 15), med et minimumsophold på $ 50.

"I de fem år, vi har tilbudt dette ferieopholdsprogram, har vi opdaget, at kunderne bruger det af en lang række grunde, fra at kunne bedre budgetere deres penge og undgå kreditkortgebyrer", Ann Marie Kehoe, VP af legetøj til Walmart, fortalte Reuters.

Layaway har gennemgået perioder med popularitet siden den første gang opstod for næsten 100 år siden. Og eksperter har stærke meninger om, hvorvidt denne budgetmetode er værd for den gennemsnitlige shopper.

Lad os se på oprindelsen og den moderne refleksion af layaway, og hvordan du bruger det til din bedste fordel denne feriesæson.

Hvordan Layaway blev startet - og hvorfor du kunne bruge det

Layaway fik sin start omkring den store depressionstidspunkt. I 1920'erne kunne du købe varer på afdrag, hvilket betyder at du skal bruge dem med det samme, mens du stadig foretager betalinger. Denne metode tilbydes stadig i dag af nogle detailhandlere som dem, der tilbyder apparater, elektronik, møbler og selvfølgelig biler.

Men under finanskrisen i 1930'erne steg krediten op. Hvis du ikke havde pålidelig indkomst, havde du svært ved at købe store billetvarer, som din familie måtte have brug for. Detailhandlere var ikke villige til at lade varer gå væk uden den fulde pris tegnede sig for.

Det er svært at finde ud af, hvem der skal få kredit for at starte layaway-programmer i Amerika. Men det kan have været en japansk metode fra 1920'erne, der blev bragt over til USA af symaskinen.

De forfremmede et symaskinens lay-out-program til familier med unge døtre: "Forældrene kunne begynde at betale [for en symaskine] ved fødslen. Da deres unge var klar til at lære at sy, ville de eje maskinen, forklarer Jan Logemann Udviklingen af ​​forbrugerkredit i globalt perspektiv.

Men mens layaway var populært op gennem 1980'erne og 1990'erne - bruges både af folk, der ikke havde kredit eller ikke ønskede at bruge det - debit og kreditkort køb blev mere og mere almindelige. Walmart faldt endda sit layaway-program i 2006.

Gæt hvad bragte layaway tilbage? Den store recession. Kmart begyndte at skubbe layaway igen i 2008, og Walmart blev hurtigt fanget op ved at genopbygge ferieophold.

"Men forbrugerne bruger ikke layaway bare fordi de ikke har andre muligheder," skrev James Surowiecki for New Yorker i 2012.

"De bruger det som en måde at styre deres penge bedre på. Det er et spørgsmål ikke nødvendigvis at bruge mindre, men at lære at bruge smartere.”

Hvorfor ikke eksperter som Layaway?

Normalt vælger du de genstande, du ønsker at placere på læggepladsen i din yndlingsbutik, foretage en forskudsbetaling og betale et lejlighedsgebyr på et par dollars. Du betaler på en tidsplan, indtil produkterne er betalt, og så tager du dem hjem. Ganske let, ikke?

Men layaway får en dårlig rap på grund af sine begrænsninger. Personal finance pro Dave Ramsey forklarer to store ulemper:

• Du er låst ind i din pris. Selvom en vare sælges igen - eller du finder det et andet sted billigere - sidder du fast med den pris, du accepterede til din layaway-plan.

• Bestem dig, du ikke vil have disse ting længere? Du får dine penge tilbage, men forhandleren holder din lejebeløb og opkræver et afbestillingsgebyr.

Og så er der et spørgsmål om at sammenligne layaway gebyret til den interesse, du ville betale, hvis du brugte et kreditkort til at tage alt hjem med det samme. Louis Hyman forklarede det bedst i New York Times:

Forestil dig en mor, der går til Wal-Mart den 17. oktober og køber $ 100 værd for juletøj. Hun foretager en forskud på $ 10 og betaler et servicegebyr på $ 5. I løbet af de næste to måneder betaler hun resten.

I virkeligheden betaler hun $ 5 i renter for et lån på $ 90 i to måneder: svarende til et kreditkort med en årlig procentprocent på 44 procent, et niveau de fleste af os ville overveje rovdyr.

OK, så layaway er ikke fantastisk til små indkøb. Men hvis du bruger et par hundrede dollars (eller mere) på ferie gaver, kan layaway være en mulighed for dig.

PJ McIlvaine, en teknisk support specialist i Mt. Sinai, New York, husker med venlig hilsen at bruge budget til feriegaver i slutningen af ​​1990'erne og begyndelsen af ​​2000'erne. Hun husker ikke at skulle betale gebyr for programmer i butikker som Walmart og Target.

"Det appellerede til mig, fordi jeg kunne starte min ferie shopping tidligt og undgå sidste minut besvær og forværring af at stå på linje," hun sagde. "Jeg kunne også færdiggøre hovedparten af ​​min shopping i et slag."

Endnu bedre: PJs mand fik ofte en feriebonus, som parret plejede at afbetale resterende udbetalinger med et besøg. For hendes familie, layaway var en budgettering mulighed, der ikke forlod hende venter spændt på at ferie bonus.

"Jeg ville absolut gøre det igen," sagde hun.

Vil du prøve Layaway? Sådan gør du det rigtigt

Klar til at prøve layaway til budget for denne feriesæson? Her er nogle tips til at gøre det klogt:

• Lav din budget og indkøbsliste før du selv går ind i en butik. Gør nogle hurtige matematikker til at bestemme dine forskuddsudgifter (de fleste butikker opkræver $ 10 eller 10% af din samlede, alt efter hvad der er højere) og eventuelle losningsgebyrer.

• Læs det fine print. Undersøg hver eneste detalje i butikens layaway-program, før du tilmelder dig. Når du handler på et budget, vil du ikke have nogen overraskelser. Bemærk eventuelle afbestillingsgebyrer eller restockinggebyrer, der kan gælde, hvis du ikke opfylder din betalingsplan.

• Vælg en butik, der giver dig mulighed for at betale din lay-out online. Mange programmer kræver, at du kommer ind i butikken for at betale din fane enten ved kundeservice eller på registret. Men en anden tur til butikken betyder mere fristelse til at købe. Spring over turen og betal hjemmefra! Krazy Coupon Ladys bedste lay-out-spil omfatter detailhandlere, der giver dig mulighed for at betale din balance online.

Din tur: Har du nogensinde betalt feriegaver med et fritidsprogram? Kan du lide denne budgettering mulighed?

Lisa Rowan er en forfatter, redaktør og podcaster, der bor i Baltimore. Hun hader julekrybbe.