Penge

Denne pensionsplan er uhyggelig og ulovlig, men det kan bare arbejde ...

Denne pensionsplan er uhyggelig og ulovlig, men det kan bare arbejde ...

Hvis din spargebyr bryder, din IRA investeringstanker, eller du simpelthen undlader at spare for pensionering, er der stadig en mulighed tilbage: Sats på din levetid.

En oldtids pensionsordning kaldet tontine kan komme tilbage i stil. Mens denne once-hip-model til finansiering af din fremtid i vid udstrækning blev afskåret ved fremkomsten af ​​moderne forsikringsselskaber, hævder nogle eksperter, at tontiner igen kunne være en levedygtig mulighed for pensionsplanlægning.

Men først, et hurtigt kig på, hvordan denne skøre ordning virker.

Det er ligesom den ultimative form for skadenfreude: Du laver en investering. En masse andre mennesker gør den samme investering, og efterhånden som investeringen vokser, bliver du alle regelmæssigt betalt.

Men som mennesker i gruppen dør, vokser potten - betyder hvis du overlever dine investeringspartnere, vil du ende med flere penge.

Det er så nemt. Alt du skal gøre er at vente på, at alle andre dør.

Din middelalderens pensionsplan

Øvelsen går tilbage til middelalderen, hvor regeringerne ville søge investeringer fra deres borgere til at finansiere krige. Tontiner fungerede som en juiced-up version af en livrente, hvor et lån er betalt tilbage i stigende beløb hvert år indtil din død.

"Det var det ultimative lotteri. Hvis du døde, mistede du alt i en tontin, "skriver Jeff Guo i Washington Posts oplysende historie om praksis. "Men hvis du var den sidste person stående, stod du for at indsamle store årlige betalinger."

Husk, det var middelalderen. Du var heldig, hvis du gjorde det til 40.

Den amerikanske tontinemodel nåede sit højdepunkt omkring 1900, og anses ofte forgængeren for moderne forsikringspolice. Men mange af disse planer var korrupte.

"Der var voldsom skygge tilbage på dagen," siger Guo. Tontiner fik klumpet i med gamblingens synder, og stater begyndte at forbyde dem, begyndende med New York i 1906.

Retur af Tontine?

Nogle akademikere kampagner for tontinens tilbagevenden som en levedygtig pensionering mulighed. I teorien ville det være mest ideelt for mennesker uden børn eller andre, de ville have deres penge til at gå til, da de døde.

Hvis du købte i en tontine og var en af ​​de første til at falde til Grim Reaper, ville dine penge i det mindste komme til de andre mennesker i din tontine for at gøre deres pensionering mere komfortabel. Pengene fra denne livrenteforsikring ville ikke gå tabt for forsikringsselskabet.

En tontinemodel kan også arbejde for at erstatte dagens pensioner.

I stedet for at afsætte så mange penge for at sikre, at alle pensioner er fuldt finansierede, hvorfor ikke lade pensionsudbetalingerne variere? " Guo skriver.

"Hvis folk dør hurtigere end forventet, omfordele deres aktier, så de resterende pensionister får lidt større checks. Hvis folk dør langsommere end forventet, skrump disse pensionskontroller lidt. "

Med en aldrende befolkning, der lever længere end nogensinde før, er det helt sikkert tid til at begynde at tænke på alternativer til typiske pensionsordninger.

Moshe Milevsky, finanslærer og forfatter af Konge Wilhelms Tontine: Hvorfor Fremtidens Pensionering Livrente skal ligner sin fortid, fortalte MarketWatch tidligere i år, at det ideelle tontine scenario ville kræve "ca. 500 investorer i en" landsby "omkring pensionsalderen sammen med" ved hjælp af en upartisk rådgiver.

Milevsky har arbejdet på at sælge folk på tontine-ideen i et stykke tid. I et interview i 2014 lignede han alternative pensionsordninger som tontiner til en ny normal:

"Du brugte gå på arbejde og få en kabine, et par dage med ferie, en stol og en pension. I dag er det ikke sådan. Nu sparer man for pension er som at sige, at du skal medbringe din egen stol til arbejde. Det er en ny virkelighed, og i dag skal du selv styre din pension. "

Fyldt med ubeslutsomhed tog jeg til Twitter for at spørge Washington Post-reporter Jeff Guo, uofficiel tontinhistoriker, hvis han ville vælge en tontine som et middel til pensionskasser. Jeg er trods alt, at han har brugt mere tid på at overveje denne metode end jeg har. Hans svar:

@Lisatella @thepennyhoarder Jeg dunno! En stor gennemsigtig tontine, der nærmer sig en billig livrente, ville være fristende ...

- Jeff Guo (@_jeffguo) 7. oktober 2015

Før du tilmelder dig en Tontine, Tjek Family Pools

For mange er Hollywood-tropen af ​​en tontine, der bliver til en mordspree, det, der stikker i dit sind - noget The Daily Show påpegede i 2011.

Men lad os være rigtige: I en postmoderne tontin med hjælp fra teknologi, du er usandsynligt at kende din investeringsgruppe, og bevarer dig derfor fra den lave trussel om investeringstanket mord. Det er bare det ide det er uhyggeligt.

Den enkle ide om at afdække et væddemål på dit liv over en andens er det nøjagtige modsatte af en familiepool, hvor et fællesskab indvilliger i at bidrage med en vis sum hver uge eller måned, hvor en part i puljen modtager hele potten på roterende basis .

Det er ikke beregnet til pensionering, men mere designet til at gemme til store indkøb med en støttende gruppe.

Denne form for samfundsbesparelse sikrer, at alle bliver plejet lige over tid. Du kender alle involverede, så hvis nogen i gruppen skulle dø, ville du sandsynligvis give personens andel tilbage til deres familie.

Men hvem ved - måske vil en kombination af familiebassiner og tontiner være den nye, ny Normalt, når jeg er klar til at gå på pension.

Din tur: Vil du tilmelde dig en tontine?

Oplysning: Vi har en alvorlig Taco Bell afhængighed her. De tilknyttede links i dette indlæg hjælper os med at bestille fra dollarmenuen. Tak for din støtte!

Lisa Rowan er en forfatter, redaktør og podcaster, der bor i Baltimore.

Post Din Kommentar